許雅妮

（黎明職業(yè)大學(xué)，福建 泉州362200）

一、引言

泉州被譽(yù)為“民營經(jīng)濟(jì)的搖籃”。2018年實(shí)現(xiàn)民營經(jīng)濟(jì)增加值6951.27億元，占全市經(jīng)濟(jì)總量的82.1%，同比增長9.5%，增速比全市平均水平高0.6個百分點(diǎn)，對全市經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)達(dá)88.2%泉州民營企業(yè)中又以中小企業(yè)為主，中小企業(yè)對促進(jìn)泉州經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的作用。然而，受制于“二八理論”的限制，傳統(tǒng)的金融服務(wù)更多地集中于20%的優(yōu)質(zhì)企業(yè)（這些企業(yè)大部分是大型企業(yè)），金融對泉州中小企業(yè)的供給與其對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不相匹配，泉州中小企業(yè)面臨著融資難、融資貴的問題。中小企業(yè)融資難是世界性難題，對中小企業(yè)融資難問題的研究由來已久，從中小企業(yè)融資難的原因及解決對策兩方面對國內(nèi)外學(xué)者相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有成果對本研究的指導(dǎo)意義及存在的不足。

（一）對中小企業(yè)融資難原因的分析

國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為中小企業(yè)融資難的原因主要可以歸納為中小企業(yè)自身的特點(diǎn)、金融市場方面及政策制度三個方面。楊星（2019）和王景利（2018）指出中小企業(yè)綜合實(shí)力較弱、信用狀況差，導(dǎo)致其面臨融資渠道單一、融資成本較高等問題。

賀文華（2018）認(rèn)為信息不對稱使銀行對中小企業(yè)提供信貸支持的信息甄別成本提高，導(dǎo)致銀行不愿提供貸款。徐儉梅（2018）提出相關(guān)政策執(zhí)行力度不夠、信貸體系不健全是造成中小企業(yè)融資難的重要原因。

（二）關(guān)于解決中小企業(yè)融資困境對策的研究

針對中小企業(yè)融資難的原因，國內(nèi)學(xué)者從以下三方面進(jìn)行對策研究。

1.強(qiáng)化中小企業(yè)能力制度建設(shè)。王利賓（2018）認(rèn)為中小企業(yè)應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，增強(qiáng)自身信用，推動產(chǎn)業(yè)集聚提高融資能力。高杰英，吳雨，尹志超（2017）通過實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)領(lǐng)導(dǎo)人的管理水平提高有利于降低企業(yè)的貸款成本，提出管理者應(yīng)當(dāng)提升自身水平，使企業(yè)獲得低成本的融資。

2.完善和拓寬中小企業(yè)融資渠道。丁濤，劉麗（2017）認(rèn)為商業(yè)銀行要根據(jù)中小企業(yè)的不同發(fā)展階段建立多層次風(fēng)險分擔(dān)體系，優(yōu)化信貸流程。陳昊，魯政委（2019）指出除了加大銀行信貸之外，還應(yīng)該進(jìn)一步拓展股權(quán)和股債混合等融資渠道。

3.加大政策支持。劉靜宜，薛菁（2017）和鐘成林（2016）提出財(cái)政金融政策可以緩解中小企業(yè)融資難的問題，政府應(yīng)該通過間接財(cái)政政策工具、支持金融創(chuàng)新、發(fā)展小金融機(jī)構(gòu)等措施來支持中小企業(yè)融資。

國外對中小企業(yè)融資問題的研究較早，加上金融市場較為成熟，形成較多適合中小企業(yè)融資的模式?？傮w來說，國外中小企業(yè)融資的模式主要有股權(quán)融資、債務(wù)融資、銀行融資以及政府援助等方式。

由上述分析可知，信息不對稱性是中小企業(yè)融資難的重要原因之一，大數(shù)據(jù)能夠解決信息不對稱，可以為提升泉州中小企業(yè)融資能力提供一些思路。國內(nèi)外現(xiàn)有研究大多從企業(yè)內(nèi)部和外部或宏觀和微觀的角度提出對策建議，對于緩解我國中小企業(yè)融資難問題具有一定的指導(dǎo)意義。然而，這些建議的落實(shí)和可操作性通常較差，仍然不能解決大部分中小企業(yè)的融資難問題。鑒于此，本研究立足于大數(shù)據(jù)能夠解決信息不對稱這一契機(jī)，探討如何通過大數(shù)據(jù)技術(shù)提升泉州中小企業(yè)融資能力。

