金勇強 魏盈盈 馮貴萍 呂淑園 趙敏

[摘 要]近年來，以螞蟻花唄、京東白條為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺已進(jìn)入大學(xué)生分期消費市場。在線分期消費本質(zhì)上仍是一種借貸行為，任何一種借貸都會面臨逾期風(fēng)險。對于無固定收入、缺乏風(fēng)險防范意識的大學(xué)生來說，在線借貸的逾期風(fēng)險較其他人群更為顯著。基于河南7所高校的樣本，針對校園在線分期消費群體特征和逾期現(xiàn)狀的調(diào)查表明，大學(xué)生群體有著較強的消費傾向和分期消費意愿，但也存在著較高的逾期率。逾期的原因來自兩個方面：消費主義觀念較為明顯的影響、平臺的過度和隱性宣傳。應(yīng)從政府監(jiān)管和學(xué)校干預(yù)兩個角度探討化解大學(xué)生在線分期消費逾期風(fēng)險的對策。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;分期消費;逾期風(fēng)險

[中圖分類號]G647[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-5843（2020）03-0048-07

[DOI]10.13980/j.cnki.xdjykx.2020.03.008

分期消費也是一種借貸契約——貸款方將資金轉(zhuǎn)移給借款方，并約定分期數(shù)及還款期限，由借款方返還約定的本金和利息。例如，《白條（京東金融）信用賒購服務(wù)協(xié)議》明確表明：“京東網(wǎng)站是為符合條件的用戶，根據(jù)京東所提供的‘先購物、后付款信用賒購方式的服務(wù)平臺?！d購方式付款指用戶在京東消費時，可依據(jù)京東平臺規(guī)則及相應(yīng)申請流程，享受由京東提供的相應(yīng)延后付款或分期付款的方式?！盵1]

當(dāng)前，阿里巴巴、京東、騰訊、百度等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭均涉足分期消費領(lǐng)域。它們多將大學(xué)生市場視為“藍(lán)?！?，因為在校大學(xué)生尚未擺脫學(xué)校的束縛，并能以父母的經(jīng)濟(jì)來源作為貸款的后盾，其還款來源相對有保障，大學(xué)生消費分期市場就成為了各大分期消費平臺爭奪的熱門資源。但金融風(fēng)險的不確定性意味著任何一種分期消費行為都存在著逾期的可能。分期消費逾期是指超過契約所規(guī)定的最后還款時間，未能將本金與利息轉(zhuǎn)移到貸款方約定的賬戶。在正常分期消費行為中，逾期會導(dǎo)致相當(dāng)嚴(yán)重的后果——分期平臺對借款人進(jìn)行催收，借款人需要承擔(dān)相應(yīng)的違約費用，而且還可能會產(chǎn)生征信污點。

近年來，因校園網(wǎng)貸導(dǎo)致學(xué)生背負(fù)高額債務(wù)事件頻發(fā)，引起了社會的廣泛關(guān)注。2016年，教育部和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強不良網(wǎng)絡(luò)分期消費風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》[2]，逐漸從根本上遏制了不良網(wǎng)貸在校園的蔓延。然而，由于在校大學(xué)生對天貓、淘寶和京東等電商平臺的使用已經(jīng)日?；?，他們開通京東白條和螞蟻花唄已成為較為普遍的現(xiàn)象。與此同時，“雙十一”等消費節(jié)日又不斷地刺激著大學(xué)生的消費需求。更為重要的是，這些依托大型電商平臺建立的分期平臺不僅具有強大的資本實力，而且具有完備的合法性手續(xù)。因此，這種普遍和長期的在線分期消費方式所產(chǎn)生的逾期風(fēng)險，是我們在關(guān)注一般現(xiàn)金借貸之外更應(yīng)該著重關(guān)注的問題。

