黃明明

2019年11月末，寒風(fēng)凜冽，中國國家博物館人潮洶涌。

離家一個半世紀(jì)有余的圓明園馬首銅像正式“返鄉(xiāng)”，與其他六尊已經(jīng)回家的獸首銅像一起，在國家博物館“回歸之路——新中國成立70周年流失文物回歸成果展”上亮相。11月27日是馬首銅像在中國國家博物館展出的最后一日，仍然迎來眾人的瞻仰和紀(jì)念。

國家文物局表示，流失海外的文物是中華文化遺產(chǎn)不可分割的重要組成部分，承載著歷史記憶與民族情感。自中華人民共和國成立以來，截至目前，黨和政府已經(jīng)成功促成300余批次、15萬余件流失文物回歸。

文物熱是近年來藝術(shù)品熱潮的峰巒?！笆⑹拦哦瓉y世金”，藝術(shù)品通過電視節(jié)目等渠道引起大眾關(guān)注，背后的保護(hù)工作也正在變得有序而嚴(yán)密。

幕后故事：保險護(hù)航回歸路

2019年11月初，華泰財險接到了一個神秘的業(yè)務(wù)委托，對方稱要運輸一件重要的藝術(shù)品到中國國家博物館，需要一份嚴(yán)密的保障方案。但是具體是什么藝術(shù)品，則并沒有明示。神秘的電話意味著這件藝術(shù)品的非凡身份，這就是11月何鴻燊先生向國家文物局捐贈的馬首銅像。

由于三天之后就要起運，時間緊，任務(wù)重。一個縝密的保險方案成型。華泰保險方面據(jù)此制定了兩套方案，其中一套方案是從馬首銅像自離開澳門收藏單位時起，至展品展覽結(jié)束后返回國內(nèi)收藏單位。這一方案得到了對方的認(rèn)可。華泰財險北京分公司獨家承保了全程的運送過程及在中國國家博物館展覽期間的保險。

對于運輸方式，可以選擇陸運、空運和海運。最終的選擇是空運?！榜R首屬于非常特殊的作品，客戶提出由被保險方人員裝箱后，手持?jǐn)y帶上飛機(jī)，要求客戶至少雙人會同，且物品應(yīng)在視線范圍內(nèi)”。

本次成功承保馬首銅像的回歸和展陳，保險安排準(zhǔn)備時間短，承保方案要求專業(yè)化程度高，華泰財險在短期內(nèi)完成了保險方案的確定、保險出單，贏得了客戶的高度認(rèn)可。值得一提的是，2019年華泰財險陸續(xù)承保了意大利回歸文物、亞洲藝術(shù)展等項目，也引起了廣泛關(guān)注。

華泰財險自1999年開始參與承保藝術(shù)品保險，是國內(nèi)較早開展藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)的保險公司。2015年，華泰財險就開發(fā)并報備了針對藝術(shù)品行業(yè)不同類型客戶特點的藝術(shù)品保險險種，包括博物館藝術(shù)品保險條款、拍賣行藝術(shù)品保險條款等，均為一切險條款。

藝術(shù)品損壞，保險怎么賠？

藝術(shù)品具有不可替代性。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，藝術(shù)品損失后，賠償再多也無意義。故此，事前的風(fēng)險管理就顯得尤為重要。

“在業(yè)務(wù)開展之初，我們會主觀上認(rèn)為拍賣行等機(jī)構(gòu)在對于藝術(shù)品風(fēng)險管理上有一定經(jīng)驗，但是一經(jīng)接觸，卻發(fā)現(xiàn)并非如此。例如在運輸環(huán)節(jié)，往往通過發(fā)快遞，對于承運公司也沒有嚴(yán)格甄選，導(dǎo)致一些損失。在倉儲環(huán)節(jié)，也有很多風(fēng)險隱患。” 華泰財險北京分公司總經(jīng)理關(guān)耀勇表示。

“其中，意外事故是主要風(fēng)險，防不勝防?？呐龅鹊图夊e誤，往往讓藝術(shù)品遭受極大損失?！?關(guān)耀勇說。例如，黃花梨無閂桿圓角柜是非常名貴的家具藏品。某拍賣公司的香港葵涌倉庫，因工人搬運其他貨物時，不小心壓到要上拍的拍品“黃花梨無閂桿圓角柜”，造成柜門毀損。該拍品委托價為350萬元，受損拍品修復(fù)后，待將來二次拍賣后，若未達(dá)到估價，按差價理賠。

“部分藝術(shù)品沒有修復(fù)的價值，例如瓷器，一旦損壞，等于全損；而字畫、青銅器等，還可以通過修復(fù)進(jìn)行挽救。”關(guān)耀勇說，但是修復(fù)過程中，會面臨成本高、修復(fù)師難尋等問題，修復(fù)之后，可能會面臨重新定價等問題。對此，行業(yè)內(nèi)也正在探索尋求最佳解決方案。

“一對清乾隆斗彩雞缸杯”的故事則更為盛傳。被保險人員工在給客戶展示保險標(biāo)的“一對清乾隆斗彩雞缸杯”的時候，不小心打碎了一只，剩余一只完好的雞缸杯拍賣時成交，落槌價為30萬元人民幣。該“一對清乾隆斗彩雞缸杯”在《委托拍賣合同》中保留價為160萬元人民幣，160萬及30萬的差額即為損失金額，即索賠金額。理賠人員多次到現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)查取證，認(rèn)為出險原因為意外事故，保險責(zé)任成立，最終給予賠付。

