【摘 要】商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展面臨著空前的壓力,我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)理念也在這種背景下進(jìn)行了全面深刻的改革,商業(yè)銀行只有將自身的經(jīng)營(yíng)理念不斷的改變,使自身的業(yè)務(wù)邊界不斷的得到開(kāi)闊,與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行深度融合,才能將自身的金融業(yè)務(wù)水平得以不斷的提升,最終實(shí)現(xiàn)自身的全面發(fā)展,本文對(duì)此進(jìn)行分析。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù);商業(yè)銀行;影響
1.引言
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的時(shí)代背景主要是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在21世紀(jì)的前10年經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間發(fā)展以后,再傳統(tǒng)金融進(jìn)行結(jié)合是產(chǎn)生而來(lái)的,開(kāi)放和平等是其先進(jìn)理念,合作共享是其宗旨,同時(shí)也向傳統(tǒng)的金融行業(yè)逐步進(jìn)行滲透,從而對(duì)當(dāng)前社會(huì)的金融模式產(chǎn)生了重要的推動(dòng)作用[1]?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從宏觀(guān)角度來(lái)看,主要包括如下幾個(gè)方面:金融中介;第三方支付;審核信用評(píng)價(jià)以及銷(xiāo)售在線(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。從微觀(guān)角度分析主要表現(xiàn)為與貨幣信用化流通具有著密切聯(lián)系,同時(shí)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金相互融通的作用。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善,互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)逐步應(yīng)運(yùn)而生,在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸對(duì)象范圍的不斷擴(kuò)大,大量的中小型企業(yè)融資渠道不斷開(kāi)闊。眾所周知,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有著快速性和廣泛性的優(yōu)勢(shì),可以使企業(yè)在短時(shí)間內(nèi)獲得一定程度的資金支持,從而使自身的規(guī)模和業(yè)務(wù)得到一定程度的開(kāi)闊[2]。隨著信息科技的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)也得到了迅猛的提高,使得信貸企業(yè)的資金流動(dòng)更加的便利,一些小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者也可以通過(guò)間接的渠道獲得資本市場(chǎng)的資金支持。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式
3.1網(wǎng)絡(luò)支付
作為電子支付的一種重要組成部分,網(wǎng)絡(luò)支付使用安全電子支付手段進(jìn)行支付,在資金流轉(zhuǎn)和貨幣支付方面主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行,去交易平臺(tái)主要有移動(dòng)支付客戶(hù)端和網(wǎng)銀等。與傳統(tǒng)的支付方式相比,其具有著開(kāi)放數(shù)字化等先進(jìn)特點(diǎn),為人們的生活提供了極大程度的便利,并且移動(dòng)客戶(hù)端的不斷普及,使得金融和時(shí)事等各項(xiàng)信息也可以快速的傳遞到消費(fèi)者手中。
3.2 P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸
P2P網(wǎng)貸隨著不斷發(fā)展,其含義也得到了一定程度的擴(kuò)展,傳統(tǒng)意義的P2P網(wǎng)貸主要是指?jìng)€(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸業(yè)務(wù),而當(dāng)前的P2P業(yè)務(wù)主要是所有的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)。其形式主要是間接融資的一種借貸行為,P2P業(yè)務(wù)公司與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)貸款相比,僅僅提供平臺(tái)和客戶(hù)的信息,與客戶(hù)并不存在直接的借貸關(guān)[3]。在2007年,我國(guó)最早的P2P平臺(tái)成立,發(fā)展在早期十分緩慢,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及,在2011年以后也進(jìn)入了一個(gè)快速的發(fā)展時(shí)期。理論和實(shí)際都表明,P2P網(wǎng)貸在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下發(fā)展十分迅速,目前已有700余家網(wǎng)上平臺(tái)。目前來(lái)看,我國(guó)的P2P借貸業(yè)務(wù)在網(wǎng)上存在著不同的觀(guān)點(diǎn),有人認(rèn)為P2P借貸業(yè)務(wù)是一種新的融資形式,將互聯(lián)網(wǎng)中的開(kāi)放和平等原則發(fā)揮的淋漓盡致,但與此同時(shí),也有另一種聲音認(rèn)為這種借貸形式在金融監(jiān)管起來(lái)十分困難,很可能發(fā)展到最后成為一種新型的騙局,最后相關(guān)的平臺(tái)就會(huì)跑路或者倒閉。
3.3眾籌
群眾自發(fā)的會(huì)有組織的進(jìn)行融資被稱(chēng)為眾籌,主要分為團(tuán)購(gòu)形式和預(yù)購(gòu)形式兩種,也有一些項(xiàng)目主要是利用廣大的網(wǎng)友力量來(lái)發(fā)起資金援助項(xiàng)目,在某種程度上與上面所說(shuō)的P2P有著一定程度的相似性。區(qū)別于傳統(tǒng)的融資方式,該方式的創(chuàng)意十分靈活,并且融資的門(mén)檻和專(zhuān)業(yè)性都相對(duì)較低。我國(guó)眾籌的發(fā)展速度和模式以及內(nèi)涵都有著一定程度的差異。其中,我國(guó)未經(jīng)國(guó)家發(fā)行批準(zhǔn)的債券和股票屬于非法集資的范疇。
4.商業(yè)銀行現(xiàn)在又受互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的作用
4.1交易成本得到了大幅度的降低
