劉曠

改名背后的考量

巨頭們紛紛去“金融”而重“科技”的背后，是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融愈加“嚴(yán)厲”的監(jiān)管。從2013年開始，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭及各大行業(yè)巨頭，紛紛涌入金融行業(yè)。隨之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)變得亂象橫生，由此國家監(jiān)管部門開始介入。

到了2016年，互聯(lián)網(wǎng)金融全面監(jiān)管開始。比如，網(wǎng)貸相關(guān)的業(yè)務(wù)被“一刀切”，與此同時銀行、信貸、消費(fèi)金融、基金以及資管等業(yè)務(wù)也遭到全面整頓。此后，P2P暴雷，一批靠著金融起家毫無技術(shù)含量的公司紛紛“退場”。

對此，市場分析認(rèn)為，監(jiān)管對于橫跨多個金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融科技公司而言，意味著會受到越來越多的限制。因此，弱化金融，回歸科技顯然更符合這些金融科技企業(yè)的利益。而為了適應(yīng)這一情況，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛加大科技投入力度，通過科技賦能來推動業(yè)務(wù)發(fā)展，360金融也在做類似的調(diào)整。

據(jù)360數(shù)科負(fù)責(zé)人在接受采訪時表示：“360金融自成立起就定位為科技公司，而如今科學(xué)技術(shù)帶來的收入在營收的比重逐步提升，并且發(fā)展迅猛。此次更名只是360金融在業(yè)務(wù)與技術(shù)的積累層面上，實(shí)現(xiàn)了名副其實(shí)的升級?！?/p>

正如360數(shù)科官方所說，從業(yè)務(wù)占比來看，2019年，360數(shù)科科技業(yè)務(wù)占比大幅提升，已經(jīng)由年初的0.8%躍升到年底的22%。另從收入來看，2019年360數(shù)科科技收入增速達(dá)336%，相較2018年228%實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步提升。360數(shù)科方面預(yù)測，至2020年，其科技收入仍有望大幅提升。

不過，總體來看，360金融的信貸業(yè)務(wù)仍然占據(jù)其營收的大頭。此前，360金融的信貸業(yè)務(wù)占360數(shù)科的總凈營收逾八成。進(jìn)階360數(shù)科后，360金融將產(chǎn)生全新變革，具體來說無論是盈利模式還是業(yè)務(wù)模式都將是一種重建。實(shí)際上，這在行業(yè)里，也算是大勢所趨。

科技賦能金融成潮流

技術(shù)的發(fā)展，讓傳統(tǒng)金融業(yè)開始面臨全新的機(jī)遇。

一方面，全新的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈以及AI智能開始大規(guī)模應(yīng)用，技術(shù)開始推動金融向縱深領(lǐng)域變革；另一方面，我國傳統(tǒng)金融業(yè)仍存在高門檻、低普及率以及供給不足等問題，一些小微企業(yè)以及中低端收入人群的金融需求，仍然很難得到滿足。

這些因素，都給金融業(yè)的創(chuàng)新帶來了全新的發(fā)展機(jī)會。根據(jù)中國信息通信研究院發(fā)布的《2019年中國金融科技生態(tài)白皮書》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅在2018年，中國金融科技企業(yè)的融資就達(dá)到了205億美元，是過去6年該領(lǐng)域融資金額的總和。

此種情況下，國內(nèi)開始涌現(xiàn)出京東數(shù)科、度小滿金融和螞蟻科技等一大批金融科技領(lǐng)域的獨(dú)角獸企業(yè)。它們除了對金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融產(chǎn)品營銷、智能風(fēng)控和智能客服等金融科技領(lǐng)域產(chǎn)生諸多變革之外，還開始向更“硬核”的科技金融領(lǐng)域邁進(jìn)，通過對外輸出解決方案和技術(shù)服務(wù)來獲得營收。

以螞蟻科技為例，至2019年底，螞蟻的技術(shù)服務(wù)費(fèi)已經(jīng)占到總收入的一半以上，預(yù)計(jì)未來五年技術(shù)服務(wù)費(fèi)占比將達(dá)到80%。據(jù)了解，目前螞蟻在區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)庫性能、金融云、支付系統(tǒng)等相關(guān)的技術(shù)能力，已經(jīng)是國內(nèi)金融科技企業(yè)中的佼佼者。

實(shí)際上，業(yè)內(nèi)科技賦能金融已成趨勢。比如，以做消費(fèi)金融起家的度小滿金融也開始對外輸出AI能力和AI解決方案；而京東數(shù)科也在全力利用自己在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)方面的技術(shù)，賦能金融行業(yè)。

