互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技

張廣猛?馬超

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，給我國(guó)傳統(tǒng)金融發(fā)展開(kāi)拓提供了更多的發(fā)展通道，而國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)的大規(guī)模成立給市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)極大風(fēng)險(xiǎn)。盲目的開(kāi)展去中間化工作以及金融化工作，給互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新監(jiān)管將帶來(lái)的極大挑戰(zhàn)。基于此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技協(xié)調(diào)發(fā)展創(chuàng)新的途徑，給我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;金融科技

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為國(guó)家重要發(fā)展戰(zhàn)略之一，與之相關(guān)的貸款形式包括眾籌以及第三方支付等，響應(yīng)了我國(guó)“投貸聯(lián)動(dòng)”的政策需求。由此可知互聯(lián)網(wǎng)金融與科技金融是相輔相成的，實(shí)現(xiàn)了我國(guó)科技創(chuàng)新的可行性。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

自上個(gè)世紀(jì)八十年代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)顛覆了剛開(kāi)始的發(fā)展規(guī)模以及商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于成熟互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)，在我國(guó)實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，如資金融通以及第三方支付等。

互聯(lián)網(wǎng)金融可簡(jiǎn)單理解為互聯(lián)網(wǎng)以及金融產(chǎn)品的融合，在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中以低成本、高效率以及高覆蓋率的應(yīng)用得到大眾的認(rèn)可以及接納。現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融已處于高速發(fā)展階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未被提出來(lái)前，就已經(jīng)有類(lèi)似的產(chǎn)品出現(xiàn)，其中最為典型的系統(tǒng)產(chǎn)品就是第三方支付系統(tǒng)。

在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更新發(fā)展進(jìn)程中，金融產(chǎn)品也隨之更新?lián)Q代，越來(lái)越多的投資者融入金融市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中具備的低門(mén)檻、收益高的特征，因此常常有違法分子藏匿其中，擾亂金融市場(chǎng)的規(guī)范秩序，造成金融市場(chǎng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在2014年我國(guó)政府針對(duì)這一現(xiàn)象提出并開(kāi)展了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，但對(duì)于金融市場(chǎng)的違規(guī)操作行為仍不能實(shí)現(xiàn)有效治理，網(wǎng)絡(luò)詐騙、校園高利貸以及金融傳銷(xiāo)事件頻頻發(fā)生，導(dǎo)致這些事件發(fā)生的關(guān)鍵因素在于互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻發(fā)展所導(dǎo)致，因此在2018年中央政治局會(huì)議中再次提出需要將互利網(wǎng)金融靈活應(yīng)用至實(shí)體經(jīng)濟(jì)之中，加強(qiáng)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)管理力度，實(shí)現(xiàn)我國(guó)互聯(lián)金融的持續(xù)健康發(fā)展。

二、金融科技發(fā)展

在我國(guó)高速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融期間，發(fā)達(dá)國(guó)家以率先對(duì)金融科技相關(guān)內(nèi)容開(kāi)展研究。2014年我國(guó)首次出金融科技可以概念，提出互聯(lián)網(wǎng)金融單一性去中間化平臺(tái)建設(shè)，同時(shí)發(fā)展其中的風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題也引發(fā)了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士的反思。他們認(rèn)為不僅需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行直接創(chuàng)造，同時(shí)也需要考慮在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的下締造，因此大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能乃至云計(jì)算服務(wù)相繼進(jìn)入人們的實(shí)現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融所注重的模式與場(chǎng)景相比較而言，金融科技則更加注重技術(shù)革命。