筆者通過對河南7所高校大學(xué)生分期消費的使用特征、逾期現(xiàn)狀等方面進(jìn)行調(diào)查，剖析大學(xué)生分期消費逾期的主要原因，并從政府風(fēng)險控制和學(xué)校的危機干預(yù)兩個角度提出規(guī)避逾期風(fēng)險的對策，力圖為相關(guān)部門進(jìn)一步規(guī)范校園消費金融業(yè)務(wù)提供可行性的建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)時代的消費金融

消費金融過去屬于信用卡獨享的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)對象僅限于有固定收入的都市白領(lǐng)。伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代電商平臺的崛起，消費金融的人群逐漸下沉至大學(xué)生群體。針對大學(xué)生的消費特點和還款能力，一些企業(yè)甚至開始有針對性地推出專門面向大學(xué)生的現(xiàn)金貸和消費分期。2014年，京東金融首先推出“校園白條”產(chǎn)品，如果學(xué)生提供校園白條的申請并獲得通過，即可在京東商城獲得“先購物后付款”“30天免息、隨心分期”和最高8 000元額度的消費福利[3]。該業(yè)務(wù)很受大學(xué)生的歡迎，同時也誘發(fā)了其他分期平臺的效仿，紛紛涌入高校開拓市場。

目前市場上已有的校園分期消費大致可分為兩類：一是專門針對大學(xué)生及年輕白領(lǐng)的分期購物平臺。如趣分期、分期樂等;二是阿里巴巴、京東商城等電商平臺推出的分期購物模式。如京東白條、螞蟻花唄、蘇寧分期等。不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融研究領(lǐng)域，針對大學(xué)生消費金融風(fēng)險的研究目前尚不多見，而且大部分研究者對消費金融與現(xiàn)金借貸未加區(qū)分。具體的研究主要體現(xiàn)在兩個方面：一是技術(shù)層面的監(jiān)管策略和風(fēng)控模型探討。如陽曉偉、魏家富和房漢國提出了搭建監(jiān)管平臺的建議[4];賈佳秀則分析了京東白條的業(yè)務(wù)流程、操作模式和風(fēng)險防控策略[5];趙崤宏、溫然構(gòu)建了大學(xué)生信用風(fēng)險評價指標(biāo)體系[6]。二是從學(xué)生管理層面探討校園分期及現(xiàn)金借貸的防范機制。梁鵬提出通過立法控制校園分期消費及現(xiàn)金借貸的蔓延的策略[7];逄索、趙菡提出加強大學(xué)生消費道德教育的主張[8];王娜則呼吁教育和金融部門應(yīng)盡可能地從源頭杜絕網(wǎng)絡(luò)借貸[9]?？偟膩碚f，研究者缺乏對大學(xué)生消費金融特征的樣本調(diào)查和分析統(tǒng)計，也很少關(guān)注大學(xué)生群體的消費特點和逾期率。大學(xué)生群體的特殊性，意味著大學(xué)生分期消費的風(fēng)險防范既不同于一般現(xiàn)金借貸，也不同于一般白領(lǐng)的消費分期，在社會高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，調(diào)查大學(xué)生消費金融逾期現(xiàn)狀，分析逾期原因，對于引導(dǎo)大學(xué)生、監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)正確認(rèn)識分期消費、規(guī)范大學(xué)生的分期消費行為，具有極為重要的意義。

二、大學(xué)生分期消費的基本特征

盡管在消費金融領(lǐng)域，已經(jīng)有不少專門的機構(gòu)進(jìn)行消費金融數(shù)據(jù)的搜集與分析，但針對大學(xué)生分期消費領(lǐng)域的相關(guān)調(diào)查還是較為鮮見的。為了充分了解大學(xué)生分期消費的群體構(gòu)成和風(fēng)險特征，筆者構(gòu)建了大學(xué)生分期消費認(rèn)知問卷。問卷調(diào)查的對象為參與過分期消費的大學(xué)生，調(diào)查共發(fā)放有效問卷420份，涵蓋洛陽、鄭州和新鄉(xiāng)等城市的7所高校，共收回有效問卷415份。為了確保調(diào)研結(jié)果的真實性和可靠性，每所高校的問卷發(fā)放數(shù)量均保持了相對均衡，在年級、性別、家庭背景等方面均符合高校學(xué)生的特點（表1）。

