劉妍 束東升 金從靜 何曉彤

摘要：實(shí)踐證明，保險(xiǎn)扶貧具有精準(zhǔn)性與連續(xù)性，在助推全面脫貧過程中發(fā)揮了重要作用。后脫貧時(shí)代，保險(xiǎn)能否持續(xù)為脫貧地區(qū)保駕護(hù)航，避免其重返貧困值得探究。利用南京市A區(qū)5個(gè)街道50個(gè)村莊及社區(qū)低收入脫貧戶的調(diào)研數(shù)據(jù)，建立A區(qū)“后脫貧時(shí)代”返貧風(fēng)險(xiǎn)評估表，對該地區(qū)低收入脫貧戶生活現(xiàn)狀及返貧風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，進(jìn)一步提出“后脫貧時(shí)代”保險(xiǎn)反貧困的對策建議。研究結(jié)果表明，A區(qū)具有較好的扶貧保障機(jī)制，但仍存在人身風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等返貧風(fēng)險(xiǎn)?！昂竺撠殨r(shí)代”脫貧地區(qū)可以通過提高收入保障、降低醫(yī)療支出以及構(gòu)建新型保險(xiǎn)機(jī)制等途徑防范上述返貧風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)扶貧;后脫貧時(shí)代;貧困與返貧困;返貧風(fēng)險(xiǎn);保險(xiǎn)反貧困

中圖分類號：F840.323?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A?文章編號：1002-1302（2020）21-0001-06

截至2019年年底，我國共有95%左右現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)的貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧，90%以上的貧困縣成功摘帽。2020年末將實(shí)現(xiàn)全面脫貧，消除絕對貧困。在疾病、自然災(zāi)害、人身意外等諸多返貧風(fēng)險(xiǎn)面前，“貧困-脫貧-返貧-反返貧”將成為“后脫貧時(shí)代”的新命題?！昂竺撠殨r(shí)代”即脫貧之后的一段鞏固時(shí)期。貧困人口在失去扶貧政策等外援性因素的情況下，如何防范邊脫貧邊返貧的情況，鞏固當(dāng)前脫貧成果，如何增強(qiáng)貧困地區(qū)的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，如何實(shí)現(xiàn)“輸血式”扶貧向“造血式”扶貧發(fā)展，這些將是“后脫貧時(shí)代”業(yè)界和學(xué)界要思考和解決的問題。

作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，保險(xiǎn)具有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)損失的特性，能夠提供兜底保障。保險(xiǎn)中“一人為眾人，眾人為一人”的基本思想強(qiáng)調(diào)損失彌補(bǔ)的精確性，與精準(zhǔn)扶貧中對于扶貧人群、地區(qū)的精準(zhǔn)識別相契合[1]。自2011年11月起至今已頒布《關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》等10余項(xiàng)與保險(xiǎn)扶貧相關(guān)的政策。扶貧性保險(xiǎn)在實(shí)踐中取得了一定的成效，但其與低收入脫貧戶的聯(lián)系機(jī)制有待加強(qiáng)。如何構(gòu)建政府統(tǒng)籌，各企事業(yè)單位、慈善機(jī)構(gòu)、志愿者組織、公民等多方協(xié)助的保障體系，是促進(jìn)反貧困事業(yè)健康發(fā)展的一項(xiàng)重要研究內(nèi)容。

2018年年底南京市A區(qū)便完成“建檔立卡低收入農(nóng)戶100%脫貧、經(jīng)濟(jì)薄弱村（欠發(fā)達(dá)村）100%摘帽”的脫貧任務(wù)，在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中打出了漂亮的一仗。同時(shí)，還助力陜西省鎮(zhèn)安縣成功脫貧摘帽，有著豐富的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。此外，A區(qū)推行的低收入戶自費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目成效顯著?？梢葬槍υ擁?xiàng)保險(xiǎn)的保障機(jī)制及實(shí)施效果做出較為準(zhǔn)確的調(diào)查。因此，筆者所在調(diào)研組圍繞南京市A區(qū)展開實(shí)地調(diào)研，分析低收入脫貧戶存在的返貧風(fēng)險(xiǎn)，并有針對性地提出保險(xiǎn)反貧困的具體對策，力圖為保險(xiǎn)事業(yè)與扶貧事業(yè)的有效結(jié)合提出合理建議。

