保定農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險防控研究

高祥曉 王思思 安存紅

摘 要：在精準(zhǔn)扶貧工作中，最重要的是做好農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧。河北省保定市在金融扶貧中取得了顯著成果，脫貧率大幅下降，但同時也存在一定風(fēng)險，如扶貧資金不到位、信貸風(fēng)險較高、產(chǎn)業(yè)規(guī)模尚未形成、扶貧精準(zhǔn)度較低等，因此對風(fēng)險的防控就顯得尤為重要。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融精準(zhǔn)扶貧;風(fēng)險;防控

文章編號：1004-7026（2019）20-0018-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F323.8;F832.35 ? ? ? ?文獻標(biāo)志碼：A

精準(zhǔn)扶貧最重要的環(huán)節(jié)是金融扶貧，即國家各個金融機構(gòu)聚集并整合資源，為貧困地區(qū)人口或企業(yè)提供政策性或經(jīng)營性的信用貸款業(yè)務(wù)。而農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧是河北省扶貧工作的重中之重，是指根據(jù)科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)及程序，對河北省不同貧困地區(qū)的貧困戶和人口進行精準(zhǔn)識別，按貧困原因進行分類，并根據(jù)動態(tài)化的準(zhǔn)入與退出機制進行定量考核，從而引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源的優(yōu)化配置，最終實現(xiàn)廣大貧困地區(qū)農(nóng)戶徹底脫貧致富。研究的目的在于幫助保定市認(rèn)識到農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險，提出相應(yīng)的防控措施，降低農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)險。

1 ?金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀

1.1 ?我國金融精準(zhǔn)扶貧的總體開展情況

習(xí)近平總書記指出：“要在2020年實現(xiàn)貧困人口全部脫貧?！睆?011年開始，我國農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧得到了飛速發(fā)展。鼓勵金融機構(gòu)推行小額信貸，在貧困地區(qū)設(shè)置便民金融服務(wù)點，鼓勵各個金融機構(gòu)進行金融產(chǎn)品或服務(wù)創(chuàng)新等[1]。

2014—2018年，中國人民銀行陸續(xù)發(fā)布了針對特困地區(qū)和普通貧困地區(qū)進行農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的辦法和意見，例如做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作、設(shè)立扶貧再貸款、對不良貸款進行差別化考核等。2016年，通過落實各項扶貧舉措，已有14家全國性的金融機構(gòu)和千余家法人金融機構(gòu)推行扶貧計劃，針對建檔立卡的貧困農(nóng)戶實施金融精準(zhǔn)扶貧。

2017年，全國已有96%的銀行網(wǎng)點覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)，便民的助農(nóng)取款服務(wù)點90余萬個，覆蓋率超過了97%。2018年銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)投放的小額扶貧信用貸款約有2 500億元，貧困戶平均貸款約4.11萬元，金融機構(gòu)小額的扶貧信用貸款所扶持的建檔立卡貧困人口已占全國的25.81%，依照政策，扶貧開發(fā)項目貸款也達到了2 316億元[2]。

1.2 ?保定農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的開展?fàn)顩r

保定市自脫貧攻堅以來，2016年政府財政不斷偏向民生，支出1 561.6億元，占一般公共預(yù)算支出的80.8%。通過實施5大精準(zhǔn)脫貧工程，全市貧困人口減少106.5萬人，發(fā)生貧困的比率下降了12.1個百分點。

截至2017年，按照產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、鄉(xiāng)風(fēng)、生活等要求，不斷推進城鄉(xiāng)共享發(fā)展，政府全力投入到脫貧事業(yè)中，讓所有農(nóng)戶都能享受惠民政策，取得了顯著成效，人民生活也得到了較大改善，實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，且全市有15萬人實現(xiàn)了脫貧，望都首先摘掉了貧困的帽子，而博野、淶水、易縣皆達到脫貧標(biāo)準(zhǔn)。

截至2018年，保定市持續(xù)推進精準(zhǔn)扶貧工作，實施3年行動計劃，整合涉農(nóng)資金19.3億元，市級財政投入1.47億元的專項扶貧資金，同比增長了31.6%;新投放扶貧小額信用貸款共計1.21億元，惠及貧困戶2 598戶;培育股份制種植業(yè)等扶貧龍頭企業(yè)175家，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)112家，共涉及535個貧困村，促進了2.1萬貧困地區(qū)人口就業(yè);深化北京與保定的扶貧協(xié)作，完成的對口幫扶項目有183個，投入資金26.9億元，雨露計劃補助9 610人，并且?guī)椭薪n立卡7.1萬貧困人口實現(xiàn)了脫貧[3]。易縣、博野脫貧摘帽，順平、唐縣、曲陽、淶水通過省脫貧退出驗收評估。

