張海燕 濰坊市金融服務(wù)中心

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新時(shí)期的到來(lái)，銀行也推出了各種金融業(yè)務(wù)，而金融風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)，成為了各銀行共同存在的問(wèn)題。但是，銀行自身的特殊性質(zhì)，使他與其他機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式存在差異。隨著金融產(chǎn)品的不斷改革，金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系也需要與之同步，進(jìn)行一些變革。

一、我國(guó)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

（一）沒(méi)有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)處于成長(zhǎng)時(shí)期，金融機(jī)構(gòu)的金融管理系統(tǒng)還不夠完善而在銀行系統(tǒng)中，對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理還沒(méi)有足夠的注重，在其系統(tǒng)內(nèi)部根本沒(méi)有設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管部門(mén)，也沒(méi)有制定系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，很容易造成銀行內(nèi)部人員因缺乏管理、辦公不夠嚴(yán)謹(jǐn)或操作不當(dāng)引起的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行內(nèi)部缺少單獨(dú)、系統(tǒng)、完整的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，沒(méi)有明確的金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法和金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體制，造成銀行金融風(fēng)險(xiǎn)加大。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)方式過(guò)于傳統(tǒng)

國(guó)內(nèi)銀行對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法較為落后，然而，在我國(guó)金融市場(chǎng)不斷擴(kuò)張的情況下，銀行金融業(yè)務(wù)的種類(lèi)不斷增多，各種業(yè)務(wù)的利率、匯率也在不斷浮動(dòng)，導(dǎo)致銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理將面臨更多問(wèn)題，這對(duì)于我國(guó)銀行金融業(yè)務(wù)管理來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。當(dāng)下在國(guó)內(nèi)，很多人都缺乏信用觀(guān)念，經(jīng)常發(fā)生違約等現(xiàn)象，這無(wú)疑增加了我國(guó)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)，加上國(guó)內(nèi)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)量化手段方式較為單一，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)與對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、識(shí)別的方法，信用信息不能共享，征信評(píng)級(jí)失真等問(wèn)題也造成了其金融風(fēng)險(xiǎn)的加大。

（三）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

銀行為了獲得更高的利潤(rùn)，大多將經(jīng)營(yíng)主體由原來(lái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了其他新業(yè)務(wù)上，其中主要依靠信貸產(chǎn)品來(lái)增加收入，對(duì)于其他金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度不夠。而在貸款結(jié)構(gòu)中，主要信貸客戶(hù)為小微企業(yè)，而小微企業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較低，經(jīng)常會(huì)發(fā)生破產(chǎn)、倒閉的現(xiàn)象。從而導(dǎo)致了銀行出現(xiàn)死賬、爛賬的情況，增加了銀行金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下金融風(fēng)險(xiǎn)管理改善辦法

（一）完善銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，是銀行健康、穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融管理部門(mén)，制定相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)管控制度，明確內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作職責(zé)，重視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理人員的風(fēng)控意識(shí)培養(yǎng)，使其深入了解風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的規(guī)章制度、風(fēng)險(xiǎn)把控要點(diǎn)和風(fēng)控流程。并且能夠全面掌握國(guó)家政策、市場(chǎng)變化情況，了解各行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力。同時(shí)，銀行應(yīng)針對(duì)不同類(lèi)型的金融產(chǎn)品制定不同的金融風(fēng)險(xiǎn)防御措施。銀行還應(yīng)加強(qiáng)各個(gè)部門(mén)間的協(xié)調(diào)關(guān)系，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)把控好最初的風(fēng)險(xiǎn)篩查然后再進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展，而風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)專(zhuān)心進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，不受業(yè)務(wù)壓力的影響，使銀行全體員工都可以掌握銀行風(fēng)控政策，并自覺(jué)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)行全面金融風(fēng)險(xiǎn)防控。

（二）完善銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

1.及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

銀行風(fēng)控人員應(yīng)密切關(guān)注我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，及時(shí)了解國(guó)家政策變化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動(dòng)時(shí)，一般會(huì)帶來(lái)相應(yīng)的連鎖反應(yīng)，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定的問(wèn)題，從而引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。因此，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表以及盈利狀況的審查，摸清企業(yè)的資本情況、負(fù)債情況，降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2.迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制

市場(chǎng)主體之間存在著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，從而當(dāng)一處市場(chǎng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，其他方面的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到波折，從而致使銀行金融風(fēng)險(xiǎn)也具有傳染性。因此，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，風(fēng)控人員必須及時(shí)采取有效措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行控制，以免風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大，引發(fā)大面積風(fēng)險(xiǎn)事件。

3.進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)

在信息技術(shù)不斷進(jìn)步的今天，信息共享已成為常態(tài)，銀行可以構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，將各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合管理，避免由于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的缺失而造成的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在數(shù)據(jù)采集時(shí)要確保其切實(shí)可信，保障風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)能夠真實(shí)有效，并且全面，為風(fēng)險(xiǎn)做好提前預(yù)測(cè)。

三、加強(qiáng)自身監(jiān)管力度

銀行在構(gòu)建好自身的管理體制之后，還應(yīng)有完善的監(jiān)管機(jī)制，才能夠有效保障金融風(fēng)險(xiǎn)制度能夠落到實(shí)處。金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度實(shí)施程度直接影響了銀行是否能夠平穩(wěn)經(jīng)營(yíng)，還關(guān)系到人民群眾的利益、財(cái)產(chǎn)安全，只有建立監(jiān)管機(jī)制，才能夠保障制度的執(zhí)行，才可以明確每個(gè)員工的責(zé)任和權(quán)利，使銀行運(yùn)行更加透明，從而減少銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、加大金融產(chǎn)品研發(fā)

銀行產(chǎn)品研發(fā)部門(mén)應(yīng)全面掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，深入了解市場(chǎng)行情以及客戶(hù)分類(lèi)，根據(jù)不同客戶(hù)的需求進(jìn)行不同金融產(chǎn)品的研發(fā)，開(kāi)展差別化金融服務(wù)，改變以往的單一化金融服務(wù)方式，提高銀行金融產(chǎn)品的針對(duì)性，從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在新產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)時(shí)，銀行應(yīng)充分進(jìn)行調(diào)查，評(píng)估產(chǎn)品的可行性，應(yīng)建立符合金融市場(chǎng)發(fā)展需求的產(chǎn)品。銀行可以通過(guò)建立客戶(hù)信息庫(kù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，整理客戶(hù)需求；建立金融產(chǎn)品庫(kù)，對(duì)金融市場(chǎng)上的產(chǎn)品進(jìn)行分析研究，在這些信息基礎(chǔ)上進(jìn)行銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)與改善，并隨著市場(chǎng)變動(dòng)不斷調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境與需求，進(jìn)而降低銀行金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。

五、總結(jié)

在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，而銀行作為當(dāng)前最大的金融機(jī)構(gòu)，也同樣面臨著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。銀行在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，建立完善的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保自身金融管理部門(mén)有健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度；完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并能夠做到在第一時(shí)間進(jìn)行管控；通過(guò)各個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，提升自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力；并不斷根據(jù)市場(chǎng)變動(dòng)調(diào)整自身業(yè)務(wù)組成，從而有效提升自身金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力。