徐玲玲

一、數(shù)字金融素養(yǎng)：

為更好地適應(yīng)時代、參與時代作準(zhǔn)備

《世界教育信息》：尊敬的彭家耀先生，感謝您接受本刊專訪。請您為我們的讀者介紹一下“數(shù)字金融素養(yǎng)”的內(nèi)涵以及您提倡教育中要培養(yǎng)數(shù)字金融素養(yǎng)的初衷。

彭家耀：聯(lián)合國的重要專門機構(gòu)國際電信聯(lián)盟（ITU）在2018年發(fā)布了一份《2018年衡量信息社會報告》（Measuring the Information Society Report 2018），報告指出，當(dāng)年全球已有超過51%（39億）的人口接入和使用互聯(lián)網(wǎng)。毋庸置疑，工業(yè)4.0的時代背景下，全球正進入數(shù)字經(jīng)濟時代。為迎接這一新的變革性時代的到來，作為公民，我們只有具備適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代的知識、技能與素養(yǎng)，才能更好地適應(yīng)時代、參與時代，而不被時代淘汰。因此，我認(rèn)為，培養(yǎng)學(xué)生具備當(dāng)前與未來時代的必要知識、技能和素養(yǎng)，是教育的關(guān)鍵，而在這些素養(yǎng)中，數(shù)字金融素養(yǎng)（digital financial literacy）是很重要的一個組成部分。深入了解這一素養(yǎng)，我想先從我所在的機構(gòu)——馬來西亞金融規(guī)劃委員會（Malaysian Financial Planning Council，MFPC）談起。

MFPC是馬來西亞的一個獨立專業(yè)性機構(gòu)，自成立以來致力于促進馬來西亞金融行業(yè)發(fā)展，增強馬來西亞公民的金融規(guī)劃專業(yè)知識。MFPC有兩個主要目標(biāo)。一是為市場培養(yǎng)更多合格的財務(wù)顧問，為大眾提供金融專業(yè)服務(wù)。因此，我們會投入大量的資源來培養(yǎng)一名財務(wù)顧問，以確保他們能以專業(yè)的態(tài)度和能力為有需要的客戶提供良好、獨立、公正的建議，從而滿足客戶的需求。這個目標(biāo)往往針對的是普通市民客戶，他們一般擁有自己的財務(wù)目標(biāo)，想通過我們的服務(wù)讓自身的財務(wù)狀況變得更好。二是為應(yīng)對數(shù)字經(jīng)濟時代，帶頭提高金融知識水平，培養(yǎng)數(shù)字金融素養(yǎng)。這意味著我們努力為公眾提供必要的數(shù)字金融素養(yǎng)教育，讓公眾了解財務(wù)規(guī)劃的內(nèi)容要義及其重要價值。例如，一名年輕的學(xué)生從大學(xué)畢業(yè)，當(dāng)他踏出校園正式進入社會時，會意識到，社會遠不同于學(xué)校，社會上需要應(yīng)對的現(xiàn)實問題太多，若沒有很好的知識、技能和素養(yǎng)儲備，那么會很快耗盡自身原本所具備的種種資源，而財富就是其中非常重要的一種資源。對初入社會的年輕人來說，他可能會計劃先存錢而后更好地花錢，然而，通常這種簡單儲蓄的后果是依然大手大腳地花錢，仍然積攢不了太多財富。那么，是哪里出了問題？我認(rèn)為是一個人的自律，與工作、學(xué)習(xí)相同，如果一個人在自己的財富管理上都沒能做到自律，那甚至可被視為一種“行為無能”，會影響他的未來發(fā)展。而這就是為什么金融素養(yǎng)如此重要，以及我們需要加強金融素養(yǎng)教育的重要原因。我們將上述兩個目標(biāo)有機結(jié)合在一起，不僅為公眾提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)，而且提供素養(yǎng)教育，我們認(rèn)為，這是一件非常崇高且有意義的事情。

至于為什么要強調(diào)金融素養(yǎng)里的“數(shù)字”背景，也就是為什么要稱之為“數(shù)字金融素養(yǎng)”。一方面，金融素養(yǎng)需要與我們當(dāng)前所處的數(shù)字經(jīng)濟時代背景相契合;另一方面，數(shù)字也具有其工具屬性——年輕一代幾乎都擁有數(shù)字設(shè)備，從某種意義上講，數(shù)字經(jīng)濟時代下，一切都在掌上（操作）。盡管數(shù)字化意味著簡單、容易、便捷，為我們的生活帶來了諸多便利，但是決策的過程仍然在個人身上。數(shù)字設(shè)備只是加快了決策速度，但決策的信效度，即正確與否，依然取決于個人。因此，個人必須了解自己、了解數(shù)字技術(shù)的變化，并能在大數(shù)據(jù)時代下有效獲取、區(qū)分、篩選正確的信息，做出正確決策，為自己負(fù)責(zé)。

