農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的“東風(fēng)”實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型破局

■廖瀟哲

（廣東英德農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

引 言

進(jìn)入21世紀(jì)以來，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，對(duì)農(nóng)村中小金融的發(fā)展提供了一定的發(fā)展機(jī)遇?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在越來越多領(lǐng)域得到應(yīng)用并取得良好效果，而農(nóng)村中小金融一直是我國整個(gè)金融系統(tǒng)中的薄弱點(diǎn)，在新的時(shí)代背景下，它如何借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的“東風(fēng)”解決自身的發(fā)展問題，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型破局，提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的整體實(shí)力，促進(jìn)整個(gè)金融系統(tǒng)的完善成為目前的當(dāng)務(wù)之急。

1 農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題

我國農(nóng)村金融市場的核心是農(nóng)村信貸市場，同時(shí)還有一些規(guī)模不大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。從資金供應(yīng)方的角度看，因?yàn)檗r(nóng)戶抵押擔(dān)保品的不足，導(dǎo)致供給的信貸資金極少。從資金需求方的角度分析，雖然目前農(nóng)村比較多的需求主體可以解決基本的生存問題，但是卻沒有擔(dān)保抵押物和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，無法滿足生產(chǎn)性融資需求，無法確保收入的穩(wěn)定等。

1.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱

在農(nóng)村，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)收集信息比較困難，信息收集缺乏專業(yè)的技術(shù)手段，相關(guān)人員也比較短缺。因?yàn)殚L時(shí)間的封閉環(huán)境的限制，金融市場的流通乃至信息傳輸速度都非常慢。因?yàn)楹荛L一段時(shí)間里征信機(jī)構(gòu)的缺位，農(nóng)村地區(qū)所有的信用調(diào)查都需要通過農(nóng)村信用合作社來完成。這在無形之中加大了農(nóng)村信用社的運(yùn)營負(fù)擔(dān)。征信信息是不是真實(shí)，一定程度上受到其系統(tǒng)的影響。依據(jù)中國人民銀行征信中心發(fā)布的《企業(yè)(個(gè)人)信用報(bào)告》可知，征信的內(nèi)容包含如下內(nèi)容：一是個(gè)人基本信息，二是目前債務(wù)情況，三是已經(jīng)還清的債務(wù)情況，四是對(duì)外擔(dān)保記錄等，這些均能夠體現(xiàn)借貸人的整體情況。但是，不夠系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)，根本不能體現(xiàn)全面的信用情況，真實(shí)經(jīng)營過程中以上的征信內(nèi)容都是零散分布的，不同金融機(jī)構(gòu)還有政府部門根據(jù)自己的經(jīng)營需要掌握不同的信息，每個(gè)機(jī)構(gòu)和部門所掌握的征信內(nèi)容還有征信資料的幅度不一樣，沒有編制統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加上沒有信息網(wǎng)絡(luò)的支持，信息被分割成條條塊塊，信息不對(duì)稱現(xiàn)象非常嚴(yán)重。

1.2 農(nóng)村的信用擔(dān)保制度發(fā)展緩慢

對(duì)于農(nóng)村金融市場而言，其資金供給主體投放貸款以及資金需求方得到資金的難度始終比較大，其根本原因在于缺少擔(dān)保品。而且，當(dāng)前我國農(nóng)村的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)還停留在剛起步的階段，很多東西都還在摸索狀態(tài)。對(duì)于農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，不管是從數(shù)量來看還是從其管理規(guī)范程度分析，均不能和農(nóng)村信貸市場的發(fā)展速度保持同步。和發(fā)達(dá)國家比較，我國在抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)方面的發(fā)展還有很大的差距。我們應(yīng)該多向他們學(xué)習(xí)，通過抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)來推動(dòng)農(nóng)村信貸市場的發(fā)展，我們當(dāng)前的信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢，創(chuàng)新性嚴(yán)重不足。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)缺少足夠創(chuàng)新，大多在人員配備、管理機(jī)構(gòu)乃至監(jiān)督模式等方面基本上式傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的復(fù)制，是傳統(tǒng)農(nóng)村金融就相關(guān)措施和手段的延續(xù)，在業(yè)務(wù)內(nèi)容方面，有著極為嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，根本不能更好地適應(yīng)“三農(nóng)”對(duì)貸款種類和業(yè)務(wù)內(nèi)容的需要。

