龍游縣種糧大戶融資行為調(diào)查分析

○浙江農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 吳 航 劉德弟

隨著農(nóng)村勞動力的非農(nóng)轉(zhuǎn)移以及在土地流轉(zhuǎn)政策的促進(jìn)下，土地逐漸向種田能手集中，種糧大戶的規(guī)模經(jīng)營成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然過程。陳潔、羅丹(2010)通過研究指出，隨著種糧大戶規(guī)?；?jīng)營的不斷推進(jìn)，阻礙種糧大戶發(fā)展的糧食價格不穩(wěn)定、收益浮動大、勞動力和物資等生產(chǎn)成本居高不下、資金約束嚴(yán)重等問題也隨之出現(xiàn)。其中，最突出的就是資金需求問題，農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營需要大量資金的投入，很多時候都需要借助外源性融資來解決資金不足的問題。羅振軍、于麗紅(2018)指出，我國一直強調(diào)推動農(nóng)村金融改革，降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門檻，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅中長期信貸支持力度。但在實際借貸中，由于農(nóng)業(yè)行業(yè)的弱質(zhì)性特征導(dǎo)致農(nóng)戶還款資金來源保障性低、農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風(fēng)險大，因此相應(yīng)的借貸手續(xù)復(fù)雜、貸款額度低及貸款成本高，以至于所借資金根本滿足不了種糧大戶的生產(chǎn)和生活所需。在種糧大戶資金需求強烈而無法得到正規(guī)金融機構(gòu)信貸支持的情況下，部分種糧大戶只有向親戚朋友、個人放貸者等非正規(guī)金融借貸來獲取資金，或通過賒賬的方式向生產(chǎn)資料銷售商購買農(nóng)資產(chǎn)品。這些問題造成了種糧大戶難以有效利用現(xiàn)有農(nóng)村金融資源，使種糧大戶的正常生產(chǎn)發(fā)展受到了影響。

一、數(shù)據(jù)來源與種糧大戶基本特征分析

龍游縣位于浙江省西部，是浙江省糧食主產(chǎn)縣之一，屬雙季稻栽培區(qū)，曾多次獲全國和省級糧食生產(chǎn)先進(jìn)縣榮譽稱號。本文對龍游縣170戶種糧大戶進(jìn)行了實地問卷調(diào)查，最后對數(shù)據(jù)缺失、質(zhì)量較差的問卷進(jìn)行刪選，有效問卷共160份，有效率達(dá)到94%。

(一)戶主個人特征

戶主是一個家庭的決策者，其個人基本特征在很大程度上決定著一個家庭的經(jīng)營行為。從表1調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，戶主平均年齡為52.7歲，主要分布在41—60歲這個年齡層，也有不少是60歲以上的老年群體，而40歲以下中青年人群較少。這顯示出從事水稻生產(chǎn)的種糧大戶戶主平均年齡較大，糧食生產(chǎn)面臨嚴(yán)重的老齡化問題，這將會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的勞動力投入產(chǎn)生影響。在融資行為方面，年齡較小的成年人喜歡冒險，有投資意識，同時也有較為超前的消費意識，但是隨著年齡的增大，投資意識將有所降低，抗風(fēng)險能力減弱。同時，戶主年齡的增加，從正規(guī)渠道獲得貸款的也越少，從正規(guī)金融機構(gòu)的角度來看，這些資金需求者的償還能力較弱，不愿意為他們提供資金；另外這些種糧大戶長期居住在農(nóng)村，有廣泛的可以利用的農(nóng)村社會關(guān)系，所以更愿意進(jìn)行民間融資行為。

表1 樣本種糧大戶戶主的個人特征

種糧大戶戶主的種糧年限可以代表其種糧經(jīng)驗，一般戶主種糧的年限越久其越有經(jīng)驗。戶主平均種糧年限為31.5年，反映出樣本種糧大戶戶主的種糧經(jīng)驗都比較豐富，糧食生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性也高，這也意味著種糧大戶收入的波動較小，從種糧大戶融資角度來看更易獲得所需的資金。此外，種糧年限時間越長，農(nóng)機設(shè)備越齊全，越傾向于流轉(zhuǎn)土地來進(jìn)行種植規(guī)模的擴張，對資金缺口也越大，意味著融資需求也會增加。

