李秀錦

“校園貸”指的是面向在校大學(xué)生開展的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。其中，針對在校大學(xué)生提供借款渠道的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要有螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、趣分期等以及一些非法借貸平臺[1]。

為進(jìn)一步加強(qiáng)“校園貸”風(fēng)險整治力度，2017年5月27日銀監(jiān)會等多部門聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(銀監(jiān)發(fā)[2017]26號)，明確規(guī)定停止“校園貸”等行為，但仍有負(fù)面新聞見諸報端[2]。其中受影響最大的是在校大學(xué)生，其價值觀和消費(fèi)觀受到極大威脅，如河南某高校學(xué)生、北京某高校女生因?yàn)榍废赂哳~網(wǎng)絡(luò)貸款無法償還而選擇結(jié)束年輕的生命[3]。因此，本文在了解“校園貸”現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對其進(jìn)行分析，最后提出相應(yīng)防范措施，以期引起社會各界的關(guān)注。

一、“校園貸”問卷調(diào)查情況

(一)“校園貸”問卷調(diào)查設(shè)計(jì)

為進(jìn)一步了解大學(xué)生“校園貸”的現(xiàn)狀，本次采用自編問卷，共計(jì)12個題目，含個人基本信息、生活費(fèi)問題、對“校園貸”的了解、“校園貸”對生活和心理的影響四部分內(nèi)容，以下節(jié)選部分調(diào)查數(shù)據(jù)展示并分析。

(二)“校園貸”調(diào)查對象

本次問卷結(jié)合問卷星、各高校心理咨詢教師和輔導(dǎo)員，對大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，發(fā)放問卷700份，回收675份(96.43%)，有效問卷647份(95.85%)，被調(diào)查對象的基本信息見表1。

表1 被調(diào)查對象基本信息

(三)“校園貸”調(diào)查現(xiàn)狀

1.大學(xué)生的生活費(fèi)來源和使用情況

關(guān)于“大學(xué)生的生活費(fèi)來源”，“父母提供”占95.56%，“助學(xué)貸款”占27.78%，“兼職”占20.15%。這說明大學(xué)生生活費(fèi)主要來源于父母，其次來源于獎助貸和兼職。

關(guān)于“生活費(fèi)是否夠用”，生活費(fèi)夠用的占74.23%，不夠用的占25.77%?？梢姡髮W(xué)生生活費(fèi)基本夠用。

關(guān)于在生活費(fèi)夠用的情況下是否會理性消費(fèi)，消費(fèi)理性的人數(shù)占65.26%，非理性的人數(shù)占34.74%。這說明大學(xué)生對個人的理財(cái)和消費(fèi)都比較理性。

2.大學(xué)生面對“校園貸”的態(tài)度

對“校園貸”的態(tài)度方面，62.90%的大學(xué)生持中立態(tài)度，35.09%持反對態(tài)度，真正支持的僅占2.01%。可見，大部分學(xué)生多少了解“校園貸”的危害性，因而選擇保持中立態(tài)度，持支持態(tài)度的并不多，詳細(xì)信息見表2。

表2 大學(xué)生對“校園貸”的態(tài)度

3.大學(xué)生是否有“校園貸”經(jīng)歷

在“你或者身邊同學(xué)是否有校園貸的經(jīng)歷？”這道題中，34.00%的大學(xué)生有校園貸經(jīng)歷，66.00%的大學(xué)生沒有校園貸經(jīng)歷?？梢?，相當(dāng)多學(xué)生參與或者聽說過“校園貸”，詳細(xì)信息見表3。

表3 大學(xué)生是否有“校園貸”經(jīng)歷

4.“校園貸”對大學(xué)生生活的影響

在“校園貸”對大學(xué)生的生活是否產(chǎn)生影響這道題中，認(rèn)為對自己的生活會產(chǎn)生影響的大學(xué)生占比46.68%，53.32%認(rèn)為不會產(chǎn)生影響。這說明相當(dāng)一部分的學(xué)生認(rèn)為“校園貸”有一定的危害性，且會影響個人生活狀況，詳細(xì)信息見表4。

表4 “校園貸”對生活是否有影響

5.“校園貸”可能帶來不良的后果

在“你認(rèn)為校園貸可能帶來的不良后果有哪些”這道多項(xiàng)選擇題中，“因負(fù)債心理壓力大”占75.26%，“個人信息被泄露”占77.32%，“影響個人誠信”占50.52%，“其他”占12.37%?？梢?，部分大學(xué)生負(fù)債心理壓力大、愁還貸，產(chǎn)生了焦慮緊張的情緒，這在一定程度上將影響其身心健康。

二、“校園貸”造成的危害

(一)不合理消費(fèi)觀影響大學(xué)生消費(fèi)心理

由前文調(diào)查結(jié)果可知，大學(xué)生的生活費(fèi)95.56%來自于父母，基本夠用。然而，在寬松的大學(xué)校園環(huán)境下，很多大學(xué)生在從眾心理的暗示下，極易在物質(zhì)金錢等方面迷失自我、模糊消費(fèi)心理[4]。當(dāng)手頭不夠?qū)捲r，通過簡單幾步操作就能獲得相應(yīng)的貸款額度，用以購買各類心儀的產(chǎn)品。這種未考慮自己是否有償還能力的不正確消費(fèi)觀念極大影響著大學(xué)生的消費(fèi)心理。

