【摘 要】 民營銀行的出現(xiàn)代表我國金融業(yè)不斷改革與發(fā)展，民營銀行有利于中小微企業(yè)及個人融資，推動銀行業(yè)服務質(zhì)量。同時，改變了我國銀行業(yè)只有國有資本注資的原有模式。但其發(fā)展時間較短，并沒根據(jù)國情形成一套適合我國民營銀行發(fā)展的體系，因此其管理和監(jiān)管仍存在諸多問題，本文借鑒國外民營銀行發(fā)展模式，對比我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，指出其存在與發(fā)展的必要性以及諸多問題，并提出相應的建議?？傊挥忻駹I銀行的制度建設不斷完善，克服其發(fā)展的一系列問題，我國銀行業(yè)才能健康穩(wěn)定的發(fā)展。

【關鍵詞】 民營銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融

一、引言

1、研究背景和意義

本文研究的背景

金融是國民經(jīng)濟的命脈，我國經(jīng)濟體制改革主要以金融改革為主，銀行業(yè)又作為金融市場中重要的組成部分，其重要性不言而喻。由于歷史因素和我國政策背景，我國銀行多為國有資本控制下運作的。隨著改革開放進程加深，民營經(jīng)濟占我國經(jīng)濟比重逐漸加大;后加入世界貿(mào)易組織，外資銀行進入我國，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大的沖擊。因此只有尋求金融改革道路，改善我國銀行業(yè)結構，打破國有資產(chǎn)壟斷局面，才能有助于我國銀行業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。而發(fā)展民營銀行機構成為打破僵局的最有效辦法。我國銀監(jiān)會于2014年3月11日首批五家民營銀行，此次銀監(jiān)會聲明，標志著我國民營銀行機構正式起步，同時也意味著繼外資銀行準入后，我國銀行業(yè)進入了多元化時代。

本文研究的意義

自2005年開始，國家在政策層面大力支持民間資本進入金融行業(yè)，進入2014年首批五家民營銀行到2017年擴展到17家，可見我國民營銀行發(fā)展速度之快，民間資本正式注入我國銀行業(yè)。同時利率市場化，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成重大沖擊并不斷壓縮著傳統(tǒng)金融行業(yè)的生存空間。在此時間節(jié)點上，對如今民營銀行發(fā)展可能遇到的問題進行深入探索，并結合理論知識與國外民營銀行發(fā)展路徑所能提供的經(jīng)驗，提出適應我國民營銀行發(fā)展的新路徑，具有現(xiàn)實意義。

2、國外民營銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

日本民營銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

日本政府出臺了多項法規(guī)，鼓勵地方銀行發(fā)展，至今共有70多家地方銀行，其總部設在地方城市，地方銀行業(yè)務涵蓋周圍一至多個縣的中下企業(yè)融資，為了克服地方銀行規(guī)模小的問題，其依托銀行業(yè)協(xié)會，建立民營銀行網(wǎng)絡，進行統(tǒng)一管理。

在客戶選擇方面，日本《相互銀行法規(guī)定》，其貸款的80%必須給4億日元以下，從業(yè)人員不超過300人的企業(yè)。

在監(jiān)管方面，日本政府規(guī)定，在經(jīng)濟下行時期，可以適當放低存款準備金率。

美國民營銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

美國的民營銀行是以社區(qū)銀行為主，現(xiàn)有7000多家，資產(chǎn)總額一般在10億美元以下，主要服務于社區(qū)和中小企業(yè)。為了彌補自身局限性，許多小銀行與大銀行建立聯(lián)系銀行制，聯(lián)系大銀行可以幫助民營銀行處理貸款賬戶，法律咨詢等大型業(yè)務。

在客戶選擇方面，美國民營銀行均以當?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、農(nóng)戶為主要對象，根據(jù)美國《社區(qū)再投資法》規(guī)定，各類存款機構必須為社區(qū)中中小企業(yè)提供融資，并根據(jù)其提供融資情況，作為監(jiān)管機構判斷其是否擴大規(guī)模的重要標準之一。

在業(yè)務拓展方面，美國民營銀行可以為客戶提供個性化定制。如：可以為13-17歲的客戶提供指導性儲蓄賬戶，也可以為高負債客戶提供轉債清償方案，甚至可以定制信用卡等?？梢愿鶕?jù)客戶需求定制不同的金融產(chǎn)品。

二、中國民營銀行的特點

民營銀行即由民間資本作為主發(fā)起人設立的銀行。實施屬地監(jiān)管機制，即屬地監(jiān)管機構擁有籌建申請受理權、獲準開業(yè)審批權，其它環(huán)節(jié)由銀保監(jiān)會把關，由地方銀（保）監(jiān)局頒發(fā)金融許可證。其成立的目的在于普惠金融，可以做到傳統(tǒng)金融無法涉及的領域，因此銀監(jiān)會鼓勵民營銀行開展如“大存小貸”，“個存小貸”等創(chuàng)新業(yè)務。我國規(guī)定，民營銀行雖然由民間資本注資設立，但其與傳統(tǒng)銀行受到的監(jiān)管機制與受到的約束指標是一樣的。

另外，發(fā)起設立民營銀行的民營企業(yè)需要以下三個條件：一是最近3個會計年度連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達到總資產(chǎn)30%以上;二是權益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等條件;三是多數(shù)民營銀行的發(fā)起股東中一般會有1家科技性公司。

