王 越

(沈陽化工大學(xué) 遼寧 沈陽 110142)

一、API開放銀行的總體描述

API開放銀行的概念最早是由歐美等國提出并興起的，是商業(yè)銀行對商業(yè)模式的一次變革和創(chuàng)新?！癆PI開放銀行”是指基于金融科技下，商業(yè)銀行通過使用應(yīng)用程序接口API，與金融外部生態(tài)系統(tǒng)分享數(shù)據(jù)、交易、服務(wù)、算法、產(chǎn)品等的商業(yè)平臺合作模式。如第三方機構(gòu)需要使用數(shù)據(jù)時，無需通過商業(yè)銀行平臺，可直接通過API獲取共享數(shù)據(jù)資料。

開放銀行可以使金融服務(wù)無縫融入進多維度領(lǐng)域的金融生態(tài)場景中，使客戶隨時隨地享受到商業(yè)銀行成熟的數(shù)字化業(yè)務(wù)，并使銀行突破時間、空間的束縛，實現(xiàn)商業(yè)銀行從線下網(wǎng)點、網(wǎng)站、APP等服務(wù)平臺到云服務(wù)平臺的迭代，即有形到無形，從而為客戶提供簡單、快速、高效、智慧的金融服務(wù)。同時，商業(yè)銀行通過跨領(lǐng)域合作，解決了銀行本身革新能力和科技水平缺少的問題，通過打造“平臺+生態(tài)”開放式商業(yè)平臺，能夠提高商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的能力以及在金融科技中的競爭力。

現(xiàn)如今，API開放銀行快速成為各個國家和地區(qū)一致認可的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推手和發(fā)展方向，英國、新加坡、歐盟等國家和地區(qū)已經(jīng)提出了一系列方法助推開放銀行發(fā)展，緊接著，國內(nèi)幾家大型銀行如建設(shè)銀行、工商銀行等開始著手設(shè)計開發(fā)銀行方案。但從總體上講，API開放銀行的商業(yè)模式還處于積極探索的雛形階段，現(xiàn)有成果分散且影響較小。國內(nèi)各商業(yè)銀行發(fā)展政策需以審慎推進為準則。

二、我國API開放銀行的實踐

近年來API開放銀行在國內(nèi)的熱度迅速提高，從政策層面看，雖然目前為止國內(nèi)還未有相關(guān)監(jiān)管規(guī)范和政策出臺，但是政府對API開放銀行的態(tài)度趨向明朗，整體呈積極態(tài)度，相信不久后我國會盡快設(shè)計API開放銀行的基本框架。從金融主體層面看，各行紛紛積極嘗試和探索：國有、股份制、中小型銀行都陸續(xù)通過API經(jīng)濟嘗試構(gòu)建開放式商業(yè)平臺，將金融技術(shù)融合到商業(yè)模式中，尋求轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展新路徑。如浦發(fā)銀行在2018 年 7 月首次發(fā)布的 API 無界開放銀行；建設(shè)銀行推出的公有云平臺、開放銀行平臺；招商銀行上線的“招商銀行”APP和“掌上生活”APP；浦發(fā)銀行、中信銀行與京東金融合作推出的升級版京東小金卡以及百信、網(wǎng)商等民營銀行的開放銀行戰(zhàn)略等。