(二)“校園貸”影響大學(xué)生心理健康

大部分大學(xué)生在面對“校園貸”的態(tài)度持中立，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自己和身邊同學(xué)有“校園貸”經(jīng)歷占比達(dá)34.00%。這說明在各種網(wǎng)貸風(fēng)靡的情況下，有“校園貸”經(jīng)歷的學(xué)生也不少。其中，約占75.26%的大學(xué)生明白“校園貸”會帶來不良后果，他們當(dāng)中很多親歷或見識貸款平臺的恐嚇和騷擾。有些學(xué)生被迫答應(yīng)平臺提出的諸多不合法條件，進(jìn)行“裸條”“裸貸”等行為[5]，給當(dāng)事學(xué)生造成心理壓力和負(fù)擔(dān)，進(jìn)而影響其身心健康。

(三)“校園貸”嚴(yán)重影響大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活

大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款的時候不僅要提供個人重要信息，也需要登記擔(dān)保人的信息。在大數(shù)據(jù)時代，這些重要信息并不能真正得到保密。當(dāng)無力還貸時，對方將通過各種渠道獲得擔(dān)保人信息，向其索要還款[6]，這可能導(dǎo)致信息所有人受到不同程度“牽連”和騷擾。此外，很多學(xué)生因?yàn)檫€貸所迫經(jīng)常外出兼職，違反紀(jì)律而受到學(xué)校的處分，這些情況終使學(xué)生的精力分散，無法安心學(xué)習(xí)，嚴(yán)重影響正常生活和學(xué)習(xí)。

三、大學(xué)生面對“校園貸”的防范策略

(一)樹立正確消費(fèi)觀，提高自我防范意識

大學(xué)生是一個特殊的群體，在學(xué)習(xí)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)主要來源于父母，因此，一定要學(xué)會調(diào)節(jié)個人心理狀態(tài)，理性消費(fèi)。第一，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀，主動學(xué)習(xí)相關(guān)金融和法律知識，了解借貸平臺運(yùn)轉(zhuǎn)模式，做到不隨便使用“校園貸”，有效提高風(fēng)險防御和自我保護(hù)意識[7]。第二，學(xué)會妥善保護(hù)好個人重要信息及隱私。保管好自己的重要證件，對蓄謀套取私人信息和金融信息的陌生人要時刻提高警惕。

(二)重視家庭教育和溝通，培養(yǎng)家庭責(zé)任感

家庭教育和溝通是孩子成長過程中最重要的一個環(huán)節(jié)。第一，重視家庭教育。家長應(yīng)與學(xué)校攜手，共同重視學(xué)生的信用教育，讓學(xué)生了解到，在信息化時代，一個人的信用程度不僅關(guān)系到未來的工作，還關(guān)系到學(xué)習(xí)和生活等方面。因而，應(yīng)注意征信體系教育，重視個人信用。第二，重視家庭溝通。家長和學(xué)生應(yīng)該時刻保持溝通和交流，關(guān)注學(xué)生的日常需求，幫助他們在源頭上解決資金問題。第三，培養(yǎng)大學(xué)生家庭責(zé)任感。大學(xué)生離開父母的視野在外求學(xué)，擺脫了束縛，很多消費(fèi)支配更加自由，但仍需增強(qiáng)溝通。對于正當(dāng)?shù)南M(fèi)需求，多和父母溝通，樹立強(qiáng)烈的家庭責(zé)任感。

(三)學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生對“校園貸”的認(rèn)識

學(xué)校應(yīng)該加大重視力度，提升大學(xué)生對“校園貸”的正確認(rèn)識。第一，加大宣傳力度。學(xué)校不僅可以通過官方平臺不定期推送相關(guān)案例，還可以通過新生入學(xué)教育等形式宣傳“校園貸”的危害及正規(guī)的金融借貸，以供有正規(guī)貸款用途的學(xué)生學(xué)習(xí)。第二，加強(qiáng)日常課堂教育。在經(jīng)濟(jì)、法律、思政課程中，引導(dǎo)學(xué)生建立健全的金融、法律等體系和培養(yǎng)健康的人生態(tài)度，聯(lián)合相關(guān)部門有效加強(qiáng)校園網(wǎng)貸監(jiān)管[8]。

(四)社會相關(guān)部門加大監(jiān)管力度

完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)及相應(yīng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。一是充分利用新媒體等傳播手段宣講金融安全和法律知識，全民一起監(jiān)管，將不法分子和不法平臺“扼殺”在萌芽狀態(tài)，將不法分子和不法平臺繩之以法。二是利用公益廣告等方式宣揚(yáng)社會正能量，讓大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念，懂得量入為出。三是使社會各界力量共同為大學(xué)生的健康成長保駕護(hù)航。

四、結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)觀念變得更加超前開放，這種隨心所欲的消費(fèi)理念和消費(fèi)形式?jīng)_擊了以往的傳統(tǒng)消費(fèi)方式，對部分大學(xué)生的日常消費(fèi)、學(xué)習(xí)生活、身心健康產(chǎn)生了很大影響。因此，“校園貸”亂象的有效根治需要社會各界力量齊心協(xié)力，從根源處預(yù)防大學(xué)生陷入“校園貸”陷阱，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和人生價值觀，促進(jìn)其身心健康和諧發(fā)展。