淺析環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度之農(nóng)村地區(qū)適用

石晨光

【摘 ? 要】 稀疏的環(huán)境監(jiān)管以及欠佳的環(huán)保意識(shí)使得農(nóng)村地區(qū)的污染問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重。為了在保持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展速度的同時(shí)降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)自然環(huán)境，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)運(yùn)而生。本文對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)行分析與闡述，尋找該制度在農(nóng)村地區(qū)適用中存在的問(wèn)題并提出完善建議。

【關(guān)鍵詞】 環(huán)境污染;環(huán)境責(zé)任;環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào)：S4 ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：2096-1073（2020）05-0139-140

[Abstract] Sparse environmental supervision and poor environmental awareness make the pollution problem in rural areas more serious. In order to keep the development speed of rural enterprises while reducing the risk of enterprises and protecting the natural environment， the environmental liability insurance system came into being. This paper analyzes and expounds the environmental liability insurance system， looks for the problems existing in the application of the system in rural areas and puts forward some suggestions for perfection.

[Key words] environmental pollution; environmental liability; environmental liability insurance

1 ?環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概述

1.1 ?環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)概念

保險(xiǎn)，是投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)因可能發(fā)生的事故造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的行為。所謂環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，是一種以環(huán)境污染責(zé)任承擔(dān)關(guān)系作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的的險(xiǎn)種，實(shí)質(zhì)是一種商業(yè)保險(xiǎn)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有如下分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：根據(jù)保險(xiǎn)的原因分類(lèi)，可分為強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與自由環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn);根據(jù)保險(xiǎn)的功能與社會(huì)效益分類(lèi)，可分為政策性環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)與商業(yè)性環(huán)境責(zé)任險(xiǎn);根據(jù)投保人身份性質(zhì)分類(lèi)，可分為一般性環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)與特殊性環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)。

1.2 ?環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)特征

由于環(huán)境污染事故有著偶發(fā)性、漸進(jìn)性、延展性等特點(diǎn)，承擔(dān)其責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)也會(huì)具有相應(yīng)的特征。第一，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)整套流程都是由國(guó)家根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律和社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平確定的，并不會(huì)出現(xiàn)朝令夕改的情形;第二，因環(huán)境污染事故具有偶發(fā)性，且污染緣由與污染性質(zhì)會(huì)隨著社會(huì)的發(fā)展向前演變，所以環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不能夠很好的涵蓋;第三，許多環(huán)境污染不單單是對(duì)自然環(huán)境產(chǎn)生破壞，其環(huán)境背后的人文社會(huì)環(huán)境也可能遭到影響，所以面對(duì)自然環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的雙重壓力，往往需要政府的公權(quán)力發(fā)揮調(diào)節(jié)作用;第四，面對(duì)許多漸進(jìn)性、延展性的環(huán)境污染事故，其污染行為與環(huán)境污染結(jié)果本身的因果關(guān)系并不是十分的明顯，導(dǎo)致保險(xiǎn)法中的追責(zé)方式用于環(huán)境侵權(quán)上并不貼切，體現(xiàn)了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性。

1.3 ?環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度之必要性

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的推廣，滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求，拓寬了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營(yíng)思路，給企業(yè)吃了一顆“定心丸”，在保持經(jīng)濟(jì)增速的前提下能夠更好的應(yīng)對(duì)環(huán)境保護(hù)問(wèn)題;其次是可以在司法實(shí)踐尤其是執(zhí)行中對(duì)受害人的利益實(shí)施有效救濟(jì);最后是減輕政府財(cái)政壓力，近些年許多環(huán)境污染侵權(quán)案件能夠得以合理解決，都是因?yàn)檎慕槿?，然而政府頻繁的介入此類(lèi)案件會(huì)帶給政府財(cái)政部門(mén)很大的壓力，如果環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度能夠有效推廣，政府則可以更好的起到宏觀調(diào)節(jié)的作用，也可以避免財(cái)政緊張的情況出現(xiàn)。

