新時期地方金融“本土化”問題研究

摘 ? 要：近年來，地方金融在地方經濟發(fā)展及整個金融體系中的地位越來越重要，但也出現(xiàn)地方金融過多地強化跨區(qū)域經營，甚至脫離地方金融本源與初心進行所謂的金融偽創(chuàng)新。本文在厘清地方金融與地方經濟的的歷史淵源及發(fā)展邏輯的基礎上，分析地方金融“本土化”的必要性，建議地方金融堅持“本土化”和回歸本源本責，堅持服務實體經濟、小微金融、農村金融，持續(xù)進行金融創(chuàng)新等措施，地方金融才能走向高質量發(fā)展。

關鍵詞：地方金融;中小銀行;“本土化”;對策

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.02.004

中圖分類號：F832.39 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ?文章編號：1003-9031（2020）02-0026-08

一、引言

地方經濟是我國國民經濟發(fā)展的基礎，地方經濟發(fā)展既需要橫跨國內外的大型金融機構支持，也需要深耕區(qū)域經濟的地方金融機構提供精準、細致、合拍的金融服務。地方經濟是地方金融成長的出發(fā)點，也是地方金融發(fā)展的歸屬點。地方金融有其獨特的成長規(guī)律，如加上“本土化”的定語，對地方金融的發(fā)展則提出了更高的要求，即其發(fā)展范圍只能在所規(guī)定的區(qū)域內。這就要求地方金融專注地服務于地方經濟，針對地方經濟發(fā)展中的問題，更有效地設計適應地方經濟發(fā)展、更接地氣的金融解決方案。

二、文獻綜述

（一）地方金融、區(qū)域金融概念及市場定位的研究

目前，關于地方金融、區(qū)域金融的概念尚無較為權威的概括，實際工作當中常?；煜褂?，從外延上兩者既有重復交叉，又有不同之處。張大龍（2020）認為地方金融是在一定的行政區(qū)域內設立的，立足點是為區(qū)域內的企業(yè)及居民提供金融服務的金融機構和金融市場。在實踐中，行政區(qū)一般指省一級的行政機構區(qū)域。地方金融機構劃分不是以是否是中央監(jiān)管機構還是地方監(jiān)管機構監(jiān)管對象來劃分的，因為很多屬于地方行政區(qū)域內的金融機構卻屬于中央監(jiān)管機構或其地方分支機構來監(jiān)管的。雷冠男（2018）認為區(qū)域金融是一個金融地理學的概念，主要從金融所在地理區(qū)域來劃分，一定地域內的金融統(tǒng)稱為區(qū)域金融。區(qū)域金融資源的多少主要由區(qū)域金融發(fā)展水平決定，從金融交易的成本高低、金融規(guī)模的大小、金融積聚的程度都必須要有區(qū)域金融地理環(huán)境的推動與支持，優(yōu)越的地理環(huán)境有利于區(qū)域金融資源的效能利用的提高及成本的有效控制。

顯然，地方金融是相對于中央政府金融而言的，區(qū)域金融則是一個相對的跨行政區(qū)域的概念，一般是以經濟自然區(qū)或歷史淵源來劃分。相對于全世界而言，各大洲的金融是一種區(qū)域金融;相對于中國來講，長三角、珠三角的金融等是區(qū)域金融，相對于一個省而言，又有很多小的區(qū)域金融概念。通常情況下，地方金融主要是以行政管理權限來劃分，強調地方金融概念則是為了更好地明確中央與地方金融機構的分工、進一步明確地方金融與地方政府的關系，便于進一步明確地方金融的市場定位及歷史責任。區(qū)域金融的主要強調以經濟區(qū)域來劃分，概念側重點是如何根據區(qū)域經濟特征和優(yōu)勢更好地發(fā)展自己。在我國，工、農、中、建、交、郵屬于中央金融機構，華夏等十二家股份制銀行屬于區(qū)域金融機構，此外的城商行、農商行、村鎮(zhèn)銀行等則屬于地方金融機構。 當然十二家股份制商業(yè)銀行從行政隸屬關系來講也屬地方金融大范疇，但其業(yè)務大大突破原有的行政區(qū)域，城商行、農商行中也有部分機構突破原行政區(qū)域，屬于跨行政區(qū)域金融機構，從總體上來劃分，后兩者統(tǒng)屬于泛地方金融概念。本文中所指的地方金融指泛地方金融概念，地方金融包括了銀行、證券、保險、金融中介等，本文以地方銀行為例，主要是指城商行和農商行等。

