李敏 中國工商銀行股份有限公司大連站北支行

防范和化解案件風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的一項(xiàng)重要工作，也是新經(jīng)濟(jì)形勢下研究和探討的重要課題。結(jié)合當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢和社會(huì)環(huán)境，分析近年來案件發(fā)生的原因及特點(diǎn)，基層網(wǎng)點(diǎn)主要負(fù)責(zé)人及一線業(yè)務(wù)崗位是案件防控的重要部分和環(huán)節(jié)，如何做好案件防范工作，強(qiáng)化內(nèi)部管理水平，實(shí)現(xiàn)案件防范關(guān)口前移是銀行網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)前防范和遏制案件的重中之重。

一、銀行網(wǎng)點(diǎn)案件風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因

當(dāng)前，銀行業(yè)正處于整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型期，金融業(yè)全面對(duì)外開放已經(jīng)成為必然，同時(shí)又趕上新冠疫情的沖擊，整個(gè)銀行業(yè)都面臨著傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展不確定性的多重沖擊，那如何推動(dòng)銀行業(yè)整體效益高質(zhì)量的發(fā)展呢？其重要的關(guān)口就是穩(wěn)健經(jīng)營，即有效防范化解銀行業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)案件近年來是比較多發(fā)的，有這么幾種表現(xiàn)形式：一是非法集資案件的多發(fā)，不論是涉及的金額還是參與的人數(shù)都處于相對(duì)高的水平，比較常見的是以發(fā)行或者變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證的方式進(jìn)行的，通常通過熟人介紹，微信朋友圈的方式贏得信任；還有的通過區(qū)域宣傳賺取老年人的眼球，更有每到年節(jié)給老人送米送菜的，帶老人去玩的，以博取老人好感；二是互聯(lián)網(wǎng)案件的多發(fā)，通過互聯(lián)網(wǎng)+金融的形式，利用P2P、眾籌等平臺(tái)，用高息作為誘餌，在電子渠道吸引沒有多少投資經(jīng)驗(yàn)的“小白”；三是銀行業(yè)本身案件的多發(fā)，隨著銀行業(yè)的競爭越來越激烈，競爭手段層出不窮，這種市場競爭環(huán)境的壓迫，銀行為了自身業(yè)績的提升，往往造成銀行操作和審核方面的不嚴(yán)謹(jǐn)現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)客戶屢屢出現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)防范壓力持續(xù)加大。網(wǎng)絡(luò)金融、第三方支付等新興業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的迅速發(fā)展與制度的制定、系統(tǒng)的完善、監(jiān)管的跟進(jìn)等形成非常明顯的反差，導(dǎo)致一些區(qū)域的監(jiān)管空白；四是金融從業(yè)人員案件的發(fā)生，金融行業(yè)內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)對(duì)員工8小時(shí)以外的生活不夠了解，給予金融犯罪一定的可乘之機(jī)。五是機(jī)制的倒逼，由于目前銀行投訴機(jī)制問題，“客戶就是上帝”，為了滿足客戶的需求，不惹麻煩，造成部分銀行擦邊業(yè)務(wù)的產(chǎn)生。

二、如何抓好銀行網(wǎng)點(diǎn)的案件防范工作

（一）提高認(rèn)識(shí)，學(xué)習(xí)案件風(fēng)險(xiǎn)事件定義，做好上下級(jí)溝通的橋梁

案件管理是案件防范長效機(jī)制建設(shè)的重要一環(huán)，組織網(wǎng)點(diǎn)員工認(rèn)真學(xué)習(xí)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件管理辦法（試行）的通知》，網(wǎng)點(diǎn)會(huì)持續(xù)關(guān)注客戶的需求和心聲，對(duì)客戶有疑義的不論產(chǎn)品問題、資金問題還是服務(wù)問題都進(jìn)行詳盡調(diào)查，找到問題的根源，幫助客戶了解銀行的相關(guān)流程和相關(guān)產(chǎn)品具體內(nèi)容的同時(shí)，也將此作為網(wǎng)點(diǎn)檢查員工業(yè)務(wù)的一個(gè)方法，檢查員工業(yè)務(wù)是否都是符合規(guī)定的，找到有小瑕疵的地方，做好自我約束，這也是發(fā)現(xiàn)問題的一個(gè)有效入口和手段。

