陳璐

摘 要：如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的興起是開(kāi)創(chuàng)了虛擬經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，那么物聯(lián)網(wǎng)的搭建就是織起了一張萬(wàn)物連接的實(shí)體經(jīng)濟(jì)超級(jí)信用網(wǎng)絡(luò)。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng);金融;虛擬經(jīng)濟(jì)

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，客戶征信主要來(lái)源于基本生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況或不良信用記錄等壞賬行為，其考察角度過(guò)于單一，對(duì)于企業(yè)用戶的信用品評(píng)級(jí)別和授信額度過(guò)度依賴主觀判斷和經(jīng)驗(yàn)積累，易出現(xiàn)判斷失誤所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于新增用戶而言也很難做出準(zhǔn)確信用判斷。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)主要依賴抵質(zhì)押品作為貸款增信工具，對(duì)于其他增信工具認(rèn)可度較低。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，自2013年至2017年，僅中國(guó)銀協(xié)內(nèi)部通報(bào)的逃廢債企業(yè)高達(dá)700多家，至少導(dǎo)致銀行直接損失千億元。另外，據(jù)統(tǒng)計(jì)，由于信用缺失導(dǎo)致中國(guó)一些企業(yè)直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6 000億元。

對(duì)于實(shí)體企業(yè)而言，物聯(lián)網(wǎng)的深度應(yīng)用將徹底打破傳統(tǒng)金融的主觀信用體系，助力風(fēng)控，解決信息孤島及逆向選擇等一系列問(wèn)題。通過(guò)物與物、人與物的信息、資金、實(shí)物交互，避免了主觀判斷的影響，實(shí)現(xiàn)了智能識(shí)別感知、定位、跟蹤、監(jiān)控以及管理，可實(shí)時(shí)掌握企業(yè)銷售情況、運(yùn)營(yíng)情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整信用評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)。引領(lǐng)金融業(yè)務(wù)流程向智能化、便捷化、透明化提升，幫助金融機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、提前預(yù)警，大幅降低金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作成本，實(shí)現(xiàn)服務(wù)效率最大化。

物聯(lián)網(wǎng)金融助力小微企業(yè)融資

以往由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考量只能被迫放棄多數(shù)小微企業(yè)授信，丟失了大量業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，而小微企業(yè)求助其他融資渠道成本較高，使得金融需求與服務(wù)無(wú)法高度匹配。截至2017年底，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總量達(dá)98%，但其放貸比重卻僅為1%;中小企業(yè)貸款覆蓋率僅為18.7%，與發(fā)達(dá)國(guó)家80%的貸款覆蓋率差距較大，市場(chǎng)存在近12萬(wàn)億的融資缺口待填補(bǔ)。2017年大中小企業(yè)數(shù)量及占比如圖1所示。

今年3月份，國(guó)家電網(wǎng)聯(lián)合建行通過(guò)電力物聯(lián)網(wǎng)手段，掌握智能終端傳輸?shù)暮Ａ坑脩綦娏?shù)據(jù)，借助用電數(shù)據(jù)感知企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)接金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，借此創(chuàng)造出一種新型征信手段，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的雙贏。

此次物聯(lián)網(wǎng)金融落地應(yīng)用進(jìn)一步完善了銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系。產(chǎn)品上線不到一個(gè)月，超過(guò)1 000家中小微企業(yè)就已經(jīng)完成了線上認(rèn)證申請(qǐng)，預(yù)計(jì)今年全年將向中小企業(yè)授信200億元。

物聯(lián)網(wǎng)金融解決智慧農(nóng)業(yè)信貸難題

另一方面，物聯(lián)網(wǎng)金融還可應(yīng)用于智慧農(nóng)業(yè)，加速發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，智慧農(nóng)業(yè)的潛在市場(chǎng)規(guī)模有望由2015年的137億美元增長(zhǎng)至268億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)14.3%。根據(jù)國(guó)際研究預(yù)測(cè)，在2025年全球智慧農(nóng)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到700億美元。2015—2020年中國(guó)智慧農(nóng)業(yè)市場(chǎng)增長(zhǎng)規(guī)模如圖2所示。

目前，農(nóng)業(yè)逐步從人工走向智能化發(fā)展，通過(guò)數(shù)據(jù)采集、遠(yuǎn)程監(jiān)控打破數(shù)據(jù)流通交互問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)種植、養(yǎng)殖可感知。之前由于金融機(jī)構(gòu)更注重?fù)?dān)保抵押資產(chǎn)的充足度以及貸款抵押物品范圍較為狹窄，所以導(dǎo)致農(nóng)業(yè)科技貸款余額占涉農(nóng)貸款的比重較低。

對(duì)于智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上游企業(yè)來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)科技的知識(shí)產(chǎn)權(quán)無(wú)疑是最具價(jià)值的資產(chǎn)。因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，增設(shè)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，加速智慧農(nóng)業(yè)發(fā)展，使企業(yè)通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、互聯(lián)網(wǎng)訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押貸款改善現(xiàn)狀。智慧農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)應(yīng)用場(chǎng)景如圖3所示。

隨著智慧農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景愈發(fā)鮮明，騰訊、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也紛紛于2018年先后跨入智慧農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，發(fā)展智慧農(nóng)業(yè)的科技創(chuàng)新。而智慧農(nóng)業(yè)四大典型應(yīng)用場(chǎng)景中，數(shù)據(jù)平臺(tái)服務(wù)占比最多，達(dá)到40%。

