高?！靶@貸”現(xiàn)狀調(diào)查研究
——以廣州地區(qū)高校為例

華喜卿 賀利華 黃梓星 徐嬌慧

（華南農(nóng)業(yè)大學珠江學院，廣東 廣州510900）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，大學生的消費觀也隨之發(fā)生巨大變化，消費欲望被極大地激發(fā)，“校園貸”隨之涌現(xiàn)。但是，由于“校園貸”監(jiān)管機制缺失，其在發(fā)展過程中存在市場準入機制、運行機制、糾紛解決機制以及征信體系不健全等問題，使得一些涉入“校園貸”的大學生深陷其中不能自拔，引發(fā)了一系列悲劇事件，給學生本人、家庭、高校和社會帶來嚴重影響。因此，有必要探究高校“校園貸”現(xiàn)狀。

一、“校園貸”調(diào)研數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析

為了解“校園貸”的使用狀況，本研究對廣州地區(qū)9所高校在校大學生展開了調(diào)研，采取問卷調(diào)查和訪談的方式，收集了廣州地區(qū)部分高校大學生對“校園貸”的了解、認知、使用情況等數(shù)據(jù)。調(diào)查時間為2018年6月30日至2019年6月30日。調(diào)研期間共收集問卷831份，其中有效問卷819份，有效率為98.56%。

（一）調(diào)研樣本情況

本項目調(diào)研對象是廣州地區(qū)9所高校在校?？粕捅究粕?，這些學校分別是中山大學、華南師范大學、廣東工業(yè)大學、廣州大學華軟軟件學院、華南農(nóng)業(yè)大學珠江學院、廣東技術(shù)師范學院天河學院、廣東白云學院、廣東嶺南職業(yè)技術(shù)學院、廣州城建職業(yè)學院。調(diào)研對象年級、性別分布狀況如圖1所示：

圖1

（二）調(diào)研結(jié)果分析

第一，調(diào)研結(jié)果顯示，約93.41%的學生了解“校園貸”。他們了解的渠道是發(fā)放的傳單、手機推銷的短信、網(wǎng)絡(luò)廣告、同學和朋友的推薦等。其中，有24.54%的學生支持“校園貸”業(yè)務(wù)，認為這是一種很好的解決大學生資金緊缺的途徑之一，有54.51%的學生保持中立態(tài)度，有20.95%的學生對“校園貸”持否定態(tài)度，稱絕不會觸碰“校園貸”。

第二，大學生是否會在網(wǎng)絡(luò)上申請貸款與他們的月生活費多少具有一定的聯(lián)系。大學生基本上沒有經(jīng)濟收入，生活費主要來源于父母的提供。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有61.79%的學生每月生活費集中在1000-1500元，有20.23%的學生每月生活費低于1000元，有17.98%的學生每月生活費高于2000元。調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，月生活費低于1000元的學生群體絕大多數(shù)來自農(nóng)村，家境并不富裕，他們的消費能力無法滿足其消費欲望。而廣州是地處我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的一線城市，消費水平明顯高于絕大多數(shù)城市，這些學生群體更傾向于選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來解決經(jīng)濟緊張問題。

第三，借貸學生中女生比例多于男生。從本次調(diào)查情況來看，女生相對于男生而言有著更強烈的消費需求。女生往往熱衷于服飾、化妝品、美容、旅游、美食的消費等，并且女生消費缺乏理性，容易盲目消費和沖動消費，所以申請“校園貸”的人數(shù)較多。而男生的消費主要集中于購買數(shù)碼產(chǎn)品、運動裝備、戀愛消費、創(chuàng)業(yè)等，相對比較理性。

第四，借貸學生主要集中在民辦高校和獨立學院，公辦高校學生涉入“校園貸”的比例相對較少。一方面，民辦高校和獨立學院學費昂貴，學生家境普遍較好，學生之間易攀比、炫耀，有較高的消費需求。另一方面，公辦高校學生普遍更多是關(guān)注學業(yè)和自身發(fā)展，消費觀也與民辦高校和獨立學院學生存在著較大的差異。