二、泉州中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資難具體表現(xiàn)

泉州市企業(yè)多數(shù)為中小企業(yè)，以紡織鞋服、建材家居等傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)為主。

近幾年來，中小企業(yè)貸款余額增速普遍低于各項(xiàng)貸款增速，增長較為乏力，企業(yè)融資難問題導(dǎo)致中小企業(yè)資金匱乏，制約中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)熱情和持續(xù)發(fā)展。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)融資難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是貸款審批流程長，貸款時效慢。受制于傳統(tǒng)銀行的貸款審批手續(xù)，通常一筆貸款從提交申請到最后放款需要層層審批，貸款時間較長，嚴(yán)重影響中小企業(yè)對資金的臨時性需求。二是貸款利率偏高，中小企業(yè)的貸款利率是以現(xiàn)行的人民幣貸款利率為基準(zhǔn)利率，根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)浮動，一般上浮10%—30%左右，銀行為了消化風(fēng)險，經(jīng)常會將利率上浮到最高，增加中小企業(yè)的融資成本。三是銀行存在抽壓貸現(xiàn)象。部分企業(yè)反映銀行在未提前告知的情況下，就采取抽壓貸措施，加劇企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難。四是融資亂象難以杜絕。部分中小企業(yè)為了獲得貸款，只能按照銀行工作人員的要求，購買理財(cái)、基金等產(chǎn)品、將貸款掛鉤存款等，投資的失利會進(jìn)一步提高融資成本。

（二）中小企業(yè)融資難原因分析

泉州中小企業(yè)融資難主要有以下原因：

1.中小企業(yè)自身?xiàng)l件存在缺陷。中小企業(yè)由于規(guī)模小、管理粗放、財(cái)務(wù)制度不健全、產(chǎn)品附加值低、缺乏有效的擔(dān)保物，或者資產(chǎn)手續(xù)不完整，無法提供合格抵押物、產(chǎn)權(quán)存在糾紛等問題，制約了銀行加大對企業(yè)提供信貸支持的力度。

2.金融機(jī)構(gòu)信貸成本和風(fēng)險較高。一是貸款成本制約銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸，按照傳統(tǒng)的審核流程，貸款的成本較大，在沒有抵押物的情況下，中小企業(yè)的貸款對于銀行缺乏吸引力。二是剛性問責(zé)機(jī)制降低信貸人員服務(wù)中小企業(yè)的積極性。雖然監(jiān)管部門要求銀行建立盡職免責(zé)管理辦法，但是在實(shí)際操作中，由于難以界定是否盡職免責(zé)，銀行對不良貸款的問責(zé)還是十分嚴(yán)厲，加之承擔(dān)的風(fēng)險與獎勵不匹配，使得信貸人員的積極性受挫。三是產(chǎn)品創(chuàng)新不夠。在泉金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品往往是根據(jù)總行或者省行創(chuàng)新的產(chǎn)品直接銷售，缺乏與地方經(jīng)濟(jì)融合或者能夠突出地方特色的產(chǎn)品，產(chǎn)品與泉州市場的粘合度不夠，部分新產(chǎn)品難以大規(guī)模推廣滿足企業(yè)的需求。

3.融資的配套措施尚不完善。一是各類政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、公司機(jī)制不健全，未能充分發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的職能。二是各類輕資產(chǎn)抵質(zhì)押創(chuàng)新方式未得到推廣。近幾年來，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了多種輕資產(chǎn)抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，例如將專利權(quán)和商標(biāo)專用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等作為抵質(zhì)押物，但是受制于交易市場發(fā)育不足、產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等因素影響，導(dǎo)致流轉(zhuǎn)難、處置難，制約了這些產(chǎn)品服務(wù)對象擴(kuò)展和運(yùn)用范圍。三是動產(chǎn)登記仍不完善。目前，我國動產(chǎn)登記系統(tǒng)有人民銀行征信系統(tǒng)與動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)，但是動產(chǎn)登記材料多、審核時間長、時效性差等，影響了中小企業(yè)的融資發(fā)展。

三、大數(shù)據(jù)金融的模式探究

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和成熟，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用在各行各業(yè)，大數(shù)據(jù)時代的到來也給金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級帶來機(jī)遇。大數(shù)據(jù)的“棱鏡功能”可以解決長期困惱金融行業(yè)的“信息不對稱”等問題，大數(shù)據(jù)信貸模式應(yīng)運(yùn)而生。目前，基于大數(shù)據(jù)的金融信貸模式主要有平臺金融及供應(yīng)鏈金融兩種。國內(nèi)的平臺金融起源于阿里小貸，供應(yīng)鏈金融主要有京東金融、蘇寧金融及中企云鏈等。以下詳細(xì)介紹平臺金融和供應(yīng)鏈金融兩種模式，為大數(shù)據(jù)技術(shù)提升中小企業(yè)融資能力提供思路。

