楊莎莎

（漯河職業(yè)技術(shù)學(xué)院，河南 漯河 462002）

銀行的基本職能采用支付和結(jié)算的方式為社會(huì)提供金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)發(fā)展加快，銀行職能逐步多元化，如果對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)不能采取有效的防范措施，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨巨大的損失，嚴(yán)重威脅到銀行資金的安全和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定也會(huì)受到影響。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的種類(lèi)繁多，嚴(yán)重影響了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。代表的是結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，這將造成嚴(yán)重后果。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)于商業(yè)銀行信息化中所存在的風(fēng)險(xiǎn)要充分認(rèn)識(shí)，并實(shí)施科學(xué)有效的戰(zhàn)略規(guī)劃，維護(hù)好商業(yè)銀行的利益。

1 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中商業(yè)銀行信息化建設(shè)中所存在的問(wèn)題

1.1 商業(yè)銀行信息化管理缺乏完善性

近年來(lái)，中國(guó)的計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展速度加快，網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)也不斷升級(jí)，但是從目前銀行信息化建設(shè)情況來(lái)看，依然存在不足，主要是由于一些技術(shù)和設(shè)備從國(guó)外引入，這樣就會(huì)導(dǎo)致這些技術(shù)難以符合商業(yè)銀行實(shí)際，不能從商業(yè)銀行需求出發(fā)個(gè)性化定做，后臺(tái)技術(shù)支持也不能有效提供，使得商業(yè)銀行的信息化進(jìn)行受阻。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上塑造出來(lái)的，是開(kāi)放的空間，黑客采用各種技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)正常進(jìn)行造成威脅。一旦黑客侵入銀行到客戶(hù)信息系統(tǒng)中，就會(huì)竊取或者刪改客戶(hù)的信息，并利用這種方式進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)試圖從中獲取利益。黑客還可以對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能惡意篡改，利用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境實(shí)施詐騙，對(duì)銀行客戶(hù)資金盜用，這不僅對(duì)客戶(hù)造成巨大的損失，對(duì)商業(yè)銀行造成的損失也是巨大的。黑客利用漏洞以及網(wǎng)絡(luò)缺陷對(duì)商業(yè)銀行主機(jī)系統(tǒng)入侵，對(duì)于商業(yè)銀行而言會(huì)造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 商業(yè)銀行信息化管理存在技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開(kāi)放的空間，很容易受到病毒的影響。計(jì)算機(jī)病毒的傳播速度非常快。目前，計(jì)算機(jī)病毒種類(lèi)繁多，具有隱蔽性和破壞性。如果計(jì)算機(jī)被病毒入侵，很可能導(dǎo)致計(jì)算機(jī)系統(tǒng)癱瘓，商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)就會(huì)受到影響。商業(yè)銀行按照傳統(tǒng)的運(yùn)作方式，雖然也存在風(fēng)險(xiǎn)，但是為局部技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，是具有可控性的。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行的整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)很可能存在技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，這將造成巨大的損失[1]。商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境要求有較高的安全性，客戶(hù)的信息完整而且真實(shí)，按照相關(guān)的法律進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，所以，如果商業(yè)銀行信息化管理中存在技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)上不能滿(mǎn)足商業(yè)銀行的要求，就會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)上銀行操作的時(shí)候存在一些問(wèn)題。

1.3 商業(yè)銀行信息化建設(shè)中管理制度存在滯后性

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的各項(xiàng)工作是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，不同的部門(mén)所管理的業(yè)務(wù)有所不同，使得銀行而業(yè)務(wù)管理工作存在分散性，不做好各部門(mén)的協(xié)調(diào)工作，業(yè)務(wù)質(zhì)量就會(huì)受到影響。各部門(mén)的管理人員只管理本部門(mén)的工作，沒(méi)有制定配套的管理制度，或者制度缺乏完善性，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)對(duì)網(wǎng)上銀行統(tǒng)籌管理。處于這種情況下，就會(huì)導(dǎo)致信息缺失，或者管理滯后，不能滿(mǎn)足銀行業(yè)務(wù)的需求。由于商業(yè)銀行的管理制度沒(méi)有跟得上互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的發(fā)展步伐，不能對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有效控制，很有可能出現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部人員實(shí)施犯罪活動(dòng)，即其將網(wǎng)絡(luò)利用起來(lái)進(jìn)行非法金融操作。商業(yè)銀行工作人員利用互聯(lián)網(wǎng)金融的便利對(duì)銀行數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，對(duì)銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)遠(yuǎn)程操作，實(shí)施修改或者轉(zhuǎn)移資金，這必然會(huì)威脅到商業(yè)銀行系統(tǒng)的運(yùn)行安全。

