我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀及對策

摘要：從目前我國商業(yè)投資銀行的風(fēng)險管理經(jīng)營發(fā)展情況以及現(xiàn)狀來看，信用貸款雖然是我國商業(yè)投資銀行主要的業(yè)務(wù)收入和資本來源，但是也仍然存在著較高的收益和風(fēng)險，現(xiàn)如今由于我國的商業(yè)投資銀行普遍都比較大程度的關(guān)注中小型信用貸款的風(fēng)險管理，因此為了更好的提升中小型信用貸款的行業(yè)整體競爭力和資產(chǎn)的質(zhì)量，需要不斷強化對信用貸款的管理，目前，在我國經(jīng)濟形勢變化的情況下，商業(yè)銀行面臨的壓力較大，許多銀行發(fā)放存量信用貸款的情況不容樂觀，不良貸款大范圍暴露，因此，為了降低潛在的信貸風(fēng)險可能帶來的經(jīng)濟損失，風(fēng)險管理至關(guān)重要，本文主要對目前信用貸款管理存在的問題進行了分析，并對相應(yīng)的處理措施進行了研究探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信用貸款;風(fēng)險管理;處理對策

1 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理現(xiàn)狀

（1）風(fēng)險管控水平滯后。我國商業(yè)銀行在信貸管控風(fēng)險上遠不如歐美發(fā)達國家嚴格規(guī)范，甚至還運用商業(yè)銀行量化模型的風(fēng)險管控理論進行運用的狀況。目前我國的商業(yè)投資銀行在整體的信貸管理上還在運用頭寸匹配管理方法以及資產(chǎn)負債指數(shù)為參照的管理狀況，整體的信貸風(fēng)險管控還沒有完全地實現(xiàn)更為規(guī)范制度專業(yè)的風(fēng)險測算數(shù)據(jù)分析處理，在商業(yè)投資銀行內(nèi)部對于運用商業(yè)銀行量化模型測算的數(shù)據(jù)分析處理還相對不足，管理上也沒有依據(jù)專業(yè)制度做嚴格的執(zhí)行，相關(guān)數(shù)據(jù)收集分析還不夠?qū)I(yè)，進而導(dǎo)致風(fēng)險管理工作與實際經(jīng)濟運行情況的差距還有一定懸殊，對于潛在的巨額信貸風(fēng)險可能無法有效的進行風(fēng)險防控，對應(yīng)的信貸風(fēng)險預(yù)警需要管理較為缺乏。

（2）缺乏穩(wěn)健的監(jiān)督機制。盡管我國的商業(yè)投資銀行在市場準入的監(jiān)督和管理方面已經(jīng)投入了較大的時間精力，但是在對銀行信貸的業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督的工作上卻是投入較少，進而直接地導(dǎo)致在對銀行信貸的風(fēng)險管控上更是缺乏穩(wěn)定持續(xù)的市場監(jiān)督和管理，尤其特別是在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方面更是缺乏有效的信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督。當(dāng)下我國商業(yè)投資銀行迫切的正在需要通過對金融市場化創(chuàng)新的方式來徹底改變當(dāng)下金融利率市場化、網(wǎng)絡(luò)金融等一系列市場化對銀行金融運營管理沖擊帶來的金融經(jīng)營管理困境，但是在對金融的創(chuàng)新上又往往缺乏商業(yè)銀行足夠的實踐經(jīng)驗，同時又因為迫切的需要尋求金融創(chuàng)新突破而盲目的嘗試。

（3）內(nèi)部管控體系協(xié)作不良。我國的商業(yè)投資銀行內(nèi)部在對信貸風(fēng)險的管理上由于缺乏完善的風(fēng)險管理體系得以構(gòu)建。首先，沒有了專業(yè)針對現(xiàn)代化大型金融企業(yè)的管理和專業(yè)金融決策的制度與其辦事的程序，進而直接引發(fā)了金融企業(yè)的決策者在信貸風(fēng)險管理上的問題，由于缺乏有效的指導(dǎo)和制約，決策過程缺乏了科學(xué)的合理性;其次，銀行內(nèi)的各職能部門主要是集中在銀行內(nèi)各部門對應(yīng)的具體業(yè)務(wù)的處理中，對于整個職能部門以及各職能單位的業(yè)務(wù)協(xié)同配合操作往往缺乏了應(yīng)有的調(diào)控以及管理，甚至可能會因此出現(xiàn)各職能部門為了自身的社會經(jīng)濟利益各自為政，無法在業(yè)務(wù)上達到有效的協(xié)調(diào)配合和管理的效果。

