摘? ? 要：互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到現(xiàn)代生活的方方面面，不論是學(xué)習(xí)、工作還是休閑娛樂(lè)，互聯(lián)網(wǎng)都有著極其廣泛的應(yīng)用，由此，我們也拉開(kāi)了大數(shù)據(jù)時(shí)代的序幕。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，便捷無(wú)邊界的互聯(lián)網(wǎng)使金融也步入信息化，時(shí)至今日，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為最常見(jiàn)形式。但互聯(lián)網(wǎng)金融給投資者和企業(yè)帶來(lái)便利和高額利潤(rùn)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也變得更高，稍不留心，便是萬(wàn)劫不復(fù)。要想在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊巨大的蛋糕中有所收獲，就必須要清楚的了解當(dāng)前金融形勢(shì)，明確風(fēng)險(xiǎn)所在，才能在風(fēng)險(xiǎn)的浪潮中游刃有余，取得收益。因此，本文將簡(jiǎn)單概述當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的狀況和主要的風(fēng)險(xiǎn)，并討論有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)防控

引言

互聯(lián)網(wǎng)的便捷與高效使金融信息化得以誕生，經(jīng)過(guò)多年的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)獲得顯著的收益，規(guī)模也越發(fā)彭大，也逐漸成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要成分。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中來(lái)看，大數(shù)據(jù)在為金融行業(yè)打開(kāi)一道通向高收益的門(mén)的同時(shí)，還打開(kāi)了一扇連通風(fēng)險(xiǎn)的窗，因此我們?cè)谙硎芑ヂ?lián)網(wǎng)金融這塊美味蛋糕的同時(shí)，還要做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行不斷的改革創(chuàng)新，去其糟粕，減少風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的生命活力，才能充分發(fā)揮其作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)末，金融行業(yè)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)滲透，為大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)奠定了基礎(chǔ)。在初期，由于還處于摸索的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的形勢(shì)也不過(guò)是金融與互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單相加，沒(méi)有將兩者的特點(diǎn)深入融合，因此互聯(lián)網(wǎng)金融極其不牢固，難以應(yīng)對(duì)突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過(guò)幾年的摸索，著重研究互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)化，傳統(tǒng)金融逐漸演變成“互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)”的新模式，使互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體產(chǎn)業(yè)間的聯(lián)系更加密切，形成一大批網(wǎng)購(gòu)、電商、微商等新的消費(fèi)方式。但在信貸透支、眾籌、第三方支付等新型消費(fèi)方式被消費(fèi)者熟悉的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模越發(fā)彭大，資金數(shù)目也日漸增長(zhǎng)，倘若出現(xiàn)那以應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，將會(huì)是一場(chǎng)遍及全國(guó)的災(zāi)難。此外，在技術(shù)和監(jiān)管方面都不夠成熟，客戶的信息很容易被盜取利用，給客戶和平臺(tái)帶來(lái)麻煩。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融主要的風(fēng)險(xiǎn)所在

（一）P2P

所謂P2P指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有需求人群的民間小額借貸模式，其風(fēng)險(xiǎn)主要如下。首先，P2P貸款的人群大都是個(gè)人或陌生的小企業(yè)，所在的位置也遍布各地，管理平臺(tái)很難公式化的對(duì)客戶進(jìn)行考察，因此也很難對(duì)貸款人的信用品質(zhì)進(jìn)行評(píng)估。其次，資金流動(dòng)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)益憑證只能在本平臺(tái)使用，如遭遇變故，不能及時(shí)體現(xiàn)，會(huì)給客戶帶來(lái)財(cái)務(wù)損失。最后，缺少法律約束，作為一種民間的、新興的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，缺少詳細(xì)的法律法對(duì)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范約束。

