淺析新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策

葛蕾蕾

【摘 要】在金融科技下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境發(fā)生翻天覆地的變化，在其影響下，也逐漸改變了金融消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)預(yù)期，這對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)極大的沖擊。對(duì)此，在新形勢(shì)下，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，制定新的應(yīng)對(duì)對(duì)策，根據(jù)金融科技的發(fā)展趨勢(shì)，不斷對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行規(guī)劃和調(diào)整，重視科技產(chǎn)品的創(chuàng)新，并積極融入到科技領(lǐng)域中，以此增強(qiáng)自身的盈利水平，不斷提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行;對(duì)策

金融科技在改變?nèi)藗兏鞣矫娼?jīng)濟(jì)消費(fèi)習(xí)慣的同時(shí)也促使商業(yè)銀行不斷改變自身的各種經(jīng)營(yíng)方式。商業(yè)銀行需要合理的應(yīng)用金融科技豐富金融產(chǎn)品形式，提高自身的金融服務(wù)能力，進(jìn)而獲得更廣闊的發(fā)展空間。

1.金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.1影響商業(yè)銀行的支付方式

隨著金融科技的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)已經(jīng)廣泛的應(yīng)用于人們生活中的各個(gè)領(lǐng)域，這種更加安全、便捷的支付方式得到了人們的青睞，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)的銀行卡及現(xiàn)金的支付方式受到?jīng)_擊。受此影響，商業(yè)銀行必須開(kāi)發(fā)并優(yōu)化支付結(jié)算業(yè)務(wù)的形式，此外金融科技也要促使網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)逐漸興起，使越來(lái)越多的企業(yè)獲得了更多的融資方式，這使商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)受到影響。一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行出現(xiàn)了互相競(jìng)爭(zhēng)的局面，由于新型的金融平臺(tái)可以為客戶(hù)提供更高收益以及更具人性化的金融服務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上所處的環(huán)境變得越來(lái)越緊迫，壓力越來(lái)越大[1]。

1.2帶來(lái)了資金匹配效率的提升

資金匹配效率的提升對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，資金問(wèn)題一直是亟須緊迫解決的問(wèn)題。而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，受困于信息不對(duì)稱(chēng)，常常難以向企業(yè)提供足夠的資金。由于尚未能解決信息不對(duì)稱(chēng)這一核心問(wèn)題，上述問(wèn)題已然成為傳統(tǒng)金融模式的痼疾。顯然，金融科技在解決上述問(wèn)題上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。另外，中小企業(yè)在“一帶一路”建設(shè)中成為越來(lái)越活躍的因素，但是融資困難以及融資成本高昂的問(wèn)題十分突出，使得這些企業(yè)難以介入到“一帶一路”建設(shè)中來(lái)。在跨境融資方面，金融科技為解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在的弊端提供了新的途徑，為中小企業(yè)融入“一帶一路”建設(shè)提供了全新的思路。與傳統(tǒng)的金融模式不同，區(qū)塊鏈技術(shù)是解開(kāi)信息不對(duì)稱(chēng)難題的重要方案，其中比特幣即屬于區(qū)塊鏈技術(shù)中較為成熟的應(yīng)用。隨著技術(shù)和應(yīng)用的逐漸推廣，區(qū)塊鏈技術(shù)有望成為改變整個(gè)金融生態(tài)的重要推手。

1.3促使商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

受金融科技的影響，商業(yè)銀行逐漸改變了金融業(yè)務(wù)的形式，為了更好的滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的個(gè)性化需求，商業(yè)銀行應(yīng)用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的高效溝通與交流。同時(shí)應(yīng)用大數(shù)據(jù)思維，充分挖掘并收集客戶(hù)信息，再深入分析信息數(shù)據(jù)，將客戶(hù)進(jìn)行分層分類(lèi)，針對(duì)每個(gè)層級(jí)的客戶(hù)制定相適合的金融產(chǎn)品，使客戶(hù)在享受金融服務(wù)使獲得良好的體驗(yàn)感。