（4）內(nèi)外部環(huán)境的不佳。對于目前的我國而言，在我國金融體系的構(gòu)建上本身仍然存在多種不規(guī)范、不專業(yè)性，同時在其發(fā)展上也本身缺乏了足夠的實踐經(jīng)驗。我國金融市場化工作的建設(shè)和開展需要依照一切符合我國實際的國情進行展開，相關(guān)的經(jīng)驗相對比較匱乏，更多地需要通過摸索創(chuàng)新前進。

（5）信貸政策制度依據(jù)不科學(xué)。在對我國大部分商業(yè)風(fēng)險投資銀行的信用風(fēng)險發(fā)展戰(zhàn)略計劃的制定中，通常的情況下都是信貸信息采用較高黏度的信貸計劃進行處理，但是其中的信用風(fēng)險數(shù)據(jù)依據(jù)不充分，信息采集的是否準確性、及時性與完全性都是有待研究與商榷，整體的商業(yè)銀行信用風(fēng)險的評估模型主要是依照當(dāng)前經(jīng)濟低迷形勢較好一段時期的信用風(fēng)險數(shù)據(jù)做為評估依據(jù)，這樣就可能會導(dǎo)致其信用風(fēng)險數(shù)據(jù)的分析不能完全適宜于經(jīng)濟低迷市場形勢下的商業(yè)銀行運營實際情況，其數(shù)據(jù)的參考價值相對較低。

2 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理對策

（1）調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)。銀行金融市場的波動與變化在所難免，要能夠夠讓投資者對銀行金融業(yè)務(wù)有了足夠的認識與應(yīng)對風(fēng)險能力，就必須需要依據(jù)銀行金融市場的情況及時做好銀行信貸金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的管理與調(diào)整，做到業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級，讓銀行信貸金融服務(wù)能夠有更為堅實的市場運營基礎(chǔ)作為支撐。而要是想能夠達到這些的效果，就必須需要充分的做到依據(jù)銀行金融市場的形勢情況做好內(nèi)部的調(diào)整。就需要充分的做到依據(jù)經(jīng)濟市場導(dǎo)向，通過對經(jīng)濟杠桿的調(diào)整與變化來進一步展開商業(yè)銀行投資者在金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理過程中的業(yè)務(wù)收益與利潤成本管控，確保商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)中可以能夠達到一定的收益與利潤增長空間，同時也能夠使業(yè)務(wù)得到更好的管理與結(jié)構(gòu)的及時調(diào)整。

（2）完善機構(gòu)內(nèi)部的控制管理。金融機構(gòu)要加強商業(yè)金融銀行內(nèi)部的客戶風(fēng)險責(zé)任控制與管理，從以前的傳統(tǒng)粗放型的管理模式逐步的轉(zhuǎn)變?yōu)榫毣墓芾?，讓客戶的風(fēng)險與責(zé)任的收益能夠得到有效的監(jiān)控與平衡。金融機構(gòu)要進一步落實客戶風(fēng)險的責(zé)任認定與追究的機制，要將風(fēng)險責(zé)任追究落實到各單位和個人，提升各個金融崗位管理工作的風(fēng)險責(zé)任心，避免風(fēng)險問題發(fā)生后的風(fēng)險與責(zé)任相互推諉。

（3）完善我國信用體系建設(shè)。銀行要有效的完善對我國的信用管理體系的建設(shè)，有效的針對當(dāng)前我國銀行業(yè)和社會信用管理風(fēng)氣不佳的銀行現(xiàn)狀，避免因為銀行個人的道德敗壞而直接引發(fā)其他銀行的不良信貸風(fēng)險率的上升，控制銀行的信貸機構(gòu)違約的行為，降低銀行的信貸風(fēng)險。

（4）強化信貸預(yù)警機制。建立強化對信貸市場風(fēng)險預(yù)警的機制。銀行要進一步強化對信貸市場風(fēng)險預(yù)警管理機制的基本建立與運作管理完善，要有效的提升信貸預(yù)警管理機制的建立與運作管理效率，及時的向各部門反饋信貸預(yù)警的效果。

（5）完善信貸業(yè)務(wù)流程。要進一步完善和管理信貸業(yè)務(wù)的流程。商業(yè)銀行要進一步做好對信貸業(yè)務(wù)的審批流程管理規(guī)范，細化每道審批程序，做好審批與貸款前的風(fēng)險調(diào)查，規(guī)范了審批與貸款后的風(fēng)險管理工作。

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作者簡介：張卷明（1999—），女，河北邯鄲人，研究生，研究方向：投融資管理。

（作者單位：河北金融學(xué)院）