劉宜政 孫雙興

摘要：在中國(guó)金融體系中，縣域金融類似整個(gè)金融生態(tài)體系中的“毛細(xì)血管”，處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈末端并深入實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)部，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主要陣地，同時(shí)與鄉(xiāng)村振興、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)和精準(zhǔn)扶貧等國(guó)家戰(zhàn)略緊密相連。但由于受歷史和現(xiàn)實(shí)多種因素影響，縣域金融供給越來越不能滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融需求多樣化的要求，縣域金融機(jī)構(gòu)“抽水機(jī)”現(xiàn)象顯現(xiàn)，如何由“抽水到供水再到造水”的轉(zhuǎn)化，真正做到有效支撐鄉(xiāng)村振興建設(shè)已刻不容緩。本文通過對(duì)山東省萊西市實(shí)地調(diào)研分析，探索縣域金融對(duì)鄉(xiāng)村振興建設(shè)的理論支撐和具體實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：縣域金融 鄉(xiāng)村振興 萊西市

一、萊西市縣域發(fā)展現(xiàn)狀

萊西市轄三個(gè)街道辦事處、八處鎮(zhèn)辦，861個(gè)自然村，人口共計(jì)76.42萬人。2018年全市生產(chǎn)總值620.11億元，比上年增長(zhǎng)7.2%;其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值61.88億元，增長(zhǎng)4.0%;第二產(chǎn)業(yè)增加值299.50億元，增長(zhǎng)9.1%;第三產(chǎn)業(yè)增加值258.73億元，增長(zhǎng)5.8%。三次產(chǎn)業(yè)比例為9.98：48.3：41.72。截至2018年末，全市市場(chǎng)主體總量達(dá)到78606戶，其中個(gè)體工商戶達(dá)到57636戶，私營(yíng)企業(yè)16435戶，內(nèi)資企業(yè)735戶，外資企業(yè)430戶，農(nóng)民專業(yè)合作社3370戶。

二、萊西市縣域金融供需分析

在縣域金融供給方面。目前在農(nóng)村層面，正規(guī)金融體系有中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三大機(jī)構(gòu)組成，郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)作為輔助。同時(shí)，也存在私人錢莊、民間借貸、高利貸等非正規(guī)金融。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，縣域金融供給目前仍存在一些問題。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類較為單一，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。從網(wǎng)點(diǎn)布局來看，目前大型銀行保留在縣域的網(wǎng)點(diǎn)大都還是在縣級(jí)市或縣城的單一網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村層面由于交通、基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)、人口因素等原因，缺乏正規(guī)金融布點(diǎn)，萊西大多數(shù)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)僅有農(nóng)行、郵儲(chǔ)、農(nóng)商行等三到四家金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)單一導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)缺失、效率低下、貸款成本偏高等一系列問題。二是管理體制和業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)存在一定矛盾。通過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，萊西市共861個(gè)自然村，有工商、農(nóng)業(yè)、綜合大型、小型等村落的劃分，目前大行普遍實(shí)行“大一統(tǒng)”的授權(quán)授信管理制度，缺乏特色化產(chǎn)品，已無法滿足農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)體工商戶的特色化生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)需求。加之商業(yè)銀行信用評(píng)級(jí)門檻普遍較高，但由于農(nóng)戶缺乏有效抵質(zhì)押品和現(xiàn)金流憑證等，一些規(guī)模小但效益很好的企業(yè)也難以成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位。國(guó)有大行雖具有豐富的產(chǎn)品體系和較為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)很少，未能全覆蓋萊西農(nóng)村市場(chǎng)，較多村民由于位置偏遠(yuǎn)、前往網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間成本過高等原因未能享受到農(nóng)行的相關(guān)服務(wù)。農(nóng)商行得益于各項(xiàng)業(yè)務(wù)起步較早，在萊西網(wǎng)點(diǎn)最多，許多政府單位發(fā)放資金如農(nóng)村小麥補(bǔ)貼、老年人高齡補(bǔ)貼、農(nóng)村退役軍人補(bǔ)貼占據(jù)其業(yè)務(wù)非常高的比例，這部分業(yè)務(wù)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)少、郵儲(chǔ)多為代辦點(diǎn)，所以農(nóng)商行一家獨(dú)大，但其產(chǎn)品和服務(wù)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，沒有強(qiáng)烈的營(yíng)銷意識(shí)和良好的服務(wù)理念。