戶主的受教育年限可以反映出戶主接受農(nóng)業(yè)信息、應(yīng)用新農(nóng)業(yè)技術(shù)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營水平的能力等方面，有助于戶主從外部獲取融資。樣本戶主的平均受教育程度為7.2年，即大多都在中小學(xué)水平，戶主普遍年齡較大，大多出生在九年制義務(wù)教育未普及的年代，受教育程度普遍很低。一般認(rèn)為，文化程度高的人接受過良好的教育，對融資有一定的了解，會更容易發(fā)現(xiàn)投資機會而產(chǎn)生融資需求，融資能力也會更強。

村干部作為農(nóng)村基層的管理人員，對國家政策更為了解，同時也是村里產(chǎn)業(yè)發(fā)展的帶頭人。種糧大戶戶主中，有30%的人曾經(jīng)有過村干部的經(jīng)歷(包括村小組長等)。戶主不申請正規(guī)貸款的原因之一可能是戶主對相關(guān)政策的不了解。一般來說，戶主對相關(guān)政策越了解，越容易產(chǎn)生融資需求。而村干部大多熟悉相關(guān)政策而且具有一定的社會資源，因此對融資的需求更高，獲取融資的途徑更多。

(二)家庭情況

從表2調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，種糧大戶平均家庭人口為3.43個，其中農(nóng)業(yè)勞動力人數(shù)僅1.89個。由此可見，種糧大戶糧食生產(chǎn)面臨著比較嚴(yán)峻的勞動力緊缺問題，尤其是對勞動力需求更高的規(guī)模經(jīng)營主體，種糧大戶需要進(jìn)行雇工勞動力或者使用機械化替代勞動力，從而提高了融資的需求。

表2 樣本種糧大戶家庭情況

種糧大戶的家庭平均總收入達(dá)到了22.67萬元，收入相對較高，其中農(nóng)業(yè)收入是其主要收入來源。收入越高意味著種糧大戶的融資能力越強，但收入高也意味著種糧大戶家庭生活條件較好，融資需求相對較低。何軍等(2005)研究表明，農(nóng)戶融資需求與農(nóng)戶家庭年收入存在倒U型趨勢。

一般來說，越是固定資產(chǎn)豐富的種糧大戶家庭，他們的融資需求也越容易被滿足，固定資產(chǎn)越多意味著借出方的風(fēng)險越低。目前銀行、農(nóng)村信用社大多傾向于抵押貸款，而房產(chǎn)通常是最主要的抵押物。樣本種糧大戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固定資產(chǎn)平均價值為 56 559元，商品住宅套數(shù)戶均值1.51套，說明種糧大戶有較為豐富的抵押物，在申請融資貸款時易于獲得審批。

(三)社會資本情況

張鑫等(2015)研究指出，由于熟人間貸款的審批流程比較簡便，使得種糧大戶不僅能夠從金融機構(gòu)得到貸款，且時間更快。從表3調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，20%的種糧大戶有親戚在政府工作，11%的種糧大戶有親戚在銀行或信用社工作，這個比例不是很高。種糧大戶親戚中有做生意的人數(shù)為2.33個，關(guān)系好的親戚朋友平均有6.4個，這為種糧大戶非正規(guī)渠道借貸提供了基礎(chǔ)。

表3 樣本種糧大戶社會資本情況

(四)土地經(jīng)營情況

由表4可知：隨著種糧規(guī)模化經(jīng)營的推進(jìn)，龍游縣種糧大戶的經(jīng)營規(guī)模不斷增加，種植大戶平均土地經(jīng)營面積378.3畝，其中96%的土地屬于流轉(zhuǎn)而來，從土地流轉(zhuǎn)的租金來看，畝均流轉(zhuǎn)租金為643.2元，也就是種糧大戶每年在租金上的平均花費就達(dá)到了23.3萬。因此種糧大戶土地經(jīng)營面積越多，其生產(chǎn)成本及勞動力投入會越大，對融資的需求也就越大。

表4 樣本種糧大戶土地經(jīng)營情況

二、種糧大戶的融資需求及融資行為分析

(一)種糧大戶融資需求分析

從實地調(diào)研數(shù)據(jù)來看，種糧大戶也經(jīng)常會遇到大量的資金支出，例如住房、婚嫁、子女升學(xué)及看病就醫(yī)等日常生活支出。原本種糧大戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?jīng)營中資金需求量就比較大，種糧大戶再遇到日常大額資金支出時，大多數(shù)種糧大戶需要通過融資借款來彌補資金的缺口。表5的數(shù)據(jù)顯示出絕大多數(shù)種糧大戶都有融資借款的需求，占比達(dá)83.8%。在134戶有融資需求的種糧大戶中，41.8%的融資需求的規(guī)模在20萬—50萬元，25.4%的種糧大戶融資需求在10萬—20萬元，融資需求規(guī)模在50萬元以上的占了18.6%，這說明種糧大戶普遍都具有較大的融資需求。

