金融科技緩解小微企業(yè)融資難問題探討

袁 娟

(廣東南方職業(yè)學(xué)院 廣東 江門 529000)

金融科技是一種基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的“金融+科技”模式，借助科技力量，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)科技與金融全方位融合。

一、小微企業(yè)融資困境

根據(jù)世界銀行2018年發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國中小微企業(yè)潛在融資缺口高達(dá)1.9萬億美元(13.2萬億人民幣)。由于小微企業(yè)作坊式經(jīng)營較多，規(guī)模小，盈利能力弱，缺乏抵押物或抵押物質(zhì)量較差，通過銀行取得大額貸款支持比較困難。在實(shí)際中，大量小微企業(yè)沒有將企業(yè)財(cái)產(chǎn)與家庭財(cái)產(chǎn)明確區(qū)分，加上征信建設(shè)的不健全，在傳統(tǒng)金融融資渠道上存在明顯的信息不對(duì)稱。另外，由于規(guī)模的限制，小微企業(yè)在搜集項(xiàng)目信息方面的不足，未能充分掌握投資項(xiàng)目總體情況，存在投資風(fēng)險(xiǎn)，也可能給貸款機(jī)構(gòu)帶來一定的壞賬。與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國小微企業(yè)壽命相對(duì)較短，平均壽命約為3年左右，若經(jīng)濟(jì)大環(huán)境惡化，平均壽命將進(jìn)一步下降。小微企業(yè)存在經(jīng)營的不穩(wěn)定性讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)望而卻步，而融資渠道不暢又進(jìn)一步加劇小微企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成惡性循環(huán)。

另外，從融資渠道來看，小微企業(yè)貸款主要來源于兩方面：一是銀行，二是民間金融。由于小微企業(yè)固有特征，銀行渠道不暢而轉(zhuǎn)向民間借貸，較高的民間借貸利率也給小微企業(yè)帶來了融資成本壓力。因此，融資難，融資貴問題仍是制約小微企業(yè)健康發(fā)展和區(qū)域經(jīng)濟(jì)繁榮的瓶頸。

二、解決小微企業(yè)融資難題相關(guān)實(shí)踐

近年來，政府部門及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)信貸融資出臺(tái)了一系列通知與規(guī)定，積極引導(dǎo)督促商業(yè)銀行建立各項(xiàng)運(yùn)作機(jī)制，更加適應(yīng)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。2015年，中國銀監(jiān)會(huì)明確提出“三個(gè)不低于”、國稅局與銀監(jiān)會(huì)的“銀稅互動(dòng)”；2018年進(jìn)一步將“兩增兩控”目標(biāo)計(jì)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)考核指標(biāo)；2019年強(qiáng)調(diào)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要搭建大數(shù)據(jù)綜合信息平臺(tái)，加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)改善小微企業(yè)融資緊張狀況。這些政策為小微企業(yè)的銀行貸款提供了有力的制度保障。

在政策的引導(dǎo)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷地加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，創(chuàng)新了不同針對(duì)不同場(chǎng)景的金融產(chǎn)品，如“銀稅互動(dòng)”貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款以及應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等項(xiàng)目等。經(jīng)過一系列措施的實(shí)施我國小微企業(yè)貸款余額近幾年來不斷增加，截至2018年6月，達(dá)到了企業(yè)總貸款余額的32.3%，融資情況得到了進(jìn)一步改善。我國同時(shí)還在不斷優(yōu)化小微企業(yè)的營商環(huán)境、搭建對(duì)接平臺(tái)，以達(dá)到提升小微企業(yè)融資能力、解決融資難題的目的。

在肯定促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展成效的同時(shí)，也要看到出現(xiàn)的新問題與即將面對(duì)的新挑戰(zhàn)，小微企業(yè)資質(zhì)差，盈利能力弱，信用缺乏，信息不對(duì)稱，不完善帶來的先天弱勢(shì)等問題未得到有效解決；小微企業(yè)金融資源匱乏，金融產(chǎn)品與服務(wù)不充分的癥結(jié)仍然未得到全面、針對(duì)性的解決。然而，金融科技在小微企業(yè)信貸的應(yīng)用還處在初級(jí)階段，截至2018年底，我國小微企業(yè)信貸產(chǎn)品純線下產(chǎn)品依然占據(jù)主導(dǎo)地位。根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，我國應(yīng)繼續(xù)深化小微企業(yè)融資支持，結(jié)合金融科技實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為融資渠道解鎖更多模式與應(yīng)用場(chǎng)景，對(duì)長(zhǎng)尾的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)?；谫Y服務(wù)，更加快捷效率地解決融資難題。