1.大學(xué)生參與分期消費的多為中高年級且家庭經(jīng)濟(jì)條件較差者。調(diào)查顯示，在大學(xué)生分期消費群體中，性別和城鄉(xiāng)之間的差距并不大，男性約占樣本總數(shù)的46.2%，女性約占樣本總體的53.8%;來自城市家庭的約占樣本總數(shù)的55.9%，來自農(nóng)村的約占44.1%。但在年級統(tǒng)計中，大三學(xué)生占比達(dá)到了38.9%，大二學(xué)生占比為35.6%，大四學(xué)生占比19.3%，大一學(xué)生僅有6.2%。這就意味著，參與分期消費的學(xué)生大多屬于大二和大三這樣的中高年級學(xué)生（合計占比高達(dá)74.5%）。在針對家庭經(jīng)濟(jì)條件的調(diào)查中，來自低收入家庭者占73%，中等收入家庭者占18.5%，高收入家庭者僅占8.5%，這表明來自低收入家庭的學(xué)生對于分期消費的需求指數(shù)更高。

2.收入來源以父母資助為主，日常消費嚴(yán)重超支。對有分期消費行為大學(xué)生收入來源的調(diào)查（表2）表明，94.7%的學(xué)生的主要收入來源是父母資助，兼職打工為主要收入來源的占2.3%，獎、助學(xué)金為主要收入來源的占1.9%，投資收入作為主要收入來源的占1.1%。在收支比上，7%的分期消費者收支基本平衡，2%的人略有盈余、91%的人消費嚴(yán)重超支，長期處于過度負(fù)債狀態(tài)。在分期支出的具體用途上，游戲支出占10%、美容類支出占42%、教育培訓(xùn)支出占2%、電子產(chǎn)品支出占30%、其他類支出占比9%。美容類和電子產(chǎn)品類支出占比最高，是大學(xué)生分期消費最主要的用途。

3.分期消費者性格多內(nèi)向，人際關(guān)系較差，對分期消費具有更強的意愿。調(diào)查表明，大學(xué)生分期消費群體中，性格較內(nèi)向的占73%，外向者僅占27%。性格上的差異影響到了他們對借貸資金途徑的選擇，大多不會選擇向熟人借款，更傾向于通過網(wǎng)絡(luò)尋找陌生人分期消費。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們找同學(xué)、朋友借的占17%，找老師借的占6%，找家長借的占21%，找分期平臺借的則高達(dá)66%。性格特點、分期模式的選擇也跟分期消費者的人際關(guān)系存在著較大的相關(guān)性。調(diào)查表明，82%的分期消費者人際關(guān)系較差，13%的分期消費者人際關(guān)系一般，只有5%的分期消費者人際關(guān)系較好（表3）。不過，多數(shù)大學(xué)生分期消費者對新事物的接受能力較強，故而對于網(wǎng)絡(luò)消費分期這種新生事物也能較快地適應(yīng)。調(diào)查表明，在對分期消費這種新事物的接受度上，68%的分期消費者表示自己能夠比較迅速地接受這種分期消費模式，27%的分期消費者表示自己能夠接受但需要一定適應(yīng)時間，只有5%的分期消費者表示自己只是勉強接受。盡管大學(xué)生接受新事物的能力較強，但接受并不意味著了解。調(diào)查顯示，在受訪人群中，有近61%的學(xué)生對分期平臺不太了解，并不熟悉分期平臺的運營機制，僅僅知道可以借錢消費;32%的學(xué)生表示基本了解分期平臺的運營機制，但并不了解在分期平臺上借錢利息的計算方式，以及逾期會對自己造成何等影響，只有7%的同學(xué)熟悉分期平臺的運作模式和逾期影響。