（三）大學生涉“校園貸”原因分析

第一，“校園貸”監(jiān)管存在漏洞。首先，“校園貸”準入門檻低，對借款人資格審查不嚴格。許多平臺沒有對學生還款能力進行評估，只要申請就批準，當學生無法按時償還時，將還款最終轉(zhuǎn)嫁給其父母。其次，“校園貸”行業(yè)機制不健全不完善，沒有實現(xiàn)信息共享，使得同一身份信息可以在多個平臺申請到貸款，甚至同一個人可以冒用他人身份信息在同一平臺借款。[2]部分“校園貸”學生無法按時還款時，會選擇拆東墻補西墻的方式在多個平臺上借款，或者盜用他人信息借款，結(jié)果使債務(wù)越滾越多，最終負債累累，無力償還，引發(fā)悲劇事件。最后，“校園貸”申請手續(xù)簡單，操作便捷。借款學生只要在網(wǎng)絡(luò)上提交申請，上傳學生證、相片、身份證，簽訂一份借款協(xié)議就可以獲批。這使得成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的大學生極易受到誤導，當有消費需求時，就會到網(wǎng)絡(luò)平臺申請借款。

第二，大學生缺乏金融知識，風險意識較差。根據(jù)調(diào)查情況來看，大學生之所以涉入“校園貸”，是因為他們只看到了“校園貸”的表象，即“校園貸”操作便捷、放貸快、利息低等優(yōu)勢，但對“校園貸”背后存在的很多陷阱并不了解，如貸款利率不明確、費率不明確、借貸關(guān)系不公平等。在各種現(xiàn)實消費的誘惑面前，大學生風險意識缺失，對“校園貸”的安全性缺乏分析評估，尚未意識到“校園貸”存在的風險，如對于合約規(guī)定的違約條款規(guī)定、逾期須支付的違約金細則等內(nèi)容缺乏深入細致的研究，導致大學生一旦深陷其中，就有可能無招架之力。

第三，大學生尚未確立正確的消費觀?！靶@貸”亂象的出現(xiàn)，從根本上說是大學生消費觀存在問題。大學生心智尚未完全成熟，極易受到周圍環(huán)境的影響，同學之間盲目追風、攀比、炫耀，就會產(chǎn)生超前消費和奢靡消費心理，這也是“校園貸”市場火爆的原因之一。根據(jù)本次調(diào)查顯示，13.62%的受訪者表示，他們選擇“校園貸”是為了滿足自己的虛榮心，“人有我也應有”“人無我更要有”……正是這樣不正確消費觀，助長了他們的消費欲望，而大多數(shù)大學生消費實力有限，因此就可能會去選擇“校園貸”。

二、“校園貸”的特點

（一）“校園貸”無須抵押和擔保，放款迅速

正規(guī)的金融機構(gòu)對于大學生的金融服務(wù)需求審核嚴格、手續(xù)繁雜、流程復雜、通過率低，無法為大學生提供有效的金融需求，使得大學生的融資渠道狹窄。而“校園貸”準入門檻低，審核不嚴格，手續(xù)、流程簡單，方便快捷，恰好彌補了正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)缺失這一缺陷。一般說來，只要學生在網(wǎng)絡(luò)上提交學生證、身份證、本人及老師、同學、家人的聯(lián)系方式等信息，與借款平臺簽訂一份貸款協(xié)議，并支付一定的手續(xù)費即可申請到貸款，而且審核速度快，通過率高，一般隔天就會放款，放款金額最高可以達到2萬元。[1]

（二）“校園貸”利率高、違約金高，風險大

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，“校園貸”獲得了一定的生存空間。相對于正規(guī)的金融機構(gòu)，“校園貸”的生存空間極具隱秘性。隱蔽的小廣告在現(xiàn)實生活中以及網(wǎng)絡(luò)中隨處可見，如被粘貼在校園的宣傳欄、廁所、燈柱、教學樓等處，也會頻繁地出現(xiàn)在各種網(wǎng)頁鏈接、貼吧、微信群、QQ群、電子郵件等網(wǎng)絡(luò)空間。這些廣告具有很強的誘惑性和欺騙性，往往片面夸大其好處，如打出“零利息”“零風險”“零首付”“免擔?！钡刃麄骺谔?，但并沒有說明會產(chǎn)生服務(wù)費、手續(xù)費、違約金等費用。事實上，在實際操作過程中，這些“校園貸”平臺通過巧立名目，增加了多種費用，使得借款者最終要償還相當于貸款本金數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利息或者滯納金，因此，“校園貸”堪比“套路貸”。而許多大學生風險意識缺失，金融知識較差，消費欲望較強，因此涉入其中，還有可能陷入“連環(huán)貸”陷阱，最終負債累累，釀成大錯。