在縣域金融需求方面。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，村民對(duì)金融需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。一是經(jīng)營(yíng)性信貸需求。一方面是農(nóng)業(yè)種養(yǎng)及相關(guān)上下游產(chǎn)業(yè)鏈行業(yè)的生產(chǎn)及加工等產(chǎn)生的信貸需求，另一方面是依托當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)或加工業(yè)發(fā)展，例如汽車機(jī)械裝備加工制造、鹽業(yè)物流、石墨烯新材料制造、食品加工等的信貸需求。二是消費(fèi)性信貸需求。村民生活較大額度的支出主要是子女的購房、購車和婚嫁等，其次對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用和子女教育等費(fèi)用呈上升趨勢(shì)。三是儲(chǔ)蓄、匯兌、支付結(jié)算需求。一方面是農(nóng)戶儲(chǔ)蓄用于緊急醫(yī)療、孩子上學(xué)或結(jié)婚時(shí)蓋房送彩禮、贍養(yǎng)老人等，另一方面農(nóng)民工外出務(wù)工，向家鄉(xiāng)匯兌資金和就近使用銀行卡轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、取現(xiàn)等金融服務(wù)需求越來越多，且目前很多補(bǔ)貼資金、保障金、代繳代扣等通過互聯(lián)網(wǎng)金融方式日益凸顯。四是保險(xiǎn)需求。由于人口老齡化加劇，且很多村民外出務(wù)工從事生產(chǎn)或運(yùn)輸?shù)裙ぷ鳎迕駥?duì)于養(yǎng)老和一些風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)也逐漸提高。五是其他現(xiàn)代金融服務(wù)需求。隨著村民收入結(jié)構(gòu)從以前農(nóng)業(yè)為主，轉(zhuǎn)向更多依靠其他方式，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日趨多元，一些私營(yíng)企業(yè)主、個(gè)體工商戶等中高收入人群具有信用卡、金融租賃、信托、金融咨詢等現(xiàn)代金融服務(wù)需求。

三、縣域金融滯后性發(fā)展理論淺析

縣域金融相比于城市金融發(fā)展會(huì)滯后一些，但發(fā)展滯后并不意味著市場(chǎng)空間狹窄。我們將縣域金融和城市金融都按產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段來劃分，即起步階段、發(fā)展階段、發(fā)達(dá)階段。目前城市金融基本達(dá)到發(fā)展階段，部分新興城市金融已達(dá)到發(fā)達(dá)階段。但目前大多數(shù)農(nóng)村金融還處于起步階段，甚至一些偏遠(yuǎn)山區(qū)還未起步。產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移理論指出，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移是發(fā)生在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的區(qū)域之間的一種重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。我們可以理解為，一些在城市金融起步階段的金融產(chǎn)品隨著發(fā)展進(jìn)程的推進(jìn)，逐步轉(zhuǎn)移至相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村金融起步階段。

例如存折問題，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)村民對(duì)存折呼聲較高。當(dāng)前來看，銀行卡這一結(jié)算工具，城里人幾乎人人持有，而在農(nóng)村，很多人思想并未轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有了存折，存款金額數(shù)可躍然紙上，村民們便能時(shí)時(shí)明確銀行卡里的數(shù)字，加之由于農(nóng)村自助銀行有限，持銀行卡取現(xiàn)就更難了。我們認(rèn)為，存折存單不會(huì)現(xiàn)在就退出存款市場(chǎng)，因?yàn)檫^時(shí)不代表消失，有人用說明市場(chǎng)還在。與此同時(shí)，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，村民對(duì)于信用卡需求度較高，因?yàn)樾庞每ㄕ媚軡M足村民對(duì)小額信貸的需求，且享受免息期的資金使用。因此，縣域金融模式應(yīng)當(dāng)是城市金融的轉(zhuǎn)移與新發(fā)展時(shí)期特點(diǎn)相結(jié)合的特色化發(fā)展模式。

四、縣域金融發(fā)展實(shí)踐探索

第一，轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場(chǎng)的觀念。當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村正在發(fā)生深刻的變革，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式趨向規(guī)?；?，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式也日趨多元，農(nóng)村生產(chǎn)力水平和村民收入水平都有了較大幅度的提高，農(nóng)村金融市場(chǎng)或?qū)⑹且黄{(lán)海。要做好新形勢(shì)下的農(nóng)村金融，應(yīng)到基層中去、到實(shí)踐中去，準(zhǔn)確把握當(dāng)前農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)和方向，而不是摒棄農(nóng)村市場(chǎng)或者消極對(duì)待。

第二，不能用城市金融的思維解決農(nóng)村金融的問題。農(nóng)戶對(duì)金融需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，但農(nóng)村金融具有客戶弱勢(shì)、需求小急頻、信息不對(duì)稱等特性，其特殊的訴求和風(fēng)險(xiǎn)特征不能照搬城市金融的運(yùn)作模式，而要根據(jù)縣域金融需求滯后性理論，應(yīng)注意城市金融的轉(zhuǎn)移和縣域金融的承接問題，加快建立適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村市場(chǎng)的專業(yè)化產(chǎn)品與服務(wù)。注意創(chuàng)新縣域金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶資產(chǎn)較為分散的特點(diǎn)，需要鋪開面去做，而不是重點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)頭部客戶，避免用“二八定律”思維做農(nóng)村金融市場(chǎng)。

第三，加快縣域網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)積極發(fā)揮其所在地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，依據(jù)發(fā)達(dá)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)農(nóng)村等不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因地制宜制定不同的渠道發(fā)展戰(zhàn)略，下沉市場(chǎng)廣泛布局縣域?qū)用嫫栈萁鹑诰C合服務(wù)站建設(shè)，實(shí)行“一村一策”的金融產(chǎn)品與服務(wù)?？赏ㄟ^與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居委會(huì)或基層黨組織對(duì)接等模式，解決縣域地區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”與“最后一步路”的問題。

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（劉宜政單位：青島銀行博士后科研工作站;孫雙興單位：青島銀行濟(jì)寧分行）