徐虹 葉武君 孫成伸

縣域經(jīng)濟(jì)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的紐帶，是國民經(jīng)濟(jì)運行的重要基礎(chǔ)，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)對推動新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有重要的戰(zhàn)略意義。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會下，金融與經(jīng)濟(jì)高度融合。習(xí)近平總書記強調(diào)“金融活、經(jīng)濟(jì)活，金融穩(wěn)、經(jīng)濟(jì)穩(wěn)”，并在2017年全國金融工作會議上提出“實體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融立業(yè)之本”。具體到縣域經(jīng)濟(jì)而言，縣域金融是促進(jìn)投入轉(zhuǎn)為產(chǎn)出的重要一環(huán)，對促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要。

2017年以來，遼寧省將做大做強縣域經(jīng)濟(jì)作為五大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中的重要一環(huán)，并制定出臺了《遼寧省推進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展全面建成小康社會三年行動計劃》，為遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃了新路徑，進(jìn)一步明確了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性;與此同時，遼寧省圍繞提升金融服務(wù)能力、發(fā)揮金融支持和引領(lǐng)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展出臺了一系列政策，金融對遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用不斷凸顯。在此背景下，探究金融如何支持遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對于改進(jìn)遼寧省縣域金融服務(wù)方式意義重大。

遼寧省金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問題

縣域客觀條件限制金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是縣域經(jīng)濟(jì)自身具有弱質(zhì)性。遼寧省縣域企業(yè)規(guī)模普遍較小，縣域居民收入相對較低，且高素質(zhì)人才和優(yōu)質(zhì)企業(yè)持續(xù)向外流動，而相對弱質(zhì)的人員和企業(yè)沉淀在縣域及鄉(xiāng)村，在一定程度降低了縣域借貸主體的資質(zhì)。二是縣域經(jīng)濟(jì)放緩。近年來遼寧省經(jīng)濟(jì)增速仍處低位，遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)增速放緩更為明顯，區(qū)域內(nèi)企業(yè)經(jīng)營績效下滑較大，導(dǎo)致企業(yè)融資需求及償還能力均有所降低，遼寧省縣域內(nèi)信用派生受到一定影響，進(jìn)一步弱化了金融支持能力。三是銀企信息交流不暢。大部分縣域企業(yè)分散度高，銀企交流較為不便，并且縣域企業(yè)信息分散在不同部門，收集匯總難度大，加劇了銀企間信息不對稱問題。

銀行機(jī)構(gòu)信貸能力不足制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一是縣域銀行機(jī)構(gòu)信貸權(quán)限較小。金融機(jī)構(gòu)普遍實行審貸分離制度和風(fēng)險防范制度，上級行對信貸業(yè)務(wù)集中調(diào)控力度加大，縣支行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)品種有限且額度較小，致使信貸決策在一定程度上脫離縣域市場和客戶，不能根據(jù)縣域客戶融資需求及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境等因素差別化管理。二是縣域銀行機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)水平有限?；鶎臃种C(jī)構(gòu)學(xué)歷層次總體較低、業(yè)務(wù)素質(zhì)相對不足，篩選企業(yè)及控制風(fēng)險能力有限，相較于開發(fā)新客戶更傾向于維護(hù)舊客戶，相較于發(fā)放貸款更傾向于吸收存款。三是不良貸款追責(zé)力度加大。在不良貸款余額與不良貸款率持續(xù)“雙升”的趨勢下，銀行普遍加強對信貸風(fēng)險管理，并將貸款風(fēng)險與績效考核掛鉤，信貸人員“恐貸”“怕貸”思想嚴(yán)重。

縣域金融服務(wù)水平有限，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展多層次需求

一是產(chǎn)品難以適應(yīng)縣域金融需求?？h域金融機(jī)構(gòu)雖然推出了較多新產(chǎn)品，但針對性差、準(zhǔn)入門檻高的問題仍然存在，能夠較好契合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的金融產(chǎn)品仍然匱乏。二是縣域金融機(jī)構(gòu)宣傳方式有待提高。銀行機(jī)構(gòu)宣傳手段較為單一，宣傳內(nèi)容較為籠統(tǒng)，造成客戶無法定位適合自己的貸款產(chǎn)品。三是縣域金融科技運用仍有待提升?？萍际侄问翘嵘h域金融服務(wù)水平的重要途徑之一，但互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動支付等技術(shù)在識別客戶、整合信息、控制風(fēng)險及拓寬服務(wù)渠道等方面的運用仍有不足，制約了縣域金融服務(wù)的廣度與深度。

縣域信用生態(tài)不完善束縛金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力

一是部分縣域借款人信用意識差。部分地區(qū)信用氛圍相對較差，貸款主體償債意識淡薄、投機(jī)心理較為嚴(yán)重，長期拖欠貸款本息現(xiàn)象時有發(fā)生。二是縣域法治建設(shè)水平有待提高?？h域金融機(jī)構(gòu)在債權(quán)維護(hù)方面的阻礙依然存在，在維護(hù)金融債權(quán)過程中，起訴難、判決難、執(zhí)行難等現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)放貸意愿進(jìn)一步下降。三是信用擔(dān)保等配套體系建設(shè)滯后?？h域缺乏政府及政府背景的擔(dān)保公司，民營擔(dān)保公司擔(dān)保能力有限且銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對其認(rèn)可度不高，同時民營擔(dān)保公司費用較高也無形中推高了企業(yè)的貸款成本。

