劉銀行 黃凱莉

2020年是全面完成脫貧任務、如期實現(xiàn)全面小康社會的收官之年，也是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)與推進鄉(xiāng)村振興進行無縫銜接的關鍵之年。脫貧攻堅離不開金融的支持，金融公共產品的供給能夠有效減少農村貧困。尤其是將數(shù)字化技術運用于金融扶貧，充分運用大數(shù)據(jù)平臺開展對脫貧人員的跟蹤分析，有助于提高金融產品供給的針對性、有效性和可持續(xù)性，能夠顯著降低農村家庭的貧困，助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)。

推進三農和縣域業(yè)務數(shù)字化轉型

商業(yè)銀行作為農村金融服務的主體力量，要主動把脈時代，以互聯(lián)網金融服務三農和服務“一號工程”為抓手，創(chuàng)新數(shù)字化金融服務扶貧新模式。

抓好以線上信貸平臺為抓手的數(shù)字化扶貧模式創(chuàng)新，以產業(yè)鏈、供應鏈為基礎，構建“生產企業(yè)+上下游企業(yè)+農戶”的扶貧模式，實現(xiàn)批量獲客與集約服務。抓好電商金融扶貧模式創(chuàng)新，依托互聯(lián)網電商平臺，充分聚合各種電商、金融、生活服務等資源和平臺，深度融入互聯(lián)網金融產品，打造功能齊全、服務安全快捷、內部環(huán)境舒適、場景體驗一流的定制化農村電商服務平臺，構建“扶貧商城+扶貧企業(yè)+扶貧戶”的扶貧模式，將貧困地區(qū)的 農產品從線上渠道銷往全國各地，既將貧困地區(qū)的精選特產帶給客戶，也帶動貧困地區(qū)產業(yè)發(fā)展、貧困戶增收脫貧。抓好多方合作扶貧模式創(chuàng)新，整合網絡平臺、線下網點、第四方物流、銀行線上信貸等多種服務主體，構建“平臺+消費+金融+物流”的新型混合電商模式，以“農戶+企業(yè)+基地+電商+銀行”探索O2O雙線扶貧模式，有效銜接生產、流通及消費。抓好與政府合作的聯(lián)合扶貧模式創(chuàng)新，通過與工商、司法、稅務等部門深度合作，用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網等技術，將信息變?yōu)樾庞?，將信用變?yōu)橘Y金，有效促進信息、信用、信貸聯(lián)動，提升金融服務的可獲得性。抓好貧困地區(qū)特色產業(yè)扶貧模式創(chuàng)新，圍繞重點區(qū)域建立特色產業(yè)生態(tài)圖譜，逐步實現(xiàn)“一縣一特色產業(yè)、一特色產業(yè)一惠農產品”的針對性創(chuàng)新，支持貧困地區(qū)特色產業(yè)發(fā)展，提高金融扶貧的可持續(xù)性。

提高數(shù)字化金融扶貧的針對性和有效性

商業(yè)銀行要積極拓展數(shù)據(jù)來源，對外加強與多方機構合作，擴大數(shù)據(jù)來源，獲取豐富數(shù)據(jù)，為數(shù)字化金融扶貧提供有力支撐。

主動深化與政府部門之間的合作，積極參與農業(yè)農村信息化平臺等政府平臺建設，對接地方政府農業(yè)大數(shù)據(jù);主動深化與企業(yè)之間的合作，對接農業(yè)信貸擔保、保險、期貨等企事業(yè)單位生產經營大數(shù)據(jù);主動深化與繳費支付、第三方數(shù)據(jù)等機構的合作，對接日常生活消費大數(shù)據(jù)，全面拓展數(shù)據(jù)來源，通過整合政府、企事業(yè)單位、第三方平臺等多方面的大數(shù)據(jù)資源，利用前沿的信息技術和先進的評價模型，圍繞“融資服務、信用評價、持續(xù)經營能力評估”等指標，構建“互聯(lián)網+政務+金融+大數(shù)據(jù)”融資服務鏈，提高金融服務的可獲得性。對內要開展信息采集工作，建立企業(yè)和農戶信息檔案系統(tǒng)，采集脫貧攻堅幫扶帶動企業(yè)、貧困人口及已脫貧人口等相關信息，建立幫扶企業(yè)、不穩(wěn)定脫貧戶、邊緣戶的動態(tài)監(jiān)測機制，及時更新返貧人口和新發(fā)生貧困人口信息，及時納入幫扶，掌握動態(tài)信息，為數(shù)字化金融扶貧提供有效的數(shù)據(jù)支撐，擴大數(shù)字化扶貧產品和服務供給，提高三農扶貧的自我造血能力。

將數(shù)字化金融融入脫貧攻堅具體場景

商業(yè)銀行要做實平臺、打造場景，提高金融服務的普惠性。加快建設三農普惠領域、供應鏈等特色場景金融體系，著眼新型農業(yè)經營體系、農商互聯(lián)、農業(yè)產業(yè)升級、核心企業(yè)產業(yè)鏈上下游客戶交易線上化等機遇，構建三農輻射圈式和普惠產業(yè)鏈式場景金融服務體系，提高鏈式營銷、批量獲客、整體服務的能力。