1.4促使與人工智能的緊密結(jié)合

金融科技與人工智能的發(fā)展緊密結(jié)合在一起，這兩種新興技術(shù)之間存在著密不可分的聯(lián)系。金融科技的出現(xiàn)使金融和科技之間的跨界合作成為金融業(yè)的重要主題，它促進(jìn)了創(chuàng)新，豐富了金融工具和產(chǎn)品的類(lèi)型，縮短了金融交易的時(shí)空間隔，信息技術(shù)開(kāi)始更好地應(yīng)用于金融業(yè)。例如，作為一種新的投資顧問(wèn)業(yè)務(wù)模式，智能投資與金融科技的興起緊密結(jié)合在一起，應(yīng)用了智能算法及相關(guān)的理論模型，集成了人工智能、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，為廣大投資者提供極具個(gè)性化的投資組合。中國(guó)目前的智能投顧業(yè)務(wù)仍處于萌芽階段，但我們不可低估整個(gè)資產(chǎn)管理行業(yè)在一定時(shí)間之后將發(fā)生的變化。就我國(guó)來(lái)說(shuō)，存在著偽人工智能和概念濫用的問(wèn)題，這有可能成為造成信息方面的安全問(wèn)題，并對(duì)金融安全形成威脅。針對(duì)此形勢(shì)，我們需要制定信息安全相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)國(guó)際社會(huì)的合作，并亟須強(qiáng)化政府對(duì)信息的監(jiān)管[2]。

2.商業(yè)銀行的發(fā)展途徑

2.1豐富金融商品的多樣性

商業(yè)銀行為了改變自身在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，必須合理的應(yīng)用金融科技。首先，須以客戶(hù)為中心創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，進(jìn)而增加客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行的信任度與忠實(shí)度。商業(yè)銀行不僅要做好線(xiàn)下業(yè)務(wù)，還需要注重發(fā)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)，在全面了解客戶(hù)的需求后開(kāi)展金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以有效提高服務(wù)的精準(zhǔn)度。其次，由于現(xiàn)階段人們更習(xí)慣應(yīng)用移動(dòng)終端獲取金融服務(wù)，因此商業(yè)銀行要增加對(duì)移動(dòng)數(shù)字銀行的投資建設(shè)力度。最后，商業(yè)銀行在發(fā)展線(xiàn)上金融業(yè)務(wù)時(shí)，一定要在確保服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上盡量的降低其中的成本，同時(shí)提高金融交易的安全性，為客戶(hù)提供良好的體驗(yàn)感。為了擴(kuò)寬收入渠道，商業(yè)銀行需要豐富融資業(yè)務(wù)的形式，合理應(yīng)用金融技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打造新型的在線(xiàn)融資業(yè)務(wù)形式，為中小企業(yè)提供更多的融資渠道，進(jìn)而促使商業(yè)銀行優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，從而提高經(jīng)濟(jì)效益。

2.2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中必然要面對(duì)一些問(wèn)題，為了實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)需要提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷的完善信用體系與風(fēng)險(xiǎn)管理體系。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)信貸資金的流動(dòng)情況實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)的監(jiān)控，并同時(shí)收集信息數(shù)據(jù)，相關(guān)技術(shù)人員通過(guò)分析信息數(shù)據(jù)找到數(shù)據(jù)異常的原因，并及時(shí)采取相應(yīng)的預(yù)防策略有效消除金融風(fēng)險(xiǎn)，保障商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利益。

2.3積極與金融科技企業(yè)合作

商業(yè)銀行較互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)具有信譽(yù)好、風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)點(diǎn)，為了充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行可以增加與金融科技企業(yè)的合作。利用金融科技可以簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程，降低金融服務(wù)成本，極大地提高金融服務(wù)的效率[3]。因此商業(yè)銀行與金融科技企業(yè)進(jìn)行合作可以為客戶(hù)提供高質(zhì)量的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行可以在支付結(jié)算、記賬、貸款等業(yè)務(wù)中應(yīng)用金融科技，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化與智能化的銀行管理。為了提高客戶(hù)的體驗(yàn)感，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)思維逐步加快移動(dòng)支付與虛擬銀行的建設(shè)步伐。例如當(dāng)前出現(xiàn)的指紋支付、虹膜識(shí)別以及面部支付等形式，有效的提高了移動(dòng)支付的安全性。此外加強(qiáng)與金融科技企業(yè)的合作還能夠?qū)崿F(xiàn)信息化商業(yè)銀行的建設(shè)目標(biāo)，利用金融科技整合客戶(hù)信息與各管理部門(mén)的交易信息，同時(shí)完善信息共享平臺(tái)，提高數(shù)據(jù)信息的利用率，實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)之間的高效溝通，并更加準(zhǔn)確的了解客戶(hù)對(duì)金融業(yè)務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行需要借助金融科技的力量創(chuàng)建新型的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，通過(guò)調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)與金融服務(wù)形式占據(jù)金融市場(chǎng)上更多的份額，實(shí)現(xiàn)智能化、信息化、虛擬化的商業(yè)銀行服務(wù)。