4.分期消費形式以電商平臺為主，總體額度不高。不同分期消費平臺的使用率上，主流的分期消費平臺幾乎都進(jìn)入了大學(xué)生的視野，尤其以螞蟻花唄、分期樂、京東白條為主，三大平臺分別占據(jù)了38%、31%和18%。這些分期平臺相對正規(guī)，背后都有大型電商平臺引流，螞蟻花唄的商品消費直接指向淘寶和天貓，京東白條指向京東商城，分期樂也與京東有著穩(wěn)定的合作關(guān)系。而在分期額度上，普遍在5 000元以下，相對于都市白領(lǐng)來說，這一額度顯得并不高?？偟膩碚f，大學(xué)生具有較強的消費意愿，但其家庭的低收入與較差的人際關(guān)系更使其更傾向于通過網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行分期消費。在分期金額和平臺選擇上，大學(xué)生群體分期消費的額度普遍不高，大多不超過5 000元（表4），且以較為正規(guī)的螞蟻花唄、京東白條和分期樂為主。盡管從平臺選擇和分期額度上看，大學(xué)生消費分期逾期風(fēng)險并不高，但其逾期數(shù)據(jù)并不樂觀。

三、大學(xué)生消費金融的逾期現(xiàn)狀

目前，主流分期平臺的逾期指標(biāo)并不高。評級機構(gòu)公布的數(shù)據(jù)顯示，螞蟻花唄的逾期率為2.54%，不良率為0.41%;京東白條業(yè)務(wù)中90天以上的逾期率為2.04%[10]。不過螞蟻金服一般不連續(xù)披露信息，花唄的逾期率和不良率則隨著時間的變化情況而不詳。為進(jìn)一步了解大學(xué)生逾期的現(xiàn)狀，筆者基于部分省市的逾期率、逾期金額數(shù)據(jù)以及通過天眼查獲的法律訴訟相關(guān)數(shù)據(jù)，分析了分期樂和京東白條中大學(xué)生借貸者的逾期現(xiàn)狀。

1.分期樂和京東白條的大學(xué)生分期消費逾期數(shù)據(jù)。由表5可知，在主要的逾期指標(biāo)上，無論是分期樂還是京東白條均呈逐年增長態(tài)勢。分期樂的人數(shù)逾期率從2015年的15.71%增長到了2018年的20.39%，金額逾期率從2015年的6.96%增長到了2018年的10.73%;京東白條的人數(shù)逾期率從2015年的14.33%增長到了2018年的17.28%，金額逾期率從2015年的5.05%增長到了2018年的8.06%。除此之外，在法律訴訟上，從2015—2018年，分期樂的法律訴訟事件從521激增到了2018年的2 812宗，增長了5倍多;京東白條的法律訴訟從2015年的632宗增長到了2018年的3 794宗，增長了近6倍。通過表5還可以發(fā)現(xiàn)，分期樂和京東白條的逾期數(shù)據(jù)在2018年出現(xiàn)了較為顯著的增長，逾期金額、逾期率、法律訴訟數(shù)量接近甚至超過了以往3年的總和。

2.基于調(diào)查樣本的學(xué)生分期消費逾期數(shù)據(jù)。除了平臺方數(shù)據(jù)之外，課題組還通過問卷方式對415名參與調(diào)查的樣本人員進(jìn)行了逾期調(diào)查。參與過分期消費的415個有效樣本中有67人發(fā)生或曾經(jīng)發(fā)生過逾期，逾期率高達(dá)16.1%。不過，逾期率的高低在不同平臺中表現(xiàn)的也有所不同，分期樂的逾期率高達(dá)27.1%，要明顯高于京東白條的9.3%和螞蟻花唄的8.2%。不過，值得說明的是，盡管逾期率相對較低，但大學(xué)生分期消費者的逾期金額相對較低，大部分逾期者的逾期金額在1 500到5 000元之間。慶幸的是，在67名逾期的學(xué)生中，有61名最終通過各種方式還清了貸款，至今尚有6名大學(xué)生仍未還清，其中2名同學(xué)還收到了來自分期平臺的訴訟文書并被告上法庭，將嚴(yán)重影響其以后的正常工作與生活。

