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      淺談互聯(lián)網(wǎng)理財市場新變化及商業(yè)銀行創(chuàng)新應對策略

      2019-12-26 07:35:00徐小奇
      智富時代 2019年11期
      關鍵詞:商業(yè)銀行創(chuàng)新

      【摘 要】近幾年來,“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出和發(fā)展對很多行業(yè)都產(chǎn)生不小的沖擊,尤其是金融領域,對其領悟最深?;ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)某霈F(xiàn)不僅使大眾對投資渠道和理財方式有了全新的了解,也讓越來越多的人在理財意識方面有所提升,繼而導致傳統(tǒng)銀行理財服務受到?jīng)_擊。如今,互聯(lián)網(wǎng)理財市場已經(jīng)發(fā)展兩年多了,在這段時間里,商業(yè)銀行的發(fā)展也受到極大的影響。本文主要針對該市場的新變化以及銀行在該領域的創(chuàng)新應對等進行分析匯總,希望商業(yè)銀行能在“互聯(lián)網(wǎng)+”的帶動下,盡快找到發(fā)展其業(yè)務的定位和方向。

      【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)理財市場;商業(yè)銀行;創(chuàng)新

      互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的結(jié)合,不僅僅推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的革新,也增強了金融領域在經(jīng)濟發(fā)展中的競爭優(yōu)勢。尤其是近幾年來,隨著互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務突飛猛進的發(fā)展,不僅引起業(yè)內(nèi)專業(yè)人士的高度重視,也引來普通群眾的大量關注和討論。本文主要以“互聯(lián)網(wǎng)+”下的理財市場發(fā)展新變動以及商業(yè)銀行在此過程中所做的創(chuàng)新應對為切入點,通過對發(fā)生案例進行有效分析總結(jié),希望能幫助傳統(tǒng)金融理財業(yè)務明確行業(yè)發(fā)展的定位和方向,并結(jié)合當代經(jīng)濟發(fā)展需求,找到新的有效的應對措施。

      一、互聯(lián)網(wǎng)理財市場新變化趨勢

      1、收益率下降,勢頭大不如前

      互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品剛出現(xiàn)之時,其發(fā)展勢頭之猛讓人咋舌,尤其是余額寶的推出,才短短幾月時間就被大眾熟知,并成為很多人理財?shù)氖走x。然而在經(jīng)過幾年的發(fā)展之后,現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)理財市場反而出現(xiàn)了收益下降、勢頭減弱的情況。尤其是在現(xiàn)有的資本市場出現(xiàn)升溫的前提下,互聯(lián)網(wǎng)理財吸金能力和速度大大降低,其規(guī)模也慢慢變小。據(jù)業(yè)內(nèi)人士對數(shù)據(jù)分析得知,到2014年12月,國內(nèi)參與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目蛻粢呀?jīng)達到了7849萬,使用率為12.1%,然而之后的增長速度就慢慢減緩,半年的時間里僅僅增長了2個百分點。從其發(fā)展周期和特點可以看出,互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行帶來的沖擊和造成的慌亂正在慢慢消退,而銀行的優(yōu)勢正在慢慢凸顯。

      2、模式多元化,業(yè)務形態(tài)更豐富

      隨著互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)發(fā)展速度的放慢,很多互聯(lián)網(wǎng)公司都在嘗試新的理財手段,推出一些多元化的新型理財產(chǎn)品。比如通過淘寶可以購買各種旅游預售產(chǎn)品,這些產(chǎn)品都是阿里“旅游寶”“驢友”與旅游業(yè)合作的,價格非常低,而且親民化,備受網(wǎng)民的歡迎。并且,通過網(wǎng)售預付款的模式,可以持續(xù)享受帶來的理財收益,這讓很多原本就喜歡旅游的人更愿意將錢投入其中。再比如,喜歡看電影的人都知道,百度有一個“百發(fā)有戲”,阿里有一個“娛樂寶”,這些都是百度、阿里與電影業(yè)合作的,影迷們可以通過這兩個途徑輕松購買電影票,也能投資尚未上映的電影,其潛在收益與電影票房收入掛鉤,既能看電影,還能獲得收益,還可以與自己喜歡的愛豆互動,參加電影首映禮等,這些福利讓不少人都心動,繼而投資的不在少數(shù)。此外,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品還和很多行業(yè)有合作,比如電信、銀行、房地產(chǎn),嵌入理財產(chǎn)品,讓消費者以消費的方式進入,滿足玩樂需求的同時,獲得資金收益,提高用戶的理財體驗,繼而擴大互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)娜嗣}和吸金范圍。

