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      黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展淺析

      2020-04-14 04:56張文超孫斯媞
      時代金融 2020年8期
      關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融銀行業(yè)黑龍江

      張文超 孫斯媞

      摘要:隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以其支付便捷、交易成本低、市場信息相對完全的優(yōu)勢,迅速搶占地區(qū)金融市場,商業(yè)銀行開始積極向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域拓展。截至目前,黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展總體呈總體規(guī)模偏小、發(fā)展緩慢態(tài)勢。本文結(jié)合黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀,對黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進行SWOT分析,客觀剖析當(dāng)前省內(nèi)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展前景,為黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供參考。

      關(guān)鍵詞:黑龍江 網(wǎng)絡(luò)金融 銀行業(yè)

      一、引言

      近年來黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅猛,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)方興未艾,全省互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)量持續(xù)上漲、第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺迅速擴大、眾籌融資快速發(fā)展。黑龍江省受地理位置、經(jīng)濟環(huán)境等因素制約,銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展總體呈相對緩慢的發(fā)展態(tài)勢,但省內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)仍呈現(xiàn)應(yīng)用范圍不斷擴大、應(yīng)用場景不斷豐富的發(fā)展趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)金融弱監(jiān)管條件下,信息不對稱和金融行業(yè)壁壘逐漸消失,使得銀行業(yè)在黑龍江省內(nèi)金融服務(wù)的弱寡頭地位進一步弱化。黑龍江省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)和工業(yè)大省,在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展上不具備先天的發(fā)展優(yōu)勢,但其地域遼闊,客戶金融服務(wù)需求基數(shù)較大。同時,地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用認(rèn)可度低,存在較多的金融業(yè)務(wù)盲點。綜合以上因素,黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展呈現(xiàn)出獨特的優(yōu)劣勢對比,未來發(fā)展威脅與機遇并存。

      二、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展優(yōu)勢

      (一)強化銀行業(yè)規(guī)模、信用和專業(yè)優(yōu)勢

      銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融融資模式將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)相結(jié)合,更大程度的摒除信用違約風(fēng)險,發(fā)展綜合性銀行網(wǎng)貸模式,以銀行資金優(yōu)勢和信用優(yōu)勢拓展長尾市場,憑借銀行信用平臺大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢,有效篩選客戶群體,細(xì)分市場領(lǐng)域,在信貸投放速度、便捷度、資金規(guī)模上創(chuàng)造差異化產(chǎn)品,帶來高效便捷的客戶體驗。同時,銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展開拓了銀行業(yè)金融創(chuàng)新的服務(wù)領(lǐng)域,有利于銀行利用其資金、信用和專業(yè)優(yōu)勢不斷開發(fā)出便捷、新穎的金融產(chǎn)品來滿足更多的客戶的需求,搶占市場份額。

      (二)客群效率提升,服務(wù)長尾客戶

      銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)降低了客戶獲取金融服務(wù)的門檻,使銀行業(yè)服務(wù)客群范圍擴大,拓展長尾需求。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)憑借信息技術(shù),實現(xiàn)對不同風(fēng)險等級的金融產(chǎn)品進行分析與界定,在確定其風(fēng)險偏好與信用等級的前提下,運用客戶大數(shù)據(jù)分析結(jié)果為不同風(fēng)險承受能力的客戶匹配網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在提高金融服務(wù)效率、降低金融機構(gòu)風(fēng)險的同時提高了機構(gòu)收益,有效解決了信息數(shù)據(jù)的獲取和評定效率問題,降低金融服務(wù)的邊際成本,使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的預(yù)期收益和運作成本有效匹配,提升銀行的創(chuàng)利水平。