（三）催款手段極端

催款手段最典型的就是“關(guān)系催收”。學生在網(wǎng)絡(luò)平臺申請借款時被要求填寫若干人，如老師、同學、朋友或親屬的真實聯(lián)系方式。如果借款學生未能按時還款，平臺就會將其逾期信息以短信、電話、網(wǎng)絡(luò)等方式發(fā)布到該學生的關(guān)系圈，詆毀借款學生的名譽，嚴重干擾和傷害了借款學生。此外，有一些借款平臺會雇傭一批人專門負責催款，他們采取群發(fā)短信、電話恐嚇、上門騷擾、威逼抵債或收取高額逾期費用等極端手段要求學生還款，甚至會威脅到學生人身安全，給借款學生造成極大的心理壓力，引發(fā)了借款學生出走、自殺等悲劇事件的發(fā)生，對學生的人身安全、家庭的和諧和高校的穩(wěn)定造成重大危害。

三、防范“校園貸”問題的措施

（一）政府部門應加強對“校園貸”業(yè)務(wù)和平臺的監(jiān)管

“校園貸”自誕生以來所引發(fā)的一系列問題日益引起社會廣泛的關(guān)注和重視，相關(guān)部門也采取了一些措施。2016年4月，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳出臺了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，都明確提出要加強不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，有力地打擊了“校園貸”亂象。但是，由于“校園貸”具有隱蔽性的特征，在新的形勢下又有蔓延的趨勢，因此，對“校園貸”的治理應具體落實到政府相關(guān)部門，各部門要加強對“校園貸”業(yè)務(wù)和平臺的監(jiān)督和管理。具體而言，首先，應加強對“校園貸”平臺資質(zhì)和資信的審查和監(jiān)控，提高準入門檻，加緊出臺有約束力的法律法規(guī)，對不法平臺要予以嚴厲打擊。其次，加強對“校園貸”借貸主體申請資質(zhì)審查，規(guī)范申請流程，對借貸利率、費率作出明確規(guī)定，防止出現(xiàn)高利貸。最后，完善“校園貸”市場征信體系，實現(xiàn)各平臺信息共享。建議有關(guān)部門進一步完善監(jiān)管制度設(shè)計，補牢制度圍墻，并開發(fā)針對大學生的金融服務(wù)產(chǎn)品，從源頭杜絕“校園貸”亂象產(chǎn)生。

（二）高校應落實對大學生全方位的金融保護

高校應聯(lián)合政府部門、教育主管相關(guān)部門在防范“校園貸”問題上起主導作用。首先，要建立健全高校校園消費監(jiān)管機制。高校輔導員要和家長、學生多溝通多交流，了解學生的主要經(jīng)濟來源、日常消費狀況，建立學生消費檔案。此外，高校需要和銀行相關(guān)部門聯(lián)動，及時查詢學生的網(wǎng)絡(luò)借貸情況，做到及早發(fā)現(xiàn)，及時制止。其次，鼓勵在校大學生通過兼職創(chuàng)收。高?？梢耘c當?shù)匾恍┢髽I(yè)部門進行合作，為學生提供報酬合理、有一定發(fā)展?jié)摿Φ募媛毠ぷ?，以增加學生收入，減輕其經(jīng)濟壓力。[3]最后，高校應加強對“校園貸”危害的宣傳，開展金融通識教育，提高學生的安全意識和信用意識，引導大學生理性消費，并為其提供有效的法律援助，以減少“校園貸”的發(fā)生及減輕危害。

（三）引導大學生樹立正確的消費觀

大學生人生閱歷淺，思想單純，缺乏明辨是非的能力與良好的自我控制能力，又熱衷于新鮮事物，使得其消費極易受到周圍環(huán)境的影響，有可能涉入“校園貸”。一方面，學校應通過班會、社團活動等方式加強對大學生消費觀的教育和引導，引導學生意識到應該把學業(yè)放在第一位，要關(guān)注學業(yè)、自我成長及未來人生發(fā)展。另一方面，父母應該了解子女的消費心理、消費需求，關(guān)注子女的消費行為，及時糾正和調(diào)節(jié)其不正確的消費理念和消費行為。父母是孩子成長的第一任老師，應該以身作則，言傳身教，培養(yǎng)子女樹立正確的消費觀，養(yǎng)成良好的消費習慣，做到勤儉節(jié)約，不盲目攀比。

四、結(jié)語

“校園貸”是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展迅猛引發(fā)了一系列悲劇事件，影響到學生自身的發(fā)展、家庭的和諧以及高校的穩(wěn)定，引起社會廣泛的關(guān)注和重視，加強“校園貸”的治理已經(jīng)刻不容緩。但這是一項系統(tǒng)性工程，需要政府、金融監(jiān)管部門、高校、家庭等多方聯(lián)動，共同努力，才能有效遏制因“校園貸”而產(chǎn)生的惡性事件，從而使“校園貸”向合法合規(guī)的方向發(fā)展，更好地服務(wù)于高校大學生群體的金融需要。