金融科技的發(fā)展核心在于提升金融服務(wù)效率，完善金融服務(wù)體驗(yàn)，拓寬金融發(fā)展規(guī)模，降低金融科技的而應(yīng)用發(fā)展成本，對(duì)其進(jìn)行完善的風(fēng)險(xiǎn)管控。金融科技在大數(shù)據(jù)時(shí)代下開(kāi)展的金融服務(wù)，更加注重?cái)?shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)管理以及可視化管理，從源頭處有效解決金融信息的不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。大數(shù)據(jù)管理的應(yīng)用給我國(guó)新型金融服務(wù)提供了廣闊的發(fā)展探索空間，在云計(jì)算服務(wù)成熟發(fā)展的背景下，實(shí)現(xiàn)了資源的按需分配，讓金融云服務(wù)能夠快速進(jìn)入大眾視線。如云物聯(lián)以及云安全等相關(guān)活動(dòng)。人工智能研究過(guò)程中，金融行業(yè)始終處于領(lǐng)先發(fā)展地位，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判等相關(guān)產(chǎn)業(yè)得到顯著性發(fā)展，降低了發(fā)展成本，同時(shí)還提升了服務(wù)效率。金融服務(wù)業(yè)之中的區(qū)塊鏈技術(shù)得到了高度重視，區(qū)塊鏈去中心化的數(shù)據(jù)管理模式實(shí)現(xiàn)了開(kāi)放性與自治性，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)不可篡改以及匿名性的特征

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技協(xié)調(diào)創(chuàng)新發(fā)展途徑

（一）頂層政策設(shè)計(jì)創(chuàng)新

現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，投資聯(lián)動(dòng)體制模式仍舊屬于新興起業(yè)務(wù)，與我國(guó)傳統(tǒng)的投資模式相比較而言，業(yè)內(nèi)人士對(duì)于投資聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性了解程度仍舊較低。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)條件下，我國(guó)政府部門(mén)需要充分發(fā)揮自身的指導(dǎo)作用，在頂層政策設(shè)計(jì)過(guò)程中，需促進(jìn)投資聯(lián)動(dòng)體制的執(zhí)行落實(shí)，加強(qiáng)對(duì)投資聯(lián)動(dòng)體制落實(shí)情況的檢測(cè)力度，在對(duì)其進(jìn)行有效關(guān)注的前提下，加大對(duì)相關(guān)人員的扶持力度。此外也要避免由于不良信貸造成中小企業(yè)難以持續(xù)發(fā)展的困境，政府需要建立完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償制度，給予一定的融資保障基金以及信貸損失補(bǔ)償基金，提升相關(guān)資金的資金利用效率。

（二）開(kāi)展特色投資聯(lián)動(dòng)

國(guó)外部分銀行已“投資聯(lián)動(dòng)”為基礎(chǔ)實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)創(chuàng)新，同時(shí)國(guó)內(nèi)部分企業(yè)也借鑒與發(fā)展這一業(yè)務(wù)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展奠定基礎(chǔ)。為此國(guó)內(nèi)企業(yè)需要在總結(jié)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，各個(gè)業(yè)態(tài)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)進(jìn)行全面分析與吸收，將其納入企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新之中。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要應(yīng)用股權(quán)管理方法，加入第三方支付的模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有效合作創(chuàng)新，引領(lǐng)國(guó)內(nèi)中小型科技企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，提升國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)率。

（三）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)合作

投資聯(lián)動(dòng)體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融與領(lǐng)域的發(fā)展并不完善，信貸可靠度仍舊存在問(wèn)題，因此只有加強(qiáng)與其他專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作交流力度，才能改變當(dāng)下的發(fā)展現(xiàn)狀。實(shí)現(xiàn)客戶與資源的共享，能夠加強(qiáng)各個(gè)層級(jí)的資本市場(chǎng)合作力度，充分展現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、評(píng)估優(yōu)勢(shì)，在云計(jì)算技術(shù)等科學(xué)技術(shù)的探索下，與其他機(jī)構(gòu)的實(shí)現(xiàn)投資聯(lián)動(dòng)，借助共同合作、互相促進(jìn)實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的協(xié)調(diào)發(fā)展，給社會(huì)提供了高效便捷的金融服務(wù)。從互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的實(shí)際發(fā)展進(jìn)度來(lái)看，完善的國(guó)家信用監(jiān)管制度以及對(duì)金融服務(wù)行業(yè)的有效管理，是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)與前提，因此需要加快防控機(jī)制建設(shè)，構(gòu)建良好的外部發(fā)展環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：

張廣猛（1996-），性別：男，民族：壯族，籍貫：河北省灤州市人，學(xué)歷：大學(xué)本科，職稱(chēng)：學(xué)生，單位：河北金融學(xué)院。