1 文獻(xiàn)綜述

自2017年以來，脫貧相關(guān)研究逐步轉(zhuǎn)向“后脫貧時(shí)代”具體話題，但高層次的研究成果并不多見，且大多以理論研究為主。李棉管等揭示了反貧過程中存在貧困人口識別偏差風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為這將影響全面脫貧的進(jìn)程，或?qū)е旅撠毴丝诙畏地歔2-3];顧仲陽認(rèn)為，扶貧中存在著脫貧產(chǎn)業(yè)低水平、同質(zhì)化的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存在著來自貧困戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，以及各種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)[4]。針對“后脫貧時(shí)代”存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，瑞士再保險(xiǎn)建議完善“后脫貧時(shí)代”相關(guān)制度的頂層設(shè)計(jì)[5]劉雨露等指出災(zāi)害、意外、疾病、年老等風(fēng)險(xiǎn)是引致大多數(shù)農(nóng)村居民貧困和脫貧困難的根源性因素[6]。貧困人口面對諸多致貧返貧因素，防范風(fēng)險(xiǎn)手段相對單一，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

在保險(xiǎn)反貧困的作用與路徑方面，馬振濤通過分析德國、美國的歷史實(shí)踐證實(shí)保險(xiǎn)，尤其是商業(yè)保險(xiǎn)，在助力脫貧過程中能夠發(fā)揮重要作用;認(rèn)為保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理是借助保險(xiǎn)這一工具保障，培養(yǎng)貧困者擺脫貧困的能力[7]。這不僅是一種事后補(bǔ)償機(jī)制，更是將致貧因素層層剝離，并把這些因素或開發(fā)成對應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或分解為與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)應(yīng)對舉措的過程，是在實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧。劉雨露通過函數(shù)模型創(chuàng)新闡釋了“三農(nóng)”保險(xiǎn)對于長效脫貧的作用機(jī)制與內(nèi)在機(jī)理，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，可以降低災(zāi)害直接造成的經(jīng)濟(jì)損失;養(yǎng)老保險(xiǎn)可以解決貧困人口年老之憂;人身保險(xiǎn)可以助力家庭渡過意外、疾病等風(fēng)險(xiǎn)難關(guān);信貸保險(xiǎn)可以農(nóng)村貧困戶資金借貸保駕護(hù)航[6]。瑞士再保險(xiǎn)供稿中明確指出，保險(xiǎn)具有保障、增信、融資等3大職能（圖1）[5]。在扶貧開發(fā)中引入保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障和統(tǒng)籌利用社會(huì)扶貧資源，達(dá)成精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)，提高扶貧對象精準(zhǔn)性、擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)保障范圍、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平、增強(qiáng)貧困人口的“造血”能力，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力支撐。文章同時(shí)指出，保險(xiǎn)的扶貧功能主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)能兜住貧困人口生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，防止因病、因?yàn)?zāi)、因意外事故致貧返貧;其次能撬動(dòng)并整合政府和其他金融機(jī)構(gòu)的扶貧資源，破解金融進(jìn)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)大、成本高以及農(nóng)戶貸款難、貸款貴等問題，進(jìn)而助推貧困人口和貧困地區(qū)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。

縱觀國內(nèi)外文獻(xiàn)研究可知，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)“造血式”發(fā)展、精準(zhǔn)式發(fā)展、穩(wěn)定式發(fā)展及普惠式發(fā)展的重要保障手段。