（二）開展員工違規(guī)行為警示教育，不觸紅線，珍惜員工職業(yè)生涯

1.提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化紅線管理

網(wǎng)點(diǎn)從關(guān)愛員工、防微杜漸的理念入手，多次組織員工學(xué)習(xí)《員工行為禁止規(guī)定》《員工違規(guī)行為處理規(guī)定》中相關(guān)銀行卡套現(xiàn)、POS綁卡套現(xiàn)違規(guī)及行政處罰、核減績效等條款，提示員工違規(guī)行為所承擔(dān)的責(zé)任和成本，提高員工的自律能力，提醒員工守住行為底線、堅(jiān)決杜絕本行員工銀行卡套現(xiàn)、POS綁卡套現(xiàn)，虛增業(yè)績、飛單私售、介紹客戶從事民間借貸、違規(guī)與客戶發(fā)生資金往來等違規(guī)行為發(fā)生。幫助、促使員工識(shí)別、遠(yuǎn)離和抵觸違法違紀(jì)違規(guī)行為，防止小異常演變成大問題，希望警鐘長鳴。

2.正確分辨營銷業(yè)績和合規(guī)發(fā)展的關(guān)系

網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)一步領(lǐng)會(huì)學(xué)習(xí)關(guān)于一線員工行為異常的排查管理辦法，告知員工不要存在任何僥幸心理，要樹立正確的業(yè)績觀，不要弄虛作假，并通報(bào)金融系統(tǒng)相關(guān)的違規(guī)行為和處理辦法，讓員工引以為鑒，堅(jiān)決不要因小失大。

3.“以人為本”，關(guān)心了解員工

案件防控工作歸根到底都要落實(shí)具體“人”身上，因此，了解員工的思想行為動(dòng)態(tài)，從異?，F(xiàn)象中抽絲剝繭，防患于未然，就是對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的一個(gè)基本要求，也是管理能力的體現(xiàn)。了解員工，主要是從多方面關(guān)注員工的生活、投資、交友、婚姻家庭、個(gè)人愛好的方面入手，通過談心、家訪、幫護(hù)、座談、組織集體活動(dòng)等方式，發(fā)現(xiàn)小的問題，多關(guān)心幫助、多引導(dǎo)教育，使員工從心里能接受監(jiān)督，而不是侵犯員工隱私，對(duì)朝夕相處的員工不信任，讓他們感情上難以接受。要明白一個(gè)人要走向違法犯罪，其行為軌跡一定是有規(guī)律可循的，如果能及早發(fā)現(xiàn)并遏制其不良行為的苗頭，就可以挽救這名員工，也會(huì)使單位免受損失，其他員工免受牽連，這才是對(duì)員工的真正負(fù)責(zé)和支持。

（三）強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理，全面提升運(yùn)行精細(xì)化管理水平

風(fēng)險(xiǎn)管理工作與業(yè)務(wù)管理、合規(guī)管理密不可分，實(shí)施過程中需要多方面協(xié)同與配合，風(fēng)險(xiǎn)信息在前、中、后臺(tái)部門間實(shí)現(xiàn)充分共享，發(fā)揮各部門和人員的專業(yè)優(yōu)勢，及時(shí)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測的導(dǎo)向性和聯(lián)動(dòng)性，夯實(shí)“信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測—預(yù)警—督導(dǎo)—整改—反饋”的“過程管理”機(jī)制，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

現(xiàn)場管理人員要嚴(yán)把開戶關(guān)，將企業(yè)賬戶和個(gè)人開戶的涉詐治理工作作為長期重點(diǎn)工作來抓，要求所有員工在開企業(yè)賬戶時(shí)一是要做好工商平臺(tái)的查詢工作，查詢法人是否注冊(cè)該公司和其他公司；二是對(duì)法人的年齡、經(jīng)歷做一個(gè)基礎(chǔ)判斷，對(duì)大齡的、文化程度較低的法人要提高警惕；三是做好盡職調(diào)查，做好開戶工作的事前把控；在開個(gè)人賬戶時(shí)，個(gè)人客戶信息一定要完整、真實(shí)、有效，電話認(rèn)證環(huán)節(jié)必須是本人，把好開戶關(guān)，觀察開戶是否有人操縱，保證本人意愿，并將出租、出借、出賣賬戶的違法性質(zhì)向客戶做全面的風(fēng)險(xiǎn)提示，全面保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