四、大學(xué)生逾期的原因分析

毫無疑問，當(dāng)前大學(xué)生分期消費群體面臨著整體逾期率高、且逾期數(shù)據(jù)逐年加速增長的態(tài)勢。不過，大學(xué)生群體畢竟不同于其他的逾期群體，他們的人生觀、價值觀尚未完全形成，因此在分析逾期原因時，我們進(jìn)一步將大學(xué)生逾期群體與其他逾期群體進(jìn)行了對比，以求更為準(zhǔn)確地了解大學(xué)生分期消費群體逾期的影響因素。從逾期者的普遍認(rèn)知來看，逾期的原因可以歸納為內(nèi)生性（內(nèi)部）原因和外生性（外部）原因兩個層面。

1.外部原因。外部原因主要包括虛假宣傳誤導(dǎo)、利息和手續(xù)費過高、借款額度超出消費者自身承受能力等導(dǎo)致的逾期。（1）虛假宣傳誤導(dǎo)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，90%的大學(xué)生受訪者認(rèn)為虛假宣傳誤導(dǎo)對其分期消費逾期的影響很大，而非大學(xué)生受訪者中此類的占比則只有69%。事實上，大量消費金融平臺通過線上線下的方式發(fā)布分期消費公告，而手機APP和瀏覽器啟動頁面在相當(dāng)長一段時間內(nèi)都會被各種分期廣告霸屏。由于大學(xué)生群體長期在校園中生活，社會閱歷并不豐富，這種誘惑性的廣告極易吸引他們的注意。為吸引大學(xué)生分期消費，一些網(wǎng)絡(luò)分期平臺甚至提出各種所謂的優(yōu)厚條件。如，趣店早期一直宣傳其“每月利率0.99%”的營銷噱頭。但所謂的“月利率0.99%”若換算年利率，則高達(dá)22%，比銀行4.5%的利率高出接近5倍;分期樂還將虛假的免息分期廣告散發(fā)到手機營業(yè)廳和購物中心以吸引學(xué)生。這種欺騙式的宣傳和營銷在各大網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺比比皆是，甚至包括了阿里巴巴和京東、蘇寧這樣的大型電商。如，螞蟻花唄甚至在同學(xué)使用支付寶支付時就直接默認(rèn)花唄支付。大學(xué)生社會經(jīng)驗不足，對逾期風(fēng)險認(rèn)識有限，他們很容易產(chǎn)生借錢消費很容易的思想。（2）借款額度超出還款能力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，93%的大學(xué)生受訪者表示自己借款過多，導(dǎo)致還款能力跟不上是逾期的主要原因，而非大學(xué)生受訪者則只有72%的人認(rèn)同這種說法。這意味著與非大學(xué)生群體相比，大學(xué)生分期消費者對于自身的還款能力更缺乏明確的認(rèn)知。大學(xué)生的收入主要來自父母給予的生活費，這部分收入相對穩(wěn)定，但父母給予的生活費主要還要用于支出生活必需品，必然不可能太高。另外，在讀書期間，大學(xué)生還有兼職，但兼職時間及工資并不穩(wěn)定。大學(xué)生收入的這種不穩(wěn)定性，決定了其償債能力也是不穩(wěn)定的。而且在校大學(xué)生尚未進(jìn)入社會，沒有任何可以用作抵押的資本。這些特質(zhì)決定了大學(xué)生的還款能力不可能很強。事實上，平臺方也很清楚這一點，他們主要關(guān)注的是學(xué)生背后的家長，學(xué)生家長對于風(fēng)險的抗御能力無疑要比一般學(xué)生強得多，再加之家長舐犢情深，無形中，學(xué)生分期消費的風(fēng)險常常就會轉(zhuǎn)移到家長身上。（3）貸款利率或手續(xù)費過高。高利息和高手續(xù)費是分期平臺的共性，因此無論是大學(xué)生分期消費者還是非大學(xué)生分期消費者，都將之視為逾期的主要原因。調(diào)查表明，97%的大學(xué)生受訪者表示利息和手續(xù)費過高是其還款跟不上的主要原因，非大學(xué)生受訪者對此的認(rèn)同度也達(dá)到了93%。當(dāng)前，分期消費的利率大多在每月0.69%—2.00%之間，還款方式為等額本息。表面來看，每月的本金及利息都不是很高，但等額本息還款意味著本金每月都在遞減。這樣一來，到期本息還清時，年化利率會高達(dá)25%左右，而銀行一般信用卡賬單分期的利率在16%左右，這意味著一般分期消費的利率是銀行信用卡分期的1.5倍左右。