2 調(diào)研地簡介及樣本的統(tǒng)計(jì)特征描述

2.1 調(diào)研地及樣本個(gè)體基本信息

A區(qū)位于南京市西北部，與六合區(qū)構(gòu)成江北新區(qū)，與安徽省接壤;下轄5個(gè)街道辦事處，總?cè)丝诩s60萬，城鎮(zhèn)人口達(dá)86%，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)。2019年A區(qū)全面推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，前三季度國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增速居全市各區(qū)第2位。在脫貧工作上，A區(qū)緊抓“兩不愁三保障”的基本要求和核心指標(biāo)，研究制定“一人一策” “三個(gè)靶向”等脫貧政策并取得較好效果?！耙蝗艘徊摺奔锤鶕?jù)每戶實(shí)際情況和需求制定相應(yīng)的幫扶政策;“三個(gè)靶向”即政府購崗、扶持創(chuàng)業(yè)、入股分紅，是A區(qū)開展精準(zhǔn)扶貧工作的有效舉措。截至2019年年底，A區(qū)脫貧率達(dá)100%，全區(qū)所有農(nóng)村低收入人口家庭年人均可支配收入達(dá)9 000元，超省控線3 000元。為進(jìn)一步鞏固脫貧成果，帶領(lǐng)全區(qū)人民奪取脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的勝利，A區(qū)政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，于2017年12月面向全區(qū)推行“低收入戶自費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。該項(xiàng)目是由南京市A區(qū)人民政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，于2017年12月面向全區(qū)建檔立卡的低收入戶家庭推行的醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。參保對象個(gè)人支付50元保費(fèi)，其他費(fèi)用由區(qū)財(cái)政承擔(dān)，出險(xiǎn)后進(jìn)行分級補(bǔ)償。政策推行以來得到了較好的實(shí)施，深受人民群眾的理解與支持。該項(xiàng)目針對全區(qū)建檔立卡的低收入農(nóng)戶家庭人員，在各項(xiàng)醫(yī)療政策補(bǔ)償后的累計(jì)費(fèi)用上進(jìn)行進(jìn)一步的分級補(bǔ)償。在城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、民政救助、各項(xiàng)補(bǔ)充保險(xiǎn)等多重保障措施推動(dòng)下，A區(qū)脫貧戶的生活質(zhì)量總體達(dá)到較高的保障水平。

本研究所用數(shù)據(jù)來源于2019年11月至2020年1月筆者所在調(diào)研組在南京市A區(qū)展開的實(shí)地調(diào)研。調(diào)研范圍為A區(qū)各社區(qū)及農(nóng)村，涉及5個(gè)街道辦事處的50個(gè)自然村。調(diào)研對象為2018年自費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)償超過1萬元的低收入脫貧戶，共54戶。因搬遷、當(dāng)事人身故等意外情況，實(shí)際走訪45戶。調(diào)研內(nèi)容涉及個(gè)體與家庭特征、低收入戶自費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目開展情況、低收入脫貧戶保障體系以及返貧風(fēng)險(xiǎn)等。樣本統(tǒng)計(jì)特征描述見表1。

在本次調(diào)查中，男女分別占60%、40%;以中老年為主，大多為文盲或半文盲;84.44%的被調(diào)查者身體狀況較差，患1種或1種以上疾病;57.78%的被調(diào)查者與父母子女分戶獨(dú)居，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差;64.44%的家庭年收入在3萬元以上;24.44%的家庭缺乏主要?jiǎng)趧?dòng)力，主要靠養(yǎng)老保險(xiǎn)金、財(cái)政救助等補(bǔ)貼生活。就業(yè)狀態(tài)方面，因?yàn)榧膊?，賦閑在家者25人，占55.56%;靈活就業(yè)者10人，占22.22%，人均收入較低。在擁有土地情況方面，73.33%的人擁有的土地在0.067 hm2以上（表1），但由于疾病原因，耕地多用于種樹且不常打理，因此務(wù)農(nóng)收入較低但可獲得耕地補(bǔ)貼及地利。