2 ?保定農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險

保定市在政策的扶持下，金融扶貧取得了顯著成效，同時也促進了農(nóng)村金融小額信貸的快速發(fā)展，增加了就業(yè)崗位，提高了農(nóng)民收入，但在扶貧工作中，仍然存在一些風(fēng)險。

2.1 ?扶貧資金不到位，騙取和克扣行為嚴(yán)重

自扶貧計劃推出以來，保定市政府開啟了多項精準(zhǔn)扶貧項目，包括生源地助學(xué)貸款、雨露助學(xué)計劃、積極建立貧困人口檔案、扶持龍頭企業(yè)以帶動小微企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)等一系列計劃，目的是為了實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，快速穩(wěn)定打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

但在精準(zhǔn)扶貧過程中，也遇到了扶貧資金不到位的情況，如金融機構(gòu)設(shè)置較高的信貸門檻，將貸款大多借貸給貧困地區(qū)龍頭企業(yè)和中高檔收入人群，偏離國家扶貧目標(biāo)對象。

此外，2018年保定市扶貧辦公布了5起克扣和騙取扶貧資金和資源的案件，其中包括2012年的部分危房補助款以及2016年分配的“非貧困戶扶貧牛”，涉及資金高達79.68萬元。

2019年初，市扶貧辦還公布了3項扶貧領(lǐng)域的腐敗作風(fēng)案件，包括易縣某鎮(zhèn)北嶺東村、唐縣川里鎮(zhèn)下莊村原黨支部書記及村副主任挪用扶貧資金、淶源縣張家莊村原黨支部書記克扣危房改造款等，涉及資金高達50.7萬元[4]。

2.2 ?扶貧信貸存在較高風(fēng)險，農(nóng)村金融市場不完善

在金融扶貧過程中，存在多方面的風(fēng)險。2017年末，保定市各金融機構(gòu)存貸比為53%，比2016年提高了4個百分點，2018年也有所增長。對于金融機構(gòu)來說，存貸比越高越好，但在扶貧過程中，還存在以下問題。

（1）農(nóng)信社（或農(nóng)商行）面向貧困人口的貸款通常是以較低的利率投放出去的經(jīng)營扶貧貸款業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致金融扶貧盈利甚微，甚至是虧本經(jīng)營。

（2）農(nóng)信社（農(nóng)商行）面臨著貸款信用風(fēng)險。農(nóng)戶從事的大多是傳統(tǒng)農(nóng)作物種植，主要受自然天氣影響，且農(nóng)產(chǎn)品價格受到價值規(guī)律中價格因素的影響，波動較大。同時，農(nóng)業(yè)作為特殊的行業(yè)，農(nóng)戶不能及時掌握市場動向，無法與市場風(fēng)險抗衡，收入相對較低且不穩(wěn)定，致使農(nóng)村貧困戶有不能償還貸款的風(fēng)險。

（3）農(nóng)民償還貸款的意識淡薄，貧困人口不愿或無法履行借貸合同，不能按時還本付息，使得金融機構(gòu)遭受貸款損失[5]。

2.3 ?產(chǎn)業(yè)規(guī)模尚未形成，帶頭效果不明顯

發(fā)展優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)是脫貧攻堅的關(guān)鍵，也是帶領(lǐng)貧困地區(qū)農(nóng)戶擺脫貧困、走向富裕的重要途徑。2017年，保定市人均生產(chǎn)總值初步核算為30 891元，比2016年增加了5.4個百分點;2018年的人均生產(chǎn)總值初步核算為32 810元，比2017年增加了6.9個百分點，第一二三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值均有所增長，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也逐步向第三產(chǎn)業(yè)傾斜。但同時，保定市貧困地區(qū)還是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)和合作社等形式發(fā)展，大量的企業(yè)（或產(chǎn)業(yè)）仍然處于初步發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值小，規(guī)模效益較差，帶頭發(fā)展作用不明顯。部分地區(qū)盲目引進不符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)律的產(chǎn)業(yè)，容易造成市場上產(chǎn)品供大于求，從而增加農(nóng)戶損失。

此外，保定市縣級地區(qū)有眾多小微企業(yè)，雖然政府扶持力度較大，但發(fā)展效果不明顯，主要原因在于小微企業(yè)貸款門檻較高，且沒有龍頭企業(yè)進駐，沒有有效的帶頭示范作用。小微企業(yè)發(fā)展前景難以預(yù)估，金融機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險遠(yuǎn)大于為大中型企業(yè)提供貸款所承擔(dān)的風(fēng)險。