“數(shù)字金融素養(yǎng)”或許沒有明確的定義或概念，但它是一個實實在在的培養(yǎng)目標(biāo)，其要義是培養(yǎng)公民在數(shù)字經(jīng)濟時代下更好地承擔(dān)個人理財責(zé)任、具備更好的理財能力。當(dāng)個人具備良好的數(shù)字金融素養(yǎng)時，他會感知到數(shù)字化使事物成指數(shù)倍快速增長，會感知到自身的快速成長。如果將這兩個“快速”變化有效結(jié)合在一起，就有可能形成一份個性的數(shù)字財務(wù)規(guī)劃，它意味著個人將更加負(fù)責(zé)任，而且個人必須非常了解自身的財務(wù)狀況——從年少到年邁都為自己打造動態(tài)、個性化的財務(wù)規(guī)劃。

結(jié)合我們自身的生命周期來看，數(shù)字金融素養(yǎng)其實貫穿我們的一生。良好的數(shù)字金融素養(yǎng)意味著我們能更加理性、靈活、合理、高效地管理自身的財務(wù)狀況，并結(jié)合自身的人生發(fā)展階段作出正確的決策，以在每個階段都能很好地應(yīng)對生活中的各種問題，獲得更美好的人生。圖1展示了個人理財需求的生命周期（Personal Financial Needs Life Cycle），一般情況下，我們會分別經(jīng)歷財富保障、財富積累、財富消費/保值、財富分配4個階段。

我們在生命的不同階段會有不同類型的財富管理需求。我們需要知道為什么在20多歲時就需要照顧好自己的個人需求，在30多歲時也許需要建立一個家庭、購買房屋、養(yǎng)育下一代;在50多歲時更加考慮子女的需求，為他們提供良好的財務(wù)準(zhǔn)備;在60多歲時，積累了一定的資本，要開始籌劃自己的退休生活等。因此，金融素養(yǎng)及能力就顯得非常重要——具備良好的金融素養(yǎng)和能力，不同生命階段中所經(jīng)歷的一切都在自己的掌握之中。

對現(xiàn)在的年輕人來說，他們需要負(fù)責(zé)的是個人理財需求生命周期的初期階段。在這一階段，由于太多的金融產(chǎn)品或其他信息充斥著這個信息爆炸的時代，他們有時候可能會花過多的精力來做出一個簡單的決定，這就是所謂的分析癱瘓（analysis paralysis）。這個時候，有一個可作為財務(wù)規(guī)劃顧問的朋友就顯得尤為重要——年輕人會因此得到指點，培養(yǎng)自身的數(shù)字金融素養(yǎng)，從而在財務(wù)決策時避免錯誤，防范高代價的風(fēng)險，讓自己的生活保持精致的平衡。事實上，數(shù)字金融素養(yǎng)是一種人人都需要具備的素養(yǎng)，其目標(biāo)是讓個人學(xué)會對自己所具備的物質(zhì)資源（尤其是財富資源）進行良好管理，以擁有一個更加舒適美好的生活，甚至人生。

二、創(chuàng)業(yè)教育：引導(dǎo)個體自我完善，

并為群體提供價值或服務(wù)

《世界教育信息》：您對創(chuàng)業(yè)及創(chuàng)業(yè)教育的理解是什么？它與數(shù)字金融素養(yǎng)之間有怎樣的聯(lián)系？

彭家耀：在財務(wù)規(guī)劃中，我們經(jīng)常談?wù)摰氖且粋€想要改善自己的生活和財務(wù)狀況的個體情況。就像我問一位年輕人為什么要上大學(xué)？他可能會回答“我想變得更好，過上更好的生活”。因此，結(jié)合數(shù)字金融素養(yǎng)來看，對一個有意識去提升自己這一素養(yǎng)的人來說，改善個人財務(wù)狀況是他的自我期望，盡管這是一個長期的目標(biāo)，需要有很多正確的策略和流程來支撐其實現(xiàn)。