遼寧省金融促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原則

緊跟遼寧縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點方向，明確金融支持重點。縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊密對接遼寧省“五大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略”布局，立足于區(qū)域比較優(yōu)勢，積極支持各地區(qū)結(jié)合當(dāng)?shù)厝宋?、歷史、自然稟賦、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等特點構(gòu)建優(yōu)勢區(qū)域布局及專業(yè)化生產(chǎn)格局。積極主動調(diào)整信貸政策，堅持因地制宜，為遼寧縣域提供符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實際的金融產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)資源流向縣域經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，激發(fā)縣域發(fā)展的創(chuàng)造力和競爭力，加快形成縣域發(fā)展新動能，促進(jìn)當(dāng)?shù)厝萎a(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，增強縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生動力和活力。

堅持市場主導(dǎo)，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。金融業(yè)是競爭性的服務(wù)業(yè)，只有在充分競爭的情況下，縣域金融才能引導(dǎo)金融資源配置到最能滿足市場需求的地方。金融在支持遼寧省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要將重點轉(zhuǎn)向市場化方法，特別是要鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭和創(chuàng)新，持續(xù)提供廣泛的、合適區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足發(fā)展程度不同縣域?qū)鹑诘男枨?。與此同時，政府在推動金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用，具體應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在為金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境上，包括構(gòu)建總體政策和協(xié)調(diào)框架、法律和監(jiān)管環(huán)境、支持性的金融和信息通信基礎(chǔ)設(shè)施，以及在市場出現(xiàn)失靈時予以糾正，以使金融服務(wù)提供者能夠以可持續(xù)的方式為金融服務(wù)不足群體提供服務(wù)。

切實防范化解金融風(fēng)險，促進(jìn)縣域金融與經(jīng)濟(jì)良性互動。為促進(jìn)金融和經(jīng)濟(jì)良性互動，增強金融支持縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性，金融機(jī)構(gòu)要將加大金融支持力度與防范化解金融風(fēng)險有機(jī)結(jié)合。一是堅持把“第一還款來源”作為貸款發(fā)放第一審查要務(wù)，審慎評估還款能力，從源頭上防范信貸風(fēng)險;二是強化貸后檢查，避免信貸違規(guī)流向“兩高一?！钡刃袠I(yè)，同時要加快處置不良資產(chǎn)，盤活存量貸款;三是建立健全流動性風(fēng)險機(jī)制，制定和完善化解風(fēng)險的應(yīng)急預(yù)案，確保風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早處置，牢牢守住不發(fā)生金融風(fēng)險底線。

具體政策建議

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，提高存貸比。引導(dǎo)縣域法人金融機(jī)構(gòu)合理設(shè)定經(jīng)營目標(biāo)，減輕股東對縣域法人金融機(jī)構(gòu)施加的短期盈利壓力，引導(dǎo)其將資金運用于服務(wù)當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟(jì)。督促金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬基礎(chǔ)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)管理流程，細(xì)化貸后評價機(jī)制，實施信貸權(quán)限動態(tài)調(diào)整，提高信貸業(yè)務(wù)辦理效率。積極用好再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域尤其是貧困地區(qū)的信貸支持力度，有效發(fā)揮貨幣政策和信貸政策的導(dǎo)向和正向激勵作用。

以縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點為核心開發(fā)金融產(chǎn)品，強化金融宣傳力度，杜絕非法金融活動。圍繞縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點及關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有針對性地開發(fā)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)。找準(zhǔn)縣域各類經(jīng)營主體特點，細(xì)化客戶分類，根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況確定各類金融產(chǎn)品的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵金融機(jī)構(gòu)充分利用各種媒體、村組公共宣傳欄、流動服務(wù)平臺和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等更為靈活的方式加強金融知識、金融產(chǎn)品及金融服務(wù)宣傳，同時加大對非法集資、高利貸等違法行為的打擊力度，堅決取締非法金融業(yè)務(wù)活動。

加強金融機(jī)構(gòu)與政府合作，變“輸血”為“造血”，切實推進(jìn)貧困地區(qū)脫貧。加強金融機(jī)構(gòu)與地方政府的合作，立足比較優(yōu)勢深挖當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)潛力，探索有效帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)模式。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用長期積累的客戶資源，通過產(chǎn)業(yè)項目推介等方式，合理匹配政府項目需求和企業(yè)資金需求，加快儲備扶貧開發(fā)項目規(guī)劃，做好產(chǎn)業(yè)扶貧項目共享工作，重點支持貧困地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r發(fā)展農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)及旅游業(yè)，推動特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、勞務(wù)輸出和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使貧困地區(qū)增強自我發(fā)展能力。

完善縣域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強各類金融機(jī)構(gòu)合作，改善縣域金融生態(tài)。建議地方政府加大縣域信用保障體系投入，研究推廣“政府+金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)”的信用保證基金模式，構(gòu)建合理的風(fēng)險共擔(dān)與利益分配機(jī)制，為縣域及以下經(jīng)營主體提供綜合性的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。建議加快縣域信用體系建設(shè)，建立信用檔案和信用評級制度，建立涵蓋多部門的公共信用網(wǎng)絡(luò)，加大對失信行為的懲處力度。同時，加強各類金融機(jī)構(gòu)合作，探索銀行間合作開展縣域企業(yè)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，建立金融機(jī)構(gòu)間信息共享機(jī)制。

（作者單位：中國人民銀行大連市中心支行）