張慧敏 劉雅文 鮑杰

摘要：隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品和服務(wù)，其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸便是發(fā)展較為迅速的一種形式，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域尚未建立一套完善的監(jiān)管體系，尤其是對在校大學(xué)生的滲入，促使一系列風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，造成巨大的損失，也嚴(yán)重?fù)p害了高校的正常教學(xué)秩序。筆者所在學(xué)校就有數(shù)名學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)無抵押貸款。筆者通過分析大學(xué)生參與無抵押貸款后得知被騙的心理狀態(tài)，積極疏導(dǎo)問題學(xué)生和防范這類事情再次發(fā)生，也為其他學(xué)校有類似情況提供參考。

關(guān)鍵詞：非法校園貸 網(wǎng)絡(luò)無抵押 心理景觀

名詞解釋：非法網(wǎng)絡(luò)校園貸：常見的非法網(wǎng)絡(luò)校園貸主要是指被害人僅需向非法借貸平臺或借貸人提供學(xué)生證、身份證，同時(shí)提供家屬電話或常用聯(lián)系人，即可借到幾千乃至上萬元的現(xiàn)金。非法網(wǎng)絡(luò)校園貸通常會進(jìn)行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費(fèi)率，同時(shí)存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財(cái)產(chǎn)損失，甚至威脅自身安全。

一、研究對象和方法

（一）研究背景

高校很多大學(xué)生處于各種原因使用網(wǎng)絡(luò)無抵押貸款，更有一些學(xué)生在不知情的情況下陷入圈套，將這場網(wǎng)絡(luò)無抵押貸款演變成非法校園貸。學(xué)生只需提供學(xué)生證、身份證、簽個(gè)字就能輕松拿到貸款。而事實(shí)上很多學(xué)生根本不知道自己在參與貸款。

以筆者所在學(xué)校為例，剛?cè)雽W(xué)的某系學(xué)生會大一新生被學(xué)生干部要求以拉贊助的名義去做無抵押貸款，直到主要涉事者資金鏈斷裂，主要涉事人被抓，債主上門催債，學(xué)生們才如夢初醒，得知自己被騙。

（二） 研究對象

哈爾濱某高校 2016-2017 級 72 名參與網(wǎng)絡(luò)無抵押貸款被騙學(xué)生，實(shí)際參與測驗(yàn)學(xué)生66人，占總?cè)藬?shù)91.67%，6人未參加測驗(yàn)。。

（三） 研究方法

以問卷與面對面訪談為主。問卷采用癥狀自評量表（即SCL-90：又名90項(xiàng)癥狀清單）及大學(xué)生人格問卷（University Personality Inventory）簡稱upi問卷作為研究工具，測量采用團(tuán)體測量方法。由專業(yè)心理輔導(dǎo)老師擔(dān)任主試，集中統(tǒng)一進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)測試。面對面訪談時(shí)每個(gè)學(xué)生30分鐘，由指定心理老師進(jìn)行訪談并疏導(dǎo)。

（四）測量結(jié)果

測查結(jié)果表明，有心理困擾的學(xué)生27人，占參加測驗(yàn)學(xué)生總數(shù)的40.90%;其中達(dá)到預(yù)警提示的學(xué)生9人，占參加測驗(yàn)學(xué)生總數(shù)的13.64%。（見表1、表2）從總體來看，我校學(xué)生出現(xiàn)強(qiáng)迫癥狀的最多，人際關(guān)系敏感、抑郁、焦慮、偏執(zhí)、敵對等情況也相對較高。（見圖1）面對面訪談結(jié)果顯示，這場非法校園貸，學(xué)生多數(shù)被動參與，心態(tài)以自責(zé)、無助居多，但也有不當(dāng)回事的。Upi測試25個(gè)同學(xué)，總分預(yù)警率100%，一人有自殺傾向。

二、學(xué)生參與非法校園貸被騙后心理景觀

（一）自責(zé)、敵對

參與網(wǎng)絡(luò)非法校園貸的學(xué)生大部分的生活來源都是依靠父母。所以學(xué)生在得知自己的錢被騙之后，錢財(cái)找回的可能比較小的時(shí)候，他們首先產(chǎn)生的情緒是自責(zé)?；诤拮约寒?dāng)初太大意，輕易相信別人的話，覺得對不起父母的養(yǎng)育之恩。有些學(xué)生甚至因?yàn)檫@種自責(zé)，整日以淚洗面，而開始陷入到負(fù)性情緒中不能自拔。