（一）平臺金融

1.平臺金融的定義。我國的平臺金融起源于阿里巴巴的小額信貸公司。一般認(rèn)為，平臺金融是指電商行業(yè)利用其平臺上積累的數(shù)據(jù)，對平臺上的企業(yè)進(jìn)行信用評估及還款估計(jì)，從而為其提供必要的融資支持，包括決定是否發(fā)放貸款、貸款金額及貸款利率等。

2.平臺金融的特征。（1）依賴大數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估。傳統(tǒng)的信貸主要是審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報表數(shù)據(jù)及抵押品（資產(chǎn)）情況，只有二者都滿足一定條件才能進(jìn)行放貸，對于中小企業(yè)而已，財(cái)務(wù)制度不夠健全，財(cái)務(wù)報表很難滿足條件，同時部分輕資產(chǎn)的中小企業(yè)沒有相應(yīng)的抵押品，通常會被銀行拒之門外；平臺金融的貸前風(fēng)險評估是依靠電商平臺所掌握的企業(yè)交易數(shù)據(jù)、現(xiàn)金流數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及社交網(wǎng)絡(luò)的用戶交易與交互信息等數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)建模分析，對客戶進(jìn)行信用評級，對于大多數(shù)中小企業(yè)而言，只要經(jīng)營前景良好，無須抵押就可以獲得平臺的貸款。

（2）貸款手續(xù)簡便，效率較高。傳統(tǒng)的銀行信貸一般要經(jīng)過層層審批，貸款效率比較低，貸款手續(xù)繁雜，企業(yè)從貸款申請?zhí)峤坏阶詈螳@得貸款通過需要一段較長的時間。平臺金融模式下，企業(yè)可以直接通過網(wǎng)絡(luò)提交申請，貸款審批通過網(wǎng)絡(luò)自動評價或者通過線上線下相結(jié)合的方式進(jìn)行信用評估，貸款時間可以縮短到一周以內(nèi)，滿足了中小企業(yè)臨時性資金周轉(zhuǎn)的需求。

（3）基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理理念。傳統(tǒng)的貸后風(fēng)險管理相對不足，風(fēng)險監(jiān)測手段缺乏，通常依賴于客戶經(jīng)理的實(shí)時跟蹤，未能及時發(fā)現(xiàn)客戶所處的行業(yè)景氣變化、財(cái)務(wù)狀況惡化等造成客戶違約風(fēng)險提高的情況，導(dǎo)致不良貸款的產(chǎn)生。平臺金融依賴于大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對客戶進(jìn)行全方位、多層次、立體化的評價，對客戶的風(fēng)險監(jiān)測也是實(shí)時的。例如，阿里小貸依托于阿里云技術(shù)，通過支付寶可以實(shí)時監(jiān)測線上企業(yè)的交易情況和資金流，確保貸款資金按規(guī)定使用。一旦資金使用違規(guī)就會觸發(fā)預(yù)警并提前收回貸款。同時，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)時監(jiān)測企業(yè)的經(jīng)營情況，任何影響企業(yè)履約的行為都會提前被預(yù)警。

（二）供應(yīng)鏈金融

1.供應(yīng)鏈金融的定義。供應(yīng)鏈金融模式，一般認(rèn)為是處于產(chǎn)業(yè)鏈核心地位的龍頭企業(yè)，通過其掌握的上下游企業(yè)的核心數(shù)據(jù)，包括現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息，依托自己資金平臺或者與金融機(jī)構(gòu)合作對上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式，譬如：京東金融平臺。

2.供應(yīng)鏈金融的特征。（1）實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的前提是建立供應(yīng)鏈生態(tài)系統(tǒng)。供應(yīng)鏈金融要有效運(yùn)行，需要建立較為完整的供應(yīng)鏈生態(tài)系統(tǒng)，包括：供應(yīng)商、生產(chǎn)商、銷售商、市場中介投資商、政府、消費(fèi)者等，他們在供應(yīng)鏈系統(tǒng)中各司其職，分工合作，互利共存，資源共享，共同促進(jìn)特定產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。如果不能有效地構(gòu)建這一生態(tài)系統(tǒng)，供應(yīng)鏈金融就難以開展。