2.內(nèi)部原因。內(nèi)部原因即個人原因，是大學(xué)生自身的過度消費以及對分期信息一無所知造成的逾期。（1）過度消費。過度消費其實對于任何逾期者都是適用的。但在具體的消費指向上，大學(xué)生和非大學(xué)生有著明顯的區(qū)別：非大學(xué)生群體消費目標(biāo)主要是高檔服飾、創(chuàng)業(yè)、投資理財、買房、買車，而大學(xué)生群體的消費目標(biāo)主要是談戀愛、打游戲、美容、買高檔化妝品、買電子產(chǎn)品等。顯而易見，大學(xué)生群體的消費目標(biāo)更加非理性，稱之為“非正當(dāng)消費”亦不為過。根據(jù)本課題的調(diào)查顯示，大學(xué)生分期消費者每月的平均開銷為2 519元，是一般大學(xué)生的兩倍左右。在十幾年前，如果說大學(xué)生消費渠道還很單一，呈一種線性分布的話，那么如今大學(xué)生的消費渠道則呈一種扇形分布的態(tài)勢，消費需求更加多樣化，隨機消費和沖動消費在大學(xué)生中更是屢見不鮮，而消費信貸恰恰滿足了大學(xué)生這種所謂新潮、時尚的消費理念。調(diào)查表明，72%分期消費的大學(xué)生的衣物支出占總支出的60%，追求時尚已成為在校大學(xué)生的顯著趨勢。女大學(xué)生分期消費中美容和化妝費用能占到總支出的70%，變得更美已成為所有女大學(xué)生的美好愿望。在缺乏穩(wěn)定收入來源的情況下，分期實際上給了大學(xué)生一種從容購物的消費心理：反正沒錢可以借，反正可以分期還款，且每個月不用還很多?；谶@樣的想法，分期消費不僅刺激了大學(xué)生的攀比和虛榮心理，更增大了逾期的可能性。（2）對分期平臺的認(rèn)知。日常生活中，我們無論是在淘寶上買衣服還是在京東上買手機，都需要進(jìn)行詳細(xì)的詢價、對比和信息查詢。但在網(wǎng)絡(luò)分期消費上，大學(xué)生往往都是不查平臺來路、還款細(xì)則，這種分期消費的盲目性也成了日后逾期的隱患。在問卷調(diào)查中，大約有89%的大學(xué)生在借款前沒有仔細(xì)了解借款平臺是否靠譜和具體的還款細(xì)則。與之相反的是，在非大學(xué)生群體中，不了解清楚就盲目借款、分期消費的僅占36%。在最基本的利息規(guī)則上，校園網(wǎng)絡(luò)分期消費平臺的計息方式多以日息為主，占比在60.47%左右，這種利息表述方式很容易讓不熟悉計息規(guī)則的大學(xué)生產(chǎn)生利息不高的誤解，最終陷入分期消費平臺的陷阱而不自知。如，螞蟻借唄的表述利率是日利率0.05%，看上去似乎很低，但換算成年利率則高達(dá)18.25%，是同期商業(yè)銀行貸款利率的3倍。調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，有44.2%的學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費時不了解自己最后到底要還多少錢，這在無形中增加了逾期事件的發(fā)生概率。