（二）地方金融與地方經濟關系的研究

地方金融與地方經濟關系實質上是金融與經濟的關系，由于地方經濟發(fā)展水平不同，地區(qū)間兩者作用的力度、幅度和順序會有時不完全一致。

王桂芹（2016）認為地方金融可以推動地方經濟平衡發(fā)展，縮小區(qū)域間經濟發(fā)展水平差距;地方金融為地方經濟發(fā)展提供了發(fā)展的導向功能，甚至可以緩解地方經濟矛盾，化解地方經濟風險，推動地方經濟高質量發(fā)展。當然影響地方金融對地方經濟正向作用的因素也較多，如地方政府的行政干預，地方金融所在地經濟發(fā)展的水平和質量，地方金融機構本身的管理能力及創(chuàng)新服務水平等。吳瑞亭（2016）認為地方金融是我國金融體系的重要組成部分，與地方經濟之間存在著密不可分的關系。一是地方金融是地方經濟體制改革強大的推動力量，地方金融改革推動著地方經濟體制的改革。二是地方金融的發(fā)展提升了地方經濟的發(fā)展質量。三是為地方城鄉(xiāng)振興、縣域及三農經濟的發(fā)展提升了強大的資金動力。陳云賢（2018）則從地方政府的角度，論述了地方金融對地方經濟發(fā)展的重要性。一方面地方金融在支持地方經濟發(fā)展中的地位日益提高;另一方面地方金融機構為民營資本投資提供了新的渠道，地方金融與地方經濟產生了良性互動，雙方在支持與服務對方中都得到了成長。

在中國特色社會主義事業(yè)建設過程中，地方金融發(fā)展的定位、方向、措施正確與否，決定并影響著地方經濟的高質量發(fā)展，甚至影響中華民族偉大復興及二個一百年的奮斗目標的實現(xiàn)，充分認識地方金融對地方經濟發(fā)展重要性，有利于地方金融更加審慎地選擇發(fā)展戰(zhàn)略，也更加堅定“本土化”業(yè)務的決定與態(tài)度。

（三）地方金融支持地方經濟發(fā)展路徑的研究

地方金融在選擇支持地方經濟發(fā)展的路徑上的不同，其結果也不盡相同。張磊（2018）認為地方銀行一是應聚焦地方社會發(fā)展的主要矛盾，增強服務實體經濟的能力，加大金融資源的配置力度，在促進供給側結構改革中發(fā)揮更大作用;二是要控制好風險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線;三是做好地方經濟薄弱環(huán)節(jié)的補臺工作，加大信貸支持力度;四是提高金融供給質量，加大金融創(chuàng)新的力度，積極做好金融扶貧、普惠金融發(fā)展等工作。袁剛（2019）認為地方金融支持地方經濟首先要大力發(fā)展地方金融機構，為地方經濟發(fā)展提供足夠多的金融資源;其次要加強地方金融機構與地方經濟特別是實體經濟的對接、溝通，通過優(yōu)化地方金融機構的體制、機制，提高現(xiàn)代化金融科技運用率，提升融資成功率;再次要重點做好地方金融機構的風險防范，提高地方金融機構的運行質量。