      3、客戶面廣,效果持續(xù)加強

      最初互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品出現(xiàn)的目的,是為了解決草根客戶在理財方面的需求,但隨著這些產(chǎn)品規(guī)模的擴大化、品種的不斷豐富以及優(yōu)勢的凸顯,互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)明顯與銀行理財之間產(chǎn)生沖突,甚至成為對立面,打擂臺。作為網(wǎng)民的主力軍,80后、90后對網(wǎng)絡的接受度非常高,因而很輕松的就接受了這種新型理財方式。中國大媽的黃金投資行為失敗之后,也讓她們將投資理財?shù)哪抗饩奂礁蟹€(wěn)定性的互聯(lián)網(wǎng)理財上。此外,互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的客戶群體也發(fā)生了變化,由剛開始的服務長尾客戶為主,增加了服務高端客戶項目。據(jù)悉,在互聯(lián)網(wǎng)理財投資市場中,資產(chǎn)在10萬到100萬的客戶約占41%,600萬以上的客戶所占比例更小,僅為1%,除此之外,大部分都是普通草根大眾,他們帶來的理財吸金效果是不容小覷的。

      4、商業(yè)銀行也十分看好互聯(lián)網(wǎng)理財市場

      如今,互聯(lián)網(wǎng)理財市場的發(fā)展趨勢已經(jīng)漸趨穩(wěn)定,無論是之前的改革還是其他措施,都已經(jīng)對商業(yè)銀行的發(fā)展造成很大的影響。在這種大環(huán)境下,商業(yè)銀行要想發(fā)展必然要面對新事物,因此,在逐漸接受互聯(lián)網(wǎng)理財帶來的沖擊影響之后,銀行也在積極發(fā)行各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,調(diào)整自家的經(jīng)營結(jié)構(gòu),以便更好的滿足客戶市場對理財方面的需求。2014年,商業(yè)銀行推出了“類寶”產(chǎn)品,發(fā)展移動金融、參與P2Peye.com理財?shù)?,這一舉措意味著商業(yè)銀行將全面介入互聯(lián)網(wǎng)理財市場,并將“互聯(lián)網(wǎng)+”與銀行金融結(jié)合在一起,形成新的發(fā)展戰(zhàn)略重點。

      二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)理財領域的創(chuàng)新應對

      1、復制理財產(chǎn)品,滿足長尾客戶的不同需求

      2014年,商業(yè)銀行就推出了“類寶”產(chǎn)品,并迅速跟進,其數(shù)量達到了25個之多,這幾乎成為了當時銀行的標配產(chǎn)品,也讓備受互聯(lián)網(wǎng)理財市場沖擊的商業(yè)銀行得到緩沖的機會。這個設計非常標準化,可以在后臺直接對接基金,還提供開放式銷售渠道,門檻很低,支持快速贖回,因此,大大提升了用戶在銀行服務中的體驗,也讓客戶對銀行的好感度進一步提高。為了進一步吸引客戶、穩(wěn)定客源,商業(yè)銀行還推出了與日常消費對接的創(chuàng)新性服務,比如中信銀行推出了“薪金煲”,民生銀行推出了“添益寶”,前者能讓客戶直接到ATM機取款或者是刷卡消費,后者則與運營商合作,理財收益可以直接用于客戶消費。這些產(chǎn)品的出現(xiàn)意味著商業(yè)銀行對抗互聯(lián)網(wǎng)理財市場的能力和創(chuàng)新正在不斷增強。

      2、服務更專業(yè),理財市場更高端化

      在互聯(lián)網(wǎng)市場的沖擊下,銀行更注重自身專業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢,利用多個渠道,為高端客戶提供各種服務,包括理財咨詢、投資建議以及財富規(guī)劃等,不僅對高端客戶的吸引力大大增強,同時也讓銀行更好的掌握客戶資產(chǎn)情況和投資偏好,利于銀行為其推薦合適的理財產(chǎn)品。這樣的服務,提高了客戶的尊貴感和私密感,也讓高端客戶對銀行的認可度越來越高,最直接的表現(xiàn)就是,該服務推出之后,一個月的銷售額度就達到了260億元。

      3、進軍P2P理財,增加理財產(chǎn)品收益

      P2P理財產(chǎn)品因為收益高而備受客戶的喜愛,也成為很多人投資時討論的焦點。目前,國內(nèi)12家商業(yè)銀行已經(jīng)進入P2P理財市場,并憑借其優(yōu)勢在這個領域取得不錯的成績。

      根據(jù)背景不同,銀行推出的P2P平臺會有不同的形式,這些形式涵蓋不同投資理財客戶,因而備受好評。除此之外,低風險的投資理財產(chǎn)品也成為很多銀行推出的主打產(chǎn)品,在擔保模式上,銀行采用兩種模式,一種是無擔保,即平臺僅作為中介,但不承諾保障投資人本金的安全,另一種則是有擔保,確保投資人收益安全。

