苗志剛 曹瑩 張潮

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071051）

如果說VR技術(shù)僅僅被看作為浴火重生的熱點技術(shù)，一定不會引起如此廣泛的關(guān)注與探討，那是因為大家意識到了這種全新的體驗所帶來的無限商機(jī)。如此商機(jī)成因不僅在于VR技術(shù)本身特性，也源自消費市場不斷提升的體驗升級需求。VR技術(shù)同時也會為消費市場提供更加暢通、便捷、寬泛的信息交換途徑。將VR技術(shù)引入銀行業(yè)，特別是助力銀行理財產(chǎn)品必將強(qiáng)勁產(chǎn)品的市場競爭力。

一、黃金投資業(yè)務(wù)簡介

黃金隨著時代的歷史變遷以及市場需求的不斷變化，逐步從簡單的元素周期表中的一分子，幻化成君王貴族的身份象征，而今又成為了一種具有保值增值的投資工具。各大銀行紛紛推出了自主設(shè)計并擁有自主品牌以黃金為代表的實物貴金屬理財產(chǎn)品。如工商銀行的“如意金”系列產(chǎn)品、建設(shè)銀行的“龍鼎金”系類產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)銀行的“傳世之寶”系列產(chǎn)品，這三種系列的貴金屬理財均為實物金業(yè)務(wù)。實物黃金波動率較低，周期性較長，不僅投資虧損風(fēng)險較低，而且還可以有效對沖膨脹風(fēng)險和信用貨幣風(fēng)險。目前大多銀行也推出了自己的具有不提取、交收實物且無杠桿的紙黃金或賬戶金業(yè)務(wù)。紙黃金投資門檻較低，變現(xiàn)比較快，因為不涉及實物的提取、運輸與保存，安全性也比較高。又因為紙黃金24小時都可進(jìn)行交易，獲利時間較長，可以有效地較低理財風(fēng)險。另外還有一種銀行黃金T+D投資，黃金T+D投資是在黃金統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化交易合約框架下的投資，這種投資是由轉(zhuǎn)移價格波動風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營者與愿承受價格風(fēng)險且在波動中獲利的風(fēng)險投資者參與的交易形式。這種交易屬于雙向交易，投資者即可買漲也可賣跌，價格漲跌都有可能獲利。

二、理財現(xiàn)存的問題

如今各大銀行將自己的理財產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時，也拓寬了產(chǎn)品的銷售渠道。

銀行理財產(chǎn)品都具備以下特征：一是可以直接在銀行官方上直接購買，流程簡單、操作便捷，也被稱之為人人都能上手的理財工具。二是不需要投資者掌握很專業(yè)的投資技巧，只要明晰產(chǎn)品的存在的風(fēng)險以及收益情況即可。也正因為如此這種線上營銷模式存在著一些弊端。首先是在產(chǎn)品的認(rèn)知階段，投資者必須提前詳細(xì)了解理財產(chǎn)品，極力避免信息不對稱的情況發(fā)生。投資者一般會采取兩種手段：一是到銀行網(wǎng)點去實地了解情況，這一手段會受到交通、天氣乃至?xí)r間等諸多因素的影響。另外，現(xiàn)今理財產(chǎn)品的銷售必須先在APP端或PC端仔細(xì)閱讀相關(guān)說明書，如果從大量的文本中獲得重要的數(shù)據(jù)信息也絕非易事，對于老年投資者來說操作計算機(jī)或是智能手機(jī)，打開對應(yīng)鏈接訪問頁面更不是一件容易的事情。在這種情況下，一般投資者都會選擇前往銀行網(wǎng)點這一方式詳細(xì)了解相關(guān)信息，但對于銀行網(wǎng)點銷售人員來說重復(fù)性解說是一項費時費力的工作,在信息與網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的今天，這似乎也不是一種高效率的手段。其次是在產(chǎn)品的認(rèn)購階段,銀行理財產(chǎn)品一般設(shè)置了購買下限，資金投入相對巨大。投資者僅憑手機(jī)端或PC端的幾行介紹或是變動中的數(shù)字，就出手購買理財產(chǎn)品，對于投資者來講似乎還缺乏一定的信心。在這個階段對于銀行更應(yīng)該投入大量的工作人員去應(yīng)對這一問題，打消投資者的消費顧慮。最后是在產(chǎn)品的售后階段，對于銀行理財產(chǎn)品來講，與其他產(chǎn)品不同的是，投資者更關(guān)注的是產(chǎn)品市場價格的實時變動，而非一般產(chǎn)品本身的價值，當(dāng)然貴金屬實物除外。在這一階段僅僅使用證券交易大廳的紅綠數(shù)字變動，又太缺乏應(yīng)有的時代感，和高端的理財產(chǎn)品身份相比又顯得極不相稱。

