范薺元迪
摘要: 筆者通過(guò)三個(gè)方面來(lái)對(duì)文章進(jìn)行分析和總結(jié),開篇提出對(duì)鞍山銀行的發(fā)展歷史背景及發(fā)展現(xiàn)狀的研究,過(guò)渡到論文的第二部分,對(duì)鞍山銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析,第三部分是針對(duì)所提出的問(wèn)題,找到對(duì)于鞍山銀行操作性強(qiáng)的對(duì)策建議,希望鞍山銀行未來(lái)有更好的發(fā)展。
關(guān)鍵詞: 鞍山銀行 因素分析
目前,我國(guó)金融改革正處于提速攻堅(jiān)期,同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇,如何在大環(huán)境中生存下來(lái),就顯得尤為重要。鞍山銀行想要同國(guó)有銀行一樣發(fā)展生存,必須直面自身的優(yōu)缺點(diǎn),嘗試戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
本文的寫作目的在于了解鞍山銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀,從中找到鞍山銀行發(fā)展中存有的缺陷劣勢(shì),并提出合理有效的建議。希望鞍山銀行可以通過(guò)本文的分析,得到有用的建議,不僅使鞍山銀行順利渡過(guò)當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境,更能推動(dòng)鞍山市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
一、鞍山銀行發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái),鞍山銀行始終堅(jiān)持發(fā)展,發(fā)展是銀行永恒的主題。2019年,鞍山銀行以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革”為三大任務(wù)、“存款立行、科技興行、人才強(qiáng)行”三大戰(zhàn)略和“十八字”經(jīng)營(yíng)方針,引領(lǐng)全行在新時(shí)代深刻變革和健康發(fā)展。即堅(jiān)持加大服務(wù)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度,防范化解資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),加快體制機(jī)制改革步伐,加快推進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā),培養(yǎng)選拔人才,全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力,為鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供正面影響。
二、鞍山銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析
(一)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)的壓力過(guò)大
鞍山銀行的信貸業(yè)務(wù)包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。鞍山銀行的貸款業(yè)務(wù)時(shí)刻改變貸款結(jié)構(gòu),但目前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度有所放緩,鞍山銀行貸款業(yè)務(wù)也隨之增長(zhǎng)緩慢。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面,鞍山銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以房屋按揭貸款業(yè)務(wù)為主,個(gè)人貸款較上年末略有下降,占比較低,為7.47%。綜上,鞍山銀行在大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)時(shí),受大環(huán)境制約,鞍山銀行存貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張受到影響。
(二)貸款行業(yè)集中度高,不良資產(chǎn)增多
存貸款是鞍山銀行主要的資產(chǎn)之一。除去貼現(xiàn)資產(chǎn),貸款數(shù)量下降明顯。鞍山銀行加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)貸款的監(jiān)管,嚴(yán)格把握有關(guān)房地產(chǎn)貸款金額,及時(shí)更改貸款期限等方法,以此得以讓房地產(chǎn)貸款所占比重不斷降低。鞍山銀行在制造業(yè)上,對(duì)微小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)造成壓力,導(dǎo)致鞍山銀行的不良貸款數(shù)量與不良貸款比率增加。
(三)現(xiàn)金流量流動(dòng)性較差
鞍山銀行的現(xiàn)金流情況方面,可以發(fā)現(xiàn)鞍山銀行的客戶存款下降明顯。在鞍山銀行所舉辦的活動(dòng)中出現(xiàn)吸納現(xiàn)金減少,投資業(yè)務(wù)中總有現(xiàn)金流出的現(xiàn)象。從現(xiàn)金的流動(dòng)性來(lái)看,因?yàn)殚L(zhǎng)期限的存款出現(xiàn)較大的缺口,導(dǎo)致鞍山銀行現(xiàn)金流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題。
(四)利潤(rùn)規(guī)模下降明顯
目前,即便鞍山銀行發(fā)展面臨一些風(fēng)險(xiǎn)。由于利息率降低導(dǎo)致利息的凈收入減少,利潤(rùn)規(guī)模下降明顯,鞍山銀行的盈利水平處于較低的水平。鞍山銀行的業(yè)務(wù)收入明顯下降,利息收入減少是主要原因。
(五)沒有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融,支付業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新
鞍山銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)剛剛開展,目前還處于一個(gè)初始階段,所以鞍山銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面業(yè)務(wù)比較不成熟,缺乏創(chuàng)新性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊,鞍山銀行也受到了極大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,極大促進(jìn)了第三方企業(yè)支付的快速發(fā)展,弱化了鞍山銀行的支付功能,在某種程度上減弱了鞍山銀行的盈利能力。
(六)缺乏專業(yè)人才