從具體的融資用途來看，融資用途呈現(xiàn)多樣化，主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出以及住房、婚嫁等生活支出。從表5調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，在134戶有融資需求的種糧大戶中，64.9%的種糧大戶融資主要用途在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出，20.9%的種糧大戶融資主要用途在住房、婚嫁等生活支出。雖然，種糧大戶收入普遍要高于普通農(nóng)戶，但面對不斷上漲的住房價格，種糧大戶住房支出大幅上漲，對融資的需求也大幅增加，同時也在一定程度上擠壓了種糧大戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性支出。

表5 樣本種糧大戶融資需求情況

(二)種糧大戶融資行為分析

種糧大戶在進(jìn)行融資貸款時，或多或少受到不同程度的信貸約束或者內(nèi)外部因素的影響，導(dǎo)致融資需求不會完全轉(zhuǎn)化為實際的融資行為。一般來說，如果融資的成本較低，將促進(jìn)種糧大戶的融資行為。然而在現(xiàn)實生活中，一般正規(guī)金融渠道如銀行、農(nóng)村信用社的融資成本較低，但門檻較高、手續(xù)復(fù)雜；而非正規(guī)金融渠道融資成本高、風(fēng)險大，但門檻與手續(xù)較為簡單。此外，親朋好友之間的借貸一般利息較低、手續(xù)簡單，但是在我國這樣的“人情社會”，融資產(chǎn)生的“人情債”事實上也是另一種成本。

1.實際融資情況分析

如表6所示，從實際發(fā)生的融資情況來看，63.8%的種糧大戶在近三年有融資行為發(fā)生，這說明種糧大戶實際融資行為的發(fā)生率還是比較高的。但是相比有融資需求的83.8%種糧大戶來說，種糧大戶的實際融資行為還是少了近20%的比例，這意味著有不少的種糧大戶雖然有融資的需求，但是在實際融資借錢時或多或少的遇到了一些阻礙，有些融資失敗，有些則并沒有實際參與融資。從實際融資的規(guī)模來看，在有實際融資發(fā)生的102戶種糧大戶中，在10萬—20萬元區(qū)間的種糧大戶最多，占比35.3%，在1萬—10萬元區(qū)間的次之，占比29.4%，而50萬元以上占比最少，占比11.8%。同時在實際調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，種糧大戶融資50萬元以上的大多數(shù)為購房消費，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資的較少。

表6 樣本種糧大戶實際融資情況

2.融資渠道分析

通過分析種糧大戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)種糧大戶融資渠道大多比較單一，一是向親朋好友進(jìn)行借貸，二是向銀行、農(nóng)村信用社申請貸款，只有少部分人會通過民間借貸渠道進(jìn)行融資。根據(jù)表7統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在有實際融資發(fā)生的102戶種糧大戶中，68.6%的種糧大戶在近三年向親戚朋友有過融資行為；45.1%的種糧大戶近三年有向銀行、信用社進(jìn)行融資；種糧大戶中向民間金融借貸機構(gòu)和個人放貸者借款的分別占9.8%和7.8%，其中有一個種糧大戶向高利貸進(jìn)行了短期的融資借款。

表7 樣本種糧大戶融資渠道情況

從種糧大戶的融資渠道來看，目前正規(guī)金融機構(gòu)已成為種糧大戶資金來源的重要渠道，這是因為龍游縣近幾年大力發(fā)展農(nóng)村金融，結(jié)合農(nóng)村金融的服務(wù)難題、金融機制、攻堅任務(wù)和地方特色，堅持“足額、便捷、便宜”的全方位普惠金融服務(wù)有效供給，為種糧大戶融資提供了正規(guī)金融渠道。不過，種糧大戶在日常生活中早已形成了自己的社會網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)資金緊張時，種糧大戶普遍會選擇互相幫助。因此親戚朋友之間的融資借貸一般是種糧大戶的首選，這也與種糧大戶的社會資本統(tǒng)計描述相一致。而小額貸款公司及民間借貸機構(gòu)利率偏高，不會成為一般種糧大戶的首選。