其實早在2004年光大銀行率先推出了我國第一款人民幣理財產(chǎn)品。自此大量新技術(shù)新理念開始融入金融領(lǐng)域，為理財產(chǎn)品披上了科技的外衣，也逐步打開了全新的銷售思路和渠道。我們將虛擬現(xiàn)實技術(shù)應(yīng)用于銀行理財產(chǎn)品的營銷層面，能夠解決上述弊端。

三、解決方案

我們可以預(yù)見，在不遠(yuǎn)的將來成熟的虛擬現(xiàn)實技術(shù)徹底融入銀行行業(yè)，整合其每一項業(yè)務(wù)，將會對整個銀行的商業(yè)生態(tài)帶來重大變革。在現(xiàn)階段我們將虛擬現(xiàn)實技術(shù)引入銀行實際業(yè)務(wù)中，解決銀行理財產(chǎn)品營銷過程的實際問題。核心即為“綠色”與“體驗”。銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的綠色發(fā)展，表現(xiàn)為以低能耗、可持續(xù)為根本目標(biāo)。具體便是以降低各方運營成本，促進(jìn)本項業(yè)務(wù)以及其他業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。投資者的“體驗”更多的是強(qiáng)調(diào)銀行提供的智能服務(wù)為消費者所帶來的消費便捷與舒適。

銀行理財產(chǎn)品營銷過程中銀行的“綠色”發(fā)展與投資者的良好的用戶“體驗”是密不可分的。時刻表現(xiàn)在虛擬現(xiàn)實技術(shù)為銀行與投資者雙方帶來的便捷。

首先，在銀行方面無論是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是新開展的業(yè)務(wù)都需要大量的人力投入，更直觀的表現(xiàn)在產(chǎn)品營銷上，每個銷售網(wǎng)點都要有相應(yīng)的人員進(jìn)行產(chǎn)品展示和相應(yīng)講解。雖然各項業(yè)務(wù)講解可以相互交叉，但無疑給工作人員帶來了更多的工作內(nèi)容和更大的工作壓力。虛擬現(xiàn)實技術(shù)的引入將改變現(xiàn)有的人員工作模式，使得任何一項業(yè)務(wù)都將由全銀行系統(tǒng)中最優(yōu)秀的“講解員”，進(jìn)行24小時不間斷、地域無差別、充滿激情的講解，只要投資者有實際需求甚至也只是好奇。

其次，顧名思義銀行貴金屬屬于貴重商品，然而在實際的運輸、存儲以及展示過程中又不可避免的會產(chǎn)生磕磕碰碰，這會給商品品相帶來一定損傷，直接影響商品的實際銷售。另外，由于從運行成本以及安全角度考慮，一般只有在支行級別才有可能對貴金屬的實物進(jìn)行展示，普通業(yè)務(wù)網(wǎng)點不具備相應(yīng)條件。這一現(xiàn)實問題本身就會對貴金屬的消費帶來不利影響。利用虛擬現(xiàn)實技術(shù)貴金屬商品可以時刻呈現(xiàn)在投資者的身邊，隨時可以進(jìn)行全方位展現(xiàn)，不再拘泥于時空以及其他條線限制。