      三、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展劣勢

      (一)“數(shù)據(jù)孤島”制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

      銀行業(yè)數(shù)據(jù)資源比較豐富,但是黑龍江省內(nèi)各銀行大量信息系統(tǒng)中的歷史數(shù)據(jù)、征信信息得不到充分利用,銀行間大數(shù)據(jù)應(yīng)用還處在自發(fā)、零散狀態(tài)。黑龍江省商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息僅在本行系統(tǒng)內(nèi)流動,與互聯(lián)網(wǎng)不相連,各銀行把持本行已有信息壁壘,獨立開展業(yè)務(wù),增加信息利用成本,因此形成一個個“應(yīng)用孤島”“數(shù)據(jù)孤島”。各家銀行僅從自身利益出發(fā),開放和共享數(shù)據(jù)的動力不足。同時,各銀行在數(shù)據(jù)采集和運維管理中僅考慮本部門職能需求,導(dǎo)致共享數(shù)據(jù)不完整、質(zhì)量較差,無法滿足網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的深層次需求。

      (二)黑龍江省地方經(jīng)濟環(huán)境壓力

      網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)達(dá)城市的快速興起得益于地方經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境優(yōu)勢,地方經(jīng)濟主體類型多,且基數(shù)較大,進一步形成地方金融服務(wù)的需求拉動效應(yīng),推進了地區(qū)的銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。黑龍江省國營企業(yè)眾多,以農(nóng)業(yè)和工業(yè)為地方主要經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè),金融與服務(wù)行業(yè)相對較為薄弱,且受煤炭石油產(chǎn)能過剩利潤逐步下滑等因素的影響,工業(yè)生產(chǎn)效益及省內(nèi)GDP增速都呈現(xiàn)一定的下降趨勢。同時,受制度和企業(yè)運營模式僵化影響,外部投資鮮有觸及黑龍江省民營企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展缺少強成長型企業(yè)客戶需求基礎(chǔ)。

      (三)創(chuàng)新型專業(yè)人才匱乏的制約

      黑龍江省經(jīng)濟發(fā)展相對落后,大量人才外流,使得省內(nèi)創(chuàng)新型人才缺失。一是金融創(chuàng)新人才相對匱乏。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式需要線上金融產(chǎn)品設(shè)計和營銷的創(chuàng)新型人才。二是網(wǎng)絡(luò)金融管理人才缺位。網(wǎng)絡(luò)金融是跨學(xué)科融合的產(chǎn)物,涉及管理學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)、金融營銷等多個領(lǐng)域,需要復(fù)合型人才參與統(tǒng)籌管理工作。三是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全人才缺乏?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)金融平臺搭建與運行的基礎(chǔ),網(wǎng)絡(luò)安全是銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺穩(wěn)健運行的基本保障。這三方面基礎(chǔ)人才相對缺乏,使黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的基礎(chǔ)保障不足。

      四、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展機會

      (一)打破傳統(tǒng)金融固化體系桎梏

      網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)為黑龍江省銀行業(yè)界重新洗牌贏得新的發(fā)展創(chuàng)造了條件。長期以來,銀行業(yè)之間的格局已經(jīng)基本進入一個穩(wěn)定的狀態(tài),四大國有銀行憑借雄厚的資金實力在市場開發(fā)中占據(jù)極大優(yōu)勢;股份制銀行憑借靈活的機制積極搶灘有限金融市場;城市商業(yè)銀行憑借地域優(yōu)勢占領(lǐng)地方金融市場。傳統(tǒng)的銀行業(yè)處于一種相對穩(wěn)定的經(jīng)營格局中。網(wǎng)絡(luò)金融的的興起給傳統(tǒng)基本固化的金融體系帶來新的發(fā)展方向,黑龍江省銀行業(yè)有望迎來前所未有的發(fā)展機遇。

      (二)打破金融服務(wù)地域和時間限制

      傳統(tǒng)金融受地理空間和物理建設(shè)成本制約,其一般將服務(wù)網(wǎng)點鋪設(shè)在經(jīng)濟發(fā)達(dá)和人口集中地區(qū),以致金融服務(wù)難以覆蓋經(jīng)濟不發(fā)達(dá)或偏遠(yuǎn)的地區(qū)。黑龍江省地域遼闊,且各縣市的分布較廣,傳統(tǒng)金融網(wǎng)點無法滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶的金融服務(wù)需求。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式拓展了銀行業(yè)金融服務(wù)的觸角,打破了銀行業(yè)金融服務(wù)在時間和空間的限制。處于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境覆蓋下的客戶可以隨時隨地享受銀行金融服務(wù),進一步使黑龍江省銀行業(yè)金融服務(wù)覆蓋區(qū)域不斷拓展、覆蓋客戶群體不斷擴大。

