郝慧

摘要：環(huán)境責任保險最早出現(xiàn)于20世紀60年代，它是隨著環(huán)境污染事故的大量出現(xiàn)和公眾環(huán)境意識的提高應運而生的。目前，世界上主要發(fā)達國家的環(huán)境污染責任保險業(yè)務與保險制度已相對成熟，我國的環(huán)境責任保險市場雖已起步，但發(fā)展緩慢。從環(huán)境侵權(quán)責任保險的基本理論出發(fā)，探求建立環(huán)境責任保險制度必要性，結(jié)合保險理論與實際探討我國建立環(huán)境責任保險的法律制度。

關(guān)鍵詞：環(huán)境侵權(quán);環(huán)境責任保險;法律制度

中圖分類號：D912? ? 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）11-0068-03

伴隨我國高速發(fā)展的工業(yè)化進程，一系列嚴重的環(huán)境侵權(quán)事件不斷發(fā)生，其中尤以2011年渤海溢油事件為最典型。2011年6月初，中海油最大對外合作開發(fā)的渤海灣蓬萊19-3油田附近海面上陸續(xù)出現(xiàn)了些許石油膜。隨著時間的流逝，該海域油污污染的海面面積達到5500多平方公里，這給渤海的海洋生態(tài)和漁業(yè)生產(chǎn)都帶來了沉重的打擊，渤海周圍的漁民們的實際財產(chǎn)損失達到了近10億元。遭受了如此大的損失，多名養(yǎng)殖戶向多家海事法院提出環(huán)境公益訴訟，要求康菲公司承擔損害賠償責任。[1]再到2018年“福建泉港碳九泄漏事故”，由于福建東港石油化工實業(yè)有限公司一艘船舶與碼頭連接的軟管處發(fā)生泄漏，致使69.1噸化學品碳九泄露，漁民損失百萬，事故周邊居民健康受損。[2]以上事件暴露出來的問題引人深思。人們深刻意識到了環(huán)境事故不僅僅是一種對環(huán)境的污染，同時也有很大可能會危害到人們的身體健康和心理狀態(tài)。然而環(huán)境侵權(quán)有別于一般的侵權(quán)，它并不能被現(xiàn)有的侵權(quán)法所全部調(diào)整。面對環(huán)境污染造成的侵權(quán)的賠償責任承擔往往會出現(xiàn)無人承擔或承擔了也無力賠付的情況，乃至政府成為最后的買單人，但這卻會嚴重地影響政府的財政支出，增加政府負擔，不利于社會的穩(wěn)定與和諧。環(huán)境責任保險制度正是為解決此類問題應運而生，該制度通過環(huán)境侵權(quán)損害賠償責任社會化來分擔企業(yè)的經(jīng)營風險，緩解了政府的財政重擔，彌補了處于弱勢地位的受害者的利益。

一、環(huán)境責任保險的概念與性質(zhì)

環(huán)境責任保險又被稱為“綠色保險”，其在各個國家的名稱有所不同，如英國稱之為環(huán)境損害責任保險和屬地清除責任保險，美國稱之為污染法律責任保險。一般認為，環(huán)境責任保險是以被保險人因污染環(huán)境而應當對第三人承擔的損害賠償責任為保險對象的保險。對此概念，要明確兩個問題，一是環(huán)境責任保險的標的是被保險人對第三人承擔的損害賠償責任，具體表現(xiàn)是被保險人在生產(chǎn)經(jīng)營活動中因環(huán)境侵權(quán)造成的第三人傷亡、財產(chǎn)損失或環(huán)境破壞時，對第三人支付一定賠償金額的責任。二是環(huán)境責任保險的第三人范圍。責任保險是以填補被保險人對第三人承擔賠償責任所受損失為目的，又稱為第三人保險（third Party Insurance）或第三者保險（Third Party liability Insurance），[3]公眾責任保險第三人，為被保險人應當承擔賠償責任的受害人，但不包括被保險人所雇傭的員工及正在為被保險人提供服務的人。環(huán)境責任保險的適格第三人應是包括污染企業(yè)受害職工和被保險人家庭成員在內(nèi)的有損害賠償請求權(quán)的受害人。

