余 洋 栗 堯

(重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院 重慶 401520)

隨著2009年互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場(chǎng)和電商平臺(tái)的發(fā)展，以P2P貸款平臺(tái)、分期付款消費(fèi)平臺(tái)和電商平臺(tái)貸款為主要的校園網(wǎng)貸平臺(tái)形式，成為高校大學(xué)生炙手可熱的資金索取平臺(tái)。但是因不良校園網(wǎng)貸引發(fā)的各種負(fù)面效應(yīng)，特別是高校大學(xué)生的身心健康和校園安全穩(wěn)定，可作為高素質(zhì)群體的大學(xué)生，很明顯存在金融態(tài)度不端正，做出了帶有高風(fēng)險(xiǎn)的金融行為，最終釀成金融慘劇，這也間接表明高校大學(xué)生缺乏金融素養(yǎng)，金融素養(yǎng)的培養(yǎng)靠金融教育。因此高校作為大學(xué)生最直接的管理者和教育者，應(yīng)該從當(dāng)代大學(xué)生存在的金融態(tài)度以及校園網(wǎng)貸運(yùn)營(yíng)模式入手，了解和掌握當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)心理，根據(jù)國(guó)家政府出臺(tái)的相應(yīng)政策，在提升培育大學(xué)生金融素養(yǎng)方面上提出新舉措。

一、當(dāng)代大學(xué)生校園網(wǎng)貸成因分析

校園網(wǎng)貸是指金融機(jī)構(gòu)為緩解高校大學(xué)生求學(xué)中出現(xiàn)的資金困難，向其提供的一種信用借貸服務(wù)。但本是合理合法的信用借貸業(yè)務(wù)卻演變成為不良的校園網(wǎng)貸，這是多方面因素共同作用的結(jié)果。

(一)宏觀層面

從校園網(wǎng)貸本身業(yè)務(wù)特點(diǎn)上來看，首先是門檻成本低，只需在手機(jī)上下載APP，注冊(cè)身份信息，不作任何的信用評(píng)估和擔(dān)保，提供身份證復(fù)印件即可辦理。其次是借還靈活快捷，放貸和還貸只需要向受眾客戶收集相應(yīng)簡(jiǎn)單信息后，即可通過平臺(tái)索還借款。第三就是推銷宣傳的誘導(dǎo)，培養(yǎng)相應(yīng)的校園代理，讓其根據(jù)大學(xué)生消費(fèi)心理的特點(diǎn)進(jìn)行各式各樣的商業(yè)廣告宣傳誘導(dǎo)，從而吸引和刺激大學(xué)生的貸款欲望。

從國(guó)家金融行業(yè)監(jiān)管方面來看，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在校園網(wǎng)貸行業(yè)中存在薄弱現(xiàn)象。一方面在于國(guó)家對(duì)校園網(wǎng)貸的相關(guān)法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中可以逃離規(guī)避法律法規(guī)約束，使其游走在國(guó)家監(jiān)管的灰色地帶，從而使校園網(wǎng)貸平臺(tái)可以肆無忌憚地開展變相的貸款業(yè)務(wù)，比如高利貸、裸貸、培訓(xùn)貸等。另一個(gè)方面在于金融行業(yè)監(jiān)管機(jī)制不健全，主要體現(xiàn)在“一行兩會(huì)”的監(jiān)管模式機(jī)制下易造成監(jiān)管力量分散，不易形成監(jiān)管合力，從而使校園網(wǎng)貸平臺(tái)鉆監(jiān)管空子。最后就是在于對(duì)如何規(guī)范和管理校園網(wǎng)貸缺乏全面的認(rèn)識(shí)，不過在2017年5月27日由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》后，取得一定程度上的進(jìn)步。

(二)微觀層面

從家庭和高校的教育引導(dǎo)方面來看，第一，家庭是孩子受教育的第一個(gè)環(huán)境，父母的教育起著最直接的作用，但部分父母往往把關(guān)心關(guān)愛當(dāng)做一種金錢給予，容易造成孩子不良的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。第二，高校是集管理、教學(xué)與科研為一體的機(jī)構(gòu)，擔(dān)負(fù)著立德樹人的重要使命，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的人生觀、價(jià)值觀、世界觀。一方面高校就在一定程度上忽略了以金錢觀、消費(fèi)觀、理財(cái)觀為內(nèi)容的教育引導(dǎo)；另一方面高校環(huán)境也日趨變得復(fù)雜，主要體現(xiàn)在校園銷售宣傳廣告甚多，大學(xué)生們?nèi)菀资艿綇V告效應(yīng)誘導(dǎo)。