同時(shí)，由于學(xué)生們的錢財(cái)是經(jīng)過熟人或者朋友介紹然后被騙走的。所以部分同學(xué)會產(chǎn)生強(qiáng)烈的敵對情緒，一些學(xué)生是恨透了那個(gè)卷錢跑路的總頭目，希望他快點(diǎn)繩之以法，希望他能夠多判幾年。一些學(xué)生會對參與騙局的學(xué)生產(chǎn)生深深敵意，或者短信騷擾咒罵對方，或者希望學(xué)校出面嚴(yán)肅處理，處分或者開除他。

（二）煩躁、無助

當(dāng)參與網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生面對高額的貸款利息的無法通過他們現(xiàn)有能力償還時(shí)，相當(dāng)一部分同學(xué)出現(xiàn)緊張、煩躁，不能專心做一件事，腦海里總是冒出關(guān)于貸款的事情。所以他們會采用一些稚嫩的手段來掩蓋這樣的事情。一方面他們一方面不敢告訴父母、不想讓老師同學(xué)知道，大部分同學(xué)都想通過自己努力掩蓋事實(shí)。另一方面，由于他們是被動參與的，所以對高額利息沒有任何心理準(zhǔn)備，就陷入了令人不恥的網(wǎng)絡(luò)貸款，而且身上一下子背負(fù)了很多債務(wù)。

更有一些無良放貸平臺會通過各種語言恐嚇威脅，比如告訴學(xué)生會將他的這個(gè)丑事公布于他通訊錄的每個(gè)人，或者每天通過短信謾罵學(xué)生，以此來制造恐怖情緒。甚至一些放貸平臺還會采取上門來催債，這些行為對于沒有社會經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生，無疑將他們的恐怖推上了極致。有些學(xué)生一聽到短信聲會下意識的緊張，有些同學(xué)干脆不敢碰手機(jī)。所以一大部分學(xué)生是帶著無助的心情度過那段時(shí)間。明明不是自己的錯(cuò)，但又與自己脫不了干系。不想還錢但放貸機(jī)構(gòu)每天短信、電話狂轟濫炸;告訴父母害怕父母擔(dān)心或惹來父母的責(zé)罵;告訴老師、同學(xué)又擔(dān)心在同學(xué)們間顏面掃地，落個(gè)“傻”、“笨”的不好的名聲。所以，只能無助的任事態(tài)的發(fā)展。

（三）愧疚、擔(dān)心

當(dāng)然，還有一部分“學(xué)生會的學(xué)姐、學(xué)長”群體，他們其實(shí)也是被害者，他們有很強(qiáng)的集體榮譽(yù)感，為了集體努力的對外找資金，努力的為集體實(shí)現(xiàn)創(chuàng)收的目標(biāo)。可是他們找錯(cuò)了方向，無心之舉將很多學(xué)弟、學(xué)妹帶入了不良網(wǎng)貸的深坑。這部分學(xué)生會出嚴(yán)重現(xiàn)自責(zé)的心理狀態(tài)。他們會后悔自己沒有分辨是非的能力，不僅對自己造成金錢損失，尤其是面對那些家庭困難的學(xué)弟、學(xué)妹，他們更加的自責(zé)。除了對學(xué)弟、學(xué)妹的自責(zé)外，一大部分學(xué)生還會產(chǎn)生對父母愧疚、自責(zé)的心理。相當(dāng)初父母是帶著滿滿期望，送自己來上學(xué)的，可是在求學(xué)的路上卻誤入歧途，尤其是當(dāng)他們看到貸款債務(wù)太大，自己無力還清的時(shí)候，自責(zé)的情緒更加強(qiáng)烈。

陷入不良網(wǎng)貸的學(xué)生的情緒非常復(fù)雜，一部分學(xué)生還會出現(xiàn)擔(dān)心的情緒。很多學(xué)生在乎自己的信譽(yù)，擔(dān)心不良網(wǎng)貸會影響自己未來信譽(yù)，影響自己將來房貸、車貸等。所以很多同學(xué)會上網(wǎng)查各種資料，調(diào)取各種信譽(yù)值，來證明自己的信譽(yù)到底有無影響。

（四）出現(xiàn)軀體反應(yīng)

對于一小部分心理承受力不夠的學(xué)生，或者家庭困難無力承擔(dān)還錢任務(wù)的學(xué)生，他們有相當(dāng)一段時(shí)間處于緊張、壓抑、恐懼的心理狀態(tài)。心理上的變化導(dǎo)致身體的變化，這一部分學(xué)生有些出現(xiàn)失眠、食欲減退、興趣減退等現(xiàn)象。

三、建議與對策

（一）疏導(dǎo)

針對這些受到網(wǎng)絡(luò)欺詐的學(xué)生們，學(xué)校采取最好的也是最適合的方法就是進(jìn)行疏導(dǎo)。因?yàn)檫@部分學(xué)生大都是青春期末期的孩子，剛剛離開父母，看問題容易極端，容易走向牛角尖。所以通過心理疏導(dǎo)，幫助學(xué)生們多角度看問題，幫助學(xué)生們進(jìn)行壞情緒的宣泄是一個(gè)非常不錯(cuò)的辦法。