再次，紙黃金或T+D投資，是規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標(biāo)的物的一類標(biāo)準(zhǔn)化合約。這種交易是由轉(zhuǎn)移價格波動風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營者和承受價格風(fēng)險而獲利的風(fēng)險投資者參加的在交易所內(nèi)依法、公平競爭框架之下進(jìn)行，并且有保證金制度作為強(qiáng)有力的保障。但即便是這樣，也有許多投資者對其望而生畏。虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應(yīng)用，可以有效降低投資者對產(chǎn)品以及未來收益的擔(dān)憂，提前對產(chǎn)品進(jìn)行講解，打造虛擬場景，讓投資者身臨其境感受產(chǎn)品本身，從而對產(chǎn)品有更加細(xì)致和全方位的理解。

最后，為了良好的用戶體驗而精心打造的消費氛圍，我們還可以采用更多的展現(xiàn)形式豐富系統(tǒng)設(shè)計，如采用陀螺儀技術(shù)構(gòu)建出超現(xiàn)實的銀行環(huán)境或是復(fù)古的古代錢莊、當(dāng)鋪，又如消消樂、涂涂樂等虛擬操作、游戲場景，讓投資者在體驗乏味的理財產(chǎn)品中感受到樂趣，并用消消樂、涂涂樂等游戲場景，幫助投資者認(rèn)知和購置更多的理財產(chǎn)品。

四、功能設(shè)計

（一）情境再現(xiàn)

通過Unity 3D或者是Unreal Engine 4等游戲交互引擎構(gòu)建理財產(chǎn)品的AR展示的基礎(chǔ)平臺，這一平臺體現(xiàn)了我們?nèi)康脑O(shè)計思維?；A(chǔ)功能便是銀行系統(tǒng)的場景再現(xiàn)或是更加科幻的未來銀行場景亦或是復(fù)古的古代錢莊或是當(dāng)鋪場景。不僅有硬件環(huán)境而且包含了虛擬各色人物在此辦理各種業(yè)務(wù)，重要的是有專門區(qū)域展示理財產(chǎn)品，還有虛擬的專業(yè)人員在進(jìn)行24小時不間斷地展示和推介。

（二）業(yè)務(wù)服務(wù)

此平臺的核心功能便是銀行理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)系統(tǒng)。利用此平臺投資者就不必親自到實體銀行去操作業(yè)務(wù), 而只需進(jìn)入對應(yīng)的APP就可以更加便捷、更加細(xì)致地了解銀行理財產(chǎn)品。此功能節(jié)省了大量的也是最令銀行管理者頭疼的人工服務(wù)成本，同時客戶可以自由選擇理財方案，購買體驗也變得更加便捷和友好。

（三）功能實現(xiàn)

第一在模型制作階段：構(gòu)建模型離不開主流的建模軟件3ds Max，不僅是因為這一工具具有優(yōu)良的兼容性與可移植性,同時也因為它便于上手，相比較更適用于大批量的建模工作另外3ds Max在插件功能、模型優(yōu)化、貼圖烘焙等方面具有其獨到的優(yōu)勢。另外模型分段以及面數(shù)上要做到能減必減，在建模階段就為系統(tǒng)優(yōu)化做了必要準(zhǔn)備。

第二在貼圖制作階段：貼圖的制作至關(guān)重要，PS的功能不僅可讓理財產(chǎn)品得以各個方位細(xì)節(jié)展示, 可以這樣說高光、陰影、細(xì)節(jié)等等都離不開PS的處理。除了貼圖性能必然應(yīng)符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)外，值得一提的是在3ds Max貼圖過程中, 使用UVW貼圖或者UVW展開是非常必要的。

第三在制作骨骼動畫階段：這一階段是整個平臺構(gòu)建難點，場景中人物形體動作以及業(yè)務(wù)員產(chǎn)品介紹都離不開生動的骨骼動畫，當(dāng)然在Unity 3D平臺的Asset Store上集成了簡單的人物動畫，可以適當(dāng)采用即可節(jié)省一些開發(fā)成本。