近年隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,很多高校畢業(yè)生選擇在一線城市金融機(jī)構(gòu)工作,較于東北地區(qū),我國(guó)沿海地區(qū)和一線城市就金融方面工作機(jī)會(huì)多于東北地區(qū),這就造成了專業(yè)人才匱乏及沒有專業(yè)人才的管理導(dǎo)致內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善的局面。
三、鞍山銀行未來(lái)發(fā)展的對(duì)策與建議
(一)應(yīng)調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模,適當(dāng)減小規(guī)模擴(kuò)張的壓力
為了讓鞍山銀行快速發(fā)展,需要鞍山政府甚至遼寧政府從社會(huì)的角度來(lái)指引鞍山銀行的發(fā)展,主要從兩個(gè)方面著手:一是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造,將落后的產(chǎn)業(yè)淘汰掉;二是著力于創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,有效地利用有關(guān)于貨幣政策的工具,帶動(dòng)鞍山銀行的發(fā)展。
(二)應(yīng)分散貸款行業(yè),控制不良資產(chǎn)
鞍山銀行為減少不良資產(chǎn),采取貸款的重新組合,加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的審核等方式,使得不良資產(chǎn)占比減少。第一,可從外部環(huán)境入手,改變當(dāng)前會(huì)計(jì)審核制度不嚴(yán)格的弊端。第二,鞍山銀行應(yīng)該減少公司企業(yè)對(duì)其依賴,從而減輕銀行的負(fù)擔(dān),同時(shí)也降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)應(yīng)適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)金流動(dòng)性
要使鞍山銀行的資金流動(dòng)能力提高,鞍山銀行可以在以下幾個(gè)方面著手改變。第一,鞍山銀行應(yīng)多增長(zhǎng)穩(wěn)定性存款,以一年期限及其以上期限的存款為主要業(yè)務(wù)去經(jīng)營(yíng)。保證鞍山銀行資金的穩(wěn)定性和流動(dòng)性。第二,鞍山銀行應(yīng)合理構(gòu)建貸款結(jié)構(gòu),在存款流動(dòng)性差的情況下,鞍山銀行應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模,保證銀行穩(wěn)定發(fā)展。第三,鞍山銀行應(yīng)該適當(dāng)提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。如果銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力過(guò)低,便會(huì)導(dǎo)致結(jié)構(gòu)失衡,增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(四)應(yīng)擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,提高盈利能力
為了提高鞍山銀行的盈利能力,首先,鞍山銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于銀行營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理。鞍山銀行可以適當(dāng)利用利息凈收入率減緩銀行的生存壓力,但利息的凈收入率不能過(guò)高,因?yàn)楦哳~的利息差額會(huì)增加了客戶負(fù)擔(dān)。但利息收入過(guò)低也不是可取的方法,利息凈收入太少會(huì)制約了鞍山銀行的經(jīng)營(yíng),會(huì)導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)能力受到限制,而不利于鞍山銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。第二,鞍山銀行要合理控制杠桿系數(shù)。鞍山銀行的規(guī)模發(fā)展過(guò)快,可能會(huì)發(fā)生泡沫經(jīng)濟(jì)。
鞍山銀行應(yīng)該適應(yīng)時(shí)代的變化,將大數(shù)據(jù)金融與人工智能聯(lián)系在一起,比如用刷臉代替?zhèn)鹘y(tǒng)輸入密碼的方式,提高效率。
(五)針對(duì)性培養(yǎng)金融人才
鞍山銀行應(yīng)該加大對(duì)人才的引進(jìn)和管理,可以對(duì)入職高校畢業(yè)生進(jìn)行拓展培訓(xùn),將學(xué)生時(shí)代的知識(shí)與實(shí)際金融業(yè)務(wù)進(jìn)行良好的結(jié)合,學(xué)以致用,為當(dāng)代金融貢獻(xiàn)自己的力量。同時(shí)政府應(yīng)該大力支持鞍山銀行的人才計(jì)劃行動(dòng),利用現(xiàn)有的資源吸引更多的人才,借助政府力量,制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才計(jì)劃,讓國(guó)家政策在鞍山落實(shí),為鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的動(dòng)力。
四、總結(jié)
本文通過(guò)對(duì)鞍山銀行的發(fā)展問(wèn)題分析,結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行研究,找出突出的問(wèn)題,并總結(jié)到一些建議,得到一些想法見解。對(duì)鞍山市而言,鞍山銀行應(yīng)該接受政府的管理并得到政府的支持,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)操作進(jìn)行專業(yè)的管理,分散風(fēng)險(xiǎn),增大效益。對(duì)鞍山銀行而言,鞍山銀行當(dāng)前建立一個(gè)健康透明的體系和環(huán)境是非常重要的。鞍山銀行應(yīng)該加大對(duì)員工的技術(shù)支持,更要加大對(duì)員工的道理培養(yǎng),約束行為,強(qiáng)化道德觀,依法辦事,避免徇私舞弊違反操作,從源頭降低操作風(fēng)險(xiǎn)。另外鞍山銀行也應(yīng)加大獎(jiǎng)勵(lì)制度,吸引更多的國(guó)內(nèi)外人才,為鞍山經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)風(fēng)險(xiǎn)自己的力量。希望鞍山銀行在未來(lái)能有更好的發(fā)展,能經(jīng)營(yíng)得更完善,為鞍山人民帶來(lái)最大的收益。希望鞍山銀行能為鞍山經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
[1]游亮亮.我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展方向研究[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版).2016(12).
作者系渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2019級(jí)金融專業(yè)在讀碩士研究生