2.2 低收入戶自費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目開展情況

實(shí)踐表明，A區(qū)低收入戶自費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目自2017年年底開展以來，在全區(qū)各街道社區(qū)內(nèi)得到了有效落實(shí)，全區(qū)覆蓋面達(dá)90%以上。知曉者對該項(xiàng)目了解的渠道主要是通過政府工作人員上門走訪以及居民相互轉(zhuǎn)告，少數(shù)人主動(dòng)了解。各社區(qū)低收入脫貧戶絕大多數(shù)都已參保，其中82.22%的人對該項(xiàng)保險(xiǎn)感到滿意。有82.23%的人雖然參保但對該項(xiàng)政策并不了解，另有極少數(shù)社區(qū)負(fù)責(zé)人對該項(xiàng)政策細(xì)節(jié)仍存疑惑（圖2）?？梢?，該項(xiàng)目在全區(qū)范圍內(nèi)廣泛實(shí)行且群眾滿意度較高，但仍需要更為詳細(xì)地講解與宣傳。在政策期望方面，部分被調(diào)查者希望補(bǔ)償力度以及政策可持續(xù)性繼續(xù)加強(qiáng)。

由表2可知，在被調(diào)查的低收入脫貧戶中，總體平均醫(yī)療費(fèi)用（各項(xiàng)報(bào)銷/賠付/救助前）在11.78萬元左右，總體平均醫(yī)療自費(fèi)金額在2.44萬元左右，各項(xiàng)報(bào)銷及補(bǔ)償占總醫(yī)療費(fèi)用80%左右，各街道社區(qū)圍繞該水平上下波動(dòng)?？梢?，保險(xiǎn)是A區(qū)提供醫(yī)療保障的重要手段，其中自費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)更是起到了重要的托底作用，為該地區(qū)低收入脫貧戶抵抗重大風(fēng)險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的保障。調(diào)查同時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于進(jìn)口藥物的服用、頻繁身體檢查的需要，以及放棄在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院救治以尋求更好的醫(yī)療服務(wù)，部分患重大疾病者面臨著高額醫(yī)療費(fèi)。

總體而言，A區(qū)針對低收入脫貧戶構(gòu)建了較為完善的醫(yī)療保障體系，但觀之整體是各項(xiàng)救助、補(bǔ)貼、賠付的低維疊加、錯(cuò)綜復(fù)雜，針對新脫貧低收入戶，缺少集中統(tǒng)籌、力度較大、有效防范返貧風(fēng)險(xiǎn)的專項(xiàng)政策。人身風(fēng)險(xiǎn)仍是低收入脫貧戶重要返貧風(fēng)險(xiǎn)之一。除人身風(fēng)險(xiǎn)外，低收入脫貧戶還面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等返貧風(fēng)險(xiǎn)。

3 “后脫貧時(shí)代”返貧風(fēng)險(xiǎn)評估

3.1 返貧風(fēng)險(xiǎn)評估

結(jié)合A區(qū)各社區(qū)扶貧工作人員及低收入脫貧戶的實(shí)際反饋，可知該群體面臨著患重大疾病或意外殘疾的人身風(fēng)險(xiǎn)、女子贍養(yǎng)方面存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、扶貧政策可能撤離帶來的政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害導(dǎo)致的自然風(fēng)險(xiǎn)、市場供需波動(dòng)導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品收入降低的市場風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)技術(shù)水平與產(chǎn)業(yè)脫節(jié)帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等返貧風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)，繪制返貧風(fēng)險(xiǎn)評估表如表3所示。

調(diào)查結(jié)果（表3）表明，在諸多可能導(dǎo)致返貧的風(fēng)險(xiǎn)中，大部分被調(diào)查者認(rèn)為人身風(fēng)險(xiǎn)與政策風(fēng)險(xiǎn)為主要返貧風(fēng)險(xiǎn)且其影響程度較高;道德風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)為次要返貧風(fēng)險(xiǎn)，影響程度適中;極少部分擔(dān)憂自然風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 返貧風(fēng)險(xiǎn)分析

一是人身風(fēng)險(xiǎn)。在被調(diào)查家庭中，醫(yī)療支出占家庭年總收入的63%左右（表4）。人身風(fēng)險(xiǎn)具體包括意外致殘、患病、早逝、年老等帶來的勞動(dòng)力損失或醫(yī)療費(fèi)用增加的風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查的各社區(qū)中，大多數(shù)低收入戶或低保戶是由于人身風(fēng)險(xiǎn)造成的，如患癌癥等重大疾病、先天或后天殘疾等。

