吳偉英

（桂林電子科技大學，廣西 桂林 541004）

前言

如今，國內(nèi)個人征信這一系統(tǒng)建設尚處于起步階段，商業(yè)銀行在發(fā)放個人信貸之時存在不少問題，比如信息無法對稱。對個人貸款加以審查之時，辨別是對貸款造成影響的主要因素，這是所有銀行面臨的一個問題。而個人信貸方面的風險指的是銀行內(nèi)部個人信貸有關活動會受到很多因素影響，致使信貸資金遭遇損失的一種風險。因為貸款發(fā)放以及回收需要間隔一定時間，期間存在不少不定因素，進而使得貸款人難以按時還款，使銀行蒙受損失。一般來說，商業(yè)銀行當中的個人信貸這一業(yè)務風險包含操作、市場以及信用風險。而商業(yè)銀行可借助不同渠道來與巨大用戶群進行接觸，對海量數(shù)據(jù)進行收集，構建風險控制及管理模型，進而對風險加以有效管理。

一、商業(yè)銀行開展個人信貸這一業(yè)務現(xiàn)存風險與成因

（一）商業(yè)銀行開展個人信貸這一業(yè)務現(xiàn)存風險

最近幾年，我國經(jīng)濟實現(xiàn)了飛快發(fā)展，促使金融體制漸漸得到縱深發(fā)展，金融行業(yè)具有的開放性逐漸提高，市場競爭變得越發(fā)激烈，致使銀行開展的個人信貸方面風險種類漸漸增加，其除了要應對系統(tǒng)方面風險之外，同時還需面對非系統(tǒng)方面風險。第一，經(jīng)濟風險?，F(xiàn)階段，市場經(jīng)濟整體發(fā)展趨向已經(jīng)呈現(xiàn)出疲憊狀態(tài)，而且經(jīng)濟增長不斷下降對個人利益造成較大影響，進而使得信貸業(yè)務面臨較大風險。如今，泡沫風險必須被人們關注，比如泡沫風險可以直觀體現(xiàn)出地產(chǎn)經(jīng)紀方面風險的激烈程度，讓很多人都在個人信貸這一業(yè)務當中受到較大損失。第二，利率風險。這類風險之所以出現(xiàn)，主要是因國內(nèi)通貨膨脹這一現(xiàn)象越發(fā)明顯，我國貨幣處在貶值這低谷時期，我國超發(fā)貨幣讓存款利率一直處在低水平這一狀態(tài)，這對銀行收益造成了直接影響，同時導致很多人難以償還信貸，使得銀行面臨較大的經(jīng)濟風險，并且對個人信譽造成較大影響。第三，經(jīng)營風險。銀行遭受利率風險及經(jīng)濟風險屬于普遍現(xiàn)象，和銀行內(nèi)部具體組織結構與市場實際運行環(huán)境有關，短時間之內(nèi)難以消除。銀行具有的經(jīng)營風險是在商業(yè)信貸之中出現(xiàn)的一些風險，經(jīng)常會導致個人信貸出現(xiàn)壞死現(xiàn)象，致使銀行難以按時追回個人有關款項。第四，政策風險。最近幾年，為對市場經(jīng)營期間的秩序進行調(diào)整與規(guī)范，政府通常會頒布影響個人信貸這一業(yè)務有關的金融政策。自全新金融政策頒布以后，意味著銀行實際經(jīng)營規(guī)模需按照政策情況實施相應調(diào)整，而這會給銀行造成一定損失。第五，信用風險。這類風險產(chǎn)生通常是因為個人進行貸款到期之時，因個人競技存在局限難以及時還貸，進而使得個人信譽遭受損失，產(chǎn)生不小的經(jīng)濟風險。

（二）行業(yè)銀行開展的信貸業(yè)務產(chǎn)生風險的具體原因

商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務期間遇到風險是因為市場經(jīng)濟缺乏穩(wěn)定性，同時也受到銀行與個人發(fā)展較大影響，具體原因包含以下幾點。第一，銀行風險具體成因。其實，銀行是隨著經(jīng)濟產(chǎn)生漸漸出現(xiàn)的經(jīng)濟組織，通常長時間的發(fā)展因為政府支持這一因素無法跟上當代經(jīng)濟整體發(fā)展潮流，而且自身具有的管理能力及水平較為薄弱，無法客觀應對競爭。商業(yè)銀行開展個人信貸這一業(yè)務之時，并未對風險加以透徹了解以及準確把握，其根本原因是并未構建完善的相關制度，無法給個人信貸提供服務，間接導致銀行開展的個人信貸這一業(yè)務無法對人們需求加以滿足，并且缺少專業(yè)性的管理人才，致使出現(xiàn)很多風險。第二，個人風險的具體成因。實際上，個人對于信貸的實際把控程度以及個人消費方面的價值觀可以直接影響信貸項目。第三，宏觀環(huán)境方面風險的具體成因。近幾年，我國經(jīng)濟實現(xiàn)高速發(fā)展，政府對于個人信貸這一業(yè)務并未構建完善健全的約束體系，進而導致不少人通過政策漏洞肆意申請個人貸款。比如，銀行開展信貸服務期間應當對個人信息與真實資產(chǎn)情況加以核實，同時安排專人定期催促個人還款，以此來對風險進行有效規(guī)避。