三、中國民營銀行存在的問題

1、自擔風險壓力大，公信力不足吸儲能力弱

我國鼓勵民營資本進駐銀行業(yè)的前提是“自擔風險”，因此民營銀行大部分遵循著審慎經(jīng)營的原則，致其風險偏好低，低風險也意味著低收益。由上表可知，組建民營銀行需要大量資本，民營企業(yè)需要動用十幾億甚至幾十億，這雖然可以支持民營銀行運轉起來，但是難以達到理想規(guī)模。據(jù)專業(yè)人士計算，投資十幾至幾十億不等，未來5年乃至10年都難以回本。另外，民營銀行規(guī)模小，起步晚，監(jiān)管制度不完善，其抗擊風險能力較弱，短時間內(nèi)難以在公眾心里建立信任度，會導致民營銀行難以吸收大量存款。

2、受傳統(tǒng)銀行擠壓，業(yè)務規(guī)模受限

民營銀行業(yè)務規(guī)模小，模式較為單一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在積極擴展自身業(yè)務，對民營銀行勢必會造成一定沖擊并展開正面競爭。像溫州民商銀行的供應鏈模式，天津金城銀行專注對公業(yè)務都與股份制商業(yè)銀行和城商銀行已經(jīng)開展多年的固有市場存在著直接競爭。此外，股份制商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域積極構建自己的生態(tài)圈，客觀上在進一步壓縮的民營銀行的生存空間。另外，我國新批準的民營銀行在業(yè)務發(fā)展方面有諸多限制，如“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”、“以及特定區(qū)域貸款”等，規(guī)定了不同情況下存貸款的上限下限以及區(qū)域，致使民營銀行業(yè)務可輻射的范圍更加狹窄，無法成為銀行業(yè)中的一匹新黑馬。民營銀行市場競爭力弱，既無規(guī)模優(yōu)勢也無信用優(yōu)勢，隨著我國銀行業(yè)的競爭力不斷加劇，民營銀行將面臨不小的困境與挑戰(zhàn)。如今我國雖然放寬民營資本進入銀行業(yè)，但仍然無法改變國有資本在我國銀行業(yè)中的占有的地位與絕對優(yōu)勢。對于形成此種問題的原因應該是多樣式的：一是我國對民營資本進入銀行業(yè)的要求過高;二是民營資本自身勢單力薄，無法獲得公眾的絕對信任;三是國有大行存款有絕對優(yōu)勢，民營銀行無法與之相比較。

四、中國民營金融銀行存在問題的對策

1、創(chuàng)新經(jīng)營管理方式

第一，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，與傳統(tǒng)模式相比，實現(xiàn)民營銀行差異化競爭最有效的手段仍是互聯(lián)網(wǎng)金融，因此民營銀行仍要構建屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，只有在互聯(lián)網(wǎng)金融站穩(wěn)腳跟，才能走出困境增加民營銀行自身的競爭。

第二，推出特色產(chǎn)品，細心規(guī)范民營銀行具體經(jīng)營行為與日常理念，降低服務對象門檻，推出普惠金融特色產(chǎn)品。另外，民營銀行要找準自己的定位，其目的是幫助小型企業(yè)融資，不必要將客戶定位于大型企業(yè)，真正服務好自己的客戶群體。

2、營造公平的市場環(huán)境，建立保險體系

一是加快建立起全面存款保險制度。只有建立起保險制度和金融監(jiān)管制度，才能實現(xiàn)民營銀行優(yōu)勝劣汰的競爭模式，也可以提高公眾的信任度。這對于民營銀行長遠發(fā)展是一項必不可少的制度保障，也是民營銀行發(fā)展的前提條件。

二是建立起透明的企業(yè)制度。剛剛建立起的民營銀行比形成規(guī)模國有銀行面臨更大的經(jīng)營風險，流動性風險，資產(chǎn)質(zhì)量風險等，為了防范風險，必須建立嚴格的現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)權責統(tǒng)一與自負盈虧制度，這樣才有利于民營銀行的發(fā)展。

五、結論

隨著我國改革開放進程日益加深，民營資本在國民經(jīng)濟中的地位與日俱增，后外資銀行進入我國銀行業(yè)，競爭日趨激烈的形勢下，民營銀行應運而生。自2014年我國首批五家民營銀行起至今，民營銀行僅走過短短的五年時光，其存在諸多問題。本文通過對國內(nèi)外民營銀行形勢對比以及對國內(nèi)民營銀行財務數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)其存在的四個主要問題：一是民營銀行的模式為自擔風險，其風險偏好低，導致盈利偏低，公信力不強;二是受傳統(tǒng)銀行排擠，業(yè)務規(guī)模無法拓寬;三是信用體系不健全，缺乏相應的監(jiān)管;四是缺乏專業(yè)人才。對于此四點主要問題，提出相應的建議：一是經(jīng)營管理方式追求不斷創(chuàng)新;二是營造一個公平的市場環(huán)境;三是加強監(jiān)管力度，避免關聯(lián)交易與內(nèi)幕交易的發(fā)生;四是根據(jù)民營銀行自身實力特點設置稍高利率，吸引存款。

我國銀行業(yè)還處于不斷發(fā)展的階段，只有不斷改革，尋求新的道路才能維持銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。民營銀行是我國將民營資本注入銀行業(yè)的一次嘗試，既順應了時代發(fā)展，也進一步完善銀行業(yè)體系，民營銀行如今應找準定位，如在互聯(lián)網(wǎng)金融，普惠金融等方向加快腳步，同時應將客戶定位于中小企業(yè)與個人，推出個性化定制金融產(chǎn)品等業(yè)務，避免與傳統(tǒng)銀行正面競爭，尋求一條屬于自身的特色發(fā)展之路。

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作者簡介：李婉寧，女，1996年5月10日，上海大學，金融專業(yè)碩士研究生，證券投資