（二）眾籌

眾籌，即群眾籌資，是一種向群眾籌集資款，以支持個(gè)人或群體的行為，號(hào)召者和投款者一般都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，主要風(fēng)險(xiǎn)如下：首先，眾籌的項(xiàng)目一般都是未經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)的，真實(shí)性值得懷疑，可能提議者為了騙取資金而虛構(gòu)各種證據(jù)，再以項(xiàng)目失敗告終，騙取資金。其次，眾籌的平臺(tái)運(yùn)行過(guò)程中存在一定風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)出現(xiàn)難以抵抗的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，平臺(tái)可能會(huì)出現(xiàn)癱瘓崩潰等狀況。最后，缺少明確的審核標(biāo)準(zhǔn)，平臺(tái)的建立者可能會(huì)通過(guò)平臺(tái)做一些違反法律的事。

（三） 第三方支付

第三方支付是日常生活中最常見(jiàn)的消費(fèi)方式，被廣泛用于線上線下、智能手機(jī)、網(wǎng)上購(gòu)物的支付方式，已經(jīng)成為一種綜合性的支付工具，積累了大量的客戶資源、消費(fèi)信息和資金等，倘若出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)造成巨大的損失。其主要風(fēng)險(xiǎn)如下：首先，用戶不需要到銀行窗口轉(zhuǎn)賬，只需知道賬號(hào)密碼，就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的流通，為暗箱操作提供了便利。其次，第三方支付的方式下，客戶所有的信息都會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上流通，倘若管理不當(dāng)，很容易被盜取信息。最后，私人交易或一些小規(guī)模的群體交易中，缺少監(jiān)管和安全保障，消費(fèi)者很容易上當(dāng)受騙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

（一）制定相關(guān)政策，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系

大數(shù)據(jù)時(shí)代的序幕剛剛拉開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)金融也處于起步階段，現(xiàn)有的法律法規(guī)大多只適用于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，而對(duì)這種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)能為力因此，政府要在原有的法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，加以改進(jìn)、制定新的、適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的政策，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。制定法律法規(guī)時(shí)注意要把握好力度，建立適合的標(biāo)準(zhǔn)，不能過(guò)于寬松，讓人濫竽充數(shù)，也不能過(guò)于嚴(yán)格，讓中小企業(yè)無(wú)法立足。此外，還要健全企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)客戶、平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。要改革傳統(tǒng)的、落后的應(yīng)對(duì)機(jī)制，形成事先考察、事中監(jiān)管、事后控制的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)流程。

（二）加強(qiáng)民眾的安全防范意識(shí)

無(wú)論是制定合適的法律法規(guī)，健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，還是加強(qiáng)監(jiān)管力度，都只是宏觀方面的應(yīng)對(duì)措施，要想有效的規(guī)避分享，消費(fèi)者本身提高安全方法意識(shí)才是最直接的方法。首先，可以利用網(wǎng)絡(luò)、新聞等方式向群眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)普及，讓群眾明確知道互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性，樹(shù)立防范意識(shí)。其次可以建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的保護(hù)機(jī)構(gòu)，當(dāng)出現(xiàn)資金糾紛時(shí)，引導(dǎo)民眾處理問(wèn)題。最后，要注意個(gè)人信息的保護(hù)，在進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)時(shí)，一定要注意確定平臺(tái)或個(gè)人的信譽(yù)安全，不要輕易相信他人，泄露個(gè)人隱私。

四、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍，一方面它給社會(huì)生活帶來(lái)便利，促進(jìn)資金流通，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極其重要的促進(jìn)作用，但在另一方面，大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融有著較多的不穩(wěn)定因素，時(shí)不時(shí)就會(huì)面臨各種突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。它是機(jī)遇的同時(shí)，也包含在各種挑戰(zhàn)，但我們不能因?yàn)槔щy而放棄機(jī)遇，我們要深入研究它的發(fā)展規(guī)律，結(jié)合實(shí)際明確風(fēng)險(xiǎn)所在，制定科學(xué)合理的發(fā)展策略，積極應(yīng)對(duì)或規(guī)避潛在的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：李珍惠（1969—5），女，湖北荊門(mén)人，漢族，?？疲备呓?jīng)濟(jì)師研究方向：財(cái)務(wù)管理專業(yè)。