環(huán)境責任保險性質(zhì)是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是保險人對被保險人由于保險事故造成的財產(chǎn)損失承擔保險責任的保險。財產(chǎn)損失可分為三類：一是直接損失，是指現(xiàn)有財產(chǎn)利益的減少;二是間接利益的減少，即財產(chǎn)利益應當增加而沒有增加;三是消極損害，即因為承擔賠償責任而發(fā)生的不利益。環(huán)境侵權(quán)責任保險中被保險人的財產(chǎn)損失屬于前述的第三種，即消極損害。環(huán)境責任保險事故發(fā)生時，被保險人致他人損害發(fā)生時，需要對他人所受直接損害或間接損害承擔賠償責任，因有財產(chǎn)利益的付出（承擔賠償責任）而發(fā)生經(jīng)濟上的不利益，其后果是被保險人現(xiàn)有財產(chǎn)利益的減少。[3]所以，環(huán)境責任保險是財產(chǎn)保險。

二、構(gòu)建我國環(huán)境責任保險法律制度的必要性

自2007年開始至今，我國已經(jīng)在三十多個省市進行環(huán)境污染責任保險的試點工作，[5]覆蓋涉重金屬、石化、危險化學品、危險廢物處置等行業(yè)，保險公司已累計為企業(yè)提供超過1300億元的風險保障金。[6]2018年5月生態(tài)環(huán)境部審議并原則通過《環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（草案）》（以下簡稱《辦法（草案）》），在環(huán)境高風險領(lǐng)域建立了環(huán)境污染強制責任保險制度。我國環(huán)境責任保險制度的設立對于平衡環(huán)境侵權(quán)各方主體利益、維護社會穩(wěn)定具有重要現(xiàn)實意義。

首先，環(huán)境責任保險設立有利于轉(zhuǎn)移、分散企業(yè)的風險和保護受害人的利益。責任社會化，即企業(yè)通過繳納責任保險費的方式可以將企業(yè)風險轉(zhuǎn)移、分攤，減少企業(yè)負擔，并保障作為社會弱勢人群和處于較不利地位的受害人的損害能得到及時有效的填補，一定程度上平衡了加害人與受害人的利益。

其次，環(huán)境責任保險還具有強化環(huán)境管理、預防環(huán)境損害的作用。因為保險公司與企業(yè)簽訂污染責任保險是有條件的，保險單對投保人的污染防治設施和義務等作出明確要求，而且要進行經(jīng)常的隨機監(jiān)督檢查。保險公司根據(jù)對污染危險等條件、狀態(tài)的評估，會采取承保、拒保、調(diào)整保費等不同方法，從而可以強化投保人遵守環(huán)境與安全生產(chǎn)法律法規(guī)的意識，嚴格管理。

三、關(guān)于構(gòu)建我國環(huán)境責任保險法律制度的建議

（一）我國環(huán)境責任保險模式的選擇

目前，我國環(huán)境責任保險試點大部分屬于任意投保，部分領(lǐng)域?qū)嵭辛藦娭曝熑伪ｋU，如我國《海洋環(huán)境保護法》規(guī)定，載運2000噸以上散裝貨油的船舶，應當持有效的油污損害民事責任保險或其他財務保證書;《辦法（草案）》規(guī)定從事石油和天然氣開采，化工及收集、貯存、利用、處置危險廢物等八類環(huán)境高風險運營企業(yè)應強制投保環(huán)境責任保險。

鑒于我國國情，我國宜采用強制保險和任意保險相結(jié)合的模式。對于高度危險性或產(chǎn)生環(huán)境污染和危害最嚴重的行業(yè)實行強制責任保險，對凡是從事高度危險、有毒或廢棄物處置的企業(yè)強制其按照政府制定的價目表繳納保險費投保，同時，應根據(jù)環(huán)保部門確定的投保企業(yè)的污染危險等級（指數(shù)），分別適用不同的保險費率。在具體的實踐中，鑒于環(huán)境問題的種類、性質(zhì)、污染源運營情況、污染危險的程度和范圍各不相同，原則上需要辦理環(huán)境責任保險的企業(yè)，均須以個案為基礎(chǔ)，由保險公司與投保的特定企業(yè)協(xié)商確定保險合同的詳細內(nèi)容。[7]對于非高度污染性行業(yè)，如城建、公用事業(yè)、商業(yè)經(jīng)營等污染較輕的行業(yè)則可實行任意責任保險。這樣可以在保證潛在受害人利益和保護企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)、不過多加重企業(yè)負擔中求得平衡，兼顧環(huán)境責任保險的商業(yè)性和適度的公益性，一定程度上保證了責任保險人的積極性。