2 ?我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度現(xiàn)存問(wèn)題

2.1 ?立法現(xiàn)存問(wèn)題

我國(guó)在簽署《國(guó)際油污損害民事責(zé)任公約》后，為了進(jìn)一步踐行保護(hù)環(huán)境的義務(wù)，分別在1989年與2000年制定頒布了《環(huán)境保護(hù)法》和《海洋環(huán)境保護(hù)法》。但是從現(xiàn)有法律條文來(lái)看，我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度在立法層面上仍然存在許多問(wèn)題?！董h(huán)境保護(hù)法》于2014年新修后確了罰款懲戒、合法拘留、停薪離

職和責(zé)任承擔(dān)等相關(guān)后果，已經(jīng)成為我國(guó)現(xiàn)行法中最嚴(yán)厲的一部環(huán)保法，但是在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)參保人的參保資格規(guī)定以及當(dāng)事人責(zé)任劃分上依然存在立法空白。而且，區(qū)別于域外發(fā)達(dá)國(guó)家的環(huán)保法，我國(guó)僅在法律中對(duì)參保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)做了倡導(dǎo)性建議，缺乏必要的強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定。

2.2 ?實(shí)踐現(xiàn)存問(wèn)題

首先，企業(yè)參保意愿較低，盡管我國(guó)從2007年開(kāi)始以東北作為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)推廣試點(diǎn)開(kāi)始向全國(guó)推廣，但是經(jīng)過(guò)10多年仍然收效甚微，究其根本原因就是居高不下的保費(fèi)和低于行業(yè)平均水平的賠付率使得企業(yè)在逐利時(shí)寧愿承擔(dān)環(huán)境污染的后果也不愿意進(jìn)行投保;其次，保險(xiǎn)公司存在較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，作為一個(gè)新興險(xiǎn)種，其在費(fèi)率的制定、責(zé)任的劃分等方面都存在一定困難，而且難免會(huì)有因巨額保費(fèi)的誘惑而做出故意破壞環(huán)境的騙保行為，種種原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)提升，進(jìn)而對(duì)該制度推行產(chǎn)生了消極影響;最后，保險(xiǎn)范圍存在局限性，許多在售的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)只對(duì)突發(fā)性的環(huán)境侵權(quán)承擔(dān)賠償義務(wù)，而帶有漸進(jìn)性的環(huán)境污染及環(huán)境侵權(quán)并不在賠付的范圍內(nèi)，這既影響了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的推行，也不能達(dá)到預(yù)防和治理生態(tài)環(huán)境的根本目的。

3 ?環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建建議

3.1 ?完善現(xiàn)有環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)法律

藍(lán)壽榮教授曾說(shuō)“法律可以影響經(jīng)濟(jì)秩序，美國(guó)、德國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)立法改變了企業(yè)的行為選擇，直接促進(jìn)了企業(yè)購(gòu)買(mǎi)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，美國(guó)和德國(guó)環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展歷程表明，如果缺乏完善的法律支援，企業(yè)就不會(huì)產(chǎn)生對(duì)于環(huán)責(zé)險(xiǎn)的有效需求，環(huán)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展極大程度上依賴(lài)于立法的完善” 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度若要在全國(guó)范圍內(nèi)有效的普及，需要法律提供強(qiáng)有力的支撐。

首先，目前我國(guó)與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)的法律分散在各個(gè)領(lǐng)域，應(yīng)在現(xiàn)有立法基礎(chǔ)上予以補(bǔ)充，而且相關(guān)法律中不僅要有類(lèi)似《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條這種倡導(dǎo)性規(guī)定，更應(yīng)該根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況適當(dāng)增加強(qiáng)制性規(guī)定，完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)適用的各種情況;其次，增加有關(guān)單行立法和行政法規(guī)，彌補(bǔ)除海洋船舶油污領(lǐng)域法律的可操作性，做到有法可依;最后，擴(kuò)大《保險(xiǎn)法》的囊括范圍，雖然第五十五條和五十六條與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)，然而并沒(méi)有做進(jìn)一步細(xì)致的規(guī)定，由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性，筆者認(rèn)為不僅要將其與其他保險(xiǎn)領(lǐng)域做區(qū)分，而且要在將其納入可承保的保險(xiǎn)種類(lèi)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步用立法手段進(jìn)行明確規(guī)定。