而360金融自然也不例外。360集團(tuán)多年在大安全領(lǐng)域深耕的實(shí)力，也正在為360金融轉(zhuǎn)型科技金融企業(yè)提供助力。

360金融大腦成重要憑借

360金融轉(zhuǎn)型科技公司的底氣，正是其在創(chuàng)立之初就參與研發(fā)的360金融大腦。經(jīng)過5年多的發(fā)展演變，360金融大腦已經(jīng)從一個IT團(tuán)隊(duì)，發(fā)展成為一個對外輸出技術(shù)為主業(yè)的核心技術(shù)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)。

作為核心技術(shù)產(chǎn)品，它集中承載了360金融的科技實(shí)力。據(jù)了解，目前360金融大腦對外核心輸出四種能力，具體包括智能營銷、智能風(fēng)控、智能信貸、智能催收等能力。此外，這個技術(shù)部門還包含三大核心部門，具體包括大數(shù)據(jù)部門、AI部門、技術(shù)中臺部門，其技術(shù)門類由此可見一斑。

360金融還與各大高校共建人工智能實(shí)驗(yàn)室。截至今年上半年，360金融已提交的專利申請達(dá)到139件，全部屬于發(fā)明專利。

在對金融企業(yè)至關(guān)重要的風(fēng)控領(lǐng)域，360金融依靠360金融大腦的技術(shù)實(shí)力，表現(xiàn)出色。按照行業(yè)慣用的入催率指標(biāo)來看，2019年360金融的入催率已經(jīng)低于6%，較2018年6.93%有明顯改善；另外，360金融的90天之內(nèi)的借款逾期率已經(jīng)降低至1.31%，遠(yuǎn)低于銀行5%的逾期率。

據(jù)了解，依靠360金融大腦的AI技術(shù)實(shí)力，78%的催回金額主要為智能機(jī)器人自動完成。2019第四季度還引入了原微軟亞洲研究院研究員、螞蟻金融人工智能資深專家張家興博士任首席科學(xué)家，全面推進(jìn)數(shù)據(jù)AI中臺的搭建，提升科技風(fēng)控的效率。

由此可見，核心技術(shù)產(chǎn)品360金融大腦對360金融對業(yè)務(wù)的帶動作用。而這種能力，在愈加激烈的金融下半場競爭中，變得愈加重要。

“硬核”科技競爭，還有硬仗要打

這一波金融科技浪潮的來襲，迅速吸引各路人馬紛紛云集，使得賽道的競爭愈發(fā)激烈。隨著國家強(qiáng)監(jiān)管政策的出臺，金融科技領(lǐng)域進(jìn)入“下半場”，開啟“硬核”科技角逐。

與此同時，行業(yè)的馬太效應(yīng)愈加凸顯。目前來看，除了實(shí)力雄厚的四類玩家還留在“牌桌上”之外，其余的玩家?guī)缀醵纪顺隽诉@個舞臺。

具體來看，第一類正是以螞蟻科技、京東數(shù)科等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)；第二類是由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)成立的主要對外提供服務(wù)的科技子公司。如建設(shè)銀行旗下的建信金融科技，平安銀行推出的平安科技等；第三類是以恒生電子、東華軟件等為代表的傳統(tǒng)金融IT企業(yè)獲得金融牌照；第四類是以蘇寧、萬達(dá)、海爾為代表的零售類企業(yè)轉(zhuǎn)型金融科技企業(yè)。

從目前來看，這四類玩家都各有各的優(yōu)勢。例如，對于互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融IT企業(yè)來說，它們強(qiáng)在技術(shù)，在新技術(shù)領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則更有優(yōu)勢；對于金融機(jī)構(gòu)來說，它的優(yōu)勢在于專業(yè)；對于零售企業(yè)而言，勝在支付場景。

而如今，在硬核的技術(shù)領(lǐng)域這些玩家也各有優(yōu)勢。以蘇寧金融為例，蘇寧金融目前已經(jīng)建立了自己的核心金融科技技術(shù)，具體來看它包括了“極目”黃牛識別系統(tǒng)，“伽利略”風(fēng)險識別模型、“幻識”反欺詐模型等；與之類似，傳統(tǒng)銀行也在大力招募信息工程師，加快在相關(guān)領(lǐng)域布局的步伐。

基于“硬核”科技比拼的金融科技下半場，已經(jīng)硝煙彌漫。而這對于體量較小的360金融而言，也意味著還有很多硬仗要打。

寫在最后

隨著金融科技領(lǐng)域變革的加速，金融科技公司的使命也發(fā)生了變化，即必須進(jìn)一步增強(qiáng)科技服務(wù)金融的能力。