三、金融科技助力小微企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)

解決小微企業(yè)融資問題是一項(xiàng)綜合性、長(zhǎng)期性的任務(wù)，任重而道遠(yuǎn)。中國人民銀行印發(fā)《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中提出要“充分發(fā)揮金融科技賦能作用，推動(dòng)我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展?！鄙罨鹑诳萍歼\(yùn)用，促進(jìn)科技與金融產(chǎn)品及服務(wù)的融合互動(dòng)，將提升金融對(duì)小微企業(yè)覆蓋深度與廣度。

(一)有效解決信息不對(duì)稱問題

傳統(tǒng)信貸服務(wù)依托銀行網(wǎng)點(diǎn)，信貸服務(wù)主動(dòng)性不強(qiáng)，審貸流程較依賴企業(yè)征信信息、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、可抵質(zhì)押資產(chǎn)等具體情況。與大中型企業(yè)不同，小微企業(yè)通常規(guī)模較小，資質(zhì)相對(duì)差，盈利能力弱；治理不規(guī)范，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不健全，影響金融機(jī)構(gòu)對(duì)其經(jīng)營狀況的準(zhǔn)確判斷與衡量；并且傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)所需獲取信息時(shí)間長(zhǎng)，要求多，與小微企業(yè)融資需求的“短、小、頻、急”特點(diǎn)不相符。金融科技能夠針對(duì)零散的小微企業(yè)，改變過去純?nèi)斯ば畔⑹占那闆r，通過大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)快速捕捉小微企業(yè)業(yè)務(wù)現(xiàn)金流、納稅、用電、社保甚至企業(yè)主的資產(chǎn)等資金及行為方面的信息并實(shí)時(shí)監(jiān)控，可以快速且多元化評(píng)估小微企業(yè)的信用水平，提高融資審批效率。

(二)兼顧金融服務(wù)成本與效率

對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，與小微企業(yè)之間的矛盾主要體現(xiàn)在服務(wù)成本與效率之間的失衡。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸融資服務(wù)包括資質(zhì)審核、合同簽訂等流程都主要通過線下網(wǎng)點(diǎn)展開，效率低，程序多，成本高。然而，金融科技主要通過網(wǎng)絡(luò)虛擬空間實(shí)施金融業(yè)務(wù)，可以節(jié)約實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)人工費(fèi)用；采取人工智能自動(dòng)化處理金融交易與風(fēng)險(xiǎn)管理等大數(shù)據(jù)并進(jìn)行篩選分析，可以大幅度提升金融業(yè)務(wù)決策效率；利用智能化手段推出適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)線上融資服務(wù)平臺(tái)，可以簡(jiǎn)化金融服務(wù)流程，大大提高企業(yè)貸款辦理效率，最終達(dá)到金融服務(wù)成本與效率的平衡。

(三)金融科技擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

隨著普惠金融的普及與發(fā)展，提升金融服務(wù)的觸達(dá)能力，讓有需求的主體能以合適的價(jià)格享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)成為金融發(fā)展的重要方向。金融科技能夠運(yùn)用現(xiàn)代信息科技手段，通過新業(yè)務(wù)、新業(yè)態(tài)、新模式、規(guī)?；墓┙o滿足多元化、海量化的融資需求，擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)覆蓋面，從而改進(jìn)小微金融服務(wù)供給的質(zhì)量和效率。如網(wǎng)商銀行利用數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為小微經(jīng)營者提供簡(jiǎn)單便捷快速的金融服務(wù)，截至2018年末,累計(jì)向1227萬戶小微企業(yè)和經(jīng)營者客戶共發(fā)放貸款476.89億元，金融技術(shù)開啟了服務(wù)小微企業(yè)的新方向標(biāo)。