3.2 ?增強(qiáng)企業(yè)投保意愿

高額的投保費(fèi)用以及有限的賠償數(shù)額，是制約企業(yè)投保的關(guān)鍵，保險(xiǎn)行業(yè)制定保險(xiǎn)費(fèi)率的合理與否直接影響企業(yè)投保的積極性，這點(diǎn)在農(nóng)村企業(yè)身上體現(xiàn)的更加明顯，較低的生產(chǎn)規(guī)模及生產(chǎn)收益使得許多農(nóng)村企業(yè)并不愿意在環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)上投入過(guò)多成本。保費(fèi)的調(diào)整在實(shí)踐中出于一個(gè)尷尬位置，高了企業(yè)不愿意投保，低了保險(xiǎn)行業(yè)不愿意承保。我國(guó)當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率偏高，最高地區(qū)高達(dá)8%，與一般保險(xiǎn)的保費(fèi)可相差數(shù)倍甚至數(shù)十倍。目前我國(guó)急需一套合理完整的評(píng)估機(jī)制來(lái)調(diào)整環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率。筆者建議，在農(nóng)村企業(yè)的評(píng)估機(jī)制適用上，應(yīng)于城市企業(yè)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)做出差異化區(qū)分，既做到法律層面上的公平，也要在政策上對(duì)農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行一定的照顧，使得企業(yè)和保險(xiǎn)公司達(dá)成雙贏的局面。

針對(duì)農(nóng)村企業(yè)，可以對(duì)企業(yè)類(lèi)型和環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)因素進(jìn)行綜合評(píng)估，評(píng)估結(jié)果決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。針對(duì)企業(yè)類(lèi)型可以考察企業(yè)性質(zhì)，企業(yè)規(guī)范化程度等方面;針對(duì)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)可以考察企業(yè)地理環(huán)境，企業(yè)生產(chǎn)目標(biāo)，高污染物質(zhì)的使用率等方面。通過(guò)對(duì)上述考察進(jìn)行系統(tǒng)分析，得出企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。一般根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)的高低，劃分出不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，適用不同的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。 此外，保險(xiǎn)行業(yè)在進(jìn)行企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估計(jì)算時(shí)，需要結(jié)合當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)因素，不能過(guò)于機(jī)械化的評(píng)估。

3.3 ?擴(kuò)增保險(xiǎn)范圍

對(duì)于漸進(jìn)性的環(huán)境污染是否應(yīng)該納入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，目前存在兩種觀點(diǎn)，一種觀點(diǎn)是肯定了持續(xù)性環(huán)境事故的可保性，而另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，保險(xiǎn)是保護(hù)不確定風(fēng)險(xiǎn)的，而漸進(jìn)性環(huán)境污染中的風(fēng)險(xiǎn)恰恰是確定存在的。 這與保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)涵相違背。

目前，我國(guó)對(duì)漸進(jìn)性環(huán)境污染可保性持附條件的肯定態(tài)度。一方面，漸進(jìn)性環(huán)境污染的的確確是破壞了環(huán)境;另一方面，事故發(fā)生的起因以及損害后果是否符合保險(xiǎn)合同條款也存在不確定性。由于此種不確定性并不能給出準(zhǔn)確的評(píng)估，因此漸進(jìn)性環(huán)境責(zé)任仍屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，筆者建議，應(yīng)在突發(fā)性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的適用相對(duì)完善的基礎(chǔ)上在部分地區(qū)展開(kāi)試點(diǎn)工作，需要建立城市與農(nóng)村兩種試點(diǎn)，根據(jù)試點(diǎn)反饋逐漸把漸進(jìn)性環(huán)境污染納入環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍，且城市企業(yè)和農(nóng)村企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)作出區(qū)分，既要在完善的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行政策的改良與推廣，也需要在推廣的同時(shí)對(duì)農(nóng)村的企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的照顧。根據(jù)我國(guó)目前出臺(tái)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)來(lái)看，國(guó)家對(duì)漸進(jìn)性環(huán)境責(zé)任持一個(gè)較為保守的態(tài)度，只有不斷的完善理論制度，做好基礎(chǔ)工作，才能更好的進(jìn)行保險(xiǎn)范圍擴(kuò)增工作的開(kāi)展與推廣。

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（編輯：李曉琳）