在互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展下,提供資金和借貸資金的雙方依靠網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交流和溝通,這使得雙方在信用評(píng)估和信息收集等各個(gè)方面的成本得到了大幅度的控制。
4.2有效降低了信息不對(duì)稱(chēng)性
與傳統(tǒng)的交易模式相比,利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),可以使雙方在事前進(jìn)行充分的信息交流和溝通聯(lián)系,并且雙方的信息十分公開(kāi)和透明。信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠大數(shù)據(jù)完成,雙方之間的定價(jià)也主要由市場(chǎng)作為導(dǎo)向,交易逐步變得高效且便捷。
4.3對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響
互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)衍生的信貸業(yè)務(wù)在營(yíng)銷(xiāo)模式和業(yè)務(wù)模式上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行都產(chǎn)生了巨大的挑戰(zhàn),比如阿里旗下的小額貸款業(yè)務(wù),可以在法律范圍內(nèi)為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供貸款公司服務(wù),目前的金額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)將一些小型的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)甩在后面,傳統(tǒng)銀行的常規(guī)信貸業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù)沖擊下產(chǎn)生了巨大的危機(jī),互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等核心技術(shù)來(lái)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線(xiàn)下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式進(jìn)行降維沖擊,并且由于傳統(tǒng)的企業(yè)主或個(gè)人在銀行信貸的過(guò)程中遇見(jiàn)的困難相對(duì)較多。所以說(shuō)小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,往往會(huì)優(yōu)先選擇網(wǎng)上貸款。隨著市場(chǎng)上越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn),難免對(duì)商業(yè)銀行的貨幣流動(dòng)帶來(lái)一定程度的沖擊,造成銀行不得不付出較大的成本,并且銀行的信譽(yù)度也由此受到了一定程度的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)存在著開(kāi)放和共享的原則,并且憑借著自身高度的參與和透明度是金融工具機(jī)構(gòu)喪失了長(zhǎng)期主導(dǎo)的地位,使金融脫媒的現(xiàn)象進(jìn)一步深化。
4.4對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
1.支付領(lǐng)域
移動(dòng)支付和電子商務(wù)的不斷普及,尤其是二維碼技術(shù)的大規(guī)模使用,極大程度的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的飛速進(jìn)步,我國(guó)目前相對(duì)比較大的移動(dòng)支付平臺(tái)是阿里巴巴科技集團(tuán)旗下的支付寶,其次是騰訊科技旗下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù),上述兩大平臺(tái)的科技感相對(duì)比較濃厚,使得日常的居民消費(fèi)更加的方便快捷,并且互聯(lián)網(wǎng)的一些金融服務(wù)也使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不斷完善。上文說(shuō)到,商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的沖擊主要表現(xiàn)在移動(dòng)支付中,在進(jìn)行提供支付的過(guò)程中,由于二維碼的廣泛存在使傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易遭到了毀滅的打擊,并且目前仍在迅速的發(fā)展,根據(jù)我國(guó)的統(tǒng)計(jì)局頒布的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,我國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模目前已經(jīng)達(dá)26萬(wàn)億元,并且每年仍然以2.9%的速度在不斷上漲,并且在這個(gè)背景下,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)背后的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)拓展到了證券和基金等多個(gè)傳統(tǒng)商業(yè)金融領(lǐng)域,與2018年相比,2019年的互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)上升了12%,這充分體現(xiàn)了移動(dòng)支付倒逼銀行改革的發(fā)展趨勢(shì)[4]。
2.中間業(yè)務(wù)
隨著阿里巴巴的余額寶業(yè)務(wù)和通訊科技的財(cái)付通業(yè)務(wù)的不斷推出,傳統(tǒng)銀行的基金代銷(xiāo)相關(guān)業(yè)務(wù)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所擠壓,以往的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布相對(duì)較高,并且銀行的信譽(yù)度,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)碾壓其他的機(jī)構(gòu),但是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的相關(guān)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展使商業(yè)銀行的利潤(rùn)逐步降低,銀行不得不放下姿態(tài)招攬客戶(hù)。
5.互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)下商業(yè)銀行的發(fā)展策略
