淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款所存在的問題

史海寧 吐魯番市農(nóng)村信用合作聯(lián)社

一、農(nóng)戶小額貸款的基本概述

（一）農(nóng)戶小額貸款的基本概念

農(nóng)戶小額貸款主要是指農(nóng)村信用社針對農(nóng)村內(nèi)具有一定生產(chǎn)運營能力的從事種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，從而幫助農(nóng)戶改善農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境并改善農(nóng)民的生活水平。

（二）農(nóng)戶小額貸款的特征

首先，從農(nóng)戶小額貸款字面上來理解，便可以知道這種貸款主要是針對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶們而設(shè)定的一種貸款，主要是滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的生產(chǎn)運營就可以作為這種小額貸款的對象進行借貸；其次，橫向?qū)Ρ绕渌纳虡I(yè)貸款，由于受眾群眾是農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)相對于其他商業(yè)活動在資金上面風險較小，因此這種貸款的額度也相對會比較少，且貸款周期短，可以滿足農(nóng)戶短期之內(nèi)對于資金的需求和周轉(zhuǎn)；第三，由于受眾群體為農(nóng)戶，為了方便農(nóng)戶操作，這種小額貸款具有“隨帶隨用、一次授權(quán)等”特點，使受眾群體更加方便的借貸和使用；最后考慮到農(nóng)戶的信用情況，一般小額貸款會在我國人民銀行頒布的貸款基準利率的情況下，進行適當?shù)睦收{(diào)整以作為優(yōu)惠補貼農(nóng)戶。

二、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在的問題

（一）農(nóng)戶經(jīng)營管理制度不完善

由于我國農(nóng)戶普遍的學歷水平、經(jīng)營管理能力都有限，所以會因為這些局限性導致一定的經(jīng)濟損失，比如對于市場的情況不夠了解，沒有按照市場最新情況對自己的農(nóng)產(chǎn)品進行合理定價，導致定價過高賣不出去或者定價過低造成成本損失，而他們的償債能力往往又會相對較弱難以償還小額貸款的本金和利息，就會導致信用社壞賬或者延期償還；并且農(nóng)業(yè)本身就是一個“靠天吃飯”的行業(yè)，無法預(yù)料的自然災(zāi)害會讓本身就沒有風險預(yù)警能力的農(nóng)戶更加雪上加霜。

（二）服務(wù)體系不完善

首先農(nóng)村信用社會考慮到自身回款和資金利用率的問題，因此盡管國家會對小額貸款降低了一些貸款門檻，但還是會反復確認農(nóng)戶的各種信用信息，導致整個手續(xù)復雜，讓很多急需用錢的農(nóng)戶放棄選擇這種方式；其次農(nóng)村信用社服務(wù)人員有限，導致他們對小額貸款的宣傳力度欠缺，大部分農(nóng)戶對于這種貸款方式并不了解，加上農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)服務(wù)團隊質(zhì)量參差不齊，導致對于產(chǎn)品的理解不全面，不能在有效時間內(nèi)為需要小額貸款的農(nóng)戶提供專業(yè)的咨詢，一定程度上降低農(nóng)戶對于小額貸款的接納程度和滿意程度。最后就是由于服務(wù)體制不完善，內(nèi)部員工激勵不足，導致員工積極性不高，間接影響農(nóng)戶對于小額貸款的選擇度。

（三）缺乏政府支持

從目前現(xiàn)有的政策來看，我國政府并沒有關(guān)于自然災(zāi)害導致農(nóng)戶經(jīng)濟損失的相應(yīng)扶持政策和優(yōu)惠，導致農(nóng)戶小額貸款難度加大；其次并沒有相關(guān)政策可以作為保護農(nóng)戶風險而使信用社貸款給農(nóng)戶的；最后就是我國政府原本在稅收、財政等方面的政策就還不完善，因此在農(nóng)戶小額貸款中還存在一定的模糊地帶。

三、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的對策

（一）完善經(jīng)營方式

通過完善農(nóng)戶的經(jīng)營方式可以有效的降低農(nóng)戶小額貸款的風險；比如可以通過針對性的對農(nóng)戶進行種植、畜牧類的專業(yè)培訓，以提升他們的專業(yè)技能能力，從而生產(chǎn)出更加優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品以獲取利益；還可以通過對農(nóng)戶進行市場營銷之類的知識進行培訓，一方面讓農(nóng)戶對于市場更加清晰、更容易了解市場的變化，另一方面還可以擴寬他們對于產(chǎn)品的定價、渠道擴張的認識，從而規(guī)避因定價不準確、市場變化而帶來的風險。

（二）政府支持完善相關(guān)政策

目前針對農(nóng)戶的小額貸款金融機構(gòu)比較少，主要以農(nóng)村信用社為主，為了進一步擴寬農(nóng)戶小額貸款的渠道和方式，國家政府可以引入不同的金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供資金的支持，且單純的引入效果可能不是很好，需要對其他金融機構(gòu)進行一定的政策鼓勵；其次目前國家政府針對因自然災(zāi)害導致的農(nóng)戶損失，并沒有一定的保障機制和措施，政府可以在出臺相關(guān)政策進行補貼的同時引入商業(yè)保險，多方保護農(nóng)戶的經(jīng)濟收益，從而也可以降低信用社借貸給農(nóng)戶的風險。

（三）建立有效風險防范機制

從整個農(nóng)戶小額貸款的流程來看，首先要從源頭進行風險管控，針對需要小額貸款的農(nóng)戶，我們要在前期進對其的信用、資產(chǎn)、生產(chǎn)運營情況、盈利能力進行嚴格審查，隨后需要農(nóng)村信用社進行嚴格的權(quán)責制度，每一個人員都要對其工作負責，如果日后一旦出現(xiàn)問題，可以做到有人可追責任，激發(fā)起每個人嚴謹負責的工作態(tài)度；從農(nóng)戶的角度來看，可以通過不斷的普及和推薦商業(yè)保險的方式，使得農(nóng)戶具有一定的風險防范意識，避免因自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損失；從政府的宏觀調(diào)控來看，因為農(nóng)戶的經(jīng)營范圍特殊性，因此政府應(yīng)該加強對于天氣、自然災(zāi)害的預(yù)警，提前幫助農(nóng)戶進行一些防范，減少這方面的損失帶來的貸款風險。

四、結(jié)論

綜上所述，盡管我國政府不斷地將脫貧致富和農(nóng)業(yè)發(fā)展作為重點扶持項目，不斷地有一些政策的傾向，比如小額貸款等，但是我國農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額貸款的實際操作過程中仍然存在一些問題需要不斷的進行改善和修正，比如信用社服務(wù)質(zhì)量較弱、服務(wù)體系不完善、風險防范機制不完善、政府支持不夠等，因此我們還需要不斷的完善和提升信用社的服務(wù)體系，在政府有效的支持背景下，優(yōu)化金融環(huán)境、擴寬融資供給渠道，建立合理的風險防范機制，進一步推進我國農(nóng)村信用社小額貸款的水平以促進農(nóng)村經(jīng)濟提升。