事實(shí)上以筆者所在學(xué)校為例，一共72名學(xué)生，無一名學(xué)生出現(xiàn)問題，將問題順利解決，都是有賴于學(xué)校采取的針對每個(gè)學(xué)生單獨(dú)疏導(dǎo)的方法。學(xué)校的做法是將學(xué)生按照現(xiàn)有的老師比例分類，然后給老師培訓(xùn)，要求老師起到對學(xué)生情緒疏導(dǎo)的作用，老師在幾天內(nèi)迅速談話，將學(xué)生的情緒得以及時(shí)疏導(dǎo)。

（二）引導(dǎo)

在心理老師疏導(dǎo)的同時(shí)，需要其他部分的老師以及學(xué)生的配合。比如說學(xué)生的輔導(dǎo)員、任課教師、以及經(jīng)常與他們接觸的學(xué)生干部等等。輔導(dǎo)員老師與任課教師是天然的與同學(xué)連結(jié)的最好媒介，會有很多機(jī)會，這樣老師可以就其他事情采取引導(dǎo)或因勢利導(dǎo)，也會起到事半功倍的作用。而學(xué)生干部，作為朋輩與這些受騙學(xué)生有同樣的學(xué)生身份，所以他們可以從學(xué)生視角來去采取引導(dǎo)行為，效果也非常神奇。

（三）擴(kuò)大宣傳

1. 普及心理衛(wèi)生知識和心理保健知識，傳授心理保健技能。第一，報(bào)刊、電視、廣播電臺是對學(xué)生認(rèn)知及周圍學(xué)習(xí)發(fā)生較大影響作用的社會信息傳播媒介。充分利用院報(bào)、櫥窗欄、廣播、學(xué)校網(wǎng)站，宣傳普及心理健康知識，提高大學(xué)生心理保健意識，增長心理健康的知識;第二，根據(jù)大學(xué)生共有的心理問題，及時(shí)舉辦各種專題講座或群體學(xué)生心理輔導(dǎo);第三，開展個(gè)別咨詢，通過面談、信函、電話、網(wǎng)上在線交流等形式開展個(gè)別學(xué)生咨詢;第四，開設(shè)《大學(xué)生心理健康教育》等類似選修課，采用以課堂教學(xué)為主，輔以座談、案例分析、心理電影、團(tuán)體訓(xùn)練等形式進(jìn)行大學(xué)生心理健康教育。針對不同年級學(xué)生心理問題的類型、重點(diǎn)不同，來開設(shè)不同的課程，在盡可能大的范圍內(nèi)重視大學(xué)生心理因素對其產(chǎn)生的影響。

2.采取有效方式，加強(qiáng)大學(xué)生的世界觀、人生觀教育，從根本上促進(jìn)和發(fā)展其心理健康。大學(xué)生的世界觀、人生觀已經(jīng)或正在形成，此時(shí)對他們進(jìn)行積極健康的引導(dǎo)，對于他們形成正確良好的世界觀、人生觀具有積極作用。同時(shí)，正確良好的世界觀、人生觀，能支配學(xué)生的行為規(guī)范，進(jìn)而使他們保持健康的心理狀態(tài)。

3.加強(qiáng)體育課和豐富各種課外文娛活動，使學(xué)生有健康的身體，為健康的心理提供穩(wěn)固的基礎(chǔ)。體育運(yùn)動能促進(jìn)身體形態(tài)的發(fā)育，改善人體機(jī)能，提高運(yùn)動能力，并對提高學(xué)生的認(rèn)識水平，培養(yǎng)良好的情緒和意志品質(zhì)，形成優(yōu)良的性格特征起到積極作用。由于體育促進(jìn)學(xué)生身心發(fā)展的作用是通過學(xué)生自己的身體運(yùn)動而實(shí)現(xiàn)的，所以，應(yīng)充分加強(qiáng)體育課和學(xué)生的群體活動，并配以教師的指導(dǎo)和啟發(fā)，使他們通過體育鍛煉，為自己的心理打下良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]國慶雪，張慧敏. 大學(xué)生無抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范[M].中小企業(yè)管理與科技，2018（9）.

[2]但秀麗.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款消費(fèi)的引導(dǎo)對策——以教育培訓(xùn)產(chǎn)品為例.現(xiàn)代營銷，2019（4）.

參與課題：大學(xué)生非理性網(wǎng)絡(luò)無抵押貸款的心理動機(jī)研究——以哈爾濱金融學(xué)院為例 ，項(xiàng)目編號E042017004。

作者單位：哈爾濱金融學(xué)院