萬娟

摘 要：小微企業(yè)在促進就業(yè)，穩(wěn)定民生，推動科技創(chuàng)新，維持國民經(jīng)濟水平健康平穩(wěn)運行中的作用和地位發(fā)揮著重要作用。然而，由于受各種因素的影響，其能夠獲取融資支持已經(jīng)無法與日益增長的融資需求相匹配，融資難成為小微企業(yè)發(fā)展過程中主要障礙。深入分析其中的原因，并探討相應(yīng)對策，以期對小微企業(yè)緩解融資難問題有所幫助。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資難;原因;對策

中圖分類號：F27 文獻標(biāo)識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.35.038

據(jù)工商局統(tǒng)計，截至2018年底，我國大約有5000萬小微企業(yè)，這些小微企業(yè)每年會產(chǎn)生至少8000億以上的融資需求，但是，小微企業(yè)從銀行等金融機構(gòu)僅僅能獲得不足1000億元的融資支持，融資難問題成為制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

1 小微企業(yè)融資難的原因分析

1.1 內(nèi)部原因

（1） 財務(wù)制度不規(guī)范。

在我國，小微企業(yè)還停留在家族式管理模式，在這種模式下企業(yè)的決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)、監(jiān)督權(quán)主要由家族內(nèi)部成員所控制，企業(yè)賬目一團糟，一旦向銀行申請貸款，就會暴露出導(dǎo)致財務(wù)制度不規(guī)范，財務(wù)信息不通暢，財務(wù)管理水平低的問題使得小微企業(yè)無法滿足銀行或者其他金融機構(gòu)開出的貸款條件，貸款審批不通過。

（2）資本匱乏，缺乏足夠的抵押擔(dān)保。

銀行在為小微企業(yè)提供貸款時為了防控風(fēng)險，一般會要求企業(yè)提供擔(dān)保，然而因為我國小微企業(yè)大多為勞動密集型企業(yè)，流動資產(chǎn)如商品的庫存小，固定資產(chǎn)如門面房更為缺少，因此他的抵押能力也達不到銀行的要求。在缺少擔(dān)保物的前提下，銀行為降低風(fēng)險，會要求小微企業(yè)找擔(dān)保公司進行擔(dān)保，但這一途徑常常因為手續(xù)復(fù)雜，費用高昂而作罷。

（3）經(jīng)營管理理念落后，風(fēng)險抵御能力弱。

由于小微企業(yè)技術(shù)水平較低，創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，抗風(fēng)險能力較弱。對于外部市場的變動，如物價上漲，產(chǎn)品成本上升，都會使小微企業(yè)受到嚴(yán)重的創(chuàng)傷，持續(xù)經(jīng)營的能力較弱。由于看不到小微企業(yè)的持續(xù)增長能力，為了起到防患未然的作用，銀行會拒絕向小微企業(yè)提供資金。

1.2 外部原因

（1）市場信息不對稱，銀行惜貸現(xiàn)象嚴(yán)重。

部分小微企業(yè)由于財務(wù)制度不健全，賬目不清晰，甚至有大量假賬存在，銀行在進行貸款審核時需要付出大量的人力和財力，使得銀行在分析小微企業(yè)經(jīng)營狀況時缺乏動力，難以對小微企業(yè)有深入的了解。另外，小微企業(yè)由于它的規(guī)模較小，并沒有很多的市場信用記錄，即使它有較強的盈利能力，銀行也無從得知。出于風(fēng)險管控的需求，銀行對整體信譽狀況不良，信息不對稱的小微企業(yè)不予理睬。

（2）政府扶持力度小，政策落實不到位。

在現(xiàn)階段，政府對小微企業(yè)的投入支持力度并不大，盡管有推出相關(guān)政策助力小微企業(yè)的發(fā)展，但力度不大，還是無法徹底解決小微企業(yè)面臨的大問題。近幾年國家越來越重視小微企業(yè)的發(fā)展，也制定了一系列的扶持政策，實行稅收減免及補貼，但對這些政策的落實還需要加強。

2 緩解小微企業(yè)融資難的對策建議

2.1 企業(yè)自身方面

（1）規(guī)范財務(wù)，加強信用建設(shè)。

小微企業(yè)必須認(rèn)識到信用是生存之本，規(guī)范真實的企業(yè)信息是取得銀行信貸的前提。因此，小微企業(yè)自身應(yīng)加強財務(wù)管理，通過規(guī)范的賬務(wù)反映真實的經(jīng)營狀況，避免信息的不對稱。

（2）創(chuàng)新企業(yè)融資模式與融資策略。

小微企業(yè)不能只看到眼前的利益，要制定長遠的發(fā)展目標(biāo)，綜合多種融資渠道，盡量避免市場風(fēng)險。當(dāng)企業(yè)發(fā)展進入中后期時，應(yīng)合理調(diào)整融資順序，恰當(dāng)調(diào)整融資結(jié)構(gòu)，掌握好內(nèi)部融資與外部融資的關(guān)系，建立健全多樣化的小微企業(yè)融資系統(tǒng)。企業(yè)在融資的過程中需要具有一定的創(chuàng)新精神，敢于創(chuàng)造新的融資渠道與融資方式，不被資金鏈?zhǔn)`，積極主動尋找改善資金狀況的方法。

2.2 外部機構(gòu)方面

（1）金融機構(gòu)簡化信貸審批手續(xù)，創(chuàng)新貸款品種。

商業(yè)銀行要與時俱進，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，增強融資服務(wù)水平和能力，深入簡化小微企業(yè)貸款的審批過程，將審批權(quán)限下放、審批時間縮短和審批材料減少貫徹落實，切實簡化小微企業(yè)的融資流程。同時，針對經(jīng)營發(fā)展好和信譽度高的小微企業(yè)，可以為它們實行初次審核、定額授信的方法，使其在授信的額度內(nèi)能夠及時獲得所需要的貸款。另外，依照我國小微企業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)以及自身具備的經(jīng)營發(fā)展特點，合理劃分小微企業(yè)所屬的行業(yè)類別，深入研究創(chuàng)新票據(jù)質(zhì)押、林區(qū)質(zhì)押等有特色的信貸產(chǎn)品，為小微企業(yè)多方式獲得資金支持提供可能。

（2）政府落實財政政策，幫扶小微企業(yè)。

政府應(yīng)通過切實政府補貼、完善稅收支持、加強就業(yè)保障、完善涉企收費等途徑，有效的減輕小微企業(yè)經(jīng)營成本。同時對為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行或金融機構(gòu)要給予一定量的補貼與補助或者提供一定擔(dān)保，減輕金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供融資支持時的顧慮。國家政府部門要加深對小微企業(yè)的支持政策，加大對小微企業(yè)發(fā)展所投入的資金，對于營業(yè)額較小的微型企業(yè)應(yīng)該采取減免部分稅收或其他優(yōu)惠政策，切實減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

3 結(jié)語

造成小微企業(yè)融資難局面的原因是多方面的，要解決這一問題，不僅需要小微企業(yè)自身加強自身發(fā)展，同時也需要金融機構(gòu)和相關(guān)政府部門作出努力，只有三方同時發(fā)力，才有望破解融資難的魔咒，為小微企業(yè)的發(fā)展助力。

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