當(dāng)我們轉(zhuǎn)到群體來看，什么是創(chuàng)業(yè)？我所理解的創(chuàng)業(yè)是個體為更好地提升自己的生活質(zhì)量、實現(xiàn)個人價值，獨立自主地為自己、為家庭、為社會創(chuàng)造價值或服務(wù)的過程。因此，創(chuàng)業(yè)最首要的一件事是，創(chuàng)業(yè)者本身必須了解自己，包括自己的定位和需求，以及自己想為自己、家庭和社會創(chuàng)造什么價值或提供什么服務(wù)。如果個體不能獨立，那么人們就不能依靠你，也就無法形成良好的相互依賴關(guān)系。就像我現(xiàn)在在接受你的采訪，也許是因為我比你大一點，具有一些相關(guān)的經(jīng)驗，而你能獨立完成這個采訪并撰寫成稿，以便我們更好地分享一些新的想法和觀點。這其實就是一項很好的合作，我們在共同創(chuàng)造新的輸出——這都建立在我們明確自身角色與所為，并能實現(xiàn)獨立的基礎(chǔ)之上。

從長遠來看，我所認(rèn)為的創(chuàng)業(yè)教育是引導(dǎo)個體進行自我完善，并能夠發(fā)展為個人、家庭、社會創(chuàng)造價值與服務(wù)的能力的過程。而數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)則是完成上述過程的重要一環(huán)。具體來說，創(chuàng)業(yè)教育中很重要的一個組成部分是對資金的管理（事實上其他的資源管理也是一樣的道理）。在實際的創(chuàng)業(yè)過程中，需要讓創(chuàng)業(yè)者知曉資金的價值和本質(zhì)，而后對其進行良好的管理，才能保障優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)過程的發(fā)生。因此，數(shù)字金融素養(yǎng)實際上和創(chuàng)業(yè)教育相互關(guān)聯(lián)，相互支持。

總結(jié)來看，我認(rèn)為在創(chuàng)業(yè)教育過程中融入數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，是非常好的一步。這意味著一切都始于人——個體首先要自我獨立，管理好自己所具備的資源，才能更好地管理好工作并影響他人;想要的一切也都始于人——創(chuàng)業(yè)教育中融入數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，有利于在創(chuàng)業(yè)過程中帶動群體形成良好的數(shù)字金融素養(yǎng)，而后合作完成優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)過程。

三、數(shù)字金融素養(yǎng)的提升：

整合教育生態(tài)系統(tǒng)，促進優(yōu)質(zhì)人才發(fā)展

《世界教育信息》：基于之前您所提及的初衷和時代背景，作為MFPC的副主席，請您談?wù)勗跀?shù)字時代下，MFPC采取哪些戰(zhàn)略措施來促進高水平的數(shù)字金融素養(yǎng)人才的培養(yǎng)？

彭家耀：通常，我們提到某種類型的技能或素養(yǎng)應(yīng)該如何培養(yǎng)時，一般都會首先想到學(xué)校場景下的正規(guī)教育——它有著固定的教學(xué)大綱，或許也會配備成套的教材資源，在評估階段需要經(jīng)過過程評估或最終的考試測評。當(dāng)然，這是一種常規(guī)的教育方式，它有其成體系、系統(tǒng)組織的優(yōu)點。但是我們也需要注意到，目前許多學(xué)校的教育，重點依然是在傳授相關(guān)的知識，學(xué)生們將這些知識銘記于心。但知識被記住是否等于被學(xué)生理解？能否被學(xué)生在日常中有效應(yīng)用和實施以解決真實問題仍然有待考究。因此，要培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)字金融素養(yǎng)，也可以采取游戲化、項目化等教師精心設(shè)計過的教學(xué)方式，甚至在學(xué)生社團等非正規(guī)教育下，也可以進行設(shè)計和實施。這是我們說的，先從宏觀的學(xué)校課程實施的視角來看數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)。從微觀的課堂教學(xué)方面，我認(rèn)為結(jié)合學(xué)生的日常生活體驗來引導(dǎo)他們的數(shù)字金融素養(yǎng)，是一個很好的方式。例如，以前我們也許都秉持著“先儲蓄，再消費”的觀念，這一條簡單的觀念就可以被設(shè)計進實際的課堂教學(xué)中，但絕不僅是教學(xué)生記住這個知識點，而是需要讓他們真正理解這一觀念的利與弊，并且知道在自己的生活或人生階段中應(yīng)當(dāng)如何靈活地應(yīng)用或避免。具體來說，“先儲蓄，再消費”這個概念，作為知識點其實很簡單，學(xué)生可能原本就知道，先不花錢，每周或每月都定期儲蓄好金錢，讓財富額度得以保持穩(wěn)定的速度一直增長，保持平衡，這也是最常規(guī)的省錢的一種方式。在創(chuàng)業(yè)教育中，也不難理解——因為需要投資，所以在投資前個人可能會強迫自己進行儲蓄，哪怕尚未知道自己要如何進行投資也沒有關(guān)系，反正必須先儲蓄再投資。而事實上，真正進行投資的時候，并非如此。具備良好的數(shù)字金融素養(yǎng)之后，學(xué)生會知道必須以一種正確的方式進行投資，并確保能夠獲得一定的收入，而不是單純地儲蓄、不花一分錢。因為以更少的資金收獲更大的利潤或資源，才是投資的最終目標(biāo)。理解了這一點，學(xué)生也許才不會在創(chuàng)業(yè)過程中一股腦地省錢、存錢，而是會去思考如何以正確的流程來幫助自己完成預(yù)期的財務(wù)目標(biāo)。