（四）監(jiān)管部門對地方銀行“本土化”的政策與觀點疏理

為了適應當時的經濟大環(huán)境、改革的大方向、發(fā)展的認知度，監(jiān)管部門對地方銀行“本土化”的態(tài)度在認識和政策上經歷了由“本土化”到“異地化”再回歸強調“本土化”的過程。第一階段“本土化”。以城市商業(yè)銀行為例，城市商業(yè)銀行產生的背景是為了化解城市信用合作社、城市聯(lián)社的風險，通過地方政府對城市信用合作社不良資產置換、打包處理、引進新的股東等形式，構建了新的現(xiàn)代企業(yè)制度，1998年起全國成立了若干個“xx市商業(yè)銀行”，其業(yè)務范圍只限定在所在市的行政區(qū)域內，市商業(yè)銀行的業(yè)務特征“本土化”十分明顯。第二階段“異地化”。隨著金融體制改革的深入，特別是經濟要素跨區(qū)域、跨國界的發(fā)展，一些地方的企業(yè)迫切需要地方金融機構隨業(yè)務線的延伸提供配套的金融服務，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展也提到議事日程上來。2006年原中國銀監(jiān)會發(fā)布《城市商業(yè)銀行異地分支機構管理辦法》，2006年4月上海銀行寧波分行成立，全國第一家跨省異地分行面市。20世紀90年代全國城商行為適應異地經營的需要又掀起了二次更名熱，將機構名稱中帶有“本土化”最明顯特征的“市”取消，而變成了“xx銀行”，這就意味著原xx市商業(yè)銀行已經不僅僅服務于xx市的本土業(yè)務，其可以到異地設分支機構，業(yè)務邊界線大面積擴版。截至2014年底，全國共有46家城商行設立了125家異地分支機構。第三階段重回“本土化”。2016年，城市商業(yè)銀行的異地設分支機構被叫停，甚至有些已經批準籌建的機構也被叫停，隨后除了極個別城商行機構因為救助等特殊原因被迫同意設異地分支機構外，再無新審批同意設立分支機構的先例。這也意味著，城市商業(yè)銀行的“本土化”市場定位又再次成為監(jiān)管的主理念之一。2019年中國銀保監(jiān)會52號文提出從，城商行培育并堅持審慎的經營文化，合理確定并控制經營管理半徑，繼續(xù)堅持服務地方經濟、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民的市場定位，同以往不同之處將過去服務中小企業(yè)改為小微企業(yè)，進一步強調了為微型企業(yè)服務的要求。農村金融機構也經歷了類似城商行“本土化”到“異地化”再回“本土化”的過程。

綜上所述，目前關于專題并系統(tǒng)的論述地方金融機構“本土化”迫切性及具體路徑的研究成果不多，但強調地方金融機構回歸本源、服務于地方經濟的監(jiān)管政策、金融機構的市場定位及具體實踐上的做法與探索還是較豐富的，只是不能從系統(tǒng)的理論邏輯給實踐工作中地方金融機構的“本土化”戰(zhàn)略提供強大的指導。本文的立足點在于從理論與實踐的角度，系統(tǒng)論述了“本土化”與地方金融機構發(fā)展戰(zhàn)略的天然關系，特別是結合當前外部環(huán)境及金融機構本身的內部優(yōu)勢，提出地方金融機構與地方經濟融合發(fā)展的戰(zhàn)略重點，對當前地方金融機構回歸本源、服務實體、助推區(qū)域經濟發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。

三、新時期地方金融“本土化”必要性及“本土化”過程中高質量發(fā)展措施

（一）地方金融“本土化”必要性

1.“本土化”是地方金融的本源與本質特征。首先，體現(xiàn)在城商行、農商行產生的歷史，出生地、祖籍都是地方;城市商業(yè)銀行產生最初時間可追溯到四十年前，當時的政府、金融機構、人民團體等為了解決職工親屬的就業(yè)和城區(qū)金融服務問題，成立了城市信用社，隨著規(guī)模擴大大多成立了城市聯(lián)社，再往后開始改組成商業(yè)銀行。農村商業(yè)銀行、農村合作銀行的前身均為農村信用合作社，屬于農民集體所有制，是一種合作社性質的金融機構改制而成，這兩類地方主要金融機構不管如何變遷，始終沒有離開地方政府的關心、支持甚至是直接領導，源于地方、服務地方是城商行、農商行出身時就打下的烙印。其次，地方銀行成長歷史幾乎等于地方經濟發(fā)展歷史，兩者基本呈正相關。地方經濟發(fā)展快、質量高、規(guī)模大，相對應的城商行發(fā)展質量也高。最后，地方銀行與地方經濟依存度極高，但與全國經濟依存度并不一定高。地方經濟質量決定地方金融質量，對于沒有分支機構的地方金融機構而言，其依存度幾乎達到100%，但跨區(qū)域的金融機構依存度會相對較低，其業(yè)務分散，發(fā)展質量也不完全取決于一城一池。

