魏銘 東北大學(xué)
21 世紀(jì)是高科技時(shí)代,區(qū)塊鏈也是高科技之一。目前我國(guó)區(qū)塊鏈領(lǐng)域的發(fā)展基礎(chǔ)良好,已顯示出在助力高質(zhì)量發(fā)展、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)改革中的巨大潛力和價(jià)值。
區(qū)塊鏈中的每一個(gè)區(qū)塊都是一個(gè)獨(dú)立的賬簿,其包含著所有的交易信息,不斷向其添加新的交易記錄,這些數(shù)據(jù)一旦添加就難以修改或刪除。區(qū)塊鏈自誕生后就高速發(fā)展,從區(qū)塊鏈1.0 進(jìn)化到現(xiàn)在的區(qū)塊鏈3.0,其技術(shù)應(yīng)用也從數(shù)字貨幣,發(fā)展到智能合約、數(shù)字資產(chǎn)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的眾多領(lǐng)域。目前,區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)深入到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域,并憑借其獨(dú)特的技術(shù)特性,有效提高了應(yīng)用領(lǐng)域的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。
金融機(jī)構(gòu)數(shù)量巨大,需要大量的人力,增加了業(yè)務(wù)成本。而區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)是分布式,每個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄有交易信息,防止篡改,大大提升了資金結(jié)算的效率,降低了成本。同時(shí),銀行間的支付交易信息通過(guò)加密算法進(jìn)行隱藏,保證了商業(yè)銀行金融交易的私密性和安全性。
當(dāng)前跨境支付結(jié)算,每一筆交易需要由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行交互周轉(zhuǎn),花費(fèi)時(shí)間和財(cái)力。而區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化,每一筆交易都顯示在交易平臺(tái)上,銀行之間通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付,更及時(shí)更準(zhǔn)確更便捷。金融機(jī)構(gòu)的對(duì)賬成本、跨境電商的資金風(fēng)險(xiǎn)降低,支付業(yè)務(wù)的處理速度顯著提高。
在金融供應(yīng)鏈上,貨物轉(zhuǎn)移在區(qū)塊鏈的分類(lèi)賬上被記錄為交易,確定了生產(chǎn)鏈管理及參與方的相關(guān)信息。由于區(qū)塊鏈的分賬具有不可篡改性和公開(kāi)性,分類(lèi)賬幾乎不可能受到損害。
當(dāng)今社會(huì)個(gè)人信息正以各種方式和途徑被泄露?;趨^(qū)塊鏈的特性,數(shù)據(jù)不可篡改,因此個(gè)人信息掌握在用戶(hù)手中,便于自主安全管理。區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可存儲(chǔ)一份數(shù)據(jù),使其特別適合存儲(chǔ)個(gè)人信息數(shù)據(jù)。
我國(guó)現(xiàn)有的金融層面的法律沒(méi)有對(duì)區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新進(jìn)行明確定位,造成區(qū)塊鏈金融在發(fā)展過(guò)程中面臨著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn),極易被喊停交易或被定性為非法集資。究其原因在于區(qū)塊鏈金融的立法和監(jiān)管滯后。
首先,我國(guó)的《商業(yè)銀行法》《侵權(quán)責(zé)任法》《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)無(wú)法有效管理區(qū)塊鏈金融,沒(méi)有明確對(duì)區(qū)塊鏈金融進(jìn)行定性,金融監(jiān)管部門(mén)難以對(duì)區(qū)塊鏈金融進(jìn)行監(jiān)管。其次,金融監(jiān)管的主體尚不明確。《意見(jiàn)》規(guī)定各部門(mén)按照各自職責(zé)進(jìn)行監(jiān)管,這種監(jiān)管模式不僅造成各監(jiān)管主體各自為戰(zhàn),還會(huì)增加監(jiān)管真空、降低監(jiān)管效率。最后,監(jiān)管部門(mén)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識(shí)比較粗淺,尚不能清晰界定區(qū)塊鏈金融各方參與者的權(quán)利和義務(wù),無(wú)法充分保護(hù)市場(chǎng)參與者的權(quán)益。
