浪浪歷險計(jì)

一、健康體

很多人自以為保險想買就能買，有錢就是金主，殊不知健康告知才是買保險的第一大門檻，錢在健康告知面前，一文不值。

健康告知，是保險公司對被保人的健康情況問詢，符合條件才能投保。

在具體操作層面上，類似于一個對你健康情況的調(diào)查問卷，目的是為了篩選出健康體。

健康體這個詞很有意思，記一下，以后會經(jīng)常用到。

怎么定義健康體，沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，在保險公司眼里，你能投保，你就是健康體；你不能投保，你就是非健康體。

對于非健康體，保險公司一向敬而遠(yuǎn)之，身體不行，給錢也不干，說拒保就拒保。背后的原因，涉及到保險的定價邏輯，即基于大數(shù)法則的預(yù)定發(fā)生率精算。

簡單來講，就是這玩意做出來是要賠錢的，賠多少錢要提前算好，為了控制賠出去的錢符合預(yù)期，我們不能跟風(fēng)險發(fā)生率高的小朋友玩。

在保險公司眼里，這條鄙視鏈大概是：

優(yōu)選健康體>健康體>亞健康體>非健康體>沒得救體

二、選擇性無視

這種硬核操作，叫選擇性無視。

非常神奇，當(dāng)符合健康告知的時候，他對如實(shí)告知的重要意義一清二楚，交流一番還能講出個道理一二三。

當(dāng)不符合健康告知的時候，告知啥？啥告知？你說啥？這我不管，買了就要賠；不賠你，就是在騙錢，媽呀，保險騙人啦……

難道你不知道，不符合健康告知投保，保險公司是可以合理合法拒賠的么？

當(dāng)然了，無知不是天生，我等良民，怎么會無緣無故變成愚民？

這就要怪某些稱之為同行，我都倍感羞恥的“辣雞”業(yè)務(wù)員，為了賣保險，對健康告知的選擇性無視。

不管客戶什么健康情況，總之健康告知都選“以上全無”，給客戶留下一屁股坑，自己賣兩年保險，拍拍屁股走人，仿佛P2P跑路，完美演繹了如何合法割韭菜。

對比這些同行們，我簡直是活佛轉(zhuǎn)世了，別人有一點(diǎn)健康告知異常，我就攔著不讓買。想到這里，我既有些許自豪，又很是心痛。

社會，是一門復(fù)雜的學(xué)問……

三、保險的相關(guān)法律

對于無視健康告知的硬核操作來說，無知只是低端玩家的小木棒，勇氣才是高端玩家的大寶劍。

這道勇氣，是一條法律給出的，因?yàn)檫@條法律，每年帶病投保的人不計(jì)其數(shù)，是令保險公司咬牙切齒的騙保好助手。

這條法律叫：“兩年不可抗辯條款”。

原文為《保險法》十六條：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率時，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

按字面理解，即使不符合健康告知，只要投保超過2年，保險公司不得拒賠。

事實(shí)呢，也正如字面理解，沒有你想象中的反差。見笑了。

但是，根據(jù)我查閱中國法院網(wǎng)的案例來看，有2種情況是不賠的：

1.在投保的2年內(nèi)出險

知識點(diǎn)：出險，就是發(fā)生理賠的意思。

2.在投保前已經(jīng)患有的疾病，憋到2年后理賠

去年有個醫(yī)生就是這么玩進(jìn)去的，自己做甲狀腺檢查，發(fā)現(xiàn)患癌了，就把檢查報告捂了，利用醫(yī)生的關(guān)系做了幾份體檢正常的報告，跟做保險的老婆串通好，要玩騙保。

買了790萬保額的重疾險，憋到兩年后才申請理賠。結(jié)果保險公司覺得太像騙保的了，一查一個準(zhǔn)，就以詐騙罪送進(jìn)去了。

這個故事告訴我們，法律是不可能容忍騙保的，管你什么兩年不可抗辯，騙保就是騙保，就該送進(jìn)去思考人生。

而是否被定義為騙保，是不符合健康告知，兩年后出險能不能獲賠的關(guān)鍵。

如果被發(fā)現(xiàn)，惡意不符合健康告知投保，依然會被定義為騙保。

所以，我勸你還是別，走邪門歪道，人生會很忐忑的。更何況即使不符合健康告知，也有可以正常投保的窗口。

核保了解一下？

四、核保

核保，就是告知自己的健康異常情況，由保險公司來核實(shí)是否同意承保。

只有不符合健康告知，才需要核保。

符合健康告知，就別犯傻跑去核保了，有可能被拒保，不是開玩笑。健康告知也不能完全避免非健康體投保，萬一有哪個疾病沒問到呢？

但是沒問到，你不好好抓住機(jī)會投保，反而跑去跟保險公司坦白自己有病，我真的會認(rèn)為你有病的。

通常，核保分為2種方式。

1.人工核保

準(zhǔn)備好體檢報告、病歷等能說明自己健康情況的資料，提交給保險公司的核保人員審核，一般5個工作日內(nèi)出結(jié)果。

2.智能核保

不需要提供資料，選擇對應(yīng)的健康異常，如實(shí)回答幾個問題，立馬就能知道結(jié)果。

核保后，得到拒保的結(jié)果，就是不用買了。

得到承保的結(jié)果，花樣就多一些，共有4種承保姿勢：

標(biāo)體承保：俗稱正常承保，意味著沒毛??；

除外承保：有健康異常的部位不保，其他正常承保；

加費(fèi)承保：多繳一些保費(fèi)，正常承保；

延期承保：延遲到被保人健康狀態(tài)合適后再承保。

無論什么結(jié)果，都比拒保好，別嫌?xùn)|嫌西，能買就不錯了。

這篇文章，從頭到尾都在說健康告知是怎么回事，但其實(shí)我最想傳播的核心思想是：不趁著年輕健康把保險買了，你是怎么回事？