      五、黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展威脅

      (一)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域拓展

      互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的客戶流量優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢、平臺優(yōu)勢,為其向金融領(lǐng)域擴展提供優(yōu)勢資源。以騰訊、阿里巴巴、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入網(wǎng)絡(luò)金融市場,瓜分客戶資源。同時,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺借助其大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺,利用其用戶流量優(yōu)勢儲備大量客戶細(xì)分信息,為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)定向開發(fā)金融產(chǎn)品,精準(zhǔn)營銷提供便利。當(dāng)前移動互聯(lián)網(wǎng)終端迅速普及,傳統(tǒng)行業(yè)的支付渠道迅速向移動端轉(zhuǎn)移,互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域滲透,為客戶賬戶管理、資金歸集、投資理財提供更為便捷的服務(wù),進一步壓縮銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

      (二)信息安全保障水平較低

      網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)字貨幣及人工智能相結(jié)合,廣泛應(yīng)用于支付清算、銀行信貸、資產(chǎn)管理、數(shù)字貨幣等金融領(lǐng)域,這對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)終端應(yīng)用的安全性提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開展的金融服務(wù),信息技術(shù)的安全性和可靠性直接影響金融服務(wù)的質(zhì)量。若黑客攻擊銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融的數(shù)據(jù)庫,可能導(dǎo)致客戶信息的泄露、篡改甚至刪除,這對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全,乃至財產(chǎn)和人身安全都可能產(chǎn)生威脅,其面臨的安全風(fēng)險和信息泄露風(fēng)險將更加突出。

      六、結(jié)束語

      黑龍江省銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中機遇與挑戰(zhàn)并存,總體發(fā)展優(yōu)勢及所帶來的回報,相對現(xiàn)存不利條件而言更加突出。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也是未來銀行業(yè)務(wù)拓展的必然選擇。綜上SWOT分析內(nèi)容,黑龍江省網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展進一步強化了銀行業(yè)規(guī)模、信用和專業(yè)優(yōu)勢,極大的降低了銀行業(yè)經(jīng)營成本,提高了金融服務(wù)效率,使互聯(lián)網(wǎng)普惠金融成為可能。面對黑龍江省內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境壓力、信息“數(shù)據(jù)孤島”及創(chuàng)新型專業(yè)人才匱乏三個問題制約,黑龍江省內(nèi)銀行要適時抓住機遇,使網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)以合作開放、互利共贏的發(fā)展理念推進,以政策扶持吸引相關(guān)人才進入,進一步借助網(wǎng)絡(luò)金融帶動地區(qū)新的經(jīng)濟增長。同時,省內(nèi)銀行要全力加強信息安全建設(shè),保障網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺安全平穩(wěn)運行,憑借互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的系統(tǒng)性、便利性,在風(fēng)險可控的前提下,拓展客群服務(wù)的時間和空間范圍,助力地區(qū)銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

      參考文獻(xiàn):

      [1]趙公民,熊坤,劉敏,王仰東.我國互聯(lián)網(wǎng)金融成長上限機理及對策研究[J].科技管理研究,2018(8):35-39.

      [2]林莉芳.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式、風(fēng)險形成機理及應(yīng)對策略[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2018(8):42-48.

      [3]王林萍,張麗金.農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)使用影響因素的實證分析——基于福建省部分地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].農(nóng)村金融研究,2017(4):41-45.

      張文超單位:中國民生銀行股份有限公司哈爾濱分行;孫斯媞單位:興業(yè)環(huán)保集團股份有限公司

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