（二）環(huán)境責任保險承保機構(gòu)的選擇

目前，世界各國的環(huán)境責任保險組織從性質(zhì)上劃分，主要有公辦保險公司和民辦保險公司兩大類。公辦保險公司的代表是美國式的專門的政策性保險機構(gòu)（1988年成立的環(huán)境保護保險公司），它是由政府出資而設立，并受政府的實際控制和監(jiān)督，在運營中不以營利為目的，沒有自負盈虧和必須營利的壓力。民辦保險公司的代表是英國式非特殊的商業(yè)承保機構(gòu)，其環(huán)境侵權(quán)責任保險由現(xiàn)有的財產(chǎn)或人身保險公司承保。

公辦的環(huán)境責任保險公司在有效執(zhí)行政策目標方面具有一定的優(yōu)越性，體現(xiàn)在政府雄厚的經(jīng)濟實力比私人資本具有更為強大的公信力，從而使作為受害人的社會公眾獲得充分的賠償。但同時，公辦的保險公司在設立和運營中存在一系列的缺陷，如保險公司的設立會增加政府及納稅人的負擔;公營的效率明顯較低，加之“政府”機關(guān)明顯官僚化，缺少彈性，易形成行政成本的增加和浪費等等。采取民辦保險公司的模式可以克服公辦保險公司的上述缺陷，因為它本身具有現(xiàn)有的民間保險市場的資源及豐富的承保經(jīng)驗，可以借助民間市場機制充分發(fā)揮其經(jīng)營自主性，誘導民間組織競爭，提高效率，也可在運營過程中自主合理地搭配其他險種。綜上所述，筆者認為，從民間保險組織的理論和實踐優(yōu)勢出發(fā)，基于我國現(xiàn)實國情，我國的環(huán)境責任保險組織宜采用第二種模式，即由現(xiàn)行的商業(yè)保險公司進行承保，政府對其承保的環(huán)境責任保險業(yè)務進行監(jiān)督和指導。

（三）環(huán)境責任保險承保范圍的選擇

從歷史來看，環(huán)境責任保險是由公共責任保險發(fā)展而形成的新險種，而公共責任保險最初僅是用來保障意外事件的責任，所以，最初的環(huán)境責任保險只限于被保險人污染環(huán)境而造成的突發(fā)損害事故。但環(huán)境侵權(quán)損害除了突發(fā)性損害事故外，還有更為常見的累積性損害事故，累積性損害事故是否在承包范圍之內(nèi)，主要應分析它是否符合責任保險理論的要求：第一，累積性損害事故是否存在不確定的風險。危險的不確定性是運用保險的前提。不確定的危險，指現(xiàn)實生活中客觀存在的、可能發(fā)生的并具偶然性的事件。[8]它具有以下特征：一是危險發(fā)生存在可能。若危險不可能發(fā)生、已經(jīng)確定必然發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生，不適用保險。二是危險發(fā)生的不確定性。主要表現(xiàn)是危險發(fā)生具有偶然性、危險必然發(fā)生而發(fā)生時間不確定及特定危險造成的后果不確定。三是危險發(fā)生符合法律并為法律所認可。包括危險不違反法律、不違背社會公共利益和善良風俗。反之，不適用保險。[8]累積性損害事故的發(fā)生是絕對性和相對性的統(tǒng)一，從長期來講，污染積累到一定程度，損害事故必然發(fā)生，但責任保險合同會在保險合同中約定保證責任期間，在該期間事故可能爆發(fā)，也可能不發(fā)生，即危險的發(fā)生在該期間內(nèi)具有了相對性，因此，在保險合同特定的背景下，它符合特征一。同時，累積性損害發(fā)生的時間、事故造成的嚴重后果也是不確定的，符合特征二。累積性損害事故的發(fā)生不違反法律、社會公共利益和善良風俗，符合特征三。所以，累積性損害事故存在不確定風險，符合適用保險的條件?；趯σ陨蠁栴}的分析及肯定性的回答，我國宜將累積性損害賠償囊括于環(huán)境責任保險承保范圍之內(nèi)。[10]

