桑奎

制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，是創(chuàng)造物質(zhì)財(cái)富和技術(shù)創(chuàng)新的主戰(zhàn)場(chǎng)，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵和重點(diǎn)。我國(guó)高度重視制造業(yè)發(fā)展，圍繞高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施了一大批制造業(yè)技術(shù)改造和轉(zhuǎn)型升級(jí)重大工程。河南省根據(jù)區(qū)域資源稟賦，正在有條不紊地推進(jìn)制造業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，但發(fā)展后勁不足，面臨一些亟須解決的問題，大力推動(dòng)金融支持河南省制造業(yè)的發(fā)展迫在眉睫。

金融支持河南省制造業(yè)發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象

近年來，河南省制造業(yè)發(fā)展勢(shì)頭總體良好，已發(fā)展成為全國(guó)重要的制造業(yè)大省，食品、建材、冶金、機(jī)械、煙草、化工、紡織等傳統(tǒng)制造業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)進(jìn)一步鞏固，裝備制造、食品制造、新型材料制造、電子制造、汽車制造等五大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)較快。但也存在產(chǎn)業(yè)層次低、初級(jí)產(chǎn)品多、中低端產(chǎn)品過剩、高品質(zhì)產(chǎn)品供應(yīng)不足等問題，映射到制造業(yè)金融服務(wù)上，呈現(xiàn)“兩降一低”的特點(diǎn)。具體地說，制造業(yè)貸款增速放緩，個(gè)別年份出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng);直接融資中，債券融資下降;受投資增速下滑的影響，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款占比低。

制造業(yè)貸款增速下降。近年來，受多種因素影響，制造業(yè)貸款增速和增量均放緩明顯。從增速上看，河南省制造業(yè)人民幣貸款余額同比增速?gòu)?013年末的11.3%大幅降至2018年末的0.69%，特別是2016年，貸款余額增速為負(fù)數(shù)（-3.16%）。2017年以來，制造業(yè)貸款雖有恢復(fù)（2017年增長(zhǎng)1.55%），但增速放緩趨勢(shì)明顯。從增量上看，2013年制造業(yè)貸款新增426億元，明顯高于2014～2018年的年均貸款71.4億元的水平（個(gè)別年份制造業(yè)貸款下降，如2016年減少191.5億元）。從相對(duì)指標(biāo)來看，制造業(yè)貸款占對(duì)公貸款比例由2013年末的26.6%下降至2018年末的16.1%，且逐年下降。

債券融資下降。債券融資也是制造業(yè)獲得融資支持的一個(gè)有效手段和重要途徑，部分制造業(yè)企業(yè)也通過發(fā)行公司債、企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)、小微企業(yè)集合票據(jù)等獲得融資。但不可否認(rèn)的是，受企業(yè)規(guī)模、盈利能力等條件的限制，部分制造業(yè)企業(yè)難以通過在債券市場(chǎng)發(fā)債來融資，河南省制造業(yè)發(fā)債融資額近年來呈下降趨勢(shì)。據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2018年河南省制造業(yè)發(fā)債融資額為52.9億元，低于2017年的77.7億元，也遠(yuǎn)低于2013～2017年的年均發(fā)行額118億元的水平。2013年以來，河南省制造業(yè)企業(yè)共發(fā)債券131只，募集資金642.9億元，平均期限為2.26年。

貸款期限以短期為主。河南省制造業(yè)短期貸款占比較高，中長(zhǎng)期貸款占比偏低。從2013～2018年的情況看，年末制造業(yè)短期貸款占比均保持在80%以上，與此相應(yīng)的，中長(zhǎng)期貸款占比在20%以下。制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款占比雖略有回升，但仍遠(yuǎn)低于短期貸款占比。中長(zhǎng)期貸款占比由2013年末的15.2%上升至2017年末的18.8%，后回落至2018年末的17.8%，主要是制造業(yè)投資放緩所致，制造業(yè)投資與中長(zhǎng)期貸款相關(guān)度大，兩者存在一定的時(shí)滯，河南省制造業(yè)投資大幅放緩降低了對(duì)中長(zhǎng)期貸款的需求。