2.“本土化”是地方金融發(fā)展之根本。首先，地方金融機構產生于改革開放大背景下，處于一個理性、科學、高質量發(fā)展的新時代，高度重視區(qū)域經濟發(fā)展戰(zhàn)略，重視地方經濟的發(fā)展，強調市場在資源配置中的決定性作用，因此，地方金融出生于一個改革開放、市場經濟的充分體現(xiàn)商業(yè)性的好時代。其次，地方金融所有的業(yè)務都源于地方的企業(yè)和個人，其資金源于地方，又服務于地方，因此，全力支持地方金融的政府動力始終存在。最后，地方金融的所有利益關聯(lián)者應當都是其發(fā)展的資源，地方金融機構的股東主要來自于本土，且主要是當?shù)氐膬?yōu)秀企業(yè)或企業(yè)家;員工基本來源于當?shù)?，且基本上又都是有相對多的金融資源的人才;服務對象主要是地方企業(yè)或個人;無論從哪個維度，當?shù)氐陌傩斩枷Ｍ约旱慕鹑跈C構能夠健康、持續(xù)發(fā)展。

3.“本土化”是保持地方金融競爭優(yōu)勢重要路徑。在激烈的金融賽道上，機構的勝出影響因素很多，諸如高管人才隊伍、機構科技創(chuàng)新技術與水平、公司的品牌與文化等。地方金融機構要想贏得競爭的勝利，還必須兄弟般信任與了解和同一個家庭的“家長”。從信任與了解角度來看，地方金融機構因地方經濟發(fā)展而生，因地方經濟發(fā)展而成長，可以說，地方金融機構與地方經濟是同生共死，同頻共振、同進同退，這種信任只有一路風雨同舟的地方經濟與金融才能享有。此外地方金融與地方經濟實質是同一個“家長”，即地方黨委和政府。地方金融與地方經濟活動形成一個閉環(huán)生態(tài)圈，從投入、生產或交易、資金回流，循環(huán)往復、周而復始，共同推動經濟與金融的螺旋式上升;而從行政與管理角度又同屬于一個政治生態(tài)圈，地方金融機構的黨組織及高管人員的提名等均經過地方黨組織。

4.“本土化”讓地方金融機構更有效地控制風險。地方金融機構的風險主要由金融機構自身負責，但按現(xiàn)行法律規(guī)定，地方政府負有地方社會經濟穩(wěn)定的責任，且是金融風險的處置的最終責任人。相較金融機構而言，政府可控資源足以做金融機構進行風險控制想做而做不到的事，特別是地方法律力量、行政手段等可以使非自然不可抗的金融風險化危為機。事實證明，由于地方政府還有地方經濟穩(wěn)定發(fā)展的使命只有降低金融機構風險，其才能更好地為經濟服務。因此，積極打造金融安全區(qū)、建立地方征信機構、嚴懲惡意逃債人等也成為地方政府重要工作目標之一，金融機構依靠地方政府強化信貸風險管理更有利于金融風險的控制與化解。

5.“本土化”的天然不足將由“平臺化”來彌補。在數(shù)字經濟背景下，地方金融機構的規(guī)模擴大或發(fā)展壯大需求，已經沒有必要再通過地理上機構的外擴來實現(xiàn)。因為，眾多的金融機構已經通過虛擬空間的直銷銀行、網上銀行等平臺，突破了傳統(tǒng)機構的時間與空間的限制，實現(xiàn)了跨區(qū)域、跨空間的金融業(yè)務?！捌脚_化”類的金融業(yè)務不僅種類多、成本低、效率高，風險可控，完全可以彌補“本土化”的不足，使“本土化”質量更加提高。

