◎ 李大富

一、預(yù)付款消費(fèi)涉及到的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.預(yù)付卡發(fā)行中的法律風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付卡的發(fā)行主體多樣，但是資質(zhì)參差不齊。部分發(fā)卡機(jī)關(guān)沒有發(fā)行資質(zhì)，或是雖然有發(fā)行資質(zhì)，但是發(fā)行額度有一定限制。在未取得資質(zhì)前發(fā)行預(yù)付卡，或是超出資質(zhì)發(fā)行預(yù)付卡，都會(huì)給預(yù)付卡的使用者帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。另外，為了規(guī)范預(yù)付卡市場，有關(guān)部門對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行流程作出了明確而嚴(yán)格的要求，例如必須提前申請(qǐng)，獲得審批，公示結(jié)束后才具備發(fā)行資質(zhì)。但是很多預(yù)付卡的發(fā)行主體，在提交申請(qǐng)但未獲得審批許可時(shí)，就提前發(fā)卡。這種行為也會(huì)帶來預(yù)付卡消費(fèi)的法律風(fēng)險(xiǎn)。隨著時(shí)間的延長，發(fā)卡數(shù)量的增加，后續(xù)的服務(wù)供給不能跟上，持卡消費(fèi)者的基本權(quán)益不能得到維護(hù)，除了會(huì)直接損害消費(fèi)者本身的利益外，也會(huì)對(duì)市場秩序造成一定程度的危害。從預(yù)付卡的用途上來看，有多用途卡和單用途卡兩種。目前單用途卡的發(fā)行量大，使用率高，因此相關(guān)的監(jiān)管比較嚴(yán)格，服務(wù)也比較完善。但是多用途卡無論是在申請(qǐng)流程、使用監(jiān)管還是配套服務(wù)上，均存在一些不足。這種情況下就存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.預(yù)付卡消費(fèi)中的法律風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付卡的發(fā)行主體，為了吸引消費(fèi)者辦理和使用該卡，往往會(huì)夸大宣傳，而對(duì)其潛在的風(fēng)險(xiǎn)則只字不提。消費(fèi)者在不知情的情況下，使用預(yù)付卡消費(fèi)，后期可能會(huì)面臨一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。例如有些預(yù)付卡有最低消費(fèi)次數(shù)和最低消費(fèi)金額的限制，要求消費(fèi)者每年必須使用預(yù)付卡消費(fèi)達(dá)到一定的次數(shù)，或是最低的限額。這種行為顯然損害了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中賦予消費(fèi)者的“知悉權(quán)”和“公平交易權(quán)”。還有一些情況則是簽訂隱藏的“霸王條款”。例如消費(fèi)者在領(lǐng)用預(yù)付卡時(shí)，發(fā)行單位只讓消費(fèi)者簽字，但是并未讓消費(fèi)者閱讀或知悉合同內(nèi)容。一旦簽字后，合同中包含的霸王條款，也會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益。由于這些條款都是在專業(yè)人士指導(dǎo)下制定的，本身并不違反現(xiàn)行的法律。消費(fèi)者即便是想要維權(quán)，往往也并不能取得理想效果。

二、經(jīng)濟(jì)法視角下預(yù)付卡消費(fèi)法律風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.完善預(yù)付卡發(fā)行與消費(fèi)的法律制度。西方國家目前關(guān)于預(yù)付卡發(fā)行和消費(fèi)的法律制度已經(jīng)趨于完善，而國內(nèi)的法律制度在這一方面還存在很大的空白。因此，當(dāng)務(wù)之急就是要建立健全關(guān)于預(yù)付卡發(fā)行資質(zhì)確認(rèn)、預(yù)付卡消費(fèi)權(quán)益管理的相關(guān)法律。例如，通過立法對(duì)預(yù)付卡的“申請(qǐng)、受理、審查、批準(zhǔn)”等各個(gè)環(huán)節(jié)采取詳細(xì)說明，提交的申請(qǐng)報(bào)告應(yīng)包含哪些必要信息，對(duì)于多用途卡應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行監(jiān)管等，都必須有明確的法律條文，這樣既可以對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行商提供明確的法律參考，同時(shí)也可以形成立法威懾，保證了在消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，可以明確責(zé)任歸屬，追究相關(guān)主體的責(zé)任。除了加快立法外，還可以基于當(dāng)前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，做出修改和補(bǔ)充，作為維護(hù)消費(fèi)者預(yù)付卡使用權(quán)益保障，以及解決預(yù)付卡消費(fèi)糾紛的主要法律依據(jù)。例如，在該法律中明確違法發(fā)卡責(zé)任人的懲罰標(biāo)準(zhǔn)，從而讓消費(fèi)者的權(quán)益得到保護(hù)。另外，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，還需要重點(diǎn)對(duì)“多用途卡”的審批、使用等進(jìn)行解釋說明。通過完善立法，讓預(yù)付卡的發(fā)行商能夠提前按照法律規(guī)定做好備案，在申請(qǐng)、使用、服務(wù)等方面做到有法可依，讓預(yù)付卡的發(fā)行商和預(yù)付卡的使用者，合法權(quán)益都可以得到法律的保護(hù)。