2.4吸引并培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才

在新形勢(shì)下商業(yè)銀行為了提高管理質(zhì)量與效率必須加大人才培養(yǎng)力度。首先，在招聘管理人員時(shí)要盡量追求專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才，不僅要求人才具備過(guò)硬的銀行業(yè)務(wù)能力，還需要熟練的掌握應(yīng)用計(jì)算機(jī)的技能，同時(shí)熟知風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)。其次，培養(yǎng)銀行管理人員協(xié)同合作的意識(shí)與能力，促使各部門(mén)之間進(jìn)行高效的溝通與交流，有效提高商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。再次，定期組織管理人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)、系統(tǒng)的培訓(xùn)活動(dòng)，使其學(xué)習(xí)到先進(jìn)的金融管理觀念與方式，不斷提高自身的綜合素養(yǎng)。最后，引進(jìn)相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，把管理人員的培訓(xùn)成績(jī)與晉升條件掛鉤，有效激發(fā)管理人員參與培訓(xùn)活動(dòng)的積極性。

3.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融科技的對(duì)策

3.1建立健全各項(xiàng)機(jī)制

商業(yè)銀行需要以金融科技為核心，建立創(chuàng)新聯(lián)絡(luò)與協(xié)調(diào)的工作機(jī)制，加強(qiáng)各職能部門(mén)和業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。金融科技產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)，就會(huì)讓銀行原有的業(yè)務(wù)流程發(fā)生改變，組織管理也會(huì)涉及到重組的可能。所以商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型主要是組織效率和整合治理的改變。

在新形勢(shì)下，要實(shí)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新，就要配備建立完善的保障機(jī)制，包括設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金，建立項(xiàng)目前的效果預(yù)測(cè)、新項(xiàng)目的效果監(jiān)測(cè)，以及項(xiàng)目完成后的評(píng)估等等，以客戶(hù)體驗(yàn)為側(cè)重點(diǎn)，建立橫向比較的效果評(píng)測(cè)體系。

3.2加強(qiáng)銀行間渠道的整合管理

在大數(shù)據(jù)大力發(fā)展的當(dāng)下，移動(dòng)端必定會(huì)成為今后的主導(dǎo)，所以商業(yè)銀行的發(fā)展需要圍繞移動(dòng)端來(lái)展開(kāi)。銀行與客戶(hù)之間通過(guò)移動(dòng)端進(jìn)行緊密的聯(lián)系，并且需要加強(qiáng)研究渠道的整合，將中心由銀行轉(zhuǎn)為客戶(hù)。同時(shí)建立客戶(hù)體驗(yàn)評(píng)測(cè)體系。在越來(lái)越注重客戶(hù)體驗(yàn)的當(dāng)下，許多互聯(lián)網(wǎng)公司都設(shè)有客戶(hù)體驗(yàn)部，這不僅能留住客戶(hù)，還可能從客戶(hù)的角度吸取到建議或創(chuàng)新的理念。

3.3提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力

雖然商業(yè)銀行在發(fā)展中吸收了大量客戶(hù)，但是客戶(hù)數(shù)量龐大卻零散，這時(shí)就需要大數(shù)據(jù)來(lái)整合這些數(shù)據(jù)，將其進(jìn)行分配管理，之后再通過(guò)客戶(hù)畫(huà)像，針對(duì)不同客戶(hù)的特點(diǎn)對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)的服務(wù)。另外這樣的整合治理，也可以協(xié)助銀行進(jìn)行監(jiān)管，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3.4加深金融與科技的融合

金融科技最先在外國(guó)獲得發(fā)展，外國(guó)的一些金融科學(xué)技術(shù)理念和實(shí)踐運(yùn)用方式等具有許多值得我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)的地方。在新形勢(shì)下，我國(guó)可以通過(guò)大力引進(jìn)外國(guó)優(yōu)秀人才、派遣中國(guó)優(yōu)秀學(xué)生外出留學(xué)等方式，積極拓寬金融科技的人才發(fā)展渠道，不斷優(yōu)化和改進(jìn)當(dāng)前的金融技術(shù)手段，促進(jìn)金融科技和商業(yè)銀行的深度融合[4]。此外，在吸收借鑒國(guó)外先進(jìn)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，科技研發(fā)者們也應(yīng)注意立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)實(shí)情，不斷促進(jìn)金融科技的本土化發(fā)展。

4.結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行為了在金融市場(chǎng)上獲得競(jìng)爭(zhēng)力，必須合理的借助金融科技豐富金融產(chǎn)品的多樣性，并完善信用體系，加大風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，同時(shí)增加與金融科技企業(yè)的合作，吸引專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才參與金融業(yè)務(wù)管理工作，全方位的提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，推進(jìn)商業(yè)銀行可續(xù)發(fā)展的進(jìn)程。

【參考文獻(xiàn)】

[1]金剛.淺探新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019（12）：352.

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[3]孫娜.新形勢(shì)下金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2018（04）：72-79.

[4]劉佳.淺析商業(yè)銀行金融科技對(duì)未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展的影響[J].黑龍江金融，2017（08）：64-66.