商業(yè)銀行貸款的業(yè)務(wù)是它的核心業(yè)務(wù),商業(yè)顧名思義就是以盈利為目的,可以不斷壯大銀行的實(shí)力,拿著用戶(hù)的存款去放款,從中盈利,同時(shí)也是打響了自己的品牌。商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的種類(lèi)多樣,直接構(gòu)成了銀行的核心產(chǎn)業(yè)鏈,是銀行發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)的層面。按照貸款的方式的不同是可以將貸款是分為信用貸款、保證貸款、抵(質(zhì))押貸款和票據(jù)。信用貸款是指的是不需要任何的財(cái)產(chǎn)抵押或是第三者保證而直接向借款人發(fā)放的貸款。
5.1加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融貸款機(jī)構(gòu)的合作
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該銳意進(jìn)取,不斷保持開(kāi)拓的精神,并且不斷開(kāi)闊自身的視野,重視電子商務(wù)市場(chǎng)所帶來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展,并且根據(jù)電子商務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展實(shí)際情況,以及消費(fèi)者的實(shí)際情況制定出更加科學(xué)完善的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式和體系,結(jié)合現(xiàn)階段的移動(dòng)支付群體,使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在我國(guó)日常居民的生產(chǎn)和生活過(guò)程中得參與度不斷深入,切實(shí)滿(mǎn)足社會(huì)未來(lái)發(fā)展所需要的金融環(huán)境。
5.2提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多元化
傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借信貸獲取利潤(rùn)的模式,在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)模式進(jìn)行了沖擊,商業(yè)銀行出現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化逐步進(jìn)行轉(zhuǎn)變[5]。例如,商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)與消費(fèi)者之間的溝通重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用和研究。相關(guān)企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該針對(duì)消費(fèi)者的自身需求以及企業(yè)的自身發(fā)展?fàn)顩r,為消費(fèi)者提供針對(duì)性的信貸服務(wù),并且在此過(guò)程中應(yīng)該提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展自身發(fā)展的健康程度,采取積極靈活的政策來(lái)刺激市場(chǎng)的消費(fèi)需求。
5.3提高技術(shù)革新速度
商業(yè)銀行在以知識(shí)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的時(shí)代背景下,必須利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)來(lái)對(duì)各種信息進(jìn)行有機(jī)的整合,并且逐步構(gòu)建客戶(hù)管理體系和市場(chǎng)的細(xì)分工作,利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來(lái)針對(duì)性的深層次挖掘,并將數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)和商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合。除此之外,還應(yīng)該不斷強(qiáng)化信息安全保障,并在此基礎(chǔ)上完善客戶(hù)的信息保密制度,使整個(gè)金融體系的預(yù)警和應(yīng)急處理的功能都穩(wěn)步的提高,使商業(yè)銀行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低,從而確保傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)體系和信貸管理體系得以長(zhǎng)期穩(wěn)定的運(yùn)行。
6.結(jié)束語(yǔ)
近年來(lái),隨著阿里巴巴及京東網(wǎng)等電商的小微信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展,使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)得到了迅猛的發(fā)展,并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)量的不斷飆升,很多新的業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步得到了開(kāi)拓,造成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的規(guī)模和業(yè)務(wù)也隨之發(fā)生了悄然的改變。對(duì)于這種情況,本文主要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀,及其對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展所帶來(lái)的影響,進(jìn)行了系統(tǒng)的分析,并且針對(duì)性的提出了一定的解決策略,旨在促進(jìn)商業(yè)銀行的開(kāi)拓和創(chuàng)新。
【參考文獻(xiàn)】
[1]鄭力安.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].科學(xué)與財(cái)富,2019,(16):213.
[2]賈鳳濤.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響及銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì),2017,0(4).
[3]劉亞靜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策分析[J].新商務(wù)周刊,2019,(14):108-109.
[4]董琦.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及其對(duì)策[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2019,(20):43-44.
作者簡(jiǎn)介:彭越,對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。