金融支持河南省制造業(yè)發(fā)展還面臨著一些制約

金融支持制造業(yè)發(fā)展受到諸多因素的影響，既有整體宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整、“脫實(shí)向虛”等問題，也有制造業(yè)自身發(fā)展存在短板、金融服務(wù)創(chuàng)新能力不足等原因。具體內(nèi)容如下所述：

從宏觀層面看，制造業(yè)增速放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素致使制造業(yè)貸款有效需求不足。近年來，受經(jīng)濟(jì)增速下行、要素成本上升、產(chǎn)能過剩和環(huán)保限制以及去庫(kù)存、降杠桿、轉(zhuǎn)型升級(jí)等的影響，傳統(tǒng)制造業(yè)固定資產(chǎn)投資信心不足、增速下滑。2015～2018年，河南省制造業(yè)增速分別為10.2%、9.0%、8.5%和7.5%，呈逐年下降的趨勢(shì)。與此同時(shí)，雖然河南省中高端制造業(yè)增速迅猛，但因其基數(shù)小，難以有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)制造業(yè)增速放緩留下的缺口，對(duì)制造業(yè)增長(zhǎng)的拉動(dòng)貢獻(xiàn)有限。如，2018年，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)占規(guī)模以上工業(yè)的15.4%，高技術(shù)制造業(yè)占10.0%;與此相反，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占46.6%，高耗能工業(yè)占34.6%。制造業(yè)投資放緩等映射到信貸層面，即導(dǎo)致了制造業(yè)融資需求不強(qiáng)。

從制造業(yè)發(fā)展層面看，制造業(yè)發(fā)展面臨諸多的問題，降低了金融對(duì)接積極性。河南省制造業(yè)總體發(fā)展向好，但傳統(tǒng)行業(yè)體量大、創(chuàng)新研發(fā)能力不足、核心技術(shù)掌握程度低、產(chǎn)品科技含量低等問題仍較突出。大部分制造業(yè)企業(yè)是規(guī)模過小的小微企業(yè)，發(fā)展后勁不足，缺乏必要的抵押物和資金實(shí)力支持，部分制造業(yè)企業(yè)雖然通過擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保融資，但多地?fù)?dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，影響了金融支持制造業(yè)的積極性。

同時(shí)，部分細(xì)分行業(yè)產(chǎn)能過剩，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)者投資信心不足，利潤(rùn)微薄甚至虧損，不良貸款率較高。2018年末，全省制造業(yè)不良率達(dá)9.93%，遠(yuǎn)高于全省各項(xiàng)貸款不良率6.7個(gè)百分點(diǎn)。較高的不良率降低了銀行機(jī)構(gòu)支持制造業(yè)的積極性，限制了制造業(yè)企業(yè)有效融資。在實(shí)際操作中，金融機(jī)構(gòu)更多地采取強(qiáng)化抵押和擔(dān)保等傳統(tǒng)手段，或者采取行業(yè)、區(qū)域退出等一刀切的方式，以及收縮信貸規(guī)?；蛏鲜招刨J審批權(quán)限等措施，提高制造業(yè)授信融資門檻，降低對(duì)制造業(yè)企業(yè)的金融支持力度。

從金融服務(wù)層面看，服務(wù)制造業(yè)融資能力還有一些不足。一是目前較長(zhǎng)的融資鏈條制約著制造業(yè)企業(yè)融資。以小微制造業(yè)為例，想要成功獲得貸款，一般情況下需要通過抵押登記、評(píng)估、擔(dān)保、審計(jì)等環(huán)節(jié)，這些中間環(huán)節(jié)的過高費(fèi)用是導(dǎo)致融資成本高的主要因素之一。據(jù)調(diào)查，制造業(yè)企業(yè)貸款時(shí)抵押登記費(fèi)率約為抵押物價(jià)值的0.5%，評(píng)估費(fèi)則為每筆1000～5000元不等，擔(dān)保費(fèi)率在1.5%～2.5%，而如需中長(zhǎng)期貸款，還會(huì)增加至少1萬元的會(huì)計(jì)審計(jì)費(fèi)用。同時(shí)，近年來地市級(jí)商業(yè)銀行的二級(jí)分行的授信審批權(quán)限不斷上收，授信審批鏈條拉長(zhǎng)，從時(shí)間上進(jìn)一步增加了企業(yè)融資成本。