二是道德風(fēng)險(xiǎn)。贍養(yǎng)問題帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)也是該地區(qū)面臨的重要返貧風(fēng)險(xiǎn)之一。法律規(guī)定子女應(yīng)盡贍養(yǎng)義務(wù)，但仍存在獨(dú)居老人因子女不孝等原因無法獲得充足的贍養(yǎng)費(fèi)。調(diào)查結(jié)果（圖3）顯示，36.67%的被調(diào)查者年贍養(yǎng)費(fèi)在3 000元以下，13.33%的人無贍養(yǎng)費(fèi)來源。

三是政策風(fēng)險(xiǎn)。被調(diào)查者家庭工資性及生產(chǎn)經(jīng)營性收入較低，但在各項(xiàng)扶貧政策的保障下，被調(diào)查家庭均有較多轉(zhuǎn)移性收入（如低保補(bǔ)貼、耕地補(bǔ)貼及地利、獨(dú)生子女補(bǔ)貼、社區(qū)幫扶金等），平均轉(zhuǎn)移性收入為2.26萬元，占被調(diào)查者家庭年總收入的60.59%，為家庭年總收入的主要部分（表4）?？梢灶A(yù)想，如果部分扶貧政策撤離（即發(fā)生政策風(fēng)險(xiǎn)），低收入脫貧戶又將面臨貧困。

四是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。被調(diào)查者中，大多數(shù)為中老年獨(dú)居，與子女分戶且不能從事較高強(qiáng)度的勞作，部分喪失勞動(dòng)能力或靠社區(qū)購崗獲得微薄工資性收入，其中極少數(shù)從事生產(chǎn)經(jīng)營性勞動(dòng)（如在社區(qū)內(nèi)開小商品店），但其收益也較低。數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查者平均家庭工資性收入或生產(chǎn)經(jīng)營性收入僅為1.47萬元。年老、患病或意外致殘會(huì)為低收入脫貧戶帶來巨大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因此極大降低脫貧戶家庭的收入，從而面臨返貧風(fēng)險(xiǎn)。

市場風(fēng)險(xiǎn)與自然風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在該地區(qū)土地大多用于種植樹木，無其他生產(chǎn)經(jīng)營性項(xiàng)目，而樹木受南京自然氣候影響較低，農(nóng)戶掌握了防治自然災(zāi)害的方法，且市場供需波動(dòng)較小，因此該地區(qū)自然風(fēng)險(xiǎn)致返貧的概率較低。

4 對策建議

南京市A區(qū)作為“后脫貧時(shí)代”保險(xiǎn)反貧困的積極探索與先行地區(qū)，值得深入研究，針對此提出的政策建議對其他地區(qū)探索“后脫貧時(shí)代”保險(xiǎn)反貧困路徑具有普遍的參考意義。通過對該地低收入脫貧戶返貧風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查與分析，梳理出低收入脫貧戶面臨的多種致貧風(fēng)險(xiǎn)，其中因病因殘致貧所帶來的人身風(fēng)險(xiǎn)及扶貧政策改變帶來的政策風(fēng)險(xiǎn)最為突出。因此，要實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)步脫貧，防止低收入脫貧戶再度返貧，建立可持續(xù)脫貧機(jī)制，應(yīng)重點(diǎn)圍繞如何降低人身風(fēng)險(xiǎn)、制定有效政策等展開。本研究從提高收入保障、降低醫(yī)療支出2個(gè)方面，結(jié)合新型保險(xiǎn)政策的構(gòu)建及現(xiàn)行保險(xiǎn)政策的改善，探索保險(xiǎn)反貧困的路徑選擇，提出以下幾點(diǎn)政策建議。

4.1 從提高收入保障角度出發(fā)

如上文所說，大多數(shù)家庭老人與子女分居，由于多種原因無法滿足新時(shí)代生產(chǎn)需求，只能依靠社區(qū)購崗及農(nóng)作帶來微薄收入，依靠扶貧政策作為一定的收入保障，一旦相關(guān)扶貧政策撤銷，這些家庭再度返貧的可能性較大。建議從提高收入保障出發(fā)，規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與政策風(fēng)險(xiǎn)來降低返貧風(fēng)險(xiǎn)。