1.3 農(nóng)村金融服務(wù)供給不足

當(dāng)前，在一些地區(qū)的農(nóng)村金融很大程度上存在著壟斷經(jīng)營現(xiàn)象，競爭環(huán)境并不好，大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都是吸收存儲(chǔ)當(dāng)做其主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容。只有農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）等少數(shù)合作性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)業(yè)銀行能夠提供信貸服務(wù)。至于商業(yè)銀行，盡管銀監(jiān)會(huì)全力推動(dòng)支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)，但是他們開展這方面業(yè)務(wù)的積極性有所欠缺。大多數(shù)地區(qū)尤其是中西部地區(qū)，沒有擔(dān)保、保險(xiǎn)、信托、租賃、信用等級(jí)評(píng)價(jià)等金融服務(wù)，缺少相應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)的類型也不夠完善，覆蓋面也不夠完善，結(jié)構(gòu)方面有待優(yōu)化。農(nóng)村正規(guī)金融競爭力不足，影響力相對(duì)偏弱，導(dǎo)致非正規(guī)金融、民間資本等對(duì)資金需求者產(chǎn)生了較強(qiáng)的吸引力，給非法金融機(jī)構(gòu)融資等提供了可乘之機(jī)。

1.4 農(nóng)村信用環(huán)境有待改善

在相當(dāng)相當(dāng)長的一段時(shí)間里，在農(nóng)村環(huán)境中，不管是企業(yè)，還是個(gè)人，他們大多都沒有足夠的法律意識(shí)，債信觀念也比較薄弱，個(gè)人失信和企業(yè)造假情況都比較嚴(yán)重，甚至成為一種屢見不鮮的情況。部分企業(yè)為了得到銀行的貸款，或者是減少稅收支出，會(huì)虛報(bào)一些關(guān)鍵信息，篡改財(cái)務(wù)資料，編制多個(gè)財(cái)務(wù)報(bào)表，此種現(xiàn)象已經(jīng)成為金融市場的“頑疾”。農(nóng)村信用信息評(píng)價(jià)系統(tǒng)建設(shè)相對(duì)落后，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，也沒有權(quán)威的信用評(píng)價(jià)方式，更沒有失信懲戒體制，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審核借款人的過程中，無法得到真實(shí)的信用狀況，信貸決策風(fēng)險(xiǎn)比較突出，農(nóng)村金融市場不能將資金有效地引入到真正需要資金的農(nóng)戶和企業(yè)手中。

1.5 互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)農(nóng)村金融帶來了重大影響和沖擊

當(dāng)下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展增強(qiáng)了對(duì)信息的整合能力，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的崛起。從某個(gè)層面看，也正是這些技術(shù)的應(yīng)用改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在時(shí)空和成本等方面對(duì)信貸業(yè)務(wù)的約束。然而，它的主要問題在于如何取得更加規(guī)范的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供更大的支撐，而不是限制其順利的發(fā)展。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響

2.1 為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供技術(shù)支持

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須要進(jìn)行創(chuàng)新，提供適合農(nóng)村地區(qū)的各類微型金融服務(wù)，逐漸健全內(nèi)控制度，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水準(zhǔn)，在商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的背景下，逐步改善農(nóng)村地區(qū)基層組織的職能，讓基層機(jī)構(gòu)具有更大的自由選擇權(quán)，盡可能地開設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶以及個(gè)體工商戶還有小企業(yè)等具有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)的企業(yè)提供服務(wù)。同時(shí)要在金融發(fā)展相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)設(shè)置具有一定的存取款、匯款等功能相對(duì)簡單的機(jī)構(gòu)，配置相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)的金融需求。而要實(shí)現(xiàn)這一切，最基本的就是需要完善的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，而“互聯(lián)網(wǎng)+”在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用則恰好可以滿足農(nóng)村中小金融組織在此方面的不足，為其發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2 利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互補(bǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新方面具有天然的優(yōu)勢與習(xí)慣，將互聯(lián)網(wǎng)金融的這種優(yōu)勢與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢有效結(jié)合、有機(jī)補(bǔ)充非常有意義。對(duì)于當(dāng)前的金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在與發(fā)展已經(jīng)不可改變，想要讓農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)取得更好地發(fā)展，就要趨利避害，利用現(xiàn)有優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。盡可能地避免互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村中小金融組織的沖擊，彰顯其優(yōu)勢，讓兩者不再保持競爭關(guān)系，而是在公正開放、互補(bǔ)的環(huán)境中構(gòu)建優(yōu)良的金融生態(tài)系統(tǒng)。并以此為依托，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不可將全部的注意力都集中在利潤方面，應(yīng)當(dāng)在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中充分考慮農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)民還有中小微企業(yè)的發(fā)展需要，對(duì)提供的金融產(chǎn)品的時(shí)間、金額和地區(qū)等方面合理規(guī)劃，掌控好產(chǎn)品的比例，做好產(chǎn)品的調(diào)研和審查。同時(shí)，要指導(dǎo)農(nóng)民和中小微企業(yè)學(xué)會(huì)如何利用這些金融產(chǎn)品去獲得相應(yīng)的金融資金，不可將這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的針對(duì)人群局限于80/90后人群。這雖然是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)增加業(yè)務(wù)內(nèi)容的一個(gè)手段，但也要努力拓寬使用范圍。