（2）供應(yīng)鏈金融服務(wù)的核心是大數(shù)據(jù)分析。無論是對供應(yīng)鏈整體的分析，還是企業(yè)自身的評估，都有賴于大數(shù)據(jù)的收集和分析。供應(yīng)鏈運(yùn)行中每一筆交易、每一項(xiàng)物流活動，甚至每一個信息溝通都是數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)的收集整理分析是對中小企業(yè)進(jìn)行信用評估從而決定是否放貸的依據(jù)。核心企業(yè)掌握了這些核心數(shù)據(jù)，就可以對產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，進(jìn)而通過自身平臺或者與金融機(jī)構(gòu)合作為有融資需求的中小企業(yè)提供金融服務(wù)。

（3）中小企業(yè)資金融通借助核心企業(yè)的信用。供應(yīng)鏈金融的參與主體不僅包括傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與融資企業(yè)，還包括核心企業(yè)和物流企業(yè)。核心企業(yè)為供應(yīng)鏈金融提供信用支持，物流企業(yè)則扮演“中介者”、“監(jiān)管者”和“信息中心”的角色，為中小企業(yè)定制專業(yè)化的物流服務(wù)，同時利用質(zhì)押物為中小企業(yè)做擔(dān)保。供應(yīng)鏈金融的融資模式不再是單純依賴企業(yè)自身的經(jīng)營狀況及資信等來判斷是否對其提供融資，而是對整個供應(yīng)鏈整體運(yùn)作情況進(jìn)行綜合評估，依托于真實(shí)的貿(mào)易背景，能夠更客觀的對企業(yè)的基本面資信進(jìn)行評估，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力。

（三）平臺金融和供應(yīng)鏈金融總結(jié)

從參與信貸活動的主體來看，平臺金融服務(wù)于電商平臺上的中小企業(yè)，為這些中小企業(yè)的短期資金融通提供了重要的渠道，供應(yīng)鏈金融使中小企業(yè)能夠借助供應(yīng)鏈系統(tǒng)核心企業(yè)的信用實(shí)現(xiàn)融資，這兩種方式中大數(shù)據(jù)技術(shù)使中小企業(yè)獲得不需要抵押的資金融通，擴(kuò)大和延伸了金融信貸的范圍。從獲得信貸的速度來看，平臺金融和供應(yīng)鏈金融模式都是通過網(wǎng)上提交申請、網(wǎng)上審核、網(wǎng)上放款，辦理貸款的手續(xù)簡便，貸款效率很高，滿足了部分中小企業(yè)對貸款急的特點(diǎn)，融資機(jī)構(gòu)的貸款審核等放貸成本也大大降低。從貸款風(fēng)險的控制上來看，平臺金融依賴于金融平臺的數(shù)據(jù)監(jiān)控和支付方式的控制及懲罰機(jī)制，貸款不良率低于百分之一，遠(yuǎn)低于同類型銀行貸款的不良率，供應(yīng)鏈金融的中小企業(yè)貸款依賴于真實(shí)的生產(chǎn)貿(mào)易活動，風(fēng)險也較低。

由此可見，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以更好地幫助中小企業(yè)獲得融資支持，解決中小企業(yè)融資難、融資慢的問題，大數(shù)據(jù)分析技術(shù)使得信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象大大擴(kuò)大，融資風(fēng)險也大大降低，擴(kuò)展了金融信貸的范圍。

四、大數(shù)據(jù)提升泉州中小企業(yè)融資能力的對策

通過對大數(shù)據(jù)支持金融信貸的兩種模式進(jìn)行探究發(fā)現(xiàn)，大數(shù)據(jù)提升中小企業(yè)融資能力的核心在于中小企業(yè)數(shù)據(jù)的采集、大數(shù)據(jù)信用評級的模型設(shè)計(jì)、大數(shù)據(jù)風(fēng)險的控制，這需要政府、金融機(jī)構(gòu)及中小企業(yè)共同參與，建立政府支持、金融機(jī)構(gòu)協(xié)作、中小企業(yè)配合的金融生態(tài)圈。結(jié)合泉州中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀及原因分析，現(xiàn)提出如下建議：