二是銀行機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才。當(dāng)前制造業(yè)向高端化、智能化發(fā)展，制造業(yè)投資項(xiàng)目評(píng)估需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，銀行機(jī)構(gòu)的信貸人員短期內(nèi)難以快速掌握相關(guān)專業(yè)知識(shí)，對(duì)科技含量高的制造業(yè)看不懂、摸不透，不敢草率與制造業(yè)建立信貸關(guān)系，這就影響了其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和融資服務(wù)能力。

三是個(gè)別商業(yè)銀行逆向選擇降低支持制造業(yè)的力度。個(gè)別商業(yè)銀行對(duì)制造業(yè)貸款計(jì)提過高的經(jīng)濟(jì)資本。如，調(diào)高小微制造業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)資本（經(jīng)濟(jì)資本用來衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中實(shí)際資本要求，引入經(jīng)濟(jì)資本概念助力商業(yè)銀行建立合理的財(cái)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)產(chǎn)品定價(jià)、信貸投向起導(dǎo)向作用）系數(shù)，使之高于75%（監(jiān)管規(guī)定的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本系數(shù)），調(diào)高制造業(yè)行業(yè)經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)至超過100%（監(jiān)管規(guī)定的制造業(yè)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)資本系數(shù)），通過調(diào)高資本系數(shù)，一定程度上可以限制信貸資源投向制造業(yè)領(lǐng)域。

四是相關(guān)盡職免責(zé)還未完全落地實(shí)施。雖然商業(yè)銀行提出了積極落實(shí)金融支持制造業(yè)的盡職免責(zé)政策，提升不良貸款容忍度，建立“敢貸、愿貸、能貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，許多金融機(jī)構(gòu)在考核中依然存在盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)要求不明確、措施難落實(shí)的現(xiàn)象，追責(zé)問責(zé)壓力不減，造成信貸人員的“少挑水、少摔罐子”心理，降低了基層信貸人員的積極性。

從政策層面看，支持制造業(yè)融資措施仍需進(jìn)一步整合提升。一是金融支持制造業(yè)發(fā)展需要多部門、全方位的政策合力支持，但目前相關(guān)配套措施機(jī)制的作用尚未充分發(fā)揮。如，商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵押融資由于市場(chǎng)評(píng)估、交易機(jī)制不完善，更多作為追加、疊加的增信形式。二是政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍存在著行政干預(yù)多、資金利用效率低、辦理手續(xù)煩瑣、擔(dān)保費(fèi)率偏高、擔(dān)保額較低等問題。如，個(gè)別地方的擔(dān)保費(fèi)率在2%以上，且很少對(duì)制造業(yè)企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。三是部分地區(qū)過橋基金作用不明顯，企業(yè)仍需承擔(dān)較高的過橋費(fèi)用，還有個(gè)別政府設(shè)立的過橋基金呈閑置狀態(tài)，難以有效發(fā)揮財(cái)政的支撐作用。四是企業(yè)信貸、財(cái)務(wù)、司法、稅務(wù)等信息分布于多個(gè)部門，“信息孤島”現(xiàn)象造成收集難、共享難、查詢難的局面，影響了大數(shù)據(jù)產(chǎn)品推廣與信用貸款發(fā)放。

從行業(yè)層面看，房地產(chǎn)等擠出了對(duì)制造業(yè)金融資源的投入。一方面，房地產(chǎn)、建筑業(yè)等造成的擠出效應(yīng)明顯?；诜康禺a(chǎn)上漲預(yù)期和地方政府融資平臺(tái)剛兌信仰，房地產(chǎn)和地方政府融資占用大量資金，相應(yīng)的，制造業(yè)領(lǐng)域的貸款受到擠壓。如，河南省個(gè)人貸款與制造業(yè)貸款之比由2013年末的1.6∶1迅速擴(kuò)大至2018年末的4∶1，且逐年擴(kuò)大趨勢(shì)明顯;2018年，全省個(gè)人貸款、房地產(chǎn)業(yè)中長(zhǎng)期貸款新增額合計(jì)占全部中長(zhǎng)期貸款新增額的82.7%，信貸投放更多配置到個(gè)人貸款領(lǐng)域，擠占了制造業(yè)的信貸資源。另一方面，房?jī)r(jià)快速上漲帶來的財(cái)富效應(yīng)，一定程度上損傷了企業(yè)家精神，吸引著制造業(yè)經(jīng)營(yíng)者、居民等“脫實(shí)向虛”，部分制造業(yè)經(jīng)營(yíng)者在“短、平、快”房地產(chǎn)財(cái)富積累模式的引導(dǎo)下，把有限的制造業(yè)企業(yè)資源配置到房地產(chǎn)領(lǐng)域，造成非制造業(yè)領(lǐng)域社會(huì)資源配置過剩。