二、商業(yè)銀行對個人信貸這一業(yè)務實施風險管理的策略

（一）對個人征信這一體系進行完善

商業(yè)銀行開展的信貸服務的根本原因就是存儲客戶信息和用戶信息出現(xiàn)較大分歧。如今，為對這一情況進行改善，商業(yè)銀行應當在發(fā)放個人信貸之前對用戶工作情況、經(jīng)濟條件以及資產(chǎn)情況加以充分調(diào)查與核實，這樣可以對信貸風險加以有效規(guī)避。例如，歐洲各國為對這一問題加以改善，借助立法強制來要求企業(yè)與個人向征信機構提供信用情況，在對信息真實性及有效性加以保證的前提下向金融機構分享信息，確保用戶信息具有的真實性。所以，我國應當參考這些經(jīng)驗，同時結合銀行發(fā)展情況建立健全的信用體系[1]。這樣除了能夠提高銀行當中的管理控制之外，同時還能降低個人違約這一問題出現(xiàn)概率，因為如果個人出現(xiàn)了違約現(xiàn)象，會讓個人信譽遭受損失，這就意味著個人在日后經(jīng)濟活動當中會受到許多約束。

（二）注重風險技術及文化

在當前市場經(jīng)濟這一背景之下，商業(yè)銀行應注重風險管理，同時構建銀行內(nèi)部的認同文化，這樣便于員工產(chǎn)生一種歸屬感，發(fā)揮出自身能動作用幫助銀行創(chuàng)造出更多財富。比如，英國銀行通過構建風險文化來約束員工，這種行為可以對員工行為加以規(guī)范，確保員工在工作當中持續(xù)保持熱情，此種做法能夠降低個人信貸這一業(yè)務風險，同時便于銀行開展內(nèi)部管理。

（三）健全商業(yè)保險這一制度

針對商業(yè)銀行來說，在面對信貸風險之時，通常會對風險進行轉(zhuǎn)嫁，以此來降低銀行承受的經(jīng)濟損失。比如日本以及美國在對此類風險加以應對之時，采用的是轉(zhuǎn)嫁風險這種保守措施，從某種方面而言此種行為能夠降低銀行風險。針對個人信貸來說，此種做法能夠有效規(guī)避由于貸款人出現(xiàn)意外而承擔相應風險。

三、商業(yè)銀行當中個人信貸這一業(yè)務的發(fā)展思路

（一）健全國內(nèi)的信用環(huán)境

構建良好信用環(huán)境除了可以促使市場經(jīng)濟實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展之外，同時還能確保人和社會實現(xiàn)和諧發(fā)展，而且還能對國家具有的執(zhí)政水平與銀行管理實際水平加以反映。對于此，我國政府應當對國內(nèi)信用環(huán)境加以完善。第一，以具體國情與銀行實際發(fā)展情況為依據(jù)對個人信貸有關法律加以完善，同時還能對銀行放款和個人貸款行為加以約束。第二，強化個人信用這一體系建設，對國內(nèi)個人信貸行為進行全面覆蓋，同時借助市場力量來推動信用系統(tǒng)不但發(fā)展。在條件允許情況之下，商業(yè)銀行可設置專門的管理機制來對審核個人資料以及轉(zhuǎn)移信息。第三，我國應當加快信貸保險系統(tǒng)建設以及運作，借助商業(yè)保險來對銀行與個人進行約束。針對個人來說，即便擁有良好信貸業(yè)務，經(jīng)濟狀況較好，然而可可能因死亡對信貸進行造成影響。所以，我國如果能為信貸投保實施規(guī)范性保障，必然可以促使商業(yè)銀行實現(xiàn)快速發(fā)展[2-3]。

（二）強化銀行內(nèi)部管理

商業(yè)銀行只有強化內(nèi)部管理，不斷提高自身實力，這樣才可提高自身在市場當中的競爭力，對個人信貸方面風險進行降低。第一，銀行內(nèi)部的管理層需強化風險管理這一意識，對風險管理具有的重要性加以正確認識，同時借助風險管理這一思維對當前經(jīng)營管理進行改善與解決。第二，建立健全的個人信貸方面的風險控制這一制度，并且加以嚴格執(zhí)行。進行放貸期間，銀行應定期跟蹤以及回訪金額較大的信貸業(yè)務，同時對用戶真實經(jīng)濟信息、聯(lián)系方式以及還款賬目加以核實，對用戶動態(tài)與需求進行密切關注，這樣便于靈活應對信貸風險。第三，行業(yè)銀行需強化風險管理有關的技術創(chuàng)新，鼓勵員工對風險管理這一工作積極進行改革與創(chuàng)新，對風險預防方面的問題提出相應的建議，同時在實際執(zhí)行期間不斷加以改善，這樣便于銀行進行持續(xù)發(fā)展，降低銀行實際經(jīng)營期間的風險。

四、結論

綜上可知，伴隨社會進步以及經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行開展的個人信貸這一業(yè)務面臨的風險會持續(xù)增加。對于此，商業(yè)銀行需對個人征信這一體系進行完善，注重風險技術及文化，并且健全商業(yè)保險這一制度，這樣才可對個人信貸這一風險加以有效管理，促使國民經(jīng)濟實現(xiàn)健康發(fā)展。