物聯(lián)網(wǎng)金融突破汽車金融軟肋

汽車庫(kù)存融資是一種汽車經(jīng)銷商、代理商、汽貿(mào)公司、4S店等因經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要，以庫(kù)存車輛作為質(zhì)押物，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的融資服務(wù)。由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式存在權(quán)屬不清、信息不對(duì)稱、信息失真等三大痛點(diǎn)，經(jīng)常發(fā)生經(jīng)銷商資金鏈斷裂、攜款跑路、人去車空等事件。

今年4月蘇寧金融就基于物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)儲(chǔ)車輛監(jiān)管，建立了汽車庫(kù)融平臺(tái)，通過(guò)手機(jī)程序滿足車輛的遠(yuǎn)程監(jiān)控需求，實(shí)現(xiàn)了貸款流向與貿(mào)易對(duì)手、質(zhì)押清單與庫(kù)存實(shí)物、貸款額度與質(zhì)押價(jià)值的對(duì)應(yīng)，增強(qiáng)了信息的透明度和信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

此外，在車險(xiǎn)領(lǐng)域也面臨道德風(fēng)險(xiǎn)和惡意騙保等問(wèn)題，隨著物聯(lián)網(wǎng)金融的不斷落地，投保車輛上將會(huì)安裝物聯(lián)網(wǎng)終端，對(duì)駕駛行為進(jìn)行綜合評(píng)判。金融機(jī)構(gòu)還可通過(guò)嵌入式設(shè)備獲知基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、分析信用等級(jí)等。出險(xiǎn)時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)終端可實(shí)時(shí)判斷責(zé)任方，避免不必要的糾紛，提高事故解決效率。

物聯(lián)網(wǎng)成為供應(yīng)鏈金融的催化劑

在供應(yīng)鏈金融方面，物聯(lián)網(wǎng)不僅可以追蹤損壞物品的來(lái)源，避免物流盲點(diǎn)，還可以通過(guò)RFID和EPC等技術(shù)優(yōu)化庫(kù)存，或根據(jù)運(yùn)輸狀況改變路線，減少延誤，以便有效降低供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)中各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。比如中信銀行與海爾集團(tuán)合作的物聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈項(xiàng)目取得了較大成功，其供應(yīng)鏈金融平臺(tái)交易量已達(dá)到101億元，用戶規(guī)模已超過(guò)200萬(wàn)。民生銀行在物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域同樣開(kāi)花結(jié)果，在汽車金融、大宗商品金融等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)資產(chǎn)余額已超過(guò)200億元。物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用如圖4所示。

江蘇銀行2017年12月利用物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈技術(shù)推出了全線上化物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。通過(guò)實(shí)時(shí)收集倉(cāng)庫(kù)和客流情況、采集生產(chǎn)能源消耗、獲取企業(yè)質(zhì)押物信息，掌握經(jīng)營(yíng)能力及償債能力，實(shí)現(xiàn)質(zhì)物與貸款一一對(duì)應(yīng)，杜絕質(zhì)物池化的權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)以及信息傳遞問(wèn)題，大大節(jié)省了金融服務(wù)的時(shí)間及資金成本、及時(shí)解決了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需求。據(jù)某鋼貿(mào)企業(yè)反饋，在江蘇銀行物聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，2018年銷售額已同比增長(zhǎng)20%。一年間為60多家客戶提供了5億元融資額，累計(jì)投放超千筆近15億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年上半年，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)融資已經(jīng)為136家企業(yè)提供服務(wù)，其中超過(guò)100家為首貸用戶，累積發(fā)放貸款2 700多筆，總計(jì)33.2億元。

物聯(lián)網(wǎng)金融拓展—大宗商品交易平臺(tái)

物聯(lián)網(wǎng)金融除了應(yīng)用于倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押、汽車金融、融資租賃以及保險(xiǎn)業(yè)外，還在大宗商品跟蹤監(jiān)管方面有較大成效。目前，由于大宗商品交易平臺(tái)上的交易雙方常為異地監(jiān)管，因此很容易產(chǎn)生倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押、騙貸挪用等問(wèn)題。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)時(shí)跟蹤融資企業(yè)的原材料采購(gòu)情況、生產(chǎn)情況、銷售情況、運(yùn)輸情況和倉(cāng)儲(chǔ)情況，從而及時(shí)采取措施，減少資金回流的風(fēng)險(xiǎn)。

構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系

如果說(shuō)各家銀行正在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域搶占先機(jī)，那么平安銀行就是物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的開(kāi)拓者和先行者，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場(chǎng)景已覆蓋至能源、礦產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品、液態(tài)化工、建材等眾多行業(yè)。自2013年起，平安銀行就以汽車金融為突破口開(kāi)啟了物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的新紀(jì)元，推動(dòng)汽車金融向物聯(lián)網(wǎng)模式數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

2016年，平安銀行完成了物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)庫(kù)的全國(guó)性布局，與上百家大型倉(cāng)庫(kù)和物流園區(qū)建立了深度合作關(guān)系，并且打造了港口物聯(lián)網(wǎng)金融合作新范式，與10多家大型港口開(kāi)展了礦產(chǎn)、糧食等大宗散貨合作。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在垂直領(lǐng)域的深度融合和滲透為金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了新的商機(jī)，為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)拓了新的渠道，未來(lái)還會(huì)有更多物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用落地業(yè)務(wù)和產(chǎn)品值得期待。