由于區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)模性、傳導(dǎo)性和去中心化等特性,使得區(qū)塊鏈金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)受到挑戰(zhàn),主要包括消費(fèi)者知情權(quán)、隱私權(quán)等。在消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面,金融領(lǐng)域是消費(fèi)者各種信息被泄露的高發(fā)區(qū),在區(qū)塊鏈金融領(lǐng)域同樣存在這種狀況,甚至在一定程度上會(huì)加劇消費(fèi)者隱私權(quán)被侵害的風(fēng)險(xiǎn)。這是由于公有鏈上所有參與的節(jié)點(diǎn)都能夠看到交易數(shù)據(jù),公眾能夠追蹤數(shù)據(jù)痕跡,從而引發(fā)消費(fèi)者隱私權(quán)被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。
由于區(qū)塊鏈金融新技術(shù)的市場(chǎng)失靈、系統(tǒng)性、金融風(fēng)險(xiǎn)性,政府對(duì)其監(jiān)管十分有必要。不僅法律的規(guī)范和制度的構(gòu)建存在很大的問(wèn)題,在監(jiān)管領(lǐng)域也有諸多困難。
首先,相應(yīng)的法律主體難以明確,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和法律責(zé)任承擔(dān)主體的不明確使得監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)難以制定。區(qū)塊鏈的技術(shù)應(yīng)用下公有鏈的具體法律主體難以認(rèn)定,使用者可以自由進(jìn)出導(dǎo)致監(jiān)管政策很難落實(shí)。其次,監(jiān)管對(duì)象不充分。目前對(duì)區(qū)塊鏈應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對(duì)象主要針對(duì)開(kāi)發(fā)者,但技術(shù)人員、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)者及用戶(hù)同樣應(yīng)該被納入監(jiān)管范圍。對(duì)于以區(qū)塊鏈技術(shù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融而言,去中心化不意味著去中介,用戶(hù)與技術(shù)人員間仍然存在委托代理關(guān)系,平臺(tái)依賴(lài)工作人員運(yùn)作。
區(qū)塊鏈金融的規(guī)范發(fā)展,必須依靠法律的明確定位和金融監(jiān)管部門(mén)的有效監(jiān)管。首先,國(guó)家應(yīng)當(dāng)遵循金融創(chuàng)新與金融安全相平衡的立法原則,應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,并應(yīng)進(jìn)行必要的監(jiān)管。其次,明確區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的法律定位,對(duì)合規(guī)性的區(qū)塊鏈金融予以法律保護(hù),避免利用區(qū)塊鏈技術(shù)欺詐金融消費(fèi)者的現(xiàn)象。同時(shí),在立法中,應(yīng)準(zhǔn)確把握區(qū)塊鏈技術(shù)底層邏輯,合理設(shè)定區(qū)塊鏈金融中各方參與主體的權(quán)利義務(wù)。最后,國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管模式進(jìn)行改革,明確各監(jiān)管部門(mén)之間的職責(zé),劃分各自在區(qū)塊鏈金融中的監(jiān)管職權(quán)和責(zé)任。
保障區(qū)塊鏈金融發(fā)展的同時(shí),要更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益權(quán)益。首先,應(yīng)當(dāng)在立法上明確將區(qū)塊鏈金融中涉及的消費(fèi)者權(quán)益,納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范圍,并明確區(qū)塊鏈金融消費(fèi)者所享有的各種權(quán)益。其次,應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化政府的宣傳教育和信息披露責(zé)任。一方面,金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的教育,大力普及區(qū)塊鏈金融知識(shí)。另一方面,政府應(yīng)當(dāng)及時(shí)向社會(huì)披露其掌握的有關(guān)區(qū)塊鏈金融方面的各種信息,公布消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的案件處理信息。
區(qū)塊鏈的發(fā)展不僅需要能夠控制數(shù)字技術(shù)運(yùn)行的代碼,還需要國(guó)家法律制度規(guī)定的傳統(tǒng)規(guī)則“法律”。正如張文顯所說(shuō):“要善于創(chuàng)新法律這個(gè)人類(lèi)最偉大的發(fā)明去駕馭人工智能等科技發(fā)明,引導(dǎo)日新月異的網(wǎng)信科技在與時(shí)俱進(jìn)的法治的軌道上造福人類(lèi)社會(huì)?!毕M麉^(qū)塊鏈能在法律規(guī)范下良性發(fā)展,使金融行業(yè)更上一層樓。