同時(shí)加強(qiáng)現(xiàn)場管理人員的事中管理力度，業(yè)務(wù)的第一道關(guān)是柜面員工，第二道關(guān)是現(xiàn)場管理人員，第三道關(guān)是遠(yuǎn)程授權(quán)人員或者是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測人員。現(xiàn)場管理人員首先業(yè)務(wù)素質(zhì)要過硬，要養(yǎng)成終身學(xué)習(xí)的習(xí)慣，隨著業(yè)務(wù)的不斷變化去更新自身的業(yè)務(wù)庫知識(shí)，同時(shí)建章建制，規(guī)范管理，做好員工業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，及時(shí)準(zhǔn)確地解決客戶的實(shí)際問題。另外，要做好日常的內(nèi)控檢查工作和反洗錢工作，將工作具體內(nèi)容細(xì)化，做到每日現(xiàn)場監(jiān)督、每周巡查、每月抽查、每季分析、每年總結(jié)，防范因操作失誤造成的各類風(fēng)險(xiǎn)隱患，保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)廳堂和理財(cái)室營銷環(huán)境的管理，強(qiáng)化廳堂的監(jiān)督管理力度

網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場管理人員會(huì)通過固定、非固定的形式到網(wǎng)點(diǎn)廳堂和理財(cái)室進(jìn)行抽查，重點(diǎn)關(guān)注的是大堂業(yè)務(wù)人員是否按規(guī)定為客戶辦理業(yè)務(wù)，理財(cái)經(jīng)理是否按照規(guī)定對(duì)客戶理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行雙錄，前臺(tái)業(yè)務(wù)人員的操作流程是否規(guī)范等，進(jìn)而有效的防范內(nèi)部人員挪用、侵占、盜竊客戶和銀行資金案件的發(fā)生。同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)整體強(qiáng)調(diào)客戶信息安全的重要性，沒經(jīng)本人允許或者有權(quán)機(jī)關(guān)授權(quán)，任何員工都沒有權(quán)利去查看客戶信息，在為客戶服務(wù)的過程中要謹(jǐn)言慎行，恪守銀行員工的本分，不能因?yàn)榕c客戶關(guān)系熟悉就觸碰業(yè)務(wù)紅線，以人情替代制度；另外給員工普及刑法相關(guān)知識(shí)，讓員工充分認(rèn)識(shí)信息安全的重要性，提升員工自我保護(hù)意識(shí)和能力，有效防范客戶投訴、負(fù)面輿情、監(jiān)管處罰、被訴案件的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）積極宣傳，引導(dǎo)客戶生成正確的結(jié)算觀、理財(cái)觀、收益觀，避免上當(dāng)受騙

銀行應(yīng)積極對(duì)支付結(jié)算、理財(cái)收益進(jìn)行正確的宣傳引導(dǎo)，利用自身網(wǎng)點(diǎn)、媒體等資源進(jìn)行廣泛宣傳，引導(dǎo)客戶正確認(rèn)識(shí)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)不斷涌現(xiàn)的電信詐騙類案件，要做好公益類宣傳，對(duì)于柜臺(tái)和自助終端發(fā)現(xiàn)的疑似詐騙轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，要主動(dòng)提醒客戶，避免客戶損失。還要制定相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制，一旦出現(xiàn)電信詐騙類案件要積極響應(yīng)，調(diào)動(dòng)相關(guān)部門及時(shí)處理，盡可能減少詐騙案件的發(fā)生。

通過上述幾點(diǎn)措施，解決部分銀行網(wǎng)點(diǎn)“只求結(jié)果，不注重過程”的問題，解決對(duì)案防工作存在“說起來重要、做起來次要、忙起來不要”的現(xiàn)象，全面有效地為網(wǎng)點(diǎn)健康、安全、持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

三、暢享未來，大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)為網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控提供有效的抓手

控制操作風(fēng)險(xiǎn)和外部沖擊風(fēng)險(xiǎn)，除了上述內(nèi)部人工管理辦法外，數(shù)據(jù)的支撐和模型的報(bào)警在新時(shí)期就顯得格外重要。大量的行內(nèi)外的損失數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)，用于反欺詐、反洗錢、內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，能有效的成為銀行實(shí)時(shí)行為監(jiān)控的手段。而且大數(shù)據(jù)也為銀行市場管理風(fēng)險(xiǎn)提供支持，能夠?qū)⒔灰资虑?、事中、事后的各種因素都關(guān)聯(lián)起來、控制起來，防止一些銀行所謂的“黑天鵝”事件發(fā)生。