隨著金融科技日益進步，商業(yè)銀行面臨著各種金融互聯(lián)網(wǎng)科技銀行和企業(yè)帶來的獲客壓力，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式帶來的紅利效應(yīng)減弱。因此，借助于API開放銀行打造新生態(tài)平臺是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的重要發(fā)展方向之一。近幾年，國內(nèi)對于開放銀行的實踐，還未形成一個完整、成熟、明確、互聯(lián)的金融生態(tài)圈或商業(yè)模式。從API開放內(nèi)容來看，由于監(jiān)管對用戶數(shù)據(jù)的保護，目前國內(nèi)銀行各銀行賬戶支付信息和支付結(jié)算等數(shù)據(jù)共享較少；從政策來看，雖然開放銀行政策利好，但由于現(xiàn)階段還缺乏頂層設(shè)計框架和監(jiān)管條例，開放銀行的政策環(huán)境條件不完全具備。從總體上來看，許多銀行還停滯在合作導(dǎo)流層面，僅僅實現(xiàn)了生態(tài)場景的科技對接。因此，從總體上看，我國API開放銀行還處于積極探索階段，距離建成新商業(yè)平臺模式還比較遠。實際上，銀行想要為自身帶來更多的金融業(yè)務(wù)機會和創(chuàng)新發(fā)展機會，應(yīng)該積極主動打造“無界”生態(tài)圈，力求突破金融生態(tài)圈建設(shè)的廣度和深度。

三、API開放銀行的影響

(一)用戶服務(wù)升級

近些年來，金融業(yè)通過與科技的深度融合，走向數(shù)字化的發(fā)展道路，各金融科技企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼誕生，以傳統(tǒng)服務(wù)模式為經(jīng)營策略的商業(yè)銀行漸漸失去了制度紅利。這要求商業(yè)銀行必須完成從客戶服務(wù)到用戶服務(wù)、從“引進來”到“走出去”轉(zhuǎn)變，不斷提高服務(wù)能力，升級服務(wù)模式，而開放式銀行這一概念恰好給予商業(yè)銀行一個重要的突破口。開放銀行使得商業(yè)銀行在不同生活場景中與用戶有著更多維度、更深層次的交流與接觸，這就需要商業(yè)銀行努力實現(xiàn)從“客戶需求”到“用戶需求”轉(zhuǎn)變。首先，開放銀行真正帶來了“以用戶需求為導(dǎo)向”，商業(yè)銀行需要敏銳的洞察力，了解用戶各種金融需要，以便更好地將用戶服務(wù)融入到用戶生活各個場景中，持續(xù)推出包括衣、食、住、行等情景的各類特色金融服務(wù)，真正做到“與客戶零距離”。其次，商業(yè)銀行在打造開放銀行時，通過運用API技術(shù)，將完整價值數(shù)據(jù)、產(chǎn)品和服務(wù)持續(xù)不斷地輸入到外部生態(tài)，更好的提高數(shù)字化獲客和數(shù)字化服務(wù)能力，加強與外部生態(tài)平臺合作共建。

(二)生態(tài)圈建設(shè)

在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式中，基本運作模式是銀行吸引客戶來到線下網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，而隨著客戶需求的多樣性和個性化，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式慢慢趨于被動狀態(tài)。未來，開放銀行生態(tài)圈建設(shè)成為商業(yè)銀行數(shù)字化發(fā)展的大勢所趨，銀行要主動調(diào)整經(jīng)營策略，提高用戶服務(wù)能力而不單單是拉客能力，并與金融科技企業(yè)合作尋求生態(tài)模式，融入場景，整合平臺，對用戶需求精準定位，真正提高金融用戶粘性，養(yǎng)成用戶的金融行為慣性。近些年來，各大銀行紛紛意識到場景建設(shè)對于銀行發(fā)展的重要性，通過自建場景或與第三方平臺合作的方式打造屬于自己的生態(tài)圈，通過合作或聯(lián)盟，融入生活各種場景，滿足了用戶現(xiàn)代化、個性化、多樣化的金融需求，增加了開放平臺用戶服務(wù)的廣度和深度，同時增加了銀行零售業(yè)務(wù)的附加價值，有利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。例如中信銀行的開放代發(fā)平臺，以“開放、無界、有溫度”為基礎(chǔ)，真正實現(xiàn)開放銀行的戰(zhàn)略價值。

