基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探討

◎曾芳

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的人工智能在與金融相互融合之后形成金融智能，使得整個(gè)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局在不斷發(fā)生改變。在面對(duì)大數(shù)據(jù)的時(shí)候，作為商業(yè)銀行就需要考慮數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這樣才能結(jié)合本身的數(shù)字化、科技化發(fā)展進(jìn)程，提出合理有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型措施，為銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好的基礎(chǔ)。

隨著商業(yè)銀行內(nèi)外挑戰(zhàn)的日益突出，商業(yè)銀行在積極探索創(chuàng)新與改革的方向。在大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨之時(shí)，商業(yè)銀行迎來(lái)了前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，這也是新時(shí)期下商業(yè)銀行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心所在。

一、大數(shù)據(jù)來(lái)臨時(shí)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的困擾

（一）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到新興消費(fèi)群體以及消費(fèi)需求的沖擊

伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前的消費(fèi)群體出現(xiàn)了較大的改變，85、90 后成為主要的消費(fèi)群體，這部分消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)的認(rèn)知更加理性，在購(gòu)買(mǎi)行為上也顯得更加合理，產(chǎn)品需求越來(lái)越個(gè)性。同時(shí)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是依托物理網(wǎng)點(diǎn)來(lái)獲取客戶(hù)群體，占領(lǐng)市場(chǎng)，但是金融創(chuàng)新的出現(xiàn)改變了這種方式，催生出眾多金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，使得客戶(hù)消費(fèi)需求在進(jìn)一步升級(jí)，也逐漸凸顯出個(gè)性化需求、情感需求以及需求傾斜。除開(kāi)銀行產(chǎn)品本身，客戶(hù)也需要得到貼近個(gè)人實(shí)際需求的銀行金融服務(wù)。

（二）經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)與外部監(jiān)管要求變化

在新常態(tài)下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到持續(xù)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，這也要求商業(yè)銀行能進(jìn)一步提升對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控和預(yù)警能力，從而迎合環(huán)境的變化。另外，隨著金融行業(yè)監(jiān)管的持續(xù)增強(qiáng)，金融市場(chǎng)出現(xiàn)了諸多新的變化，凈值化、非保本、回歸資管業(yè)務(wù)本源等監(jiān)管思路讓商業(yè)銀行的監(jiān)管要求得到進(jìn)一步的提升。

（三）行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

傳統(tǒng)模式下的金融體系主要是基于工業(yè)社會(huì)架構(gòu)建立起集中化、流程化、層級(jí)制的金融體系，但是伴隨信息技術(shù)的快速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，要求金融機(jī)構(gòu)可以提供便捷化、個(gè)性化、分散化的金融服務(wù)。在技術(shù)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)下，微信、支付寶等支付工具、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司等全部進(jìn)入金融市場(chǎng)，使得個(gè)人金融服務(wù)在各個(gè)環(huán)節(jié)都面臨新的競(jìng)爭(zhēng)者?；诰€上交易受眾廣、成本低、監(jiān)管寬松等特點(diǎn)，這部分競(jìng)爭(zhēng)者就會(huì)直接影響傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)作，導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效途徑

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就需要考慮構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略，并實(shí)現(xiàn)智能化嵌入，創(chuàng)新線上產(chǎn)品，同時(shí)落實(shí)頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化體制機(jī)制，從這三個(gè)方面做出努力，最終滿足商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)際需求，迎合大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展需要。

（一）構(gòu)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略

商業(yè)銀行要想促進(jìn)自身在大數(shù)據(jù)時(shí)代的轉(zhuǎn)型發(fā)展，就需要從多個(gè)角度考慮，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用戰(zhàn)略的構(gòu)建，從而推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。第一，商業(yè)銀行需要通過(guò)合理有效的措施來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)類(lèi)型的優(yōu)化處理，以此獲得更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，商業(yè)銀行在優(yōu)化處理信用、交易、財(cái)務(wù)等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息之外，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)瀏覽、互聯(lián)網(wǎng)社交等產(chǎn)生的機(jī)器數(shù)據(jù)進(jìn)行收集和處理。作為商業(yè)銀行，需要懂得拓展、更新自身的數(shù)據(jù)獲取渠道，能夠與數(shù)據(jù)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，共同構(gòu)建數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系，共享數(shù)據(jù)和信息資源。第二，緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，基于“數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)”的理念實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析和挖掘能力的增強(qiáng)，并且對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)在實(shí)現(xiàn)梳理之后也能開(kāi)展不間斷的處理，最終構(gòu)建出數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和對(duì)應(yīng)的管理控制體系，完成對(duì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺(tái)的搭建。第三，商業(yè)銀行需要深入分析并挖掘大數(shù)據(jù)，將其融入到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理范疇中來(lái)，通過(guò)構(gòu)建全方位的應(yīng)用視圖，高效完成產(chǎn)品生產(chǎn)，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理模式的優(yōu)化處理，進(jìn)而制定能滿足商業(yè)銀行需求的發(fā)展戰(zhàn)略。此外，商業(yè)銀行還需要將大數(shù)據(jù)評(píng)估作為價(jià)值評(píng)估的有效方式，以此為基礎(chǔ)全面探究應(yīng)用方法、風(fēng)險(xiǎn)、收益等，從而將探究結(jié)果作為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要依據(jù)。