      4、充分利用內(nèi)部資源,實現(xiàn)平臺化理財服務

      如今的商業(yè)銀行已經(jīng)不再局限于單品發(fā)展,而是致力于建立更加綜合化、開放式的理財平臺,改進銀行之前傳統(tǒng)落后的理財渠道和方式,提升業(yè)務能力。迄今為止,至少有20家以上的銀行通過APP、P2P平臺等模式與客戶群體建立友好的合作關系。作為首家推出直銷銀行的工行,他們推出的“融e行”不僅有理財產(chǎn)品,還兼容存款、交易、轉(zhuǎn)賬等服務,極大的方便了工行客戶的操作,也受到工行客戶的好評。民生銀行也在不斷摸索和創(chuàng)新中提出了“簡單銀行”的概念,并將其付出行動。不僅推出了銀行理財、貴金屬理財?shù)犬a(chǎn)品,還提供多種服務,如今的客戶群體已經(jīng)超過160萬。

      三、“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下的商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務對策

      1、加大創(chuàng)新力度,提高專業(yè)化

      其實,不管是線上還是線下理財模式,都離不開理財產(chǎn)品本身。商業(yè)銀行想要創(chuàng)新,開發(fā)更符合市場需求的產(chǎn)品,就一定要提高自身的專業(yè)性,讓客戶感到滿意,這樣才能有更好的發(fā)展。而要想實現(xiàn)這一目標,可以從三方面入手:第一、增強產(chǎn)品體驗。商業(yè)銀行可以嘗試增加到期限轉(zhuǎn)讓服務,將產(chǎn)品贖回的靈活性進一步提升。第二、增加嵌入式理財產(chǎn)品,為客戶提供更多增值服務,提高客戶對銀行的滿意度和忠誠度。第三、增加銀行產(chǎn)品之間的差異化,比如利用P2P產(chǎn)品直接參與融資市場,開發(fā)收益更高的產(chǎn)品,滿足不同投資者的需求。

      2、合理利用大數(shù)據(jù),為商業(yè)銀行理財發(fā)展提供技術支持

      現(xiàn)在,很多商業(yè)銀行都已經(jīng)將大數(shù)據(jù)分析運用到發(fā)展當中,但理論雖然豐富,實踐卻很骨感,不僅在業(yè)務應用方面比較匱乏,在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)投資方面也存在很大的差距。要想大力發(fā)展銀行在互聯(lián)網(wǎng)理財方面的業(yè)務,最好能將信息技術的優(yōu)勢運用到底,尤其是在風險評估、投資管理以及市場預測等方面,更是要科學運用,這對提高商業(yè)銀行決策有很大的幫助。

      3、改善客戶關系,提高服務水平,加強線上營銷水準

      在互聯(lián)網(wǎng)理財時代,銀行必須要改變以往的服務理念,將其轉(zhuǎn)化為實踐,在營銷能力方面有所突破。一方面,要做好用戶信息管理,根據(jù)用戶的投資情況,對其進行細分化,對利潤貢獻高的客戶,為其提供專業(yè)、定制化服務,通過服務將其牢牢穩(wěn)固住。另一方面,商業(yè)銀行也要加強自身的精準營銷策略,將理財產(chǎn)品與用戶消費、預存以及轉(zhuǎn)賬等活動結(jié)合在一起,自動推送個性化理財產(chǎn)品,提高營銷手段。此外,還建議銀行最好適當推出增值功能的理財產(chǎn)品,這種既能讓用戶享受高收益,同時還能讓用戶增加友好體驗度的服務,更容易得到用戶的認可。

      四、結(jié)語

      商業(yè)銀行在投資、理財以及存款等方面,都有著其他理財產(chǎn)品所不具備的獨特優(yōu)勢,合理利用這種優(yōu)勢,不僅能改變銀行危機,同時還能給銀行帶來新的發(fā)展契機。不僅如此,商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務時,也要注意多開發(fā)一些適合農(nóng)村客戶選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品,這樣會對銀行發(fā)展有極大的好處。

      【參考文獻】

      [1]鄢園. 互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行理財業(yè)務的影響研究[D].天津財經(jīng)大學,2018.

      [2]郭珊珊. 第三方互聯(lián)網(wǎng)理財對商業(yè)銀行經(jīng)營和績效影響研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2018.

      [3]張朋. 互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財業(yè)務的影響[D].山東大學,2017.

      [4]宮哲,楊莉莎.互聯(lián)網(wǎng)理財市場新變化及商業(yè)銀行創(chuàng)新應對策略[J].海南金融,2015(07):43-46.

      作者簡介:徐小奇,對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。

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