2.3 引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展

當(dāng)前，廣義上的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包含有下面幾種：農(nóng)村合作基金會(huì)、村鎮(zhèn)銀行、典當(dāng)行、民間票據(jù)市場、小額貸款公司、農(nóng)村信用社（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）等，這些金融機(jī)構(gòu)中有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也有非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，他們構(gòu)成了農(nóng)村金融市場的主體。很多情況下，許多非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的金融行為是不夠規(guī)范的。而“互聯(lián)網(wǎng)+”大量應(yīng)用的背景下，這些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)可以接觸到更多的企業(yè)資料，讓企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)有更多的接觸機(jī)會(huì)，讓正規(guī)機(jī)構(gòu)可以更加了解企業(yè)，減小信息不對(duì)稱所造成的風(fēng)險(xiǎn)。而從資金需求方來看，有了互聯(lián)網(wǎng)提供的平臺(tái)，他們可以有更豐富的資金獲取渠道。讓他們可以通過正規(guī)渠道獲得發(fā)展所需的資金。這樣，就能夠盡可能地避免非法集資、高利貸等違法金融活動(dòng)的出現(xiàn)，這就為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)發(fā)展提供一定的支持。

2.4 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)

信息技術(shù)引入到農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)之中，可以盡量將搜集到的信息用來進(jìn)行平臺(tái)分享，完成實(shí)時(shí)跟進(jìn)。在農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)過程中，征信信息源、信用報(bào)告、信用等級(jí)評(píng)定等都和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化有很大的關(guān)聯(lián)性，征信中介機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)可以依據(jù)后臺(tái)數(shù)據(jù)給予解析，做出相應(yīng)的整合。按照科學(xué)的評(píng)估系統(tǒng)規(guī)劃出嚴(yán)密的評(píng)分模式，為別的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)開展帶來一定的參照。與之相同，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)打開農(nóng)村金融市場，突破了機(jī)構(gòu)和組織對(duì)農(nóng)村數(shù)據(jù)資源的壟斷，推動(dòng)金融交易的信息流通，讓企業(yè)更為看重信息披露，個(gè)體更為看重信用情況等。同時(shí)，各地都在加速完成信用系統(tǒng)的建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)可以給地方構(gòu)建和行業(yè)信息分享的信用信息平臺(tái)，促進(jìn)這些信息更深一步的公開，讓其變得更加透明，改善信用環(huán)境。應(yīng)完成更多的中小企業(yè)的信用信息的搜集，及時(shí)更新他們的數(shù)據(jù)。利用守信激勵(lì)，失信懲戒的方式健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，給它們的發(fā)展創(chuàng)造更好的環(huán)境。把信貸扶持和農(nóng)戶的信用水準(zhǔn)聯(lián)系在一起，構(gòu)成對(duì)農(nóng)戶守信的正面激勵(lì)。

3 總 結(jié)

總之，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和健全需要和“互聯(lián)網(wǎng)+”密切結(jié)合，在國家金融體制變革的環(huán)境下，逐步細(xì)化農(nóng)村金融系統(tǒng)的層次，增加農(nóng)村金融系統(tǒng)的覆蓋范圍，調(diào)整農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，改善其金融環(huán)境，為農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供相應(yīng)的條件。