3.融資期限分析

由于種糧大戶融資渠道的不同，融資期限也顯示出極大的差異性，一般來說種糧大戶在銀行、農(nóng)村信用社正規(guī)金融渠道融資借款期限很固定，一般都有標(biāo)準(zhǔn)化的合約，借款期限有3 個月、6個月、1年甚至3年等；而非正規(guī)渠道融資期限則比較隨意，一般根據(jù)資金的輕重緩急來決定具體的借貸時間。根據(jù)表8的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在有實際融資發(fā)生的102戶種糧大戶中，融資期限在6—12個月的最多，這與種糧大戶主要從事糧食生產(chǎn)的周期有關(guān)，這既不會產(chǎn)生較多的利息，但又能度過資金的緊張期；其次1—3年，雖然時間較久，但是能減少短時間還款的壓力，該類種糧大戶大多是向銀行、農(nóng)村信用社正規(guī)金融機構(gòu)借貸。

其中，未確定明確期限的樣本種糧大戶也占到了20.6%，這是因為種糧大戶向親朋好友之間的借貸最為廣泛，而親朋好友間的借貸都不會明確具體的還款時間，大多為有借有還，借款時間較為隨意，可能是幾個星期，也可能是幾天或幾個月。

表8 樣本種糧大戶融資期限情況

4.融資成本分析

種糧大戶產(chǎn)生融資行為時的借款利率是反映其融資成本的重要標(biāo)準(zhǔn)。目前國家公布的農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款利率基準(zhǔn)為4.35%。但在實際的操作中，種糧大戶向農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的年利率普遍為6%-9%。貸款利率的高低與種糧大戶的借款時間、還款方式都有一定的關(guān)系。一般來說，借款人的信用評級越高、經(jīng)濟實力越高借到的額度也就越高，而利率則會較低。

對于有非正規(guī)渠道融資的種糧大戶來說，融資成本的差異比較大。首先是借貸的期限，由于非正規(guī)渠道融資借貸期限比較靈活隨意，以短期融資借貸為主，有的僅借1周，利息每月2—4分，相當(dāng)于折算成年息高達(dá)24%—48%，但是如果只計算一周產(chǎn)生的利息就很容易接受，既又能救急，又不需要通過復(fù)雜的程序向銀行借貸，并至少要支付至少1個月的利息。其次，向親朋好友借錢，更多的是產(chǎn)生了“人情債”，利息方面許多種糧大戶都是無息融資借款。同銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融渠道的融資借款相比，為了減少親朋好友融資借款“人情債”，大多數(shù)種糧大戶表示如果能夠從銀行或農(nóng)村信用社正規(guī)金融機構(gòu)融資成功，他們還是更愿意選擇銀行或農(nóng)村信用社融資借款，寧愿花點利息錢也不想要“人情債”?？偟膩砜矗N糧大戶選擇非正規(guī)渠道融資主要還是因為借款手續(xù)、借款期限與速度更為靈活方便，而融資成本方面非正規(guī)渠道融資實際上要比正規(guī)金融渠道融資更高。

5. 融資形式分析

從實地調(diào)研情況來看，目前農(nóng)村融資形式呈現(xiàn)出多樣化的趨勢，尤其是正規(guī)金融機構(gòu)為種糧大戶能夠提供的貸款形式越來越豐富。但是從實地調(diào)查情況來看，種糧大戶能夠使用到的融資形式并不多，一般規(guī)模較大的種糧大戶大多利用聯(lián)保的形式從銀行、農(nóng)村信用社進(jìn)行融資；而政府一直推進(jìn)的林權(quán)抵押貸款及農(nóng)機具抵押貸款、農(nóng)作物抵押貸款等形式并沒有真正實際應(yīng)用。非正規(guī)金融融資主要以書面約定為主，一些是由第三方擔(dān)保的融資形式，還有其它一些融資形式。雖然正規(guī)金融機構(gòu)提供的融資形式很多，但真正能夠?qū)嶋H使用的并不多，也沒有專門為種糧大戶提供的融資形式，因此銀行、農(nóng)村信用社要針對種糧大戶設(shè)計專門的融資形式來滿足種糧大戶融資需求。另外，當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)民間借貸比較發(fā)達(dá)，中國的“人情借貸”形式為種糧大戶的規(guī)模經(jīng)營提供了有效的資金供給。