大學(xué)生群體金融素養(yǎng)測度體系、 表現(xiàn)特征與培養(yǎng)探究

王文杰

（廈門華廈學(xué)院商務(wù)與管理學(xué)院，福建 廈門 361024）

近年來，隨著我國經(jīng)濟與金融市場發(fā)展變化，金融服務(wù)與金融產(chǎn)品日新月異，越來越多的大學(xué)生參與到金融活動，且其面臨的金融環(huán)境越發(fā)復(fù)雜，由此帶來一些社會問題，“裸條”“暴力催收”等校園貸款亂象頻發(fā)，校園金融問題也被推上風(fēng)口浪尖。得益于國際經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（OECD）的有力推動，金融素養(yǎng)教育逐漸受到社會的重視。特別是國際學(xué)生測評項目（PISA）將此素養(yǎng)列入后，公眾對金融素養(yǎng)教育的重視程度陡然提升。當(dāng)前，我國大學(xué)生群體金融素養(yǎng)表現(xiàn)如何？如何構(gòu)建該群體的測度體系？怎樣有效培養(yǎng)其金融素養(yǎng)？這一系列追問正是筆者探討的邏輯起點。

一、大學(xué)生群體金融素養(yǎng)測度體系的構(gòu)建

當(dāng)前，有關(guān)金融素養(yǎng)測度首推PISA， 其用內(nèi)容、過程和背景3大范疇架構(gòu)與測試金融素養(yǎng)。其中，內(nèi)容包括完成特定金融任務(wù)所需要的知識，過程包括應(yīng)用金融知識和理解的能力，背景為金融知識和理解應(yīng)用的情境。國外學(xué)者普遍從復(fù)利、通貨膨脹和風(fēng)險多樣性這3個維度測度金融素養(yǎng)狀況。也有部分學(xué)者，例如William Bosshardt等人歸納金融活動為儲蓄、消費、借貸、投資、保險和收入，并認(rèn)為其為金融素養(yǎng)的“標(biāo)準(zhǔn)”結(jié)構(gòu)。國內(nèi)學(xué)者，如王宇熹等人的研究聚焦于復(fù)利、通貨膨脹、風(fēng)險多樣化、股票概念及時間價值5個維度。然而，PISA評估對象主要是接近完成基礎(chǔ)教育的青少年。與發(fā)達國家青少年較早參與金融活動所不同的是我國學(xué)生普遍到大學(xué)階段才得以自主支配經(jīng)濟。并且，國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展階段的不同步也必然使得各國大學(xué)生群體的金融活動內(nèi)容存在較大差異。此外，隨著金融環(huán)境日趨復(fù)雜多變，大學(xué)生群體所面臨的風(fēng)險更為復(fù)雜。有鑒于此，構(gòu)建與我國大學(xué)生所處金融環(huán)境、群體特征等相適應(yīng)的金融素養(yǎng)測度體系顯得十分有必要。借鑒PISA的測度理論及方法對大學(xué)生群體金融素養(yǎng)測度體系的構(gòu)建提供了新的視角，本文從認(rèn)知金融知識（基本金融產(chǎn)品了解、信用與責(zé)任認(rèn)知）、理解與應(yīng)用金融知識（利率比較能力、收益率選擇能力、復(fù)利運算能力、通貨膨脹理解能力）、金融態(tài)度（金錢態(tài)度、風(fēng)險態(tài)度、金融知識學(xué)習(xí)態(tài)度）、金融能力（金融規(guī)劃能力、金融風(fēng)險承受能力、金融行為能力）、風(fēng)險意識（風(fēng)險多樣性、風(fēng)險與損失）等5個方面選取14個指標(biāo)構(gòu)建我國大學(xué)生群體金融素養(yǎng)水平測度體系。

二、大學(xué)生群體金融素養(yǎng)表現(xiàn)特征

（一）數(shù)據(jù)樣本的收集

本次調(diào)查在廈門地區(qū)十余所高校中展開。共發(fā)放調(diào)查問卷1928份，收回1836份，有效問卷1802份，回收率為95.23%。調(diào)查對象特征涉及多年級與多年齡段、多種專業(yè)與院校類型、成績班級排名、戶口類型、父（母）最高學(xué)歷與職業(yè)等，調(diào)查以文中前述有關(guān)的大學(xué)生群體金融素養(yǎng)水平測度指標(biāo)體系來設(shè)置相關(guān)問題。

