農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題及其信息化解決途徑

文/張玉明，天津財經(jīng)大學金融學院

1 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)村科技一直被稱為推動農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱，近些年來隨著農(nóng)險政策的不斷向好，我國農(nóng)險業(yè)務快速發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會2019年的最新數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%；農(nóng)險保額高達3.46萬億元，同比增長24.23%。再近十年內(nèi)，農(nóng)險市場不斷擴大，僅保費收入這一項就增長了417%?？梢钥闯鲛r(nóng)業(yè)保險已經(jīng)越來越成為農(nóng)業(yè)發(fā)展不可缺少的保障。

但農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中依然存在不少問題，客觀上限制了農(nóng)險為更多需要它的農(nóng)戶提供服務，這些問題在特定的歷史時點確實很難應對，但隨著時代的發(fā)展以及科學的進步，我們看到了解決問題的可能性。本篇文章在分析問題的基礎上盡可能的提出基于現(xiàn)實的解決方法。

2 農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)今的主要問題

農(nóng)業(yè)保險的問題主要包括地方保護主義盛行、標的影響因素復雜、農(nóng)戶保險意識缺失以及險企重視程度不高這四個方面。

第一是保護主義盛行。各地方政府多傾向于本地區(qū)保險公司承保當?shù)剞r(nóng)險，地盤意識明顯，而且為了節(jié)約公共資源，一次招標承包期限相對較長，多為2至3年，因此農(nóng)業(yè)保險在很多省市都呈現(xiàn)一家獨大的情況。在過去政府這種做法并沒有什么不妥，因為各保險公司往往對于當?shù)丨h(huán)境、農(nóng)作物更為了解，承保、核保更為方便準確，成本也更低，但隨著技術的發(fā)展，一方面各家保險公司對于環(huán)境、氣候等自然信息數(shù)據(jù)的傳遞、分析能力有了極大的提升，各家保險公司能力水平上差別不大，另一方面多家保險公司承保也更有利于風險的分散。

第二是影響因素復雜。農(nóng)險的影響因素可以簡單概括為天時地利人和，即氣候、環(huán)境以及個體三部分的差異。但深入研究的話，我們會發(fā)現(xiàn)影響農(nóng)險的因素實在是太過于復雜，更棘手的是數(shù)據(jù)的缺失，即由于保險范圍的龐大，考慮農(nóng)險時要跨地區(qū)、跨時間、跨品種、跨險種，龐大的數(shù)據(jù)很難去實際勘測，歷史數(shù)據(jù)又殘缺不全，而保險的基礎是大數(shù)法則，連數(shù)據(jù)都沒有就更遑論去計算概率了。此外雖然涌現(xiàn)了大批大數(shù)據(jù)公司，但實際中數(shù)據(jù)接口并未與農(nóng)險公司打通，導致實際的使用效果并不好。

第三是保險意識缺失。相對于城市來說，鄉(xiāng)村面臨的一個很大問題就是信息封閉，尤其是對忙于農(nóng)作的農(nóng)戶來講。而且農(nóng)戶受教育程度普遍偏低，對于保險的作用并不能準確理解，保險公司主動推動的效果并不好。即便是國家對農(nóng)險進行了補貼后投保價格已經(jīng)很低的情況下，農(nóng)戶投保意愿依舊不強烈，往往是農(nóng)戶在承受損失后才會主動投保。對于這種情況，一般保險公司會主動放棄部分小農(nóng)戶，主攻中大型農(nóng)場或農(nóng)戶集體。

第四是重視程度不高。農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀是保險標的個體價值差異較大、投保單位表現(xiàn)為比較分散和細碎，此外，農(nóng)險需要占據(jù)大量的時間成本、人力成本、機會成本，且出險率較高，根據(jù)以往條件很難形成規(guī)?；找?。因此，保險企業(yè)更愿意把資源投入到其他方向，如壽險、財險中的車險。但其實隨著車險市場趨于飽和，財險企業(yè)大打價格戰(zhàn)，車險保費收入增長逐漸由高增長過渡到平穩(wěn)階段，傾斜拓展農(nóng)險這個大市場更有利于保險公司的未來發(fā)展。

3 對策及建議

總體來說，農(nóng)險市場問題與機會都很突出，而解決農(nóng)險問題，發(fā)掘市場機會的核心在于數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)保險行業(yè)對于農(nóng)險的推動通常是希望先建立完整的數(shù)據(jù)庫，繼而根據(jù)數(shù)據(jù)進行精算分析，確定投保費用及賠付標準，再在扣減政府補貼的前提下向農(nóng)戶進行宣傳。但問題是數(shù)據(jù)庫的建立非常困難，需要耗費大量的人力和物力。但我們可以逆向的思考這個問題，比如我們要統(tǒng)計一塊區(qū)域內(nèi)有多少人以及男女占比情況，直接的下到地方計數(shù)非常困難，人力成本也很高，但反過來我們讓區(qū)域內(nèi)的人到登記點去登記可能會方便很多，但是沒有好處的情況下，基本不會有人會占用自己的時間去登記，那我們就給一些小禮品，這樣人們就會有積極性去登記，我們也能快速獲得需要的信息，而花費的資金成本也不一定高于原先浪費的人力成本。同樣的，我們可以把這種方法應用到解決農(nóng)險問題上，從主動搜集數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)主動匯入。