一是改善社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。（1）盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全面統(tǒng)籌，以解決城鄉(xiāng)間、村與村之間等養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇水平存在差距等問題，切實(shí)提高保障水平[8]。（2）提升養(yǎng)老金收益性。除了設(shè)計(jì)合理的養(yǎng)老金發(fā)放水平的增長機(jī)制，也要提升養(yǎng)老金收益性。隨著生活水平的提高及通貨膨脹等因素帶來的影響，養(yǎng)老金也應(yīng)與物價(jià)上漲幅度等掛鉤，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下老齡人口的基本生活需求。同時(shí)，適當(dāng)運(yùn)用投資組合策略，平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用養(yǎng)老金進(jìn)行合理投資以提高收益性。（3）降低養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平。目前我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平較高，現(xiàn)行南京市職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例為28%，其中單位繳納20%，個(gè)人繳納8%，其較高的繳費(fèi)水平與低收益性不對等。政府的財(cái)政補(bǔ)貼可以為養(yǎng)老基金提供一定的支持，因此須要加強(qiáng)財(cái)政對養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的支持力度。同時(shí)，可適當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)資本的力量，既可以降低養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平，也可以減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)。

二是改善失業(yè)保險(xiǎn)。失業(yè)保險(xiǎn)參保人員主要為正規(guī)單位員工，從調(diào)查結(jié)果來看，低收入脫貧戶大部分未參保，即貧困群體難以享受到該項(xiàng)保險(xiǎn)政策帶來的保障。針對該種情況，可由地方政府牽頭，聯(lián)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、慈善基金組織等，成立相互保險(xiǎn)公司，以相互保失業(yè)互助計(jì)劃的形式開展，具有失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的低收入脫貧戶個(gè)人或家庭，通過簽訂合同成為會(huì)員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，以此來提高低收入脫貧戶失業(yè)后的收入保障。

4.2 從減低醫(yī)療支出角度出發(fā)

調(diào)研結(jié)果顯示，患病或意外致殘的低收入脫貧戶，各項(xiàng)報(bào)銷及補(bǔ)償占總醫(yī)療費(fèi)用的80%左右，由此可見現(xiàn)有醫(yī)療制度保障力度較高，保險(xiǎn)是A區(qū)醫(yī)療保障的重要手段。但即便有如此高的保障力度，大部分低收入脫貧戶仍是勉強(qiáng)維持生計(jì)，當(dāng)前醫(yī)療保障制度須要有針對性地進(jìn)一步深化改革。