2.完善預(yù)付卡消費(fèi)專項(xiàng)救助金制度。近年來，一些發(fā)卡商家通過違規(guī)發(fā)卡集資然后攜款跑路的案件時(shí)有發(fā)生，而消費(fèi)者則因?yàn)檎也坏桨l(fā)卡人，無處索要賠償。針對(duì)這種情況，需要在現(xiàn)行的法律中建立“預(yù)付卡消費(fèi)專項(xiàng)救助金制度”。預(yù)付卡的發(fā)行商，在向有關(guān)部門提交了發(fā)卡申請(qǐng)，且獲得了批準(zhǔn)后，就需要提前支付一定的救助金。這部分救助金由第三方機(jī)構(gòu)（如銀行）進(jìn)行管理，且受到有關(guān)部門的監(jiān)管。非政府部門授權(quán)，預(yù)付卡的發(fā)行商不得自行提取救助金。在預(yù)付卡的整個(gè)使用周期內(nèi)，當(dāng)消費(fèi)者使用預(yù)付卡時(shí)遇到法律風(fēng)險(xiǎn)、遭受經(jīng)濟(jì)損失，經(jīng)司法機(jī)關(guān)判定為預(yù)付卡發(fā)行商家責(zé)任的，使用救助金賠償消費(fèi)者。同時(shí)，預(yù)付卡的發(fā)行商還需要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，重新向銀行的該賬戶中匯款，保證賬戶中的救助金達(dá)到規(guī)定額度，以保證消費(fèi)者遭受經(jīng)濟(jì)損失后的救濟(jì)需要。除此之外，要求預(yù)付卡的發(fā)行商每年申報(bào)一次上一年度預(yù)付卡的發(fā)行數(shù)量，并統(tǒng)計(jì)總額度。隨著發(fā)卡數(shù)量的增加，發(fā)卡額度的升高，救助金的額度也需要隨之提升，這樣才能有力的維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

3.提升預(yù)付卡消費(fèi)的社會(huì)信用與法律意識(shí)。預(yù)付卡消費(fèi)這種新型的消費(fèi)方式，它的發(fā)展也離不開誠信經(jīng)營理念的指導(dǎo)，在實(shí)踐中常常有許多的經(jīng)營者、企業(yè)缺乏社會(huì)責(zé)任感，不講信用生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品欺騙消費(fèi)者被媒體曝光。甚至使世界上的其他國家對(duì)我國產(chǎn)生看法，影響我國的國際形象。因此重新建立社會(huì)信用體系至關(guān)重要。同時(shí)，消費(fèi)者自身也要提升法律意識(shí)，通過正規(guī)渠道申領(lǐng)、辦理預(yù)付卡，并嚴(yán)格按照相關(guān)制度合法使用預(yù)付卡，最大程度上減少法律風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，當(dāng)消費(fèi)者正常使用預(yù)付卡消費(fèi)，但是卻出現(xiàn)了額外扣款的情形，或是被告知違反合同惡意扣款的情形，也應(yīng)當(dāng)及時(shí)拿起法律武器維護(hù)自身的權(quán)益。只有消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)提升，預(yù)付卡發(fā)行商的違約成本增加，才能倒逼預(yù)付卡消費(fèi)相關(guān)法律的不斷完善。

三、結(jié)語

預(yù)付卡在給我們?nèi)粘ＯM(fèi)提供便利的同時(shí)，由于配套的法律制度不完善，容易被不法商家鉆空子，消費(fèi)者權(quán)益也容易受到損害。為此，要盡快通過完善立法，增設(shè)相關(guān)條款，完善判決依據(jù)；還要設(shè)立專項(xiàng)救助金，保障消費(fèi)者蒙受損失后可以得到經(jīng)濟(jì)賠償；最后要大力推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)。通過這一系列的措施，切實(shí)維護(hù)好預(yù)付卡消費(fèi)者的權(quán)益，營造預(yù)付卡的良好使用環(huán)境。