五、化解逾期的對策

由于目前開展分期消費業(yè)務(wù)的多是京東、阿里巴巴、蘇寧等大型電商平臺，或者是與之有關(guān)的分期平臺，要從平臺端對大學(xué)生分期消費行為進(jìn)行控制顯然是困難的。對于支付寶來說，大學(xué)生是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，盡管學(xué)生階段可能消費金額不大，但他們一旦養(yǎng)成在支付寶上分期消費的習(xí)慣，就會影響到其走向工作崗位后的消費習(xí)性。消費習(xí)性一旦養(yǎng)成，再對他們進(jìn)行制約顯然是不可能的。所以，根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費者在逾期原因、逾期影響上的獨特性，我們認(rèn)為應(yīng)該從政府監(jiān)管的完善和學(xué)校對危機的干預(yù)兩個層面加以防范和化解。

1.政府監(jiān)管的完善。（1）完善監(jiān)管體系。長期以來，政府把校園金融風(fēng)險的防范集中于不良網(wǎng)貸上，對于消費金融的監(jiān)管則長期處于空白。監(jiān)管體系的完善，可以減輕當(dāng)前校園分期消費監(jiān)管不足的問題。一是給予監(jiān)管部門明確的監(jiān)管職責(zé)、監(jiān)管范圍;二是有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該與時俱進(jìn)，不斷完善監(jiān)管手段和方式;三是監(jiān)管觀念要適時更新。校園分期消費的監(jiān)管也許會涉及到多個部門，包括銀監(jiān)會、工信部、教育部等，問題并不是某一個部門可以解決的，應(yīng)設(shè)置聯(lián)席會議，多部門協(xié)作監(jiān)管。（2）建立完善的征信機制。征信是一種信用信息征集、共享的行為，包括征信調(diào)查和信用認(rèn)證。學(xué)生的征信調(diào)查主要是針對大學(xué)生收入水平與還款能力的貸前風(fēng)險調(diào)查，主要評估其還款能力、還款穩(wěn)定性和還款意愿等方面。信用認(rèn)證機制是對征信產(chǎn)生的結(jié)果進(jìn)行再加工，把搜集到的借款人各種信息進(jìn)行整理分析，評估出借款人的信用等級。信用等級可以較好地揭示借款者的信用風(fēng)險，也可以讓分期平臺做出更加合理的放款決策。平臺征信機制的完善，除了接入最權(quán)威性的央行征信系統(tǒng)之外，還要考慮對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的運用。一般征信機構(gòu)大都只是片面關(guān)注客戶借貸數(shù)據(jù)，很少關(guān)注網(wǎng)絡(luò)購物數(shù)據(jù)等信息。在這方面，電商平臺有著得天獨厚的優(yōu)勢，他們存有大量購物數(shù)據(jù)的沉淀，可以從多個維度去分析客戶信息，包括大學(xué)生的網(wǎng)購次數(shù)、瀏覽記錄、收藏及購買偏好、客戶購物評價、單價及支付方式等，據(jù)此就可以基本判斷出客戶的償付能力。

