孔濤 遼寧輕工職業(yè)學院

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家經(jīng)濟與科技的不斷發(fā)展，國家出臺很多政策來鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費金融是發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)＋”的模式也促進了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展。

2015年中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》從兩個方面對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提出建議：一是鼓勵消費金融進行改革創(chuàng)新，二是鼓勵各地地方政府完善配套信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2016年3月，《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導意見》指出，要促進消費金融專業(yè)性業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，加快推進消費信貸模式和產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時加大對新消費重點領(lǐng)域的金融進行大力投資支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)模式

（一）電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融

電商互聯(lián)網(wǎng)消費金融最初是通過電商平臺發(fā)展起來的，在此平臺上，消費者可以在消費時對商品分期付款，同時也可以利用平臺上的各類理財產(chǎn)品，對個人財產(chǎn)進行管理。消費者在進行商品的購買時，可以選擇對商品進行分期付，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對此進行分析處理，可以對客戶的個人信用進行等級判斷。

（二）P2P互聯(lián)網(wǎng)消費金融

P2P，全稱是“peer to peer lending”，意思是點對點借貸，主要是利用自身的平臺優(yōu)勢，將資金和資金需求者進行連接，并在消費者借取的資金金額上，按照一定的利率比收取利息。投資人將按照自身的需求從中選擇自己想要投資的項目。投資后的資金可以滿足消費者想要消費的需求，消費者需要在規(guī)定的時間將包括利息在內(nèi)的資金返還給投資人。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在問題

（一）征信體系不健全

互聯(lián)網(wǎng)消費金融受到相關(guān)法律的影響，它缺乏獲取用戶個人數(shù)據(jù)的能力，不能像傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣與人民銀行征信系統(tǒng)相鏈接，直接審核個人的信用，且各個互聯(lián)網(wǎng)消費金融主體之間并沒有建立用戶信用信息共享機制，因此互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的征信系統(tǒng)的運營成本較高，效率卻不高。而且我國網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)并沒有統(tǒng)一的執(zhí)行標準，互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)對用戶的評估普遍比較籠統(tǒng)，做不到具體的了解用戶征信信息，從而無法對用戶的真實情況進行判斷。這是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)普遍面臨的風險，其直接的影響著互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)是否可以健康的發(fā)展。

（二）缺乏有效監(jiān)管

近幾年，隨著消費金融的發(fā)展越來越迅速，無論是消費者還是消費金融機構(gòu)，都對消費金融的監(jiān)管有了更高的要求。由于消費金融具有很大的發(fā)展前景，越來越多的企業(yè)都將業(yè)務(wù)延伸到了消費金融領(lǐng)域，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然有在發(fā)展消費金融的業(yè)務(wù)，但是作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，企業(yè)的性質(zhì)仍然屬于商業(yè)企業(yè)，因此不在消費金融監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍內(nèi)。監(jiān)管部門主要負責對那些持牌的非存款類的消費金融機構(gòu)進行監(jiān)管。然而，大部分的互聯(lián)網(wǎng)類消費金融公司都沒有消費金融的許可證，因此銀監(jiān)會無法對其進行有效的監(jiān)督管理，導致了其不正當?shù)陌l(fā)展，存在著大量的監(jiān)管套利。

（三）風險防范能力差

互聯(lián)網(wǎng)消費金融的用戶群十分廣泛，分布于不同層面，特別是像學生、農(nóng)村的用戶，他們的收入不高，經(jīng)濟條件較差，沒有充足的動產(chǎn)不動產(chǎn)作為抵押，這些都大大提高了違約風險。此外，互聯(lián)網(wǎng)是一個開放的環(huán)境，對于個人信息造假，用他人信息等違法行為的監(jiān)管難度很大，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司受到欺詐的風險就大大提高了，另外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司間信息并不共享，因此對于一人在不同平臺同時多次借貸的現(xiàn)象，公司并不能有效察覺。以上不確定因素導致了互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺存在許多難以控制的風險，也極大的考驗著互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的防范風險的能力。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費金融政策建議

（一）完善征信行業(yè)的法律監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的在不斷完善進步，我國現(xiàn)行的征信業(yè)法律體系已然不能適應(yīng)它們對業(yè)務(wù)的需要，讓征信業(yè)務(wù)在一個客觀公平、真實可靠、有詳盡的明文規(guī)定和法律文獻來為基礎(chǔ)的環(huán)境下開展。因而，對法律法規(guī)完善、行業(yè)監(jiān)督管理的工作勢在必行。

（二）加強體制創(chuàng)新機制

由于金融資源有限以及缺乏流動性支持，目前我國消費金融發(fā)展受到了很大的制約。積極拓寬消費資金的吸收渠道，以此來加強資金的流動性。同時，建立多元化的融資渠道，適度放寬消費金融公司的融資條件，簡化金融產(chǎn)品的發(fā)行和審批程序，豐富消費金融資產(chǎn)證券化方式，降低融資成本，積極拓展消費金融融資渠道。

（三）建立完善數(shù)字驅(qū)動戰(zhàn)略

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，要明確數(shù)據(jù)帶來的價值，逐步建立有數(shù)據(jù)作為強有力支持的自動化和集成化信貸系統(tǒng)。中國有大批從事數(shù)據(jù)產(chǎn)品的企業(yè)，隨著第三方數(shù)據(jù)產(chǎn)品被嚴厲整治，對上下游各類參與企業(yè)造成很大的影響?；谄髽I(yè)長期發(fā)展戰(zhàn)略，挖掘數(shù)據(jù)價值，將數(shù)據(jù)由小及大、由少至多的作用于業(yè)務(wù)開展中，將數(shù)據(jù)買賣的短期利益轉(zhuǎn)換為長期的數(shù)據(jù)驅(qū)動戰(zhàn)略。

（四）對消費金融產(chǎn)品的設(shè)計不斷細化

為了發(fā)展消費金融服務(wù)，商業(yè)銀行在消費需求方面不斷發(fā)展自己的潛力，在金融產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新，并以創(chuàng)新的方式推動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，精心設(shè)計運營流程，為消費者提供差異化 服務(wù)。消費者高度依賴網(wǎng)絡(luò)是消費者金融市場中重要工具的事實，即根據(jù)消費者需求細分消費者金融產(chǎn)品，將資金的債務(wù)，消費和還款鏈鏈接在一起，以注入產(chǎn)品運營的創(chuàng)新和發(fā)展中的生命力。