（四）保險人的責任基礎(chǔ)

目前國內(nèi)外的環(huán)境責任保險制度中采用的保險人責任基礎(chǔ)包括事故發(fā)生基礎(chǔ)和索賠基礎(chǔ)。事故發(fā)生基礎(chǔ)指凡在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，被保險人在規(guī)定的時效內(nèi)請求賠償?shù)?，保險人都應負賠償責任，而在保險單生效日前或保險期間屆滿后發(fā)生的事故，保險人不賠償。我國《辦法（草案）》第十九條規(guī)定了保險公司以事故發(fā)生基礎(chǔ)承擔保險責任。索賠基礎(chǔ)指凡被保險人或保險人第一次受到第三人請求賠償?shù)臅r間在保險期內(nèi)，保險人即須負賠償責任，而不考慮事故發(fā)生在何時。[9]對于事故發(fā)生基礎(chǔ)，因為環(huán)境污染致害而發(fā)生索賠，經(jīng)常是在保險單有效期間失效若干年后發(fā)生。因環(huán)境污染而發(fā)生的損害，經(jīng)常是一種漸變的損害，保險人對被保險人發(fā)生在保單期間內(nèi)污染造成的損害，無法把握未來的保險給付責任。采用索賠基礎(chǔ)的責任保單，可以免除事故發(fā)生基礎(chǔ)的上述問題。本文認為我國的環(huán)境責任保險中保險人的責任基礎(chǔ)宜采用索賠基礎(chǔ)。

（五）環(huán)境責任保險風險分散與防范

環(huán)境責任保險在實施中面臨著巨額的賠付風險，如何分散賠付風險是環(huán)境責任保險順利實施的關(guān)鍵。

環(huán)境責任保險由于承保對象的特殊性，主要是對環(huán)境損害賠償責任進行承保，其運作極具風險性，即保險人收受保險費卻承擔了一個風險，并且保險金的賠償數(shù)額多是巨額支付。[10]面臨如此巨大的風險，可以從外部環(huán)境和內(nèi)部本身來尋求分散風險的途徑。首先，從外部環(huán)境看，政府應當對環(huán)境責任保險機構(gòu)提供一定的支持。從目前西方和我國的環(huán)境責任保險制度運行來看，由于保險公司承擔的賠付金額過大，導致保險公司經(jīng)營此類保險的風險大大高于其他商業(yè)保險，所以，保險公司對環(huán)境責任保險并不熱心。在這種情況下，政府如能夠提供一定的支持，如減免稅措施、注入保險基金或由政府出面促使各保險公司聯(lián)合起來承保以進一步分散風險等，會對環(huán)境責任保險的實施帶來促進作用。其次，從保險自身出發(fā)，保險公司可采取公司聯(lián)合保險的方式和再保險的方式降低保險風險。聯(lián)合保險方式可以仿效意大利式的聯(lián)保集團，即由多家保險公司組成聯(lián)合保險集團進行承保和理賠，其實質(zhì)是共同保險。再保險指保險人以其承擔的保險責任的一部分為保險標的，向其他保險人轉(zhuǎn)保而訂立的保險合同。它是以原保險人對原被保險人承擔的給付責任為標的，與責任保險的被保險人對第三人承擔的損害賠償責任，在性質(zhì)上均屬于消極的財產(chǎn)利益。再保險具有分散風險、擴大保險人的承保能力和確保保險人穩(wěn)健其經(jīng)營的功能。

參考文獻：

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[4] 證券時報網(wǎng).項俊波：環(huán)境污染責任險已在30多個省市試點[EB/OL].http：//finance.sina.com.cn/stock/t/2017-03-12/

doc-ifychavf2481108.shtml，2017-03-12.

[5] 搜狐網(wǎng).環(huán)境污染強制責任保險管理辦法（草案）審議并原則通過[EB/OL].https：//www.sohu.com/a/231026314_

702714，2018-05-09.

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[9] 周 珂，劉紅林.論我國環(huán)境侵權(quán)責任保險制度的構(gòu)建[J].政法論壇，2003（5）.

[10] 賈愛玲.環(huán)境責任保險的運作機制[J].四川環(huán)境，2003（2）.

[責任編輯：蘭欣卉]