第四在交互設(shè)計階段：交互設(shè)計是平臺的靈魂所在，之所以采用游戲交互引擎是因為他們都具有強(qiáng)大的交互性能。不僅僅體現(xiàn)在投資者與AR展示系統(tǒng)的交互，也體現(xiàn)在用戶與數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)交換上如實時報價、實時交易等等。

第五在游戲設(shè)計階段：游戲設(shè)計重點不在游戲本身，而在于利用游戲推廣理財產(chǎn)品，比如說消消樂，相連的不再是水果或是卡通形象，而是需要推廣的各類紀(jì)念幣。在這類游戲中加入贏取積分等策略，又是一種變相的促銷方式。

第六在產(chǎn)品封裝階段：平臺的封裝要考慮更多的因素。投資者會常使用PC還是手機(jī)，手機(jī)是Android 還是IOS系統(tǒng)，配置是高端還是低端等等，以及對于展示系統(tǒng)平臺的二次開發(fā)都是在封裝階段要考慮問題。

五、研究意義

銀行理財產(chǎn)品的AR展示系統(tǒng)另架起了一座銀行與客戶之間的橋梁。理財產(chǎn)品展示與交易過程完全突破了傳統(tǒng)方式對于時間、空間等的限制?？茖W(xué)技術(shù)的巨大進(jìn)步不僅滿足了投資者詳細(xì)了解、便捷購置、妥善處理理財產(chǎn)品的實際需求，而且還節(jié)約了傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)所需的人力成本?？梢灶A(yù)見在不久的將來，未來銀行將更加智慧：任何銀行業(yè)務(wù)都將實現(xiàn)任何時間、任何地點、任何人以任何方式進(jìn)行的5A智能標(biāo)準(zhǔn)化。

以新模式、新途徑為客戶打造理財知識。在虛擬現(xiàn)實的視角之下，精心采集高精度理財數(shù)據(jù)，完美再現(xiàn)理財產(chǎn)品三維立體即視模型，投資者可以任意旋轉(zhuǎn)、放大或者縮小虛擬的產(chǎn)品模型，幫助客戶多維度觀察和感受材質(zhì)；通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)考證，精心制作理財產(chǎn)品的解說視頻資源，構(gòu)建應(yīng)用場景，將投資內(nèi)容形象化、可視化，增強(qiáng)客戶的交互性和沉浸感，幫助客戶深刻感知理財產(chǎn)品，同時也大大減輕了銀行工作人員的負(fù)擔(dān)。

以新技術(shù)、新視角為投資者提供沉浸式投資體驗場景。以前對于理財知識的認(rèn)知，主要通過閱讀宣傳彩頁、網(wǎng)絡(luò)檢索、專業(yè)人員解說或觀看視頻等方式，以觀察者的身份來獲取，投資者往往不能夠完全理解其中的內(nèi)涵。通過虛擬現(xiàn)實技術(shù)構(gòu)建的三維立體投資場景，投資者是以體驗者的身份參與其中，感知理財產(chǎn)品的屬性以及價值，增強(qiáng)投資者的存在感與專注度。

以新思路、新方法為銷售拓寬途徑。投資者運用手機(jī)端上APP進(jìn)行，可以打破時空限制，隨時隨地感受和了解、購買以及處置各類理財產(chǎn)品。融合微信領(lǐng)域的快餐文化理念以及心理學(xué)領(lǐng)域的碎片化學(xué)習(xí)理論，精心為投資者打造認(rèn)知資源，高精度再現(xiàn)各類理財產(chǎn)品立體模型以及詳細(xì)數(shù)據(jù)，多維度講解理財產(chǎn)品的盈利模式等，幫助投資者更好地進(jìn)行理財投資。

六、結(jié)語

在科學(xué)技術(shù)的滾滾熱潮之下, 銀行理財產(chǎn)品層出不窮，同時各個理財系統(tǒng)應(yīng)用技術(shù)也在飛速進(jìn)步。但需要說明是功能完善的系統(tǒng)平臺要搭載更加成熟的理財產(chǎn)品，無論是華麗的科技外衣還是精湛的產(chǎn)品工藝。