張久玥　劉亞娟　趙蓉

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的大規(guī)模出現(xiàn)，大學(xué)生群體因其具有接受新鮮概念能力強、信用情況良好、擁有信貸潛力等特點，適合成為互聯(lián)網(wǎng)小型信貸業(yè)務(wù)的目標(biāo)人群。本文對近年我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的兩種主要模式（螞蟻花唄和京東白條）進行對比，重點分析大學(xué)生對兩者使用情況的差異，并針對存在的突出問題試圖從大學(xué)生和金融機構(gòu)推廣模式角度進行原因分析，最后對大學(xué)生和金融機構(gòu)分別提供借鑒和建議。

關(guān)鍵詞：校園白條 螞蟻花唄 大學(xué)生消費信貸

隨著互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，京東白條和螞蟻花唄推出的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在校大學(xué)生中得到了廣泛的推廣和應(yīng)用。這是互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)在大學(xué)生信貸領(lǐng)域的一次成功的革命和更廣闊的發(fā)展。但螞蟻花唄和京東白條同為重要的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，但是在大學(xué)校園內(nèi)的使用情況卻存在顯著差異。本文通過對大學(xué)生使用螞蟻花唄和京東白條的情況進行調(diào)查，分析其存在差異的原因并提出相關(guān)建議。

一、北京市在校大學(xué)生使用京東白條和螞蟻花唄的現(xiàn)狀及問題

通過對北京市幾所高校在校生的線上問卷，調(diào)查對兩種消費信貸產(chǎn)品的了解和使用情況，每份問卷22道題目，共調(diào)查123人，收回問卷123份，有效份數(shù)123份。學(xué)校類型的選擇主要集中普通大學(xué)和少數(shù)雙一流大學(xué)，其比例約為9：1。調(diào)查學(xué)生占比情況：雙一流占比9.76%，普通大學(xué)占比89.43%，其他大學(xué)占比0.81%。

（一）近半大學(xué)生不使用螞蟻花唄或京東白條

所調(diào)查的在校大學(xué)生中有40.65%的學(xué)生不使用螞蟻花唄或京東白條。經(jīng)調(diào)查有關(guān)使用花唄或京東校園白條不利的影響中，有近50.41%的大學(xué)生認為提前預(yù)支，導(dǎo)致個人的理財、消費規(guī)劃混亂，49.59%的大學(xué)生認為產(chǎn)生非理性消費，還有30.08%學(xué)生認同生活費用用來償還信貸，影響正常生活開支。同時也有很多大學(xué)生同意消費信貸可以緩解生活某一階段的經(jīng)濟壓力，改善生活質(zhì)量?？梢姰?dāng)代大學(xué)生仍然具有相對理性的消費觀念。同時，由于仍有近半大學(xué)生未開通使用相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，因而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)校園仍有很大市場潛力。

（二）學(xué)生更常用螞蟻花唄而非京東白條

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)，經(jīng)常使用螞蟻花唄進行小額借貸的大學(xué)生比例為55.28%，而經(jīng)常使用京東的學(xué)生僅占據(jù)1.63%，兩者都使用和都不使用所占據(jù)的比例分別為2.44%和40.65%。由此可見，所調(diào)查的大學(xué)生更習(xí)慣使用螞蟻花唄。

二、大學(xué)生使用京東白條和螞蟻花唄存在差異的原因

根據(jù)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，京東白條的使用占有率較螞蟻花唄使用占有率較低。造成占有率差異過大的原因很大程度上受到兩家機構(gòu)產(chǎn)品推廣政策的影響。