四、金融科技解決融資難問題新思路

(一)建立金融信息大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

目前的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化信貸政策的重要依據(jù)。企業(yè)征信系統(tǒng)主要收錄各主體在金融機(jī)構(gòu)的借貸擔(dān)保以及企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)。但對(duì)于小微企業(yè)來說，這些信息可能并不完善，從而不能準(zhǔn)確顯示出它們的信用情況。因此，從金融長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展角度來看，應(yīng)建立共享的全方位大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

首先該平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)信息的全覆蓋，包括金融、稅局、水電、國土、社保、市場(chǎng)監(jiān)督、建設(shè)、環(huán)保等相關(guān)部門的信息，同時(shí)與大型網(wǎng)絡(luò)公司、金融科技公司共享大數(shù)據(jù)信息，形成多維度綜合性信息共享平臺(tái)。其次，要持續(xù)跟蹤該信息平臺(tái)小微企業(yè)經(jīng)營財(cái)務(wù)情況，重視信息整合與深度挖掘，進(jìn)行信息評(píng)價(jià)、診斷、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，增強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。再次，由于信息數(shù)據(jù)關(guān)系到企業(yè)的商業(yè)機(jī)密和公民的隱私，要著重強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全，建立嚴(yán)格的信息安全保障制度。最后，信息共享平臺(tái)的建設(shè)需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)與協(xié)調(diào)，強(qiáng)調(diào)信息共享的規(guī)范，進(jìn)一步加強(qiáng)與有關(guān)部門在信息平臺(tái)建設(shè)、失信懲戒、貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償?shù)确矫娴膮f(xié)作，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)可控、融資成本降低、信用與資本的良性循環(huán)、構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境的根本目的。

(二)利用數(shù)據(jù)資源創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)

在金融科技的基礎(chǔ)上，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)等手段應(yīng)用于支付結(jié)算、存貸款及投資管理業(yè)務(wù)，整合渠道、產(chǎn)品、客戶資源，利用智能化、數(shù)字化手段推進(jìn)銀行產(chǎn)品體系創(chuàng)新，向小微企業(yè)發(fā)放無擔(dān)保、無抵押的信用貸款，如順德農(nóng)商銀行推出的“置業(yè)易”、建設(shè)銀行推出的“云稅貸”等創(chuàng)新型產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供智能、高效的綜合性信貸服務(wù)。

另外在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)加強(qiáng)信用模式的創(chuàng)新，緊密結(jié)合小微金融場(chǎng)景構(gòu)建數(shù)字第三方支付、融資、眾籌等多功能金融服務(wù)平臺(tái)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品和服務(wù)，為小微企業(yè)融資提供更多的渠道，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)融資的普惠性、多贏性。

(三)加強(qiáng)金融科技多方合作聯(lián)動(dòng)

金融與科技在創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化金融服務(wù)上相輔相成、相得益彰，加快科技與傳統(tǒng)金融服務(wù)的互動(dòng)融合，將助力金融服務(wù)向小微企業(yè)的滲透，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。各大型金融機(jī)構(gòu)可以與科技公司、電商企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作：如建設(shè)銀行與螞蟻金服戰(zhàn)略合作、農(nóng)業(yè)銀行與百度共同建立金融科技實(shí)驗(yàn)室、中國銀行與騰訊合作等，各金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)源構(gòu)建小微企業(yè)信用畫像，利用大數(shù)據(jù)與人工智能建立小微企業(yè)的數(shù)據(jù)評(píng)價(jià)體系和智能化風(fēng)控模型，直至可以實(shí)現(xiàn)線上的 “秒批秒貸”的放款流程自動(dòng)化和智能化，利用金融科技切實(shí)解決小微企業(yè)融資慢融資貴的難題?？傊瑧?zhàn)略合作通過整合各方優(yōu)勢(shì)資源，能夠進(jìn)一步推動(dòng)金融科技發(fā)展,同時(shí)大力提升小微企業(yè)獲取金融資源的便利性與可靠性，擴(kuò)充小微企業(yè)融資渠道，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)與小微企業(yè)又快又好發(fā)展。

五、結(jié)語

通過金融與科技的有效配合，建立金融信息大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、加強(qiáng)金融科技多方合作聯(lián)動(dòng)等方式可以提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的主動(dòng)性與創(chuàng)新意識(shí)，增強(qiáng)金融資源獲得的便利性與及時(shí)性，最終解決小微企業(yè)融資難題，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)總體高質(zhì)量的發(fā)展。