四、API開放銀行發(fā)展存在的問題

API開放銀行是銀行業(yè)未來努力發(fā)展的方向，其核心理念是銀行對外部生態(tài)進行數(shù)據(jù)共享，對銀行數(shù)字化升級，生態(tài)圈建設(shè)有重要作用，但開放銀行的建設(shè)受制于多種因素，這使得現(xiàn)階段開放銀行還沒有真正的得到實現(xiàn)。

(一)主觀因素

開放銀行要求銀行運用API技術(shù)將本行交易支付、客戶數(shù)據(jù)等資源與外部生態(tài)共享，這對銀行業(yè)務(wù)升級的積極作用毋庸置疑，但同時銀行勢必會犧牲一些用戶流量，因為客戶可通過外部生態(tài)獲得銀行數(shù)據(jù)和享受銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。因此銀行逐漸退居到“幕后”，競爭優(yōu)勢不再顯現(xiàn)。銀行出于對自身利益的考量，沒有十足的動力去推動開放銀行的建設(shè)。而外部生態(tài)及場景也需要獲取銀行內(nèi)部大量交易、客戶數(shù)據(jù)來優(yōu)化自身服務(wù)系統(tǒng)，但作為經(jīng)濟主體，銀行與外部生態(tài)系統(tǒng)都有理性化經(jīng)濟利益考慮，雙方的最終目的都是為了自身發(fā)展利益，那么就存在雙方利益不一致的問題。利益問題是API開放銀行發(fā)展過程中重點需要解決的問題。

(二)客觀因素

1.風(fēng)險

由于開放銀行直接通過API端口將數(shù)據(jù)輸送到外部生態(tài)，大大增加這些重要內(nèi)部數(shù)據(jù)在傳輸過程中被攻擊、盜取、惡意篡改和消除的風(fēng)險。數(shù)據(jù)被分享到外部生態(tài)后，由于外部生態(tài)經(jīng)濟主體魚龍混雜，且監(jiān)管手段難以深入內(nèi)部，外部生態(tài)段的數(shù)據(jù)仍然存在較大安全風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險。銀行出于對信息安全的考量，必然會慎重發(fā)展API開放銀行。

2.人才

由于API開放銀行這一概念近幾年才在世界范圍內(nèi)開始流行，因此相對可參考學(xué)習(xí)資料較少，API開放銀行知識較為分散，沒有形成完整體系，現(xiàn)階段API開放銀行專業(yè)人才儲備還比較缺乏。要想發(fā)展開放銀行，銀行必然需要對API數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)進行日常維護、升級、檢驗等技術(shù)支持，并且在合作洽談和業(yè)務(wù)開展中也需要熟知相關(guān)知識的業(yè)務(wù)人才。但現(xiàn)在銀行內(nèi)部API人才寥寥無幾。人才的缺乏也是使得開放銀行無法真正落地的原因之一。

五、總結(jié)

API開放銀行是傳統(tǒng)商業(yè)模式的一次革新，也是金融科技、數(shù)字化大背景下，商業(yè)銀行占領(lǐng)戰(zhàn)略高地的重要切入點。其他國家已經(jīng)采取了一系列方法幫助開放銀行建設(shè)平穩(wěn)開展，雖然我國當前并未出現(xiàn)明確的政策條文，但政策導(dǎo)向還是積極的。國內(nèi)各大銀行紛紛開始打造自己的生態(tài)圈，通過實行“平臺+生態(tài)”的模式，加快銀行“走出去”的步伐，提高了其以用戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)水平，是銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型升級。但是現(xiàn)階段開放銀行生態(tài)圈的建設(shè)依然面臨著困難和存在著問題，我國API開放銀行還處于探索階段。API開放銀行已經(jīng)成為銀行轉(zhuǎn)型升級的大勢所趨，開放銀行對于銀行的服務(wù)質(zhì)量、生態(tài)圈建設(shè)等方面有著重要意義。未來，銀行要想創(chuàng)造更多發(fā)展機會，要積極主動建設(shè)真正的無界開放銀行，整合平臺，打造生態(tài)圈。