大力推動(dòng)金融支持河南省制造業(yè)發(fā)展

營(yíng)造良好的制造業(yè)發(fā)展環(huán)境。一是強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)研究與信息發(fā)布，進(jìn)一步明確高技術(shù)制造業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)的范圍，定期發(fā)布制造業(yè)行業(yè)研究報(bào)告，建立公開透明的產(chǎn)融合作平臺(tái)，增強(qiáng)政策輔導(dǎo)，引導(dǎo)企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度。加快培育先進(jìn)制造業(yè)企業(yè)，進(jìn)一步提升信貸承載能力，形成產(chǎn)業(yè)集群和集聚效應(yīng)，加速推動(dòng)金融支持制造業(yè)動(dòng)能轉(zhuǎn)換與高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程。二是建議政府出臺(tái)“專精特新”“單打冠軍”“科技小巨人”名單或按一定的標(biāo)準(zhǔn)篩選制造業(yè)名錄庫(kù)，同時(shí)，搭建和完善制造業(yè)企業(yè)信用信息公共平臺(tái)，整合法院、財(cái)政、工商、稅務(wù)、環(huán)保、水電等政務(wù)和公共信息，暢通數(shù)據(jù)對(duì)接共享渠道，開辟線上銀企對(duì)接“快車道”，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對(duì)接，更高效地為企業(yè)提供金融服務(wù)。三是建議協(xié)調(diào)財(cái)政部門設(shè)立專項(xiàng)基金，用于緩釋、代償先進(jìn)制造業(yè)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行積極開展助保貸等業(yè)務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)投入制造業(yè)資金的信用風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)增加制造業(yè)資金投入。四是充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在助力制造業(yè)企業(yè)，尤其是小微制造業(yè)企業(yè)的增信融資作用。通過政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的介入支持，有效緩解制造業(yè)企業(yè)的融資難和融資貴的問題。