（一）政府方面

國內(nèi)外的分析研究都顯示政府在支持中小企業(yè)融資方面具有舉足輕重的作用，大數(shù)據(jù)技術(shù)支持中小企業(yè)融資同樣需要政府進(jìn)行規(guī)劃和設(shè)計(jì)，提出總體的方案和實(shí)施對策。大數(shù)據(jù)支持中小企業(yè)融資是一項(xiàng)比較復(fù)雜的工程，涉及到數(shù)據(jù)的采集、數(shù)據(jù)的整理清洗及數(shù)據(jù)分析應(yīng)用等階段。同時數(shù)據(jù)的使用會牽涉到個人的隱私及數(shù)據(jù)安全等問題，從出臺措施到方案執(zhí)行需要一段時間，因此需要地方政府及金融工作局等相關(guān)部門進(jìn)行總體規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)。

1.整合各類數(shù)據(jù)，打破信息孤島。由政府牽頭建立大數(shù)據(jù)信息平臺，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)共享規(guī)范與接口，充分整合各個職能部門的企業(yè)數(shù)據(jù)，包括企業(yè)的基本信息、用水用電信息、納稅繳費(fèi)信息、獎勵及處罰信息、法院執(zhí)行情況、節(jié)能環(huán)保、人行的征信報告等信息，為各個部門搭建一個信息交換和共享的平臺，并通過一定的數(shù)據(jù)篩選處理，形成基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫。同時，預(yù)留與省、國家信用信息平臺對接端口，以便今后進(jìn)行數(shù)據(jù)交換；鼓勵企業(yè)按照自愿原則，自行申報和補(bǔ)充數(shù)據(jù)，經(jīng)系統(tǒng)審核通過之后導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫。支持企業(yè)實(shí)時的更新企業(yè)信息和數(shù)據(jù)，對于企業(yè)提交的修改申請，及時受理核實(shí)，進(jìn)行系統(tǒng)數(shù)據(jù)的維護(hù)，提高數(shù)據(jù)更新的速度。

2.構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信體系，為中小企業(yè)增信。推動建立泉州中小企業(yè)金融服務(wù)平臺，在數(shù)據(jù)信息平臺的基礎(chǔ)上，引進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，構(gòu)建集行業(yè)數(shù)據(jù)模型+區(qū)域數(shù)據(jù)模型+信用數(shù)據(jù)模型于一體的企業(yè)信用評價體系。借助大數(shù)據(jù)信息平臺，全方位、多渠道收集企業(yè)的信用記錄，對企業(yè)開展綜合評價，協(xié)助企業(yè)獲取擔(dān)保、保險等增信服務(wù)。建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對于授信后可能影響企業(yè)還款行為的，及時促發(fā)預(yù)警，提示金融機(jī)構(gòu)，幫助金融機(jī)構(gòu)監(jiān)測風(fēng)險。開發(fā)手機(jī)APP和微信公眾號，方便企業(yè)通過移動端和微信公眾號進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，包括：信息采集和查詢及申請融資貸款，提高辦事效率。

3.搭建供應(yīng)鏈平臺，充分挖掘供應(yīng)鏈的金融價值。培育立足生產(chǎn)基地，服務(wù)中小企業(yè)的垂直供應(yīng)鏈平臺，通過建立由核心企業(yè)、中小企業(yè)、銀行、機(jī)構(gòu)投資者與消費(fèi)者構(gòu)成的多級生態(tài)圈，完善供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，鼓勵國有企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間共同開發(fā)供應(yīng)鏈金融平臺，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行授信、登記，為供應(yīng)鏈上的企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)。

4.建立相應(yīng)的大數(shù)據(jù)保護(hù)制度，引導(dǎo)數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)合規(guī)發(fā)展。數(shù)據(jù)被比喻成“未來的石油”，一直都有兩面性：數(shù)據(jù)資產(chǎn)性和數(shù)據(jù)安全性?？梢?，數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)保護(hù)同等重要。保證數(shù)據(jù)使用的安全性，亟需建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)保護(hù)制度。大數(shù)據(jù)涉及到每個企業(yè)日常生活中的方方面面，稍不注意就會被欺詐團(tuán)伙利用，同時各種“精準(zhǔn)騷擾”更是讓人不厭其煩。建立相應(yīng)的隱私保護(hù)制度，規(guī)范數(shù)據(jù)的保密和使用制度，區(qū)分可交易和非交易性數(shù)據(jù)的范疇，明確數(shù)據(jù)的歸屬和數(shù)據(jù)授權(quán)的流程。出臺相應(yīng)的制度，明確數(shù)據(jù)侵權(quán)的行為、數(shù)據(jù)使用過程中遇到爭端的處理程序，加大違規(guī)使用數(shù)據(jù)營運(yùn)商的懲處力度。