（二）樣本分析的主要結(jié)論

1、在認(rèn)知金融知識方面：通過對大學(xué)生群體金融常識了解程度的總體調(diào)查發(fā)現(xiàn)：對金融常識“非常了解”占比14.32%，“有一定認(rèn)識”和“所知甚少”分別占36.35%和32.02%，“基本不知道”占17.31%。這表明有近乎八成的受訪者對金融常識掌握程度不高。在基本金融產(chǎn)品上，絕大多數(shù)受訪者能準(zhǔn)確識別紙幣的常見防偽特征，能夠處理常見異常情況，只有10.21%的受訪者無法處理。金融參與者了解足夠的規(guī)章制度信息，能夠做出正確的金融決策；反之，則有可能因為信息不足誤判或踩入“雷區(qū)”?！洞婵畋ｋU條例》最高賠付額度和“銀行全額罰息規(guī)定”了解程度的調(diào)查，對于前者，只有31.02%的受訪者選擇正確， 30.3%和38.68%的受訪者選擇錯誤或“不知道”；對于后者，僅有15.7%的受訪者“相當(dāng)清楚”，“大致知道”的占37.07%，多達47.23%的受訪者“不知道”。以上兩個問題的調(diào)查結(jié)果，反映出當(dāng)前大學(xué)生群體對常識性金融規(guī)章制度的認(rèn)知面較為狹窄。在信用與責(zé)任認(rèn)知上，74.36%的受訪者認(rèn)為“信用是一輩子的記錄，應(yīng)謹(jǐn)慎維護”。對“信用報告上的不良記錄保存年限”，高達75.53%的受訪者回答錯誤或不清楚。說明大學(xué)生群體已具有保護信用的意識，但對失信的后果仍然不清晰。

2、在理解與應(yīng)用金融知識方面：我們主要考察受訪者的利率比較能力、收益率選擇能力、復(fù)利運算能力及通貨膨脹理解能力?！澳忱碡敭a(chǎn)品期限為8個月，累計收益率8%，計算其年化收益率”，僅29.97%的受訪者計算正確，錯誤和選擇“不知道”則占到了70.03%。表明大學(xué)生群體對理財投資整體掌握程度較差。在金融理財詐騙案例頻發(fā)的當(dāng)下，普及大學(xué)生群體投資理財知識無疑是重中之重。在復(fù)利運算能力上，僅有30.24%的受訪者能夠準(zhǔn)確計算，50.23%受訪者計算錯誤，19.53%受訪者則不知如何計算?！靶@貸”產(chǎn)品常以復(fù)利計息。然而，由于部分學(xué)生對復(fù)利等金融知識的欠缺，未能認(rèn)清這種“利滾利”的可怕之處而背負(fù)巨額負(fù)債。在通貨膨脹理解能力上，關(guān)于通貨膨脹對4類人群的影響，有30.36%的受訪者回答準(zhǔn)確，人數(shù)最多。在利率比較上，62.87%的受訪者能夠準(zhǔn)確理解并判斷?？傮w上說，在利率比較能力、通貨膨脹理解能力上，受訪者表現(xiàn)較好。在收益率選擇能力與復(fù)利運算能力上，總體不夠理想。需要特別指出的是，恰恰這兩種能力與該群體較為普遍的投資理財及借貸行為息息相關(guān)?！靶@貸”與金融投資理財受騙等現(xiàn)象也折射出大學(xué)生這兩種能力的缺失。

3、在金融態(tài)度方面：對“當(dāng)天有錢當(dāng)天用光，明天的事情明天再說”所持態(tài)度，回答“完全同意”和“比較同意”的人數(shù)分別占到6.71%和12.38%；回答“不太同意”和“完全不同意”的人數(shù)分別占44.62%和32.46%；回答“不確定”僅3.83%。由此可見，多達七成的受訪者對該說法持否定態(tài)度，反映出大部分學(xué)生對金錢的使用還是比較節(jié)制。在看待風(fēng)險上，90.12%的受訪者“非常愿意”承擔(dān)投資可能產(chǎn)生的風(fēng)險，僅9.88%“不愿意”?？梢钥闯鼋^大多數(shù)大學(xué)生能夠意識到投資有風(fēng)險。在金融知識學(xué)習(xí)態(tài)度上，85.68%的受訪者認(rèn)為對基本金融知識的了解程度還不夠多，僅4.66%的受訪者認(rèn)為金融教育不重要。但是，高達35.18%的受訪者表示沒有自學(xué)金融知識。這表明多數(shù)學(xué)生能夠發(fā)現(xiàn)自身金融知識不足，也意識到金融教育的重要性，卻未能主動去學(xué)習(xí)。金融知識的獲取途徑主要通過學(xué)校課程、校園金融活動和互聯(lián)網(wǎng)宣傳。我們進一步地發(fā)現(xiàn)，投資知識、銀行理財產(chǎn)品、網(wǎng)貸知識、預(yù)算規(guī)劃為他們所認(rèn)為相對欠缺的知識，各方開展金融教育時應(yīng)加以注意。

