宮斌

摘 要：隨著存貸款利率的調(diào)整，我國的利率市場化程度逐漸提高，當(dāng)前的貸款利息與存款利息差額越來越小，致使傳統(tǒng)的利息盈利模式逐漸消亡。隨著我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶及企業(yè)對于涉農(nóng)資金的需求越來越大，涉農(nóng)貸款可以優(yōu)化商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)，增加銀行的經(jīng)營效益，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展提供動能。探討了當(dāng)前我國商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款應(yīng)該采取的對策，以期促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;商業(yè)銀行;涉農(nóng)貸款

文章編號：1004-7026（2020）07-0163-02? ? ? ? ?中國圖書分類號：F832.43? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來，我國不斷向發(fā)達(dá)國家借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大涉農(nóng)貸款成為我國廣大商業(yè)銀行的共同戰(zhàn)略。這不僅可以發(fā)掘我國商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿?，還可以將創(chuàng)新后的涉農(nóng)貸款變成為我國各大商業(yè)銀行競爭的重要工具。因此，商業(yè)銀行要積極開展國外市場調(diào)研和分析，針對我國國情，拓展涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。

1? 改革創(chuàng)新產(chǎn)品，提升銀行競爭力

現(xiàn)階段，規(guī)模化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速。商業(yè)銀行要想吸引客戶，只能依靠更好的服務(wù)和涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，改革創(chuàng)新產(chǎn)品必不可少。商業(yè)銀行要運(yùn)用好不同產(chǎn)品的互補(bǔ)關(guān)系，簡化流程多的業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)貸款要充分滿足顧客需求，提高客戶的滿意率。要對競爭對手的產(chǎn)品進(jìn)行研究，從其他商業(yè)銀行的產(chǎn)品中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)或?qū)W習(xí)成功的經(jīng)驗(yàn)，去其糟粕，取其精華，改良創(chuàng)新產(chǎn)品，提升競爭力[1]。

我國商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢，對國內(nèi)外的涉農(nóng)貸款市場進(jìn)行全面調(diào)研，發(fā)掘我國金融市場的潛力，特別要重點(diǎn)開發(fā)和培育科技含量和附加值高的業(yè)務(wù)，努力做好新興涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的拓展工作，提高競爭力。

2? 建立大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，優(yōu)化產(chǎn)品流程和加大產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，銀行也在不斷改革。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃興起的大背景下，我國商業(yè)銀行必須改革經(jīng)營管理制度，加大服務(wù)創(chuàng)新力度。在科技進(jìn)步的今天，分析大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)銀行的智慧化運(yùn)營，商業(yè)銀行在這方面具有一定的優(yōu)勢。

商業(yè)銀行有巨大的客戶群體，通過分析賬戶的大數(shù)據(jù)，可以了解客戶的屬性、需求等各方面信息，這些都將成為商業(yè)銀行“云計(jì)算”和“大數(shù)據(jù)”的必備條件。根據(jù)銀行已經(jīng)掌握的大數(shù)據(jù)，將不同的群體進(jìn)行分類，建立消費(fèi)及服務(wù)模型，分析每一類群體的消費(fèi)規(guī)律，有助于了解銀行客戶的需求，商業(yè)銀行可以及時(shí)完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和改變服務(wù)方向，對不同群體提供不同的產(chǎn)品和不同的服務(wù)，更好地提升顧客的滿意度。通過分析大數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品在不同時(shí)期的缺點(diǎn)，有效減少傳統(tǒng)銀行涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提升改革創(chuàng)新的能動性和服務(wù)效能[2-3]。

3? 優(yōu)化資源配置

因?yàn)樯孓r(nóng)貸款的品種多、范圍廣，所以對涉農(nóng)貸款的管理也非常復(fù)雜。要想完善涉農(nóng)貸款的管理體系，商業(yè)銀行內(nèi)部要建立涉農(nóng)貸款專管機(jī)構(gòu)，推動機(jī)構(gòu)建設(shè)、管理和協(xié)調(diào)涉農(nóng)貸款工作。這個(gè)部門要專門負(fù)責(zé)銀行涉農(nóng)貸款的創(chuàng)新、發(fā)展、設(shè)計(jì)、推廣，還要負(fù)責(zé)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的協(xié)調(diào)和管理，加強(qiáng)銀行與社會各主管部門間的聯(lián)系。該部門要明確銀行內(nèi)部各個(gè)部門的工作職責(zé)，定時(shí)召開與涉農(nóng)貸款有關(guān)的工作會議，在每一階段制定涉農(nóng)貸款的目標(biāo)和激勵(lì)機(jī)制，及時(shí)分析總結(jié)每一階段績效工作存在的問題，發(fā)揮該部門的工作職能。