（一）京東白條的推廣范圍較小

螞蟻花唄與京東白條作為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品，于2014年同年推出，兩者都依靠其所擁有的網(wǎng)站和線上渠道進行了推廣。但螞蟻花唄支付方式更便捷，在大學(xué)生使用螞蟻花唄的原因調(diào)查中，“與阿里旗下其他服務(wù)產(chǎn)品（淘寶、天貓、余額寶、飛豬等）關(guān)聯(lián)多，使用便捷”的選擇人數(shù)占總調(diào)查人數(shù)的39.84%，“支付使用范圍廣”占比32.52%。相比之下，京東白條則應(yīng)用于京東商場進行推廣，調(diào)查數(shù)據(jù)的結(jié)果“選擇京東校園白條的原因”最高的也僅都在6%的占比以下，其中最高的數(shù)據(jù)集中在“使用校園白條，在京東商城購物可獲得低息（或零息）的分期付款”的5.69%和“使用校園白條，在京東商場購物獲得的折扣優(yōu)惠多”的4.88%。同時，螞蟻花唄的優(yōu)勢還體現(xiàn)在，推廣和使用渠道廣、服務(wù)帶來的便捷體驗感好。螞蟻花唄在初始階段就投入大量資金用于與支付寶聯(lián)合的線下推廣，客戶在各類線下店鋪使用支付寶支付時，通過螞蟻花唄可以領(lǐng)取大額紅包，即“支付時可以獲得優(yōu)惠折扣多”的調(diào)查占比40.65%。螞蟻花唄的大力推廣培養(yǎng)的客戶消費習(xí)慣，因此在短時間內(nèi)打開了收入較少的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場。

（二）花唄的購物場景更被大學(xué)生依賴

通過對比螞蟻花唄與京東白條的使用場景，螞蟻花唄較京東白條的使用范圍更廣。螞蟻花唄通過與支付寶聯(lián)合，可運用于淘寶等大型線上交易和線下各類有支付寶場景的商鋪。如圖1所示，螞蟻花唄應(yīng)用場景使用人數(shù)整體比京東白條多，涉及到日常生活用品、服裝購買、旅游、醫(yī)藥、娛樂休閑等多個線上領(lǐng)域，人數(shù)分布也較均勻。而京東白條更多與京東網(wǎng)上商城的購物支付相關(guān)聯(lián)，應(yīng)用場景較少。圖1中可見調(diào)查中的大學(xué)生在京東商城進行的平臺電子產(chǎn)品的購買較多，雖然人數(shù)僅僅為9人，沒有螞蟻花唄的使用人數(shù)多，但是已經(jīng)占據(jù)京東白條使用的近半人數(shù)，可見應(yīng)用領(lǐng)域較少限制了京東白條的推廣。

圖1 不同場景使用學(xué)生人數(shù)調(diào)查

（三）大學(xué)生群體更關(guān)注優(yōu)惠而非配送時間

根據(jù)問卷調(diào)查，大學(xué)生的消費習(xí)慣更多關(guān)注優(yōu)惠力度而非配送時間。相較于忙碌的在職人群無法隨時收取快遞，京東商城的最大優(yōu)勢——質(zhì)量保證和送貨迅速，并不是吸引大學(xué)生的關(guān)鍵要素。而螞蟻花唄及淘寶商城推出的各類優(yōu)惠政策更加吸引大學(xué)生群體，有利于推廣螞蟻花唄的使用。

（四）大學(xué)生對已有的消費額度和還款期限可以接受

京東白條針對于大學(xué)生的借款需求提供了更加全面的產(chǎn)品，但申請條件也更加嚴(yán)格。京東針對在校大學(xué)生提供了螞蟻花唄更有針對性的“校園白條”，其優(yōu)惠主要體現(xiàn)在提供更高的信用額度和分期期限，但是應(yīng)用的人卻不多。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校大學(xué)生認為合理的還款期限多集中在一個月至三個月之間，螞蟻花唄主要的還款期限為“每月提醒還款”，足以滿足大學(xué)生的一般信貸需求，因此京東的更大期限的優(yōu)惠未對大多數(shù)學(xué)生產(chǎn)生較大影響。同時，雖然螞蟻花唄提供的最大信貸額度低于“校園白條”，但已經(jīng)可以滿足多數(shù)大學(xué)生對于小額消費的需要。在“各消費信貸平臺提供的信用額度是否滿足需求”這一問題的選項中，除去不使用信貸產(chǎn)品的同學(xué)以外，對京東校園白條的信用期限表示滿意和不滿意的同學(xué)分別占比9.76%和1.63%;對螞蟻花唄的信用期限表示滿意和不滿意的同學(xué)分別占比60.98%和4.07%。即對京東白條信用期限滿意的同學(xué)總占比僅有10%左右，遠遠低于螞蟻花唄的滿意人數(shù)。學(xué)生收入較低、花費較低，所以很多情況下不需要過高的額度;此外，京東校園白條優(yōu)惠力度在大學(xué)生中的宣傳力度不夠，所以其功能也沒有得到大多數(shù)學(xué)生的應(yīng)用。