2.4 ?金融扶貧的精準(zhǔn)度較低

當(dāng)前，保定市還沒有完全建立全市貧困人口大數(shù)據(jù)，政府獲得的貧困信息不夠準(zhǔn)確，比如市扶貧辦建檔立卡的貧困人口數(shù)和全市實際統(tǒng)計的人口數(shù)不相符，且在扶貧過程中，政府未能掌握貧困地區(qū)為什么貧困、脫貧情況、住房情況、是否愿意搬遷以及社會保障是否到位等信息，造成貧困地區(qū)信息不對稱。

國家每年都會下達扶貧指標(biāo)，對各級貧困地區(qū)進行信貸扶持。但在農(nóng)村市場信息不對稱的情況下，由于金融機構(gòu)要保證自身利益最大化，認(rèn)為貧困農(nóng)戶的還債能力弱，信用意識淡薄，因此設(shè)置高信貸門檻，選擇對龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，在很大程度上致使貧困地區(qū)人口無法讓好項目落地實施。

由于上述原因，金融機構(gòu)如農(nóng)信社（或農(nóng)商行）等無法準(zhǔn)確統(tǒng)計貧困地區(qū)人口的貸款需求以及他們的信用是否良好，使得金融機構(gòu)無法為貧困地區(qū)提供精準(zhǔn)的資金扶持。

3 ?加強對保定農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧風(fēng)險的防范

根據(jù)保定市各級貧困地區(qū)存在的金融風(fēng)險，提出相應(yīng)的風(fēng)險分散方案，有利于提高貧困地區(qū)的風(fēng)險防控水平，削弱當(dāng)?shù)亟鹑诰珳?zhǔn)扶貧風(fēng)險。

3.1 ?建立完善的金融監(jiān)管機制，加強對扶貧資金的監(jiān)管

將龍頭企業(yè)或中高檔收入人群從扶貧名單中剔除，降低金融機構(gòu)對貧困人口的排斥，提高對有意愿且有發(fā)展前景的貧困農(nóng)戶及企業(yè)的關(guān)注度。政府可以為貧困農(nóng)戶提供財政資金擔(dān)保，使農(nóng)戶與金融機構(gòu)簽訂的信貸合同更好地發(fā)揮效用。

政府應(yīng)加大對扶貧資金的監(jiān)督與管控，建立有效的金融監(jiān)管機制，出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴(yán)格發(fā)放扶貧資金;加強村、鎮(zhèn)、縣等基層廉政建設(shè)和風(fēng)險防控，與紀(jì)律檢察監(jiān)察部門建立合作機制，嚴(yán)肅處理克扣和騙取扶貧資金的行為，對責(zé)任人及領(lǐng)導(dǎo)追究相關(guān)連帶責(zé)任;加強市、縣、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村扶貧或相關(guān)部門的自查及群眾監(jiān)督，及時糾正自身在扶貧過程中存在的各項問題。

3.2 ?完善金融市場，提高金融風(fēng)險分散能力

（1）大力發(fā)展普惠金融，推進農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。學(xué)習(xí)阜平等地建立完善的金融服務(wù)體系，建立村鎮(zhèn)金融自助服務(wù)點，為農(nóng)戶信用借貸款、繳納保險費用等提供便利。同時，加強互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，對農(nóng)戶進行智能終端使用的培訓(xùn)，鼓勵農(nóng)村貧困人口使用微信、支付寶等網(wǎng)絡(luò)支付手段，不斷推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融及數(shù)字金融的發(fā)展。

（2）風(fēng)險管控方面。增加農(nóng)村金融風(fēng)險的防控措施，繼續(xù)完善農(nóng)村金融風(fēng)險的分散管理機制;建立健全合理的財政補貼制度，加強保定市政府對金融風(fēng)險分擔(dān)的重要作用;必須重視農(nóng)業(yè)保險的重要功能，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中貧困農(nóng)戶對蝗蟲、旱澇等自然災(zāi)害的抵抗能力。