從大學(xué)生自身情況來看，第一、不端正不理性的金融態(tài)度，主要體現(xiàn)在大學(xué)生的畸形消費(fèi)心理、過度消費(fèi)需求和消費(fèi)能力不足。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)增長(zhǎng)的社會(huì)背景下，存在著金錢至上、享樂第一、盲目從眾、追風(fēng)炫耀、超前消費(fèi)的不良社會(huì)風(fēng)氣，這就導(dǎo)致大學(xué)生形成了生活費(fèi)與消費(fèi)額實(shí)際差距，從而不得不選擇校園網(wǎng)貸滿足消費(fèi)需求。第二、缺乏相應(yīng)的金融學(xué)科知識(shí)，主要表現(xiàn)在金融素養(yǎng)的缺失，根據(jù)大學(xué)生所學(xué)專業(yè)不同，大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的了解也就不同，但金融素養(yǎng)與理性消費(fèi)成正相關(guān)關(guān)系，反之亦然。第三、金融法律防范意識(shí)淡薄，主要表現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，并未實(shí)際閱讀和理解貸款合同以及貸款合同存在的法律效力，這就對(duì)校園網(wǎng)貸利率認(rèn)識(shí)存在盲區(qū)。

二、當(dāng)代大學(xué)生金融素養(yǎng)的培育問題

(一)金融素養(yǎng)的內(nèi)涵及培育新要求

金融素養(yǎng)體現(xiàn)的是一種金融行為能力，即個(gè)人能夠充分認(rèn)識(shí)和理解自身的財(cái)務(wù)狀況以及根據(jù)實(shí)際財(cái)務(wù)狀況所做出的相應(yīng)行動(dòng)能力，也就是金融認(rèn)識(shí)能力和金融決策能力。大學(xué)生在面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)和各種眼花繚亂的產(chǎn)品時(shí)，其金融素養(yǎng)受到不斷考驗(yàn)，這也對(duì)金融素養(yǎng)提出一些新要求。第一，以金融知識(shí)普及教育為主，來提升金融素養(yǎng)質(zhì)量。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和血脈，金融知識(shí)又是現(xiàn)代生活必須掌握的基本常識(shí)，而金融素養(yǎng)是現(xiàn)代人應(yīng)該具備的基本素養(yǎng)。第二，規(guī)范金融行為，以此提高金融技能水平。學(xué)習(xí)金融知識(shí)的目的在于運(yùn)用金融思維思考問題和解決問題，形成一種良好的金融行為習(xí)慣，為適應(yīng)復(fù)雜的金融環(huán)境做好準(zhǔn)備。第三，將金融安全提升為金融素養(yǎng)的最終目的。金融機(jī)構(gòu)及金融產(chǎn)品的合法性和安全性是大學(xué)生進(jìn)行金融行為的主要安全隱患之一，不良校園網(wǎng)貸的惡性泛濫需要把金融安全問題重視起來，而培育大學(xué)生金融素養(yǎng)的目的也正是保護(hù)大學(xué)生的資產(chǎn)安全和人身安全。

(二)金融素養(yǎng)培育過程中的問題分析

在金融素養(yǎng)的培育過程中其問題核心在于培育的實(shí)效性，即實(shí)施的可行性和實(shí)施效果的目的性。金融素養(yǎng)的培育是一種素質(zhì)教育，注重的一種思想道德、能力水平、身心健康的培育，在高校中，除了金融學(xué)類專業(yè)的大學(xué)生是在系統(tǒng)性的學(xué)習(xí)金融知識(shí)外，其他專業(yè)的大學(xué)生，只能間接通過其他形式，如校園學(xué)術(shù)講座、主題班會(huì)、社會(huì)活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)新聞等，來粗略學(xué)習(xí)金融知識(shí)和認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡管在培育的形式上日趨多樣化，但培育效果的目的性沒有充分體現(xiàn)，使得培育過程成為有名無實(shí)的形式，沒有真正調(diào)動(dòng)起大學(xué)生學(xué)習(xí)參與的積極性，從目前新聞媒體持續(xù)爆出的不良校園網(wǎng)貸事件就可看出，大學(xué)生的金融素養(yǎng)培育效果仍需繼續(xù)加強(qiáng)。若要在大學(xué)生金融素養(yǎng)培育過程中起到實(shí)效，不僅需要在實(shí)施方式上下功夫，還要讓大學(xué)生真正認(rèn)識(shí)到金融素養(yǎng)的培育是國(guó)家素質(zhì)教育中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，與自身思想意識(shí)息息相關(guān)。

三、當(dāng)代大學(xué)生金融素養(yǎng)的培育路徑

(一)加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，提高資金管控能力和金融安全意識(shí)