在這過程中，保險機(jī)構(gòu)從承保到理賠到風(fēng)控的全流程經(jīng)驗顯得尤為寶貴?！耙驗樗囆g(shù)品往往價值高，一旦出險，無論是全損或是修復(fù)，金額都會較大。要把風(fēng)險控制工作前置，比如在藝術(shù)品運輸前后，由專業(yè)風(fēng)險工程師進(jìn)行監(jiān)裝監(jiān)卸，在藝術(shù)品存儲期間，對存儲環(huán)境進(jìn)行審核和評估，給出合理的意見及建議?！?關(guān)耀勇說。

早期的藝術(shù)品保險主要是以《財產(chǎn)一切險》條款承保，但是保險責(zé)任僅限于固定地點內(nèi)，對于客戶有藝術(shù)品移動過程中的保障需求無法滿足。

“為了提高客戶的投保體驗，減少客戶的投保環(huán)節(jié)，就在財產(chǎn)險內(nèi)特約承保了移動過程中的風(fēng)險”。比如我們在做拍賣企業(yè)的藝術(shù)品保險時，自委托人把拍品轉(zhuǎn)移給拍賣行，保險責(zé)任險就開始，之后涉及把拍品帶回拍賣公司的運輸、從拍賣公司到預(yù)展、正式上拍地點的運輸風(fēng)險都涵蓋在了保單責(zé)任險內(nèi)。

噴涌的需求：藝術(shù)品保險發(fā)展

隨著人民消費水平的提高以及消費升級，我國文化產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。2000年前后，嘉德拍賣等拍賣企業(yè)的誕生和成長，亦推動藝術(shù)品市場快速發(fā)展。

自2010年起，中國已經(jīng)成為全球前三大的藝術(shù)品市場。根據(jù)2018年瑞銀集團(tuán)和巴塞爾藝術(shù)展發(fā)布的第三版《巴塞爾藝術(shù)展和瑞銀全球藝術(shù)品市場報告》，中國的藝術(shù)品市場成交額129億美元，處于全球第三位。美國、英國、中國分別占44%、21%、19%的市場份額。而藝術(shù)品拍賣市場，中國則以全年85億美元的規(guī)模，繼續(xù)維持全球第二大藝術(shù)品拍賣市場的地位。其中，北京地區(qū)作為中國藝術(shù)品拍賣市場的交易重鎮(zhèn)，與香港、上海共同占據(jù)了中國近80%的拍賣總額。

在此背景下，藝術(shù)品保險亦應(yīng)運而生。

藝術(shù)品保險的險種責(zé)任范圍一般包括財產(chǎn)險和運輸險的承保責(zé)任范圍，拍賣公司、博物館、展覽會主辦方、畫廊藝?yán)?、私人收?、企業(yè)收藏等都是主要投保人。

隨著藝術(shù)品保險實踐的發(fā)展，政策支持也隨之而來。2011年1月，原保監(jiān)會、文化部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，“藝術(shù)品綜合保險”被納入文化產(chǎn)業(yè)保險試點險種。

目前，華泰保險、人保財險、泰康在線、安盛天平、黃河財險等保險公司先后涉足藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)，為投保單位提供了更多的選擇。

盡管如此，囿于種種因素，藝術(shù)品保險仍然步履緩慢。2017年原故宮博物院院長單霽翔在《加強我國文物保險法規(guī)制度建設(shè)》的文章中指出，總體來看我國的文物保險市場，無論在體系完善，還是在市場意識方面，仍然在很大程度上處于初級階段，與一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)比較來看，目前我國文物保險市場文物投保率過低。

單霽翔分析，形成這種現(xiàn)象有幾個方面的原因：一是博物館是公益性文化事業(yè)單位，無力承擔(dān)高額的保險金；二是博物館用于保險費用的專項資金評審過程較長；三是我國保險法律法規(guī)及外匯政策的限制。

不過，關(guān)耀勇對于未來藝術(shù)品保險的市場非常樂觀。“藝術(shù)品在國內(nèi)的市場越來越大，隨著技術(shù)的進(jìn)展，保障額度的提升，保險品類的完善，都為藝術(shù)品保險市場的擴(kuò)大打下基礎(chǔ)?！?/p>

近年來，中央和地方都出臺了一系列支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，人保財險北京分公司也獲得了國家文化產(chǎn)業(yè)保險400萬元專項資金，用于全面升級和加速發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險。人保財險北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來隨著國家相關(guān)政策的出臺，文物保護(hù)意識的逐漸完善，以及人們精神消費需求的不斷提升，相關(guān)文物、藝術(shù)品的評價、鑒定、修復(fù)機(jī)構(gòu)的工作實施標(biāo)準(zhǔn)逐步完善統(tǒng)一，今后藝術(shù)品市場將蘊含著巨大的保險需求，潛在保費規(guī)模將有大幅度增長。

鏈接 了解藝術(shù)品保險

1. 藝術(shù)品在保管收藏、展覽、運輸、裝卸等過程 中會遇到哪些風(fēng)險？

自然風(fēng)險： 地震、暴雨、洪水、暴風(fēng)、冰雹等。

意外事故： 火災(zāi)、爆炸、盜搶、水淹、運輸工具發(fā)生意外、包裝破裂、裝卸中疏忽損壞、碰撞等。

2. 藝術(shù)品保險標(biāo)的范圍：

·書畫、油畫

·瓷器、工藝品、雕塑

·古籍善本、碑帖法書

·郵品、錢幣、銅鏡

·珠寶、玉器、翡翠

·鐘表、名琴、名酒