（3）農(nóng)村信貸方面。不斷完善各個金融機構(gòu)的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，提高對風(fēng)險的識別和預(yù)防能力，合理引導(dǎo)農(nóng)戶手中的土地產(chǎn)權(quán)進入市場，不斷提高土地在市場中的流轉(zhuǎn)效率，提高農(nóng)戶抵押貸款條件下抵押物的流動性，最大程度轉(zhuǎn)移和分散由信貸所引發(fā)的金融風(fēng)險。同時在全市農(nóng)村地區(qū)進行信用知識的普及和宣傳，不斷強化農(nóng)村人口的金融意識，并向貧困農(nóng)戶宣傳合理的貸款利率風(fēng)險監(jiān)管機制，將建檔立卡或其他類型的貧困農(nóng)戶名單整合至統(tǒng)一的征信系統(tǒng)中，對扶貧貸款進行跟蹤調(diào)查，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)的信貸預(yù)防。

3.3 ?緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的帶頭作用

為打勝貧困地區(qū)脫貧攻堅戰(zhàn)，必須要緊密結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，國家或地方財政也應(yīng)積極向貧困地區(qū)靠攏。在產(chǎn)業(yè)方面，要進一步建立健全企業(yè)股份合作制，努力探索并遵循市場的經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，參照優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展示范模板，建立貧困地區(qū)特有的、可推廣的股份制產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，緊緊圍繞該地區(qū)貧困人口利益，讓每一個貧困農(nóng)戶都可以獲得產(chǎn)業(yè)的收益。同時，貧困地區(qū)也可培育自己的龍頭企業(yè)，先富帶動后富，逐步擴大優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，形成本地區(qū)的產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，帶領(lǐng)貧困群眾脫貧致富。

國家或地方政府應(yīng)加大對貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)尤其是小微企業(yè)的金融扶貧資金支持，鼓勵貧困地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展，對貧困地區(qū)進行產(chǎn)業(yè)化扶貧。金融機構(gòu)應(yīng)合理放寬小微企業(yè)貸款門檻，降低企業(yè)貸款利息，拓寬小微企業(yè)集資渠道，擴大企業(yè)發(fā)展規(guī)模。

3.4 ?建立健全貧困人口數(shù)據(jù)庫，使扶貧對象精準(zhǔn)化

保定市各級政府應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)或者大數(shù)據(jù)建立健全貧困人口數(shù)據(jù)庫，統(tǒng)計貧困人口的性別、年齡、貧困原因、是否脫貧、住房情況、搬遷意愿、養(yǎng)老等社會保障是否到位等信息，并對貧困信息實施跟蹤管理，對不同貧困程度的貧困人口或家庭進行分層管理，達到差別化的精準(zhǔn)扶貧。

與此同時，各級政府要在建立貧困人口大數(shù)據(jù)的情況下，建立貧困人口征信檔案，對貧困農(nóng)戶的信用情況進行評級，實現(xiàn)貧困地區(qū)政府與各個金融機構(gòu)的信息共享，達到政府精準(zhǔn)補貼、金融機構(gòu)精準(zhǔn)信貸的目的。

另外，各個金融機構(gòu)還須降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，建立健全金融普惠體系，推行小額信貸，更多地為信貸需求大的貧困農(nóng)戶或企業(yè)服務(wù)，緊跟政府扶貧政策。要根據(jù)貧困農(nóng)戶或小微企業(yè)的財產(chǎn)情況，把有限的資金用在真正需要扶貧的對象上，真正做到金融精準(zhǔn)扶貧。

4 ?結(jié)束語

農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作是一項緊迫而又重要的任務(wù)，保定市在扶貧過程中可以借鑒其他貧困地區(qū)或本市貧困縣成功脫貧的經(jīng)驗，探索一條適合并能實現(xiàn)全市脫貧的道路。根據(jù)目前出現(xiàn)的農(nóng)村扶貧金融風(fēng)險，加強金融監(jiān)管;建立貧困人口大數(shù)據(jù)庫，提高扶貧精準(zhǔn)度;完善農(nóng)村金融市場和風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)等，努力提高風(fēng)險分散能力，是市政府扶貧工作的關(guān)鍵。

參考文獻：

[1]蘇暢，蘇細(xì)福.金融精準(zhǔn)扶貧難點及對策研究[J].西南金融，2016（4）：23-27.

[2]郭小卉，康書生.金融精準(zhǔn)扶貧模式分析——基于河北省保定市的案例[J].金融理論探索，2018（2）：34-42.

[3]韓志遠(yuǎn)，李玉琢，杜洪宇.金融精準(zhǔn)扶貧工作研究[J].吉林金融研究，2018（10）：49-55.

[4]張曉萍，吳彤琳，程京京.河北省金融扶貧困境、措施以及路徑創(chuàng)新探索[J].河北企業(yè)，2017（11）：73-74.

[5]李創(chuàng)，吳國清.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究[J].西南金融，2018（6）：28-34.