從現(xiàn)有的各金融機構在本地的占比來分析，以地方金融的代表城商行為例，2018年全國城商行資產與負債地方占比都在13%左右，這個占比雖然較十年前增提升了7%，但城商行在地方的業(yè)務空間還很大，完全沒有必要異地攻城掠地、異地擴張發(fā)展。從近期暴露出來的少數(shù)地方金融機構的風險事項分析，盲目異地設分支機構也是重要的原因之一。

（二）地方金融“本土化”過程中高質量發(fā)展的措施

地方金融“本土化”，一方面指自身的業(yè)務著力點主要放在所轄行政或經濟區(qū)域，不盲目謀求跨區(qū)域發(fā)展;另一方面指地方金融機構要充分發(fā)揮自身的功能與作用，促進地方經濟發(fā)展。在支持地方經濟發(fā)展過程中，地方金融本身得以高質量成長。

1.以堅持地方金融的初心與使命，落實新發(fā)展理念，使地方金融成為地方經濟發(fā)展最靈敏、最靈活、最有力的金融杠桿。一是要將服務地方經濟作為出發(fā)點、歸屬點進行地方金融的頂層設計，并作為考核評價的依據與標準;二是要保持地方金融與地方經濟發(fā)展同頻共振，即同目標、同方向、同步驟，特別是在逆經濟周期的背景下，更要充分運用金融工具助力地方經濟發(fā)展;三是將新發(fā)展理念融合到地方金融初心與使命當中，成為本責本職工作，要不斷根據時代的變化和要求，不斷賦予初心使命新的內涵。

2.以支持實體為目標，持續(xù)創(chuàng)新服務方式，為地方實體經濟發(fā)展提供新動力。首先，革除地方金融的“偽創(chuàng)新”;其次，充分利用地方金融杠桿支持實體經濟的發(fā)展，加大信貸投入;再次，通過地方金融信息優(yōu)勢為地方經濟發(fā)展提供技術支持，提高金融的綜合回報率。最后，推動地方經濟發(fā)展方式轉變，通過數(shù)字銀行來推動數(shù)字經濟發(fā)展，提升數(shù)字化的程度。

3.以小微“三農”為支柱，著力夯實地方經濟發(fā)展基礎，解決地方經濟發(fā)展中最主要的金融困難與難點。一是明確地方金融責任與使命，著力夯實城商行支持地方中小企業(yè)，農商行等要著力支持農村金融的主體責任;二是選準支持對象，不能因小、因農就支持，支持的是為了更好地服務于產業(yè)結構、科技創(chuàng)新和利于社會就業(yè)的對象;三是充分利用地方金融機構的數(shù)據、地緣、人緣優(yōu)勢，提高地方金融機構與服務對象的信息對稱程度，運用先進的金融科技來選客戶，管客戶;四是持續(xù)降低融資成本，減費讓利，放水養(yǎng)魚，讓小微企業(yè)和三農產業(yè)可持續(xù)發(fā)展;五是不斷創(chuàng)新產品，提供服務方式多樣且靈活的金融服務，提高金融產品的科技支持力度，通過智能化的金融產品提高金融產品的便利性，通過大量的線上產品提高金融產品辦結的自助率。

4.以適時應景為目標，推動地方優(yōu)勢產業(yè)發(fā)展，在優(yōu)化地方經濟結構中顯身手。首先，大力發(fā)展供應鏈金融，通過既支撐地方龍頭企業(yè)，又服務好龍頭企業(yè)的上下游小微企業(yè)，不斷拉長金融服務鏈，擴大金融服務面;其次，地方經濟的規(guī)模、結構的優(yōu)化龍頭企業(yè)的作用不可替代，地方金融機構要最大限度地集中金融資源，通過銀團貸款、聯(lián)合放款等方式著力支持地方龍頭企業(yè)，保證龍頭企業(yè)有足夠的金融支撐;再次，要充分發(fā)揮地方金融“鯰魚效應”。以藥引、助手、潤滑劑、孵化、第七個燒餅、畫龍點睛的身份，激發(fā)金融市場支持優(yōu)勢產業(yè)，撬動盡可能多的金融資源服務于地方經濟結構的優(yōu)化和發(fā)展。最后，充分利用地緣優(yōu)勢，助力供給側結構性改革。地方金融要通過改善其金融產品和機構布局，驅動地方經濟供給側結構性改革，并充分運用信貸手段優(yōu)化地方經濟結構，保護環(huán)境資源，力推地方社會、經濟平衡發(fā)展。