一是針對低收入脫貧群體，適當(dāng)降低起付標(biāo)準(zhǔn)線，提升封頂額度，根據(jù)貧困程度分檔適當(dāng)提高報(bào)銷比例。南京市已出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，對經(jīng)民政局、扶貧辦、總工會(huì)、殘聯(lián)等相關(guān)部門認(rèn)定的本市最低生活保障家庭成員、特困供養(yǎng)人員、臨時(shí)救助對象中的大重病患者、享受民政部門定期定量生活補(bǔ)助費(fèi)的20世紀(jì)60年代精減退職職工、重點(diǎn)優(yōu)撫對象、享受政府基本生活保障的孤兒、特困職工家庭子女、持有二級及以上中華人民共和國殘疾人證的重度殘疾人員以及符合上述條件的農(nóng)村建檔立卡低收入人員等困難人群，參加城鄉(xiāng)居民醫(yī)保的個(gè)人繳費(fèi)部分實(shí)行全額補(bǔ)助，所需經(jīng)費(fèi)由各級財(cái)政負(fù)擔(dān)。貧困群體在前期繳費(fèi)已享受到針對性的減免優(yōu)惠政策，因此在報(bào)銷過程中可參照該項(xiàng)規(guī)定中的貧困群體范圍實(shí)行適當(dāng)?shù)尼槍π缘膱?bào)銷優(yōu)惠政策改革。將貧困程度分3檔劃分為輕度、中度及重度，實(shí)施不同等級的報(bào)銷比例提升，切實(shí)提高保障力度。針對該項(xiàng)改革，可將社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行搭配。政府在原醫(yī)療保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上，與其他商業(yè)保險(xiǎn)公司簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)并支付一定的分保費(fèi)給再保險(xiǎn)人[9]。該保險(xiǎn)為溢額再保險(xiǎn)，政府確定自留額，即原報(bào)銷比例下政府應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)超出其自留額而產(chǎn)生溢額時(shí)，即提升報(bào)銷比例后可報(bào)銷費(fèi)用超出原有可報(bào)銷費(fèi)用的部分，政府與再保險(xiǎn)人根據(jù)雙方約定的比例，計(jì)算每一筆分入業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)以及分?jǐn)偟谋ｋU(xiǎn)金數(shù)額。二是針對高保障力度下的遺漏問題，適當(dāng)放寬報(bào)銷范圍。如進(jìn)口藥無法報(bào)銷;大多保險(xiǎn)要求在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，脫離范圍外就診難以提供保障等問題。針對低收入脫貧群體，可適當(dāng)放寬報(bào)銷范圍[10]。三是針對低收入脫貧群體，可實(shí)行按病種付費(fèi)為主的醫(yī)保支付方式。不同的病種因治療難度、用藥等的不同醫(yī)療費(fèi)用也不同。推行按病種付費(fèi)，可優(yōu)先將治療費(fèi)用較高的大病、重病和慢性病納入按病種付費(fèi)范圍，并對此采取相對更高的報(bào)銷比例[11]。

除此之外，由贍養(yǎng)問題引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題也不可忽視。當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)等機(jī)構(gòu)須要積極主動(dòng)了解相關(guān)低收入脫貧戶的家庭情況，如發(fā)生相關(guān)問題，應(yīng)主動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié)與勸阻并做好相關(guān)法律的普及工作。由于地理環(huán)境良好，A區(qū)存在的自然風(fēng)險(xiǎn)較低，相關(guān)保險(xiǎn)政策比較完善。其他存在高自然風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)，應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，減少自然災(zāi)害帶來的損失?？山梃b淮安市聯(lián)辦共保模式，政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同合作，將政策性保險(xiǎn)商業(yè)化運(yùn)作，對農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼[12]。此外，在全國范圍內(nèi)仍有不少家庭存在因教致貧的狀況，無法負(fù)擔(dān)起子女的讀書費(fèi)用，對此應(yīng)構(gòu)建相應(yīng)的教育保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，積極助力教育事業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)未來勞動(dòng)力的就業(yè)能力，從根源上減少將來發(fā)生貧困的可能性。

5 研究展望

目前南京市A區(qū)已實(shí)現(xiàn)全面脫貧，江蘇省脫貧率達(dá)99.99%以上，全國脫貧率達(dá)到95%左右。根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)，2020年將實(shí)現(xiàn)全面脫貧，2020年后相對貧困將成為社會(huì)主要貧困形態(tài)，未來面對的問題也將從絕對貧困轉(zhuǎn)移到相對貧困，這一問題的解決將更依賴于國家相關(guān)政策的制訂與落實(shí)。以A區(qū)為例，雖然其針對低收入脫貧戶構(gòu)建了較為完善的醫(yī)療保障體系，但其整體卻是各項(xiàng)補(bǔ)助、賠付等的低維疊加，錯(cuò)綜復(fù)雜，各類部門機(jī)構(gòu)各管一方，缺少集中統(tǒng)籌，這就需要政府抓好頂層設(shè)計(jì)，發(fā)動(dòng)多方力量、整合多方資源、采用多種途徑，針對性地提出精準(zhǔn)政策。當(dāng)然，做好長期有效可持續(xù)的反貧工作，不僅僅只依賴于政府的作用，更須要凝聚社會(huì)力量，從黨建扶貧、金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、公益扶貧等多方面開展，充分發(fā)揮企事業(yè)單位、慈善機(jī)構(gòu)、志愿者組織、公民等社會(huì)力量的作用，共同打好脫貧攻堅(jiān)最后一戰(zhàn)。

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