（二）實(shí)現(xiàn)智能化嵌入，創(chuàng)新線上產(chǎn)品

基于數(shù)字化銀行建設(shè)的實(shí)際需求，商業(yè)銀行要制定合理的智能化發(fā)展目標(biāo)。第一，進(jìn)一步落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)建設(shè)工作，使其業(yè)務(wù)全流程可以達(dá)到線上化、數(shù)字化以及自動(dòng)化的要求。第二，推廣電商貸，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)實(shí)施特色產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)和智能化客戶(hù)篩選，并且通過(guò)免擔(dān)保、在線提還款、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)狀況等實(shí)現(xiàn)批量營(yíng)銷(xiāo)，培育低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的優(yōu)質(zhì)電商客戶(hù)。第三，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，積極與螞蟻金服、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司合作，推出金融科技項(xiàng)目。第四，完善智能投顧系統(tǒng)，即為了滿足客戶(hù)的投資理財(cái)和個(gè)性化的財(cái)富增值需求，商業(yè)銀行要不斷完善智能投顧系統(tǒng)，提升財(cái)務(wù)管理的實(shí)際效率。第五，升級(jí)智慧網(wǎng)點(diǎn)，基于“智能化、小型化、輕型化”的基本要求推進(jìn)商業(yè)銀行的智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，通過(guò)智能自助設(shè)備來(lái)加快業(yè)務(wù)辦理速度，這樣就可以滿足網(wǎng)點(diǎn)的降本增效要求，從而改善客戶(hù)的金融消費(fèi)體驗(yàn)。第六，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，基于大型央企重點(diǎn)平臺(tái)推行個(gè)性化服務(wù)與定制化線上服務(wù)，提高商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）落實(shí)頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化體制機(jī)制

商業(yè)銀行在開(kāi)展頂層設(shè)計(jì)工作時(shí)需要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求做出對(duì)應(yīng)的調(diào)整。第一，進(jìn)一步完善運(yùn)行機(jī)制、體制，強(qiáng)調(diào)自主核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，從原本的外包開(kāi)發(fā)模式逐漸轉(zhuǎn)向自主研發(fā)的開(kāi)發(fā)模式，強(qiáng)調(diào)人才的引入，提升技術(shù)開(kāi)發(fā)的自主化水平，以此來(lái)促進(jìn)內(nèi)部合力的增強(qiáng)，提升創(chuàng)新引領(lǐng)能力，突出商業(yè)銀行之中金融科技技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展。第二，合力優(yōu)化技術(shù)架構(gòu)，通過(guò)云計(jì)算、分布式等技術(shù)完善商業(yè)銀行基礎(chǔ)架構(gòu)，構(gòu)建獨(dú)立的信息系統(tǒng)，最終滿足產(chǎn)品功能的平臺(tái)化、模塊化與組件化要求，為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、專(zhuān)屬產(chǎn)品研發(fā)等提供可靠的技術(shù)支持。第三，積極調(diào)整業(yè)務(wù)思路，基于互聯(lián)網(wǎng)思維來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)以及內(nèi)外連接平臺(tái)等金融服務(wù)平臺(tái)的建立和完善。

三、結(jié)語(yǔ)

伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，當(dāng)今世界已經(jīng)正式進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)信息化發(fā)展時(shí)代，數(shù)字信息技術(shù)的出現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，使得金融圈的格局與生態(tài)出現(xiàn)了較大的變化。在這一背景下，作為商業(yè)銀行想要取得進(jìn)一步的發(fā)展，就要做到與時(shí)俱進(jìn)，懂得積極轉(zhuǎn)變自身的觀念，充分認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要意義，并且以此為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)處理技術(shù)的更新，做好風(fēng)險(xiǎn)的合理化控制工作，同時(shí)提升工作人員的綜合素質(zhì)，為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的保障與支持，為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)，為金融業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)、為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。