另外在審核申請流程的寬松方面，由于借助于支付寶的審核保障，螞蟻花唄的申請流程相對于京東白條較為簡便，也成為螞蟻花唄的優(yōu)勢之一。

申請條件 1.芝麻信用分達到600以上;2.大陸實名認證用戶，年齡滿18周歲且支付寶賬戶綁定手機號碼;3.同一身份證名下，或同一手機號碼，只允許一個支付寶賬戶申請開通花唄功能;4.支付寶賬戶狀態(tài)正常。 1.每天早上九點發(fā)放名額;2.必須要在京東消費6筆及以上，并且達到銅牌會員;3.必須要綁定一張銀行卡;4.京東學(xué)生特權(quán)支持的大學(xué)的在校大學(xué)生，注冊時要提供自己的姓名、學(xué)生證照片和身份證照片。

三、提升互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在大學(xué)使用效率的建議

（一）信貸機構(gòu)應(yīng)加大風(fēng)險控制

對于信貸機構(gòu)來說，大學(xué)生的小額信貸前景廣闊，但由于大學(xué)生具有收入來源少、個人收入低的特點，防范其信用風(fēng)險也成為了必不可少的因素之一。雖然所調(diào)查同學(xué)中有高達79.67%的人選擇“總是按時主動還款”和29.27%的人選擇“綁定銀行卡自動還款”，但還有4.88%的同學(xué)“基本按時但偶爾忘記”和1.63%的同學(xué)“很少按時還款”。針對大學(xué)生這類借貸群體，互聯(lián)網(wǎng)信貸機構(gòu)更應(yīng)進行嚴(yán)格的審核流程，并利用金融科技建立并完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。同時，可以通過設(shè)立類似芝麻信用的信用分進行信用管控與監(jiān)督，提高客戶的信用意識，降低信用風(fēng)險，并參考傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)驗建立完善的審核、防范監(jiān)督、催款、信用反饋體系。

（二）大學(xué)生應(yīng)增強安全防范意識

大學(xué)生在享有互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品帶來便利的同時，也應(yīng)做好個人信息和資產(chǎn)保護，做好風(fēng)險的辨別與防范，避免信息泄露，甚至是財產(chǎn)詐騙。并且要形成正確的消費理念，養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，不能濫用消費信貸產(chǎn)品，或?qū)⑵渥鳛閾]霍的手段，最終造成嚴(yán)重的后果。

（三）對京東白條的建議

作為與螞蟻花唄同樣重要的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品提供商，京東金融要提升京東白條在大學(xué)校園中的占有率，需要優(yōu)化市場推廣等策略。首先，京東白條可以加強對大學(xué)生的推廣，可以仿照螞蟻花唄線下線上結(jié)合的方式，在大學(xué)生出入頻繁和使用頻繁的平臺進行推廣;其次，京東白條也需要增加購物場景，在大學(xué)生使用較多的場景中增加產(chǎn)品種類、降低產(chǎn)品售價等方式提升口碑和加強大學(xué)生使用依賴度;最后，可以增加大學(xué)生的使用優(yōu)惠力度，利用合理方式占據(jù)較為穩(wěn)定的大學(xué)生市場。

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作者單位：北京信息科技大學(xué)