此外，無論是正規(guī)或是非正規(guī)的用以培養(yǎng)學(xué)生數(shù)字金融素養(yǎng)的教育方式，很重要的一個關(guān)鍵詞是“整合”（integration）。“整合”意味著不同學(xué)習(xí)階段的整合，即在小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)中對學(xué)生數(shù)字金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，需要形成一個小型的教育生態(tài)系統(tǒng)。進一步來說，各個學(xué)習(xí)階段的數(shù)字金融素養(yǎng)培養(yǎng)目標(biāo)是不同的，如我們不可能在學(xué)生上小學(xué)一年級時就談?wù)撈谪洝F(xiàn)貨的概念，也不可能在高等教育階段再和學(xué)生討論簡單的數(shù)字金額。教育需要結(jié)合不同學(xué)段的學(xué)生對相關(guān)知識、技能的可接受程度以及他們的日常生活經(jīng)驗來設(shè)計課程，并實施教學(xué)，進而逐步有效地培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)字金融素養(yǎng)。

教育學(xué)生形成良好的數(shù)字金融素養(yǎng)，能夠幫助他們成為一個更好的人。因此，這一素養(yǎng)的確應(yīng)該在教學(xué)大綱中有所體現(xiàn)，并為學(xué)生提供在真實生活中應(yīng)用的機會。過去五年來，MFPC努力打造很多教育計劃，如為大學(xué)生制定了一個為期一天的“金融素養(yǎng)提升計劃”，培養(yǎng)他們形成數(shù)字金融素養(yǎng)意識，從專業(yè)的角度了解這一素養(yǎng)的內(nèi)涵及重要性。當(dāng)然，這是一個短期的意識養(yǎng)成的活動，我們還制定了后續(xù)的實施活動等，為學(xué)生提供提升數(shù)字金融素養(yǎng)的機會。

《世界教育信息》：從國家層面來講，各國應(yīng)該扮演好什么樣的角色以及如何加強合作來促進數(shù)字金融素養(yǎng)的提升？

彭家耀：從國家層面來看，在條件成熟的情況下，首先需要非常明晰地制定培養(yǎng)數(shù)字金融素養(yǎng)的政策路線圖，以便從政策層面推動社會公眾對該素養(yǎng)的重視程度。金融的相關(guān)知識一直以來都被大家廣為接受并重視，但我們現(xiàn)在面對時代轉(zhuǎn)型，需注意將其與數(shù)字經(jīng)濟時代相結(jié)合，強調(diào)使用數(shù)字連接。因此，國家層面也需要考慮以下兩方面的問題。

第一，保障數(shù)字經(jīng)濟或數(shù)字使用的可訪問性，關(guān)注地區(qū)差異。人才素養(yǎng)的培養(yǎng)，首先需要確保物質(zhì)基礎(chǔ)。這一點在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)或許不難實現(xiàn)，但也應(yīng)注意到偏遠或貧困地區(qū)的農(nóng)村人口。例如，我們現(xiàn)在談?wù)?G或5G，但是很多貧困地區(qū)的人，甚至都沒有手機。因此，當(dāng)一個國家的發(fā)達地區(qū)進步飛快的時候，也不應(yīng)該落下或者忽視貧困地區(qū)的民眾。我認(rèn)為，這一點是國家層面中最重要的，因為想要整體的進步，需要各個方面都被照顧和重視。更何況，那些中低收入群體實際上應(yīng)該能夠從中受益更多。

第二，鼓勵相關(guān)機構(gòu)加強宣傳教育與引導(dǎo)，為公眾提供相應(yīng)服務(wù)。政策的制定需要各級單位協(xié)作執(zhí)行。從機構(gòu)層面來看，MFPC目前正在努力做到這一點，但仍然有很多提升空間。一方面，和中國一樣，馬來西亞也正逐漸進入無現(xiàn)金社會，實現(xiàn)在線化的數(shù)字生活。我們會盡量在較貧困地區(qū)普及當(dāng)前社會的發(fā)展?fàn)顩r，讓大家更容易接受和理解專業(yè)知識，事實上，這一點需要時間。因此，我們會前往農(nóng)村地區(qū)開展宣傳活動，包括研討會、講習(xí)班等，嘗試傳達給他們數(shù)字金融的相關(guān)信息。另一方面，我們積極動員每個分支機構(gòu)和合作組織，將更多的資金投入到需要幫助的地區(qū)。