協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)還要制定商業(yè)銀行的中長期規(guī)劃以及年度計(jì)劃，審查銀行涉農(nóng)貸款和激勵(lì)資金的使用方案，解決商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款存在的問題，協(xié)調(diào)涉農(nóng)貸款涉及的部門和相關(guān)業(yè)務(wù)[4-5]。

4? 績效考核體系科學(xué)化

績效考核體系在商業(yè)銀行內(nèi)部是提高員工積極性的重要內(nèi)容，建立科學(xué)的商業(yè)銀行績效考核體系應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手。

一是不斷完善績效考核機(jī)制，及時(shí)通報(bào)考核結(jié)果。在制定績效考核時(shí)，本著客觀、公正、公平的原則，公開每個(gè)工作人員的工作業(yè)績，讓大家清楚自己和別人的差距，這樣才能有針對性地提高業(yè)務(wù)水平，讓每個(gè)員工心服口服。二是突出績效考核在工作中的重要作用。商業(yè)銀行要將績效考核結(jié)果與績效分配、培養(yǎng)開發(fā)、職位調(diào)整等掛鉤，能者居上，讓對銀行有貢獻(xiàn)的人得到更多的資源，從而提高員工的積極性。三是將績效考核制度與日常的工作制度緊密結(jié)合起來，把每個(gè)部門的責(zé)任分工與績效結(jié)合，將銀行的戰(zhàn)略布署與績效相結(jié)合，讓大家統(tǒng)一思想，有方向，有目標(biāo)。四是細(xì)化績效任務(wù)，每個(gè)部門員工的工作都有不同的側(cè)重點(diǎn)，不同時(shí)期制定不同的任務(wù)，將一個(gè)大的目標(biāo)分階段、分批次完成，從而激勵(lì)員工。五是大力發(fā)展銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型類業(yè)務(wù)指標(biāo)，例如增加客戶金融資產(chǎn)、客戶基礎(chǔ)、重點(diǎn)業(yè)務(wù)等方面的業(yè)務(wù)[6]。

5? 健全考核與審批制度

商業(yè)銀行的涉農(nóng)貸款管理除了要有健全的監(jiān)督體系外，還要有健全的考核與審批制度。商業(yè)銀行要有明確的收支標(biāo)準(zhǔn)，如果商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，那么采購和監(jiān)督體系都將成為一紙空文。因此，商業(yè)銀行必須制定合理的考核制度，配套完善的審批制度，將這些制度公開化、透明化。對于違反相關(guān)財(cái)務(wù)制度的項(xiàng)目，堅(jiān)決不予批準(zhǔn)，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

6? 完善管理機(jī)制，強(qiáng)化制度建設(shè)

根據(jù)我國商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的發(fā)展情況和實(shí)際需求，我國政府部門應(yīng)該為涉農(nóng)貸款制定相關(guān)的法律法規(guī)，評估每項(xiàng)涉農(nóng)貸款，制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。就商業(yè)銀行本身而言，需要結(jié)合自身的優(yōu)勢和發(fā)展特點(diǎn)，建立一套科學(xué)、系統(tǒng)、規(guī)范的經(jīng)營方式，使每個(gè)商業(yè)銀行具有各自的特色，具有較強(qiáng)的可操作性。另外，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸提高涉農(nóng)貸款的管理水平，將各項(xiàng)機(jī)制付諸于實(shí)踐，在實(shí)際工作中規(guī)范制度，將其標(biāo)準(zhǔn)化、透明化，保證我國商業(yè)銀行各項(xiàng)涉農(nóng)貸款持續(xù)和健康發(fā)展，提高商業(yè)銀行的核心競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧綱，王俊杰.涉農(nóng)貸款政府擔(dān)保機(jī)制的現(xiàn)實(shí)選擇——以河南省A縣為例[J].宜賓學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，16（11）：54-61.

[2]裘靖宇.關(guān)于營改增背景下涉農(nóng)貸款優(yōu)化稅負(fù)的思考[J].中國郵政，2016（9）：28-29.

[3]張淑芳.商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款存在的主要困難及原因分析——基于對遼南某縣級市的調(diào)查[J].商場現(xiàn)代化，2016（19）：129-130.

[4]曹昱.涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)亟待完善——基于區(qū)縣級行政區(qū)劃調(diào)整的思考[J].華北金融，2016（4）：74-76.

[5]宋小玲，隆泳旭，蔣曉涵，等.我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款問題淺析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016（4）：102-103.

[6]孫麗杰.黑河市涉農(nóng)貸款存在的問題及對策建議[J].黑河學(xué)刊，2015（12）：66-67.