4、在金融能力方面：對于有無金融規(guī)劃，41.84%的受訪者表示有做資金規(guī)劃，41.07%的受訪者雖沒有資金規(guī)劃，但意識到計劃的重要性。剩余17.09%表示沒有進行資金規(guī)劃，也不計劃規(guī)劃。這說明大學(xué)生有較強的金融規(guī)劃意識，但缺乏金融規(guī)劃的行動力。在金融風(fēng)險承受能力上，高達30.46%的受訪者表示只能承擔(dān)10%以內(nèi)的虧損，19.93%的受訪者則幾乎不能承擔(dān)任何虧損，兩者綜合接近一半，反映該群體承受投資虧損的能力依然偏低。在金融行為上，在“在本月生活費已用完的情況下，您是否會借錢去購買自己喜歡的商品”上，選擇“不會”占比46.23%，選擇“會”占比21.7%，其余32.08%選擇“不一定”。進一步分析發(fā)現(xiàn)，若能使用花唄等額度借貸，他們主要用于購買高端電子產(chǎn)品、游戲裝備、衣服化妝品和旅游聚會等，說明其消費行為缺乏理性。對于網(wǎng)貸，若有信用額度可用于網(wǎng)購，受訪者中有27.75%表示從來沒有且不計劃借貸，13.49%表示從來沒有，但計劃這樣使用，39.79%偶爾這樣使用，剩余18.98%經(jīng)常這樣使用。由此可知，網(wǎng)購在他們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉保掖蟛糠謱W(xué)生傾于嘗試借貸。對于無獨立經(jīng)濟來源的大學(xué)生群體，各類觸手可及的網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)契合了他們的借貸動機。對此，金融監(jiān)管部門要加強對“校園貸”的監(jiān)督管理工作，避免出現(xiàn)監(jiān)管狀態(tài)真空的情形。

5、在風(fēng)險意識方面：在風(fēng)險與損失上，33.68%的受訪者認(rèn)為通過余額寶等進行投資遭受損失，平臺不應(yīng)該給予賠償。38.4%的受訪者不能正確對待投資理財造成的損失，剩余27.91%則回答“不知道”。換句話說，僅有33.68%對這個問題做出正確回應(yīng)，說明大學(xué)生仍然未能很好地察覺到身邊日常投資理財工具的風(fēng)險。在風(fēng)險多樣化上，33.07%的受訪者具有準(zhǔn)確的風(fēng)險多樣化認(rèn)知能力，37.51%的受訪者則沒有，剩余29.41%不知道此類知識。整體而言，大學(xué)生群體的風(fēng)險意識較為薄弱。因此，高校、政府、社會、家庭應(yīng)該形成教育合力，多形式、多渠道加強大學(xué)生群體風(fēng)險意識教育。

三、培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)的策略建議

通過調(diào)查分析，筆者在借鑒相關(guān)研究成果基礎(chǔ)上，對我國大學(xué)生群體金融素養(yǎng)的培養(yǎng)提出幾點建議。

提高大學(xué)生群體學(xué)習(xí)金融知識的主動性。要想改變該群體對金融常識掌握程度不高的現(xiàn)狀，解決其金融知識匱乏問題，需要引導(dǎo)其主動學(xué)習(xí)金融知識。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有近乎八成的受訪者表示金融知識掌握程度不高，并且缺乏對金融知識學(xué)習(xí)的主動性。因此，引導(dǎo)大學(xué)生群體主動學(xué)習(xí)金融知識，如定期觀看財經(jīng)播報等方式接受金融知識教育，參加金融活動，不斷豐富自身金融知識。

高校應(yīng)開展有針對性的、內(nèi)容豐富的金融教育活動。調(diào)查顯示，“參與學(xué)?；顒忧馈笔窃撊后w獲取金融信息的重要方式之一。因此，教育部門應(yīng)積極參與其中。例如：針對低年級學(xué)生，可以采用通識教育、金融知識沙龍講座、金融知識競賽等方式，教育的內(nèi)容以金融常識、消費心理和金融行為等為主。高年級階段，以更為專業(yè)的活動和課程開展理財投資、消費信貸等方面的教育，還應(yīng)擴展到對金融風(fēng)險的識別與防范、金融消費規(guī)律的認(rèn)識等，為進入社會做金融知識儲備。另外，高校還可以定期舉辦投資模擬比賽、金融知識競賽等活動，讓更多學(xué)生在實踐中學(xué)習(xí)金融知識，這將有助于提升大學(xué)生群體金融素養(yǎng)水平。

建立多元化金融教育體系，攜手開展金融教育活動。金融教育不應(yīng)也不能僅僅局限于學(xué)校教育，家庭、社會等渠道亦是大學(xué)生群體學(xué)習(xí)金融知識和應(yīng)用金融能力的廣闊天地。因此，多元化的金融教育形式勢在必行。為培養(yǎng)合格而理性的消費者，金融監(jiān)管部門與金融機構(gòu)應(yīng)加大在校園金融知識的宣傳活動，并與學(xué)校共同開發(fā)防范金融詐騙的教學(xué)案例、沙龍講座，融入日常教學(xué)中。金融知識和安全教育的內(nèi)容應(yīng)真實、易讀、貼近大學(xué)生群體生活的實際情況。特別是在宣傳中要給予學(xué)生正確的導(dǎo)向，除了金錢觀、價值觀等精神層面的信息傳遞，更要將正規(guī)金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品引入該群體的金融消費需求中，以掃除非法的“校園貸”活動空間。