5.以特色業(yè)務為拳頭，提供豐富的金融產品，滿足地方經濟多元化的金融需求。首先，要擔當普惠金融的主力軍。在發(fā)展普惠金融中，地方金融機構要積極履行社會責任，運用金融手段，扶持弱勢群體。要重點做好小微企業(yè)貸款模式、產品、服務方式的創(chuàng)新，提高小微貸款的獲得率，且要充分運用科技手段，提供線上的金融服務，將金融服務觸角能延伸到農村和最底層的群體，提高金融服務盡可能多群體的享有權。其次，要當科技金融的急先鋒。科技金融要解決的重點是創(chuàng)新?lián)７绞?，地方金融要科學研判科技創(chuàng)新企業(yè)的技術含金量，從而利用科學的風險評估，盡可能多的為科技創(chuàng)機新型企業(yè)提供信貸支持和金融服務。再次，要做綠色金融的捍衛(wèi)者。地方金融機構要從保護地方經濟生態(tài)入手，將是否是綠色、環(huán)保作為信貸審批的重要原則，對于利于地方生態(tài)的項目最大限度地給予金融支持。最后，要做扶貧金融后衛(wèi)隊。要大力發(fā)展特色業(yè)務，樹立地方金融的品牌形象，通過自身高質量的發(fā)展，提質增效，降低成本，控住風險，不斷提升服務地方經濟發(fā)展的水平與能力。

6.以持續(xù)創(chuàng)新為手段，提供高質量多樣化的金融服務，為地方經濟未來發(fā)展提供動力。一是要大力發(fā)展養(yǎng)老金融，人口老年化帶來的問題在農村表現(xiàn)出來會更加充分，地方金融機構要提前研發(fā)適應地方人口特點的金融產品，且老年人財富增值又能最大限度地保護老年人的投資權益，引導其進行無風險或低風險投資;二是要充分發(fā)揮地方金融在鄉(xiāng)村振興中的推手作用，通過特色小鎮(zhèn)、中心鎮(zhèn)的金融支持，提振鄉(xiāng)村;三是要大力推動城鄉(xiāng)消費金融的發(fā)展，提升地方消費升級，增加地方經濟發(fā)展的新動力;四是要大力支持民營經濟在新時期的高速增長，將民營企業(yè)與國有企業(yè)等放在同等位置上，對資金困難的民營企業(yè)及時用金融手段給予紓困，使地方金融成為民營企業(yè)最值得依賴、依靠的金融機構。

7.以風險控制為決策原則，著力降低金融風險，為地方金融安全持續(xù)加分。一是守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，地方金融“本土化”重要的責任是金融風險“最小化”;二是抓住資產質量這個稱砣，資產質量好了，金融機構的整體發(fā)展質量才能高;三是加強對各種風險進行預警、研判，提前設計化解風險預案;四是風險管理最好的力法是加快發(fā)展，只有發(fā)展才能解決發(fā)展中的各種問題，才能化解成長中的困難。

四、結語

地方金融機構源于地方、融于地方、服務于地方才是最根本的生存之道，只有深耕地方經濟、在支持地方經濟發(fā)展中本身才能得到更好的成長，服務于地方實質上也在服務于自己。地方金融機構要始終站在時代的高度，縱觀國內外社會經濟形勢變化的新特點、新要求，充分發(fā)揮地方金融規(guī)模小、靈活運行的優(yōu)勢，適時提出新進期新的發(fā)展目標與戰(zhàn)略對策，更好地推進地方金融向高質量的階段邁進。地方金融服務地方經濟義不容辭，但地方金融畢竟規(guī)模相對有限，金融支持的能力也就有限，地方經濟發(fā)展在充分重視、運用地方金融杠桿的同時，也不能忽略其他金融資源運用。

（責任編輯：夏凡）

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