民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題

莫婷婷

摘要：社會經(jīng)濟快速發(fā)展的背景下，越來越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺成立，憑借自身較強的便捷性及借貸快等方面的優(yōu)勢，受到了人們的追捧。但是，在發(fā)展的過程當(dāng)中逐漸呈現(xiàn)出一系列的法律問題，需要引起我們足夠的重視。本文首先概述了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;其次分析了民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題;最后探討了民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題的解決對策。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;法律問題;研究分析

民商法視角下，當(dāng)前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所呈現(xiàn)出的法律問題日益明顯，例如：經(jīng)營風(fēng)險高、資金監(jiān)管不到位等等，導(dǎo)致了一系列借貸事故的發(fā)生，在這種情況下，積極采取有效措施做好規(guī)避工作顯得尤為重要。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺概述

現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們在生活和工作當(dāng)中對于PC設(shè)備的應(yīng)用越來越廣泛。P2P模式的興起，極大的轉(zhuǎn)變了信息傳播模式，使得網(wǎng)絡(luò)的交互性、共享性等方面的優(yōu)勢得到了有效的發(fā)揮，促進了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的成立。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和傳統(tǒng)的銀行借貸相比較而言，具備了更加明顯的優(yōu)勢，不僅借貸門檻非常低，而且借貸非常方便快捷，可以說P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是網(wǎng)絡(luò)借貸與P2P服務(wù)模式的融合體。

二、民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題分析

（一）經(jīng)營風(fēng)險較高

民商法視角下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營風(fēng)險越來越突出，例如：大額借貸風(fēng)險、擔(dān)保風(fēng)險等等。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在出現(xiàn)壞賬的情況下，平臺往往會拒絕本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，進而形成資金池，最終引發(fā)卷款潛逃等一系列風(fēng)險。與此同時，當(dāng)前大部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所設(shè)置的風(fēng)險備用金制度存在不足，由于對于備用金的保管處于獨立模式，極易導(dǎo)致資金池的形成。不僅如此，當(dāng)前一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會提供大額借貸業(yè)務(wù)，在借款者無法及時償還資金的情況下，就會給平臺及企業(yè)帶來巨大的影響，嚴重情況下會導(dǎo)致平臺及企業(yè)無法繼續(xù)經(jīng)營。

（二）缺乏有效的資金監(jiān)管

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會聚集大量的資金，并且平臺對于這些資金擁有獨立控制權(quán)，再加上缺乏健全完善的監(jiān)管制度，就導(dǎo)致了資金聚集現(xiàn)象的出現(xiàn)。導(dǎo)致形成資金池的原因是非常多的，例如：偽造投資項目、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等等。當(dāng)前部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在非法集資的現(xiàn)象，這是形成資金池的重要因素。平臺對于資金缺乏科學(xué)合理的配置，也會形成資金問題。與此同時，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了吸引更多的用戶，往往會進行虛假宣傳，進而非法融資形成資金池。資金池的形成所帶來的后果是非常嚴重的。舉個例子來說，如果平臺挪用資金，或者卷款潛逃，均會給出款人的利益帶來巨大的損失。

三、民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中的法律問題的解決對策探討

（一）完善征信體系，加大審核力度

現(xiàn)階段，我國仍缺乏健全完善的網(wǎng)貸平臺征信系統(tǒng)，這在很大程度上加大了平臺運營風(fēng)險，在這種情況下，為了更好的保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定運行，必須要重視起對借貸平臺的征信體系的完善工作。首先，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要建立完善的信息交流系統(tǒng)，在該系統(tǒng)當(dāng)中公示征信黑名單，并將其和各大銀行共享，禁止為失信人員提供貸款服務(wù)。其次，要進一步擴大信息調(diào)查范圍，建立更加完善的審核標準?，F(xiàn)行征信系統(tǒng)信息調(diào)查漏洞較多，無法實現(xiàn)對信息真實性的有效判斷，因此要做好對用戶信息的深入全面調(diào)查工作，確保信息的真實性，為借貸服務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

（二）設(shè)立獨立賬戶，加大監(jiān)管力度

在接下來的時間里，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有必要結(jié)合相關(guān)法律規(guī)章制度設(shè)立獨立賬戶，有效分離個人賬戶和經(jīng)營賬戶，利用中間賬戶管理平臺的資金。獨立賬戶監(jiān)管工作是由相應(yīng)的權(quán)威機構(gòu)所完成的，在監(jiān)管的過程當(dāng)中，要嚴格審核賬戶資金，確保資金安全。通過這樣的方式，能夠降低資金池的形成概率，保障借貸業(yè)務(wù)參與者的合法權(quán)益不受損失。借貸雙方在簽訂合同之前，應(yīng)調(diào)查第三方平臺的資金，以便于更好的規(guī)避資金轉(zhuǎn)移等風(fēng)險問題的發(fā)生。

（三）禁止平臺自身擔(dān)保

當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多是自身擔(dān)保，這是導(dǎo)致資金池形成的重要因素?；诖?，為了有效解決這一問題，要充分重視起對相關(guān)法律規(guī)章制度的完善工作，禁止平臺自身擔(dān)保。不僅如此，還要不斷完善改革P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險備用金體系和第三方擔(dān)保體系，只有確保P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具備擔(dān)保資格，才能夠有效降低風(fēng)險問題的發(fā)生。需要指出的是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所建立的風(fēng)險備用金制度，應(yīng)由銀行部門定期做好審核工作。

（四）限制網(wǎng)貸額度

如果借款人無法即時償還資金，或者卷款潛逃，均會嚴重影響到借貸平臺的順利運行。基于此，為了降低風(fēng)險因素的發(fā)生幾率，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)限制貸款最高額度，避免產(chǎn)生負面影響。與此同時，當(dāng)前不法分子受到利益的誘惑，往往會借助虛假投資項目進行網(wǎng)絡(luò)詐騙，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)進一步加大審核力度，嚴格審查投資項目和項目之間的聯(lián)系，盡可能的減少高風(fēng)險的貸款項目，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的穩(wěn)定發(fā)展。

（五）提高借款人信用評估能力

當(dāng)前借款人的違約風(fēng)險大多是依據(jù)借款人的信用評價確定的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要想提升借款人的還款質(zhì)量，應(yīng)認真做好信用評估工作。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺眾多，彼此之間應(yīng)建立密切的合作關(guān)系，建立網(wǎng)貸誠信機制，并對信用黑名單信息共享，避免黑名單人員在未償還貸款的情況下繼續(xù)借貸，實現(xiàn)對違約人員的嚴厲打擊。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所建立的征信系統(tǒng)，可以和銀行系統(tǒng)相融合，促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的科學(xué)化發(fā)展。最后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在發(fā)展的過程當(dāng)中，需要政府部門的支撐，相關(guān)部門要認真做好對違法借貸行為、網(wǎng)貸環(huán)境的治理優(yōu)化工作，營造健康的網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)氣，促進P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良好發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，民商法視角下，雖然我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量日益增多，為人們的借貸帶來了巨大的便利，但是所帶來的法律風(fēng)險問題也日益突出。在這種情況下，要積極采取有效措施，通過做好上述幾個方面的工作，降低風(fēng)險因素的發(fā)生幾率，保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展，保障各方利益不受損失。

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