（二）金融機(jī)構(gòu)方面

1.整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，全面利用大數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中積累了很大一部分?jǐn)?shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有重要的價值，但是仍需進(jìn)一步完善和治理，以提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量。同時，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極拓展外部數(shù)據(jù)，包括：推廣自己的電商平臺，挖掘社交媒體網(wǎng)站上關(guān)于企業(yè)的數(shù)據(jù)，企業(yè)的產(chǎn)業(yè)上下游數(shù)據(jù)等，政府網(wǎng)站中關(guān)于企業(yè)納稅、用水用電、企業(yè)失信及法院執(zhí)行情況等數(shù)據(jù)。通過打通銀行內(nèi)部關(guān)于企業(yè)的數(shù)據(jù)和外部社會化數(shù)據(jù)可以獲得更完整的客戶視圖，從而更準(zhǔn)確地對企業(yè)進(jìn)行信用評價。

2.引進(jìn)大數(shù)據(jù)金融人才，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控思維。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該具備大數(shù)據(jù)征信評估思維，積極探索建立大數(shù)據(jù)信用評估模型、大數(shù)據(jù)定價模型、大數(shù)據(jù)反欺詐模型等，充分利用各種內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過360度考核對客戶進(jìn)行全方位、立體化的評估，判斷客戶的貸款額度及貸款價格，提高定價的合理性。通過大數(shù)據(jù)實(shí)時監(jiān)測和反欺詐，對客戶的貸款用途進(jìn)行監(jiān)管和貸款風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時分析，及時識別影響貸款回收的不利情況，降低貸款的不良率。

3.充分利用大數(shù)據(jù)，創(chuàng)新各類融資產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高效性給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來沖擊，大數(shù)據(jù)時代使金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級獲得機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)通過線上和線下渠道開發(fā)創(chuàng)新各類適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，拓展中小企業(yè)客戶群，降低貸款門檻，提升中小企業(yè)的客戶體驗(yàn)。與國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)資源，但是由于資金來源受限，信貸規(guī)模有限，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行可以考慮和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，共同開發(fā)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺所積累的金融價值。

（三）中小企業(yè)方面

1.積極如實(shí)填寫數(shù)據(jù)，不斷完善企業(yè)征信。在政府信息平臺及金融機(jī)構(gòu)相關(guān)平臺的數(shù)據(jù)采集中，要如實(shí)詳細(xì)的上報相關(guān)數(shù)據(jù)；在平時的企業(yè)活動中，要按照融資過程中對數(shù)據(jù)的要求來規(guī)范自身行為，指導(dǎo)企業(yè)活動，不斷積累自己的信用數(shù)據(jù)，提高信用水平，愛惜企業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)誠信行為，不隨意給其他企業(yè)和個人擔(dān)保等。

2.充分利用線上平臺開展活動，提高企業(yè)軟硬信息的質(zhì)量。企業(yè)應(yīng)該積極搭建和使用信息化平臺，通過各類生產(chǎn)、銷售及物流管理系統(tǒng)使企業(yè)管理過程自動化及智能化，完善自身的財(cái)務(wù)及內(nèi)部管理制度等，提高企業(yè)硬信息（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）的質(zhì)量，需要融資時授權(quán)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)訪問部分可公開數(shù)據(jù)；積極利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)的銷售活動，不斷夯實(shí)企業(yè)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，擴(kuò)充企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及征信數(shù)據(jù)等，豐富和優(yōu)化企業(yè)的軟信息；加入到供應(yīng)鏈系統(tǒng)中，完善供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，充分利用產(chǎn)業(yè)鏈的整體價值，不斷提升自身在產(chǎn)業(yè)鏈中的價值。

3.甄別互聯(lián)網(wǎng)平臺，警惕高利貸。泉州是民營資本豐富的地區(qū)，當(dāng)前P2P信貸處于管制比較松散的階段，互聯(lián)網(wǎng)平臺中涉及高利貸的情形尚未被嚴(yán)格定義，相關(guān)的法律制度和監(jiān)管措施尚在完善之中，市場處于亂象階段，中小企業(yè)在融資過程中，要謹(jǐn)慎選擇貸款平臺，優(yōu)先選擇政府和金融機(jī)構(gòu)建立的金融服務(wù)平臺，切勿盲目借貸，以免陷入高利貸糾紛中，影響企業(yè)的聲譽(yù)和正常經(jīng)營。