加快支持平臺系統(tǒng)建設，突出大數(shù)據(jù)、智能決策等在普惠金融領域的應用，對風控制度、風控流程、數(shù)據(jù)模型進行差異化再造，適應業(yè)務線上化、自動化和智能化發(fā)展的要求，精準貧困戶畫像、細化貧困戶標簽，精準挖掘貧困戶及農業(yè)龍頭企業(yè)的貸款需求，自動精選合適的金融產品向貧困戶進行推薦，實現(xiàn)“千人千面”的金融產品推薦服務，根據(jù)客戶信息自動審查、審批，有效降低三農領域客戶的融資成本，提高金融服務的效率。加快開放銀行建設，與政務服務或第三方平臺合作，將銀行服務嵌入政務、醫(yī)療、學校、商店、交通等高頻生活場景，將高頻非金融場景引入銀行APP，通過“金融+非金融”的聯(lián)合運營，引導場景用戶轉化為銀行客戶，提升客戶黏性和活躍度。依托線上渠道，建立專門的綜合服務、統(tǒng)計核算、風險管理、資源配置、考核評價機制“五專模式”，深入探索三農領域普惠金融服務的新模式，不斷提升普惠金融服務的供給能力和水平。

整合線上線下服務渠道，打通數(shù)字化金融服務的“最后一公里”

發(fā)揮好互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段在金融領域的應用，通過金融科技賦能，推動渠道整合協(xié)同，構建“營業(yè)網點+自助銀行+惠農通工程+互聯(lián)網金融+流動服務”的五位一體服務網絡，實現(xiàn)端到端的渠道間貫通服務。不斷優(yōu)化物理網點布局，向人口密集、產業(yè)密集的縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、產業(yè)園、專業(yè)市場等遷建，并加快智能化、輕型化、營銷化“三化轉型”，打造獲客留客、價值挖掘、咨詢顧問、金融體驗、文化教育“五大平臺”，推進“一公里”微商圈生態(tài)服務場景建設，通過線下業(yè)務線上受理、線上活動線下體驗、線下活動線上支付等方式，推動線上線下一體化經營。

當前，很多商業(yè)銀行針對農村市場推出惠農工程，如農業(yè)銀行的惠農通工程。要將惠農工程嵌入更多應用場景，將惠農服務點打造成集金融服務、電商交易、產品推廣、貸款輔助、信息咨詢等功能于一體的惠農綜合金融服務站。主動適應農村信息網絡基礎條件、移動互聯(lián)金融行為方式變化等趨勢，加快數(shù)字化轉型，全力打造開放銀行、場景銀行、社交銀行、線上銀行“四個銀行”，將三農金融服務嵌入政府公共服務平臺、移動應用APP等重要場景，實現(xiàn)金融服務無處不在、無時不在的超越時空服務。與政府、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等合作，在村委、企業(yè)銷售終端設立金融服務點，開通助農取款、轉賬結算等基礎金融服務。充分利用移動智能設備的便捷性，通過客戶經理等外拓人員，為客戶提供上門金融服務，延伸金融服務觸角。重點推動掌銀平臺建設，把掌銀打造為集存貸款、理財、保險、生活繳費、政務服務、業(yè)務預處理等多種功能的綜合服務平臺，形成線上生態(tài)圈，提供一站式金融服務，提高農村金融服務便捷性和體驗感。

構建智能風控體系，提升全流程、即時化、動態(tài)風險管理能力

數(shù)字化金融扶貧風險總體可控，但也存在一些風險，如：貸后管理不到位、對資金流向監(jiān)控不及時等導致的信用風險;政府增信機制管理不規(guī)范、賬戶管理不到位、優(yōu)惠利率政策執(zhí)行不到位等導致的操作風險;扶貧小額信貸發(fā)放存在搭售其他金融產品等引發(fā)的聲譽風險等。針對這些風險，需要運用數(shù)字化技術，構筑智能化的風險控制體系。

要建立貸前、貸中、貸后全流程全方位風險管理體系，借助信貸客戶預警、征信監(jiān)控、信貸客戶資金歸行監(jiān)測等多個平臺，綜合運用銀行內部黑名單、反欺詐數(shù)據(jù)、行外公安刑事記錄、司法涉訴記錄、多頭借貸記錄等行內外數(shù)據(jù)，優(yōu)化政策優(yōu)惠企業(yè)和貧困戶準入風險核查模型，加強對客戶信息的交叉驗證和動態(tài)監(jiān)測。定期對村委回訪、交談，及時獲取企業(yè)、農戶等客戶的信息變化。根據(jù)貸后管理預警系統(tǒng)自動產生的預警信息，開展實地核查，實現(xiàn)“線上預警+線下核查”風控模式，及時化解風險隱患。同時，通過客戶經理深入客戶，走訪政府和熟人，做實貸前調查、貸后管理、信息采集、資料收集、錄入系統(tǒng)等工作，實現(xiàn)線上線下雙線獲取信息，進行客戶信息比對印證，采取貸款發(fā)放的“雙調”“雙審”等措施，盡量消除信息不對稱帶來的風險，提高風險控制能力。

（作者單位：中國農業(yè)銀行武漢培訓學院）