2.加強學(xué)校和家庭的風(fēng)險干預(yù)。（1）加強金融消費觀念教育，培養(yǎng)學(xué)生正確的理財觀。首先是在學(xué)生中普及金融知識。高校要聯(lián)合銀行等金融機構(gòu)進(jìn)行金融風(fēng)險防范、分期消費利率界定、逾期危害、正規(guī)分期平臺甄別等網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)知識的宣傳，提升學(xué)生的金融風(fēng)險防御能力。其次是養(yǎng)成大學(xué)生的理性消費觀。學(xué)生家長要經(jīng)常關(guān)注學(xué)生的消費心理，了解子女在學(xué)校期間是否存在不正當(dāng)消費行為，并同學(xué)校及時溝通，有效約束大學(xué)生的非理性消費習(xí)慣。在高校大學(xué)生的日常教育中，理財往往是最為缺失的環(huán)節(jié)。很多教師認(rèn)為大學(xué)生沒有收入，自然不需要理財，這在很大程度上影響了學(xué)生的消費觀。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在收支比上，7%的大學(xué)生分期消費者收支基本平衡，2%的分期消費者略有盈余，91%的分期消費者嚴(yán)重超支且長期處于過度負(fù)債狀態(tài)。學(xué)校應(yīng)該在以下方面對學(xué)生理財加以引導(dǎo)：首先是做好個人記賬及消費分析工作。定期對記賬本消費金額進(jìn)行分析，找出最近消費中存在的問題，不合理消費是哪些、預(yù)算超支是哪些，這樣才能更合理地進(jìn)行消費支出安排。其次，制訂個人理財規(guī)劃。對于大學(xué)生來說，消費之前要先制訂一個理財規(guī)劃：怎么花錢、花多少錢，然后根據(jù)規(guī)劃進(jìn)行消費和儲蓄。最后，養(yǎng)成合理消費的習(xí)慣。要懂得量入為出，消費和儲蓄之間的比例要合理。父母如果給了生活費，不要全部花光，應(yīng)留存一部分進(jìn)行儲蓄，以應(yīng)付突發(fā)狀況。不要攀比消費。購物時，首先要弄明白自己是否需要，再決定是否購買。（2）加強分期消費者的心理疏導(dǎo)。目前，由于校園網(wǎng)絡(luò)分期消費的外在誘惑性，加之申請便利、手續(xù)簡便、放款迅速等特點，給一大批學(xué)生帶來了消費的便利性。但同時也導(dǎo)致了頻繁發(fā)生的大學(xué)生分期消費逾期事件。因此，在校園網(wǎng)絡(luò)分期消費上給予學(xué)生充分的心理疏導(dǎo)，緩解因分期消費逾期造成的心理壓力，是十分必要的。一是要能及時發(fā)現(xiàn)苗頭，增強學(xué)生干部與輔導(dǎo)員的觀察能力與信息敏感度，及早發(fā)現(xiàn)學(xué)生的心理異動。二是對參與校園貸且發(fā)生逾期的學(xué)生進(jìn)行心理危機干預(yù)，進(jìn)行針對性的指導(dǎo)，讓學(xué)生掌握逾期自救的辦法。

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（責(zé)任編輯：德華）

Research on the Overdue Risk of College Students' Online Installment Spending

——Based on the Survey of 7 Universities in Henan Province

JIN Yongqiang， WEI Yingying， FENG Guiping， LYU Shuyuan， ZHAO Min

（Luoyang Institute of Technology， Luoyang， Henan 471023， China）

Abstract： In recent years， the Internet consumer finance platform， which represented by ant Huabai and Jingdong Baitiao has been involved in the phased consumer market of college students，but online installment consumption is still a kind of lending behavior in essence. Any kind of lending will face overdue risk. For college students without fixed income and lack of awareness of risk prevention， this risk will be more significant than other groups. Based on the samples of seven universities in Henan Province， this paper investigates the characteristics and overdue status of online staged consumption groups on campus in detail. The survey shows that college students have a strong consumption tendency and willingness to consume by stages， but at the same time， there is a high overdue rate. From the perspective of overdue reasons， first， it is obviously influenced by the concept of consumerism; second， it is the excessive and implicit publicity of the platform. At last， this paper puts forward countermeasures to solve the risk of college students' online overdue installment from the perspectives of government supervision and school intervention.

Key words：? college students; installment spending; overdue; risk