制造業(yè)企業(yè)要提升自身實(shí)力。“打鐵還需自身硬”“栽好梧桐樹，引得金鳳凰”，若要贏得金融機(jī)構(gòu)的支持與青睞，制造業(yè)企業(yè)須夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，提升自身實(shí)力。一是要堅(jiān)守誠(chéng)信底線，及時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表，按時(shí)還本付息，建立銀企互信和互促互進(jìn)的正向激勵(lì)關(guān)系。二是堅(jiān)持主業(yè)，心無旁騖攻主業(yè)，一心一意謀發(fā)展。要加大研發(fā)投入的力度，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新能力，瞄準(zhǔn)最新技術(shù)方向，沖破制造業(yè)發(fā)展的“天花板”，做一個(gè)科技含量高、知名度廣、受社會(huì)尊重的制造業(yè)企業(yè)。三是要根據(jù)《中國(guó)制造2025河南行動(dòng)綱要》《河南“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃》的相關(guān)內(nèi)容，圍繞裝備制造、食品兩個(gè)萬億級(jí)，節(jié)能環(huán)保、智能電力、新能源裝備、生物醫(yī)藥等19個(gè)千億級(jí)的產(chǎn)業(yè)集群和洛陽動(dòng)力谷、中原電氣谷、民權(quán)冷谷、長(zhǎng)垣起重機(jī)、鄭州速凍食品等全國(guó)知名的產(chǎn)業(yè)集群，以智能制造為突破口，通過信息化手段，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理、制造、生產(chǎn)等全過程的信息化，全方位實(shí)現(xiàn)制造業(yè)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。一是加大對(duì)民營(yíng)小微制造業(yè)的首貸支持。一方面，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)跳出緊盯存量搞價(jià)格戰(zhàn)、傳統(tǒng)抵押模式等思維，打破低水平競(jìng)爭(zhēng)和低水平服務(wù)的格局，避免部分大型銀行“掐尖”服務(wù)，為“首貸”創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。另一方面，深入挖掘各類客戶資源，圍繞有信貸需求但暫時(shí)還沒有獲得融資的制造業(yè)企業(yè)，下沉服務(wù)，踐行“扶上馬，送一程”的金融服務(wù)理念，主動(dòng)提供“第一次開戶，第一次授信，第一次貸款”的金融服務(wù)。二是探索制定差異化監(jiān)管措施，適度提高制造業(yè)不良貸款容忍度，督導(dǎo)商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行小微制造業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)（2012年6月7日中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》）。研究將制造業(yè)融資支持情況納入商業(yè)銀行宏觀審慎評(píng)估（簡(jiǎn)稱“MPA”）考核，并與大額存單、同業(yè)存單、金融債券發(fā)行、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、創(chuàng)新型的貨幣政策工具運(yùn)用等掛鉤，強(qiáng)化商業(yè)銀行金融支持的激勵(lì)約束效應(yīng)。三是督促商業(yè)銀行疏通內(nèi)部傳導(dǎo)，推動(dòng)制定制造業(yè)信貸盡職免責(zé)的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步明確基層信貸人員的權(quán)利和責(zé)任，切實(shí)給基層信貸人員減壓降負(fù)。四是加大債券融資支持。加快培育直接融資市場(chǎng)，引導(dǎo)制造業(yè)企業(yè)充分利用債券等工具滿足融資需求，降低融資成本，支持符合條件的制造業(yè)企業(yè)發(fā)行各類債務(wù)融資工具。結(jié)合制造業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)推廣低成本、長(zhǎng)期限的債券融資產(chǎn)品，發(fā)展支持“雙創(chuàng)”、創(chuàng)投等創(chuàng)新工具。深化民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具試點(diǎn)，支持高技術(shù)制造業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)項(xiàng)目，探索發(fā)展以制造業(yè)企業(yè)債券為基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)支持證券業(yè)務(wù)。

繼續(xù)規(guī)范地方政府和房地產(chǎn)融資。一方面，引導(dǎo)樹立正確的信貸投放理念，堅(jiān)決遏制地方政府隱性債務(wù)增量融資，督導(dǎo)商業(yè)銀行提升授信審批獨(dú)立性，按照審慎授信和穿透原則，嚴(yán)禁向地方政府違法違規(guī)提供過度資金。加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)的宏觀審慎管理，適度上調(diào)個(gè)人住房抵押貸款類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，利用監(jiān)管手段控制房地產(chǎn)融資，為進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、騰挪更多金融資源支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，大力倡導(dǎo)“制造業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，是立國(guó)之本，是興國(guó)之器，是強(qiáng)國(guó)之基”等理念，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，強(qiáng)化市場(chǎng)預(yù)期引導(dǎo)，嚴(yán)格落實(shí)“房子是用來住的，不是用來炒的”的調(diào)控精神，將有限的社會(huì)資源優(yōu)先配置到制造業(yè)領(lǐng)域。

優(yōu)化改進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境。堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、有扶有控，在不良認(rèn)定、借新還舊、債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組等方面，提高政策彈性，放寬風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重和資本占比等指標(biāo)要求，營(yíng)造銀行支持制造業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境。在增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和資產(chǎn)定價(jià)能力的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展融資租賃、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、投貸聯(lián)動(dòng)、供應(yīng)鏈融資、長(zhǎng)期融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，幫助有市場(chǎng)、有前景、有技術(shù)、有競(jìng)爭(zhēng)力的制造業(yè)企業(yè)渡過暫時(shí)的困難。支持金融機(jī)構(gòu)采取果斷措施，綜合運(yùn)用兼并重組、債務(wù)重整、分拆盤活、資產(chǎn)證券化等多種手段，妥善處置企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。支持地方政府繼續(xù)加大對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)、懸空銀行債權(quán)等違法犯罪行為的打擊力度，著力營(yíng)造良好的制造業(yè)金融生態(tài)營(yíng)商環(huán)境。

（作者系鄭州銀行辦公室主任）