提高大學(xué)生金融素養(yǎng)歸根結(jié)底是掌握和應(yīng)用金融知識(shí)，其前提在于端正金融態(tài)度和學(xué)習(xí)金融知識(shí)，通過學(xué)校課堂、網(wǎng)絡(luò)媒體、社會(huì)實(shí)踐平臺(tái)，重點(diǎn)加強(qiáng)自身資金管理和信用管理。在資金管理方面，要認(rèn)清自身的實(shí)際消費(fèi)水平，厘清自身的消費(fèi)需求，控制自己的消費(fèi)欲望，做到生活費(fèi)與消費(fèi)額成正比；要學(xué)會(huì)資金理財(cái)規(guī)劃，可以把資金按照三級(jí)階梯進(jìn)行歸集，第一階梯：日常生活伙食和用品費(fèi)；第二階梯：學(xué)習(xí)資料費(fèi)；第三階梯：結(jié)余資金存入銀行；要減少使用如螞蟻花唄、京東白條、分期樂等超前消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)支付工具，最好是能夠設(shè)置限額或者不使用。在信用管理方面，要注重保護(hù)個(gè)人金融隱私，金融隱私即個(gè)人信用交易信息，包括個(gè)人身份信息、資金賬戶信息、網(wǎng)絡(luò)支付信息。在信息不對(duì)稱情況下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)全面掌握消費(fèi)者信息，而大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)并非全面，所以就會(huì)使大學(xué)生難以掌握金融產(chǎn)品的真實(shí)性，一旦發(fā)生不良信貸，個(gè)人信息也會(huì)呈現(xiàn)在信用管理系統(tǒng)中，將會(huì)影響未來信用交易。所以在注重信用管理下還應(yīng)弄懂弄通金融法律法規(guī)，認(rèn)真閱讀交易合同，提高金融分辨能力，以此保護(hù)自身合法權(quán)益。

(二)豐富金融教育渠道，構(gòu)建家庭、高校和社會(huì)的協(xié)同教育機(jī)制

教育效果的提升有賴于家庭、學(xué)校、社會(huì)的共同努力，而不是單靠某一方的力量，因此建立家庭、學(xué)校、社會(huì)的教育網(wǎng)，形成一股教育合力，有助于提高大學(xué)生金融素養(yǎng)培育的實(shí)效性。在家庭教育中，監(jiān)護(hù)人教育責(zé)任要勇于承擔(dān)起來，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行人格教育，引導(dǎo)他們進(jìn)行實(shí)際技能訓(xùn)練、讓他們能夠獨(dú)立認(rèn)識(shí)金錢和管理金錢，積極與學(xué)校老師溝通聯(lián)系，了解他們?cè)谛５慕?jīng)濟(jì)生活情況。在高校教育層面，充分把思想政治教育、通識(shí)教育、專業(yè)教育有機(jī)結(jié)合起來，高?？稍谶@三種教育的基礎(chǔ)上先重視金融素養(yǎng)教育的重要性，內(nèi)容上增加金融價(jià)值觀念培育和開設(shè)金融知識(shí)相關(guān)的選修課，形式上開展以金融社團(tuán)、金融講座、金融知識(shí)競(jìng)賽、金融師生交流會(huì)等多樣的金融活動(dòng)，同時(shí)建立家校聯(lián)動(dòng)機(jī)制，如高校輔導(dǎo)員(班主任)定期與家長(zhǎng)聯(lián)系、創(chuàng)建家長(zhǎng)群進(jìn)行不良校園網(wǎng)貸案例宣傳，讓家長(zhǎng)也受到重視。在社會(huì)教育中，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)體制，營(yíng)造和諧的金融交易環(huán)境，交易信息公開透明化，完善金融法律法規(guī)條例，搭建社會(huì)與學(xué)校金融活動(dòng)的相關(guān)銜接平臺(tái)，注重校企合作，如請(qǐng)銀行、證券、信貸等金融機(jī)構(gòu)到校宣傳教育。

校園網(wǎng)貸的初心是為了幫助因經(jīng)濟(jì)困難無法完成學(xué)業(yè)或正當(dāng)行為創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，但一些機(jī)構(gòu)卻利用大學(xué)生金融意識(shí)不強(qiáng)的弱點(diǎn)進(jìn)行獲利，給大學(xué)生本人、家庭、學(xué)校、社會(huì)帶來了不利影響。隨著高校、家庭、社會(huì)的共同努力，大學(xué)生的金融素養(yǎng)正穩(wěn)步提升。

重慶工商大學(xué)派斯學(xué)院2019年校級(jí)科研項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：KY201918