藺芊

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生。在21世紀初，全球網(wǎng)頁內(nèi)容大規(guī)模增長，網(wǎng)頁內(nèi)容每日增長速度超百萬。谷歌（GOOGLE）等擁有較高搜索引擎技術(shù)的公司開始建立搜索系統(tǒng)，其內(nèi)容覆蓋數(shù)十億網(wǎng)頁，提高了人們對互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容的使用效率，大數(shù)據(jù)技術(shù)由此誕生。由于網(wǎng)頁內(nèi)容當中需要處理的數(shù)據(jù)包含大量的非結(jié)構(gòu)化內(nèi)容，傳統(tǒng)的搜索技術(shù)無法完成檢索。谷歌公司提出了以“分布式”為基礎(chǔ)的存儲和檢索系統(tǒng)，包括分布式文件、分布式并行計算和分布式數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)，實現(xiàn)了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的檢索，并奠定了大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的崛起，這種創(chuàng)新的海量數(shù)據(jù)處理技術(shù)在電子商務(wù)、定向廣告、智能推薦、社交網(wǎng)絡(luò)等方面得到應(yīng)用，取得巨大的商業(yè)成功。這啟發(fā)全社會開始重新審視數(shù)據(jù)的巨大價值，金融、電信等擁有大量數(shù)據(jù)的行業(yè)也開始嘗試這種新的理念和技術(shù)，取得初步成效。與此同時，業(yè)界也在不斷對谷歌提出的技術(shù)體系進行擴展，使之能在更多的場景下使用。2011 年，麥肯錫、世界經(jīng)濟論壇等知名機構(gòu)對這種數(shù)據(jù)驅(qū)動的創(chuàng)新進行了研究總結(jié)，隨即興起了一股大數(shù)據(jù)熱潮。

對于金融機構(gòu)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，大數(shù)據(jù)的價值不僅僅體現(xiàn)在對傳統(tǒng)銀行財務(wù)相關(guān)指標的直接影響上，也體現(xiàn)在對商業(yè)模式變革的推動與重構(gòu)上。傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅僅要在大數(shù)據(jù)“數(shù)量”“處理速度”“數(shù)據(jù)類別”上下功夫，更加需要去進行深層次的數(shù)據(jù)整合，形成自身的數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生“價值”。概括而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以應(yīng)用在如下場景中：

一、大數(shù)據(jù)時代下銀行的精準營銷

按照單個客戶個性化的營銷方案和溝通服務(wù)體系，金融機構(gòu)依照信息化技術(shù)手段可以建立起精確的營銷方案以實現(xiàn)對個人客戶的精準營銷（Precision Marketing）。這種建立在精準定位基礎(chǔ)之上的營銷活動，包含著對個體的關(guān)注和差異化的認同，可以最大限度地攤平企業(yè)的成本。精準營銷對于每一位金融客戶的興趣、愛好、購買能力均可以做出預(yù)測和判斷，根據(jù)綜合化的評分向顧客推薦金融服務(wù)及產(chǎn)品，以保障推薦產(chǎn)品在其財力范圍和興趣半徑之內(nèi)。傳統(tǒng)銀行業(yè)當中，認識產(chǎn)品、產(chǎn)生興趣、付款購買三個環(huán)節(jié)是金融消費者在購買過程當中必然出現(xiàn)的環(huán)節(jié)。由于在認知產(chǎn)品的過程當中，消費者會通過網(wǎng)絡(luò)、私人渠道進行檢索，對產(chǎn)品信息、類別進行了解以確定其購買信息，在此過程當中產(chǎn)生的搜索數(shù)據(jù)便可以定位消費者的收入水平、興趣和愛好，企業(yè)借助分布式存儲和云計算深度挖掘這一系列關(guān)于該類消費者的信息，形成完整的客戶關(guān)系系統(tǒng)（CRM系統(tǒng)），從而設(shè)計出各種序列的營銷方案，推送給消費者，實現(xiàn)精準化營銷

二、大數(shù)據(jù)下的普惠金融場景

以“用戶為中心”的理念正逐漸影響金融行業(yè)尤其是傳統(tǒng)銀行業(yè)，推動業(yè)務(wù)走向定制化和智慧化。在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的情況下，傳統(tǒng)銀行都在積極進行智慧轉(zhuǎn)型，技術(shù)和數(shù)據(jù)成為其中要點。比如，銀行將用戶數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等結(jié)合，利用大數(shù)據(jù)處理技術(shù)進行數(shù)據(jù)建模，對用戶進行精準畫像，確定金融活動目標可靠性?；谟脩舳床靵砑毣腿?，在業(yè)務(wù)上更加普惠化，更加傾向于業(yè)務(wù)數(shù)額較小但群體數(shù)量較大、穩(wěn)定性較好的長尾客戶，為其制定個性化業(yè)務(wù)，并通過場景化、全方位金融產(chǎn)品布局為用戶提供靈活便利的普惠金融服務(wù)。在開展形式上，部分領(lǐng)先銀行以人工智能的形式提供智能化服務(wù)，更深入地滲透到普惠金融大眾用戶。

三、大數(shù)據(jù)時代下銀行的精細化管理

大宗交易數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)銀行最為重視的業(yè)務(wù)內(nèi)容，由于受制于銀行較弱的數(shù)據(jù)處理能力，體量龐大、細節(jié)更多的精細化交易數(shù)據(jù)無法得到有效處理。例如，傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式之下，商業(yè)銀行僅能記錄每次的銀行卡消費信息，卻無法實現(xiàn)實時的消費信息反饋，歸集整理；在存款、貸款風險管控過程當中，銀行也對于對小額貸款實施有效的風險管控。一般的商業(yè)銀行在記錄了客戶消費和挑選產(chǎn)品的數(shù)據(jù)后，亦沒有利用好這些并不是為商業(yè)銀行經(jīng)營活動（風控、催收）而產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。顧客的每筆投資和消費都被記錄分析之后，運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將產(chǎn)生信息化決策，有助于提升用戶體驗，精細化管理水平將不斷提高。。

未來一段時間仍將是大數(shù)據(jù)這個年輕產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的階段，圍繞大數(shù)據(jù)的技術(shù)和業(yè)務(wù)仍將出現(xiàn)很多新穎的、有競爭力的業(yè)態(tài)。商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)使用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)及時、準確、全面地掌握自身資產(chǎn)質(zhì)量、數(shù)量及分布、頭寸調(diào)度、信貸情況，提供給客戶安全、可靠及強有力的技術(shù)支撐。數(shù)據(jù)倉庫、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)集市通過深度挖掘可以獲得“深度效益”。商業(yè)銀行應(yīng)當緊跟大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，學習借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其他優(yōu)勢金融、類金融機構(gòu)的可取之處，實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。