農(nóng)險的現(xiàn)狀是各級財政合計補貼保費比例接近80%，而農(nóng)戶只承擔剩余20%的部分。假設每畝地保額為1000元，費率5%，農(nóng)戶承擔保費的20%，則每畝地農(nóng)戶需實際承擔的保險費用為10元，即每交費1元，可獲得100元的保額，當然保險賠付也存在一個前提，即損失率達到20%或30%以上保險公司才會賠付，即便如此杠桿率依然很高，一旦出現(xiàn)天災人禍，農(nóng)戶可以獲得相對充足的保障，不過即使這樣依舊有大量農(nóng)戶不愿參保。

那么首先要解決農(nóng)戶消費習慣的問題，一旦農(nóng)戶對保險產(chǎn)生消費黏性，習慣性的用保險來抵御風險，那么他們自然會積極投保，而隨著農(nóng)戶的投保，他們的產(chǎn)量數(shù)據(jù)將有很有可能被系統(tǒng)性的建立數(shù)據(jù)庫，從而抵抗道德風險。

此外政府對于糧食這類基礎農(nóng)作物一直實行托市收購，大米、大豆、玉米、小麥這四種主要糧食的國內(nèi)平均售價比國外價格低30%以上，雖然糧食采購價格低，但糧食市場供應價格高，每年中儲糧收購接近一半的國產(chǎn)主糧，差價部分大部分被中儲糧及其經(jīng)紀人所得，并未惠及農(nóng)戶。

從上述分析中我們可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶所繳保費率接近1%，遠低于農(nóng)戶糧食收購、銷售之間的利差，那是否可以直接減免農(nóng)戶這1%的保費，轉(zhuǎn)而使這部分費用由糧食收銷的利差來提供，當然同時也要對由此產(chǎn)生的道德風險來加以限定。而由于政府在信息、資金、資源和監(jiān)管方面擁有絕對的優(yōu)勢，因此由政府來統(tǒng)籌農(nóng)險發(fā)展是最合理、最有效的方式。首先由政府負責將個人征信、個人收入、自然環(huán)境等數(shù)據(jù)提供給保險公司，并監(jiān)管保險公司對于數(shù)據(jù)的使用情況（這是完全可以做到的，比如說自然環(huán)境的數(shù)據(jù)可直接由氣候、氣象部門對外提供使用，而個人征信、個人收入的數(shù)據(jù)則是由政府建立一個專門提供給非政府機構但由政府監(jiān)管的數(shù)據(jù)庫，非政府機構如保險公司使用時，必須提供需要調(diào)用數(shù)據(jù)的證明，政府同意后保險公司方可以查詢）。

其次政府要繼續(xù)維持托市收購的機制，但限定由中儲糧統(tǒng)一收購糧食，價格不低于市價的一定比例，同時也不高于一定比例，即限定比例區(qū)間，同時限定中儲糧及其經(jīng)紀人的利潤比例空間，這樣既保證農(nóng)戶收益，由不至于使經(jīng)紀人喪失積極性，而且可以在收購的過程中對每個地塊的產(chǎn)量有一個詳細的了解。第一年政府為農(nóng)戶提供免費農(nóng)險（原來補貼80%，現(xiàn)在補貼100%），即第一年的保費由政府負擔，從糧食購銷利潤中撥付，但保險額度制定的相對較低，并要進行嚴格的審核，只有自然環(huán)境、氣候狀況發(fā)生相應變化且農(nóng)作物損失率達到30%以上保險公司才進行賠付。從第二年開始，對保險額度逐年提升，但提升的幅度不宜過快，根據(jù)歷年收購糧食的產(chǎn)量和市價對保險額度進行調(diào)整，直至獲得大量數(shù)據(jù)能對產(chǎn)量、環(huán)境進行準確預估且農(nóng)戶充分享受保險帶來的利益、對保險產(chǎn)生粘性的時候，逐步降低政府補貼比例，同時逐步提高糧食收購價格，使農(nóng)戶享受更多利益。

此外給農(nóng)產(chǎn)品的銷售加上互聯(lián)網(wǎng)基因也有助于農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計。最新數(shù)據(jù)顯示，河南省2018年全年僅在阿里巴巴平臺上銷售額就超過100億元，這說明一方面可以通過互聯(lián)網(wǎng)給農(nóng)產(chǎn)品銷售賦能，使農(nóng)產(chǎn)品銷售精準化、便利化、及時化，助力農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，另一方面隨著農(nóng)產(chǎn)品在阿里巴巴、拼多多等電子商務平臺的銷售，可以采集到大量的數(shù)據(jù)，有助于繪制準確的信息地圖，從另一方面助力保險數(shù)據(jù)的采集。

不過就現(xiàn)在來說，政府確實需要發(fā)揮作用，在現(xiàn)在這樣一個經(jīng)濟社會，企業(yè)可能會因為各種原因暫時不能解決一些現(xiàn)存的問題，這時政府的引導就至關重要了。畢竟一切發(fā)展的根本目的就是增進民生福祉。雖然政府財政方面可能會暫時做出一些犧牲，但是對于農(nóng)險的發(fā)展，其實更需要看重的不是暫時性的經(jīng)濟利益，而是長遠的綜合利益。

當大多數(shù)農(nóng)戶習慣用農(nóng)險來抵御農(nóng)業(yè)風險時，隨之而來的是生活的穩(wěn)定以及生活質(zhì)量的提高。如今，車險已經(jīng)被越來越多的人所接受，也許農(nóng)險的普及還需要一個過程，既要給農(nóng)戶一段時間也要給險企一段時間，但是在不久的將來，農(nóng)險一定會幫助更多的人，為他們的生活保駕護航。