回到問題本身上來，一個國家就像一棵大樹，國家內(nèi)部的穩(wěn)健發(fā)展好比扎實的根基，樹干好比政策制度，各個枝干，甚至每一片葉子都應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞值陌l(fā)展，整個國家的金融行業(yè)才會發(fā)展得好;而如前所述的素養(yǎng)培養(yǎng)，屬于教育領(lǐng)域中的重要一環(huán)，高水平的數(shù)字金融素養(yǎng)人才將會為這棵大樹提供源源不斷的養(yǎng)分。

四、數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展：

確保人性化金融素養(yǎng)提升，

促進創(chuàng)業(yè)教育發(fā)展

《世界教育信息》：目前中國在數(shù)字金融方面正在蓬勃發(fā)展，以迎接數(shù)字時代的浪潮，在這個過程中，我們需要注意什么？您能為我們提供一些建議嗎？

彭家耀：中國的經(jīng)濟發(fā)展飛速，談?wù)撨@個問題我只能從個人的觀點結(jié)合中國的情況談一些想法。我認(rèn)為，在數(shù)字金融素養(yǎng)方面，可從以下幾個方面考慮發(fā)展。

第一，保障基礎(chǔ)環(huán)境。例如，逐步實現(xiàn)整個無現(xiàn)金社會。我認(rèn)為這一點中國已經(jīng)做得非常好，但其中更重要的一點是要引導(dǎo)公眾有意識地培養(yǎng)自己的數(shù)字金融素養(yǎng)，合理計劃預(yù)算開支，以更好地管理自己的財富，擁有更好的生活。因此，它必須是一個平衡的過程——國家層面不僅要平衡不同地區(qū)的發(fā)展，而且要平衡公眾的認(rèn)知與個人素養(yǎng)的提升。

第二，保障個人信息。數(shù)字時代下的金融素養(yǎng)發(fā)展，離不開數(shù)字化的流程操作。而在每一步的操作過程中，都涉及保密性和風(fēng)險控制性，因為個人信息在不斷流通，包括姓名、理財方式、電話等。因此，做好個人信息的保障工作是實現(xiàn)數(shù)字金融社會，并培養(yǎng)大家樹立良好的數(shù)字金融素養(yǎng)的重要一環(huán)。

第三，確保整個生態(tài)系統(tǒng)的可持續(xù)性，促進個人素養(yǎng)提升和自我成長。事實上，無論發(fā)展社會的哪一個方面，保持一個平衡的、可持續(xù)的生態(tài)系統(tǒng)都是關(guān)鍵。例如，數(shù)字金融發(fā)展的生態(tài)系統(tǒng)涉及銀行、學(xué)校教育等。只有保障與之相關(guān)的各個部分都健康成長，整個生態(tài)系統(tǒng)才能穩(wěn)定長久?？偠灾?，要確保所有要素（包括國家、相關(guān)機構(gòu)、我們自己）都運作良好，并以正確的方式相互整合，以健康的方式共同構(gòu)建，我們才能在這一方面收獲良好的成效。

第四，提供適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。目前，數(shù)字金融這一行業(yè)尚在發(fā)展過程中，尚屬年輕，還不太成熟，因此，我認(rèn)為當(dāng)前并不適合過度監(jiān)管，如果管控不當(dāng)，很有可能無形中扼制了行業(yè)的正常發(fā)展與繁榮。但如果確實有個別不規(guī)范的行為存在，則需要強有力的監(jiān)管措施來處理，以保障健康的發(fā)展根基。

最后，回到我們的主題，在數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展以及數(shù)字金融素養(yǎng)的提升方面，我始終都認(rèn)為，人是最重要的因素。不管我們?nèi)〉昧硕啻蟮倪M步，或是行業(yè)發(fā)展得多么繁榮，都離不開人的發(fā)展與成長，離不開人性化的服務(wù)與價值體現(xiàn)。因此，當(dāng)下的創(chuàng)業(yè)教育，實際上我認(rèn)為整個教育領(lǐng)域中，都需要將培養(yǎng)人性化的數(shù)字金融素養(yǎng)提上日程，如此才能更好地推動創(chuàng)業(yè)教育及社會整體的發(fā)展。

編輯 呂伊雯? ?校對 朱婷婷