2 商業(yè)銀行信息化戰(zhàn)略的實(shí)施方法

2.1 提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信息化建設(shè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是需要高度重視的。由于缺乏適合商業(yè)銀行的先進(jìn)技術(shù)，加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)和密鑰管理技術(shù)不能滿(mǎn)足金融發(fā)展的需要，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中會(huì)遭遇很多的影響因素，因此造成風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行需要與有關(guān)的技術(shù)部門(mén)合作，研發(fā)適合銀行發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的先進(jìn)技術(shù)，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。目前需要自主研發(fā)的技術(shù)有很多，應(yīng)用這些技術(shù)成果能夠很好地維護(hù)金融環(huán)境，對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)起到一定的防范作用[2]。

基于這些技術(shù)將互聯(lián)網(wǎng)金融防御機(jī)制建立起來(lái)，以保證銀行數(shù)據(jù)的完整性，維護(hù)數(shù)據(jù)的安全性，并對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施有效的保密措施。因此，提高計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，完善計(jì)算機(jī)防御機(jī)制，防止數(shù)據(jù)文件因保密性差而被盜。處于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，商業(yè)銀行要做好這些方面的工作，操作系統(tǒng)需要根據(jù)商業(yè)銀行的需要設(shè)計(jì)，即具備身份識(shí)別功能，所有的數(shù)據(jù)資源都必須經(jīng)過(guò)用戶(hù)授權(quán)才能訪(fǎng)問(wèn)，發(fā)揮技術(shù)的保密效應(yīng)。具體來(lái)說(shuō)，在對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理的時(shí)候，需要使用支持軟件和相應(yīng)的硬件技術(shù)，并限制有權(quán)限的用戶(hù)訪(fǎng)問(wèn)。此外，還要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)部數(shù)據(jù)的安全采取技術(shù)維護(hù)措施，保證數(shù)據(jù)信息安全可靠。

2.2 完善計(jì)算機(jī)安全管理體系

如果計(jì)算機(jī)安全管理系統(tǒng)不完善，必然會(huì)影響系統(tǒng)的運(yùn)行效果。要將這方面工作做到位，需要從加強(qiáng)信息化制度建設(shè)和建立完善的管理機(jī)構(gòu)兩個(gè)方面進(jìn)行。計(jì)算機(jī)犯罪要想見(jiàn)效，還需要組織技術(shù)水平高的專(zhuān)業(yè)人員防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防類(lèi)似問(wèn)題的發(fā)生。為了滿(mǎn)足商業(yè)銀行的實(shí)際需要，就是適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境將新的計(jì)算機(jī)安全體系建立起來(lái)，并根據(jù)具體工作需要作出調(diào)整。制度要根據(jù)商業(yè)銀行的具體需要不斷更新，及時(shí)完善。配套制度和各項(xiàng)規(guī)章制度要及時(shí)跟進(jìn)去，強(qiáng)化內(nèi)部管理工作[3]。商業(yè)銀行的各項(xiàng)制度中，包括互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度以及規(guī)章制度等等都要不斷調(diào)整和完善，建設(shè)工作要與銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況相一致，并在具體的制度管理工作中嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)。

2.3 實(shí)施統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，但是，由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及配套的統(tǒng)一規(guī)劃都存在滯后性，不能很好地適應(yīng)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展環(huán)境，就會(huì)導(dǎo)致各種問(wèn)題，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)結(jié)算而言，要做好安全維護(hù)工作是存在一定的難度的。目前來(lái)看，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中運(yùn)行，沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)劃，行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不同，各項(xiàng)規(guī)范也存在不同，各個(gè)銀行之間沒(méi)有建立統(tǒng)一的安全協(xié)議，這些都是需要從技術(shù)層面和管理層面解決。另外，還要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展規(guī)劃，將配套的金融業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定出來(lái)，對(duì)監(jiān)督管理制度以及所發(fā)揮的職能要不斷健全，使得網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行中有較高的安全性，而且在系統(tǒng)化運(yùn)行中有良好的協(xié)調(diào)性。

3 結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)上面的研究可以明確，商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不斷深化，經(jīng)濟(jì)收益也大大提升。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”，其